对比：人保健康健康福和昆仑健康健康保2.0

昆仑健康的健康保2.0作为网销重疾险，首创重疾医疗津贴给付，确诊重疾5年内，可获赔5次10%，保障灵活选择，恶性肿瘤二次赔付且区分男性女性和少儿特定重疾有额外保障。但是有着不可忽视的不足……

支付宝和人保健康合作的-健康福定期重疾，延续了互联网产品投保灵活、费率低的优势，最大的亮点是可选满期返120%保费，满足了国人既想要保障又不“白交钱”的心理，投保的灵活度很高，不过也逃脱不了线上产品固有的“通病”。

本文主要分析：

1、两款产品在承保期限、保障方式上的区别

2、在疾病承保细节的解析

3、两款产品的费率对比

4、昆仑健康和人保健康实力对比

一、产品基本信息了解

两款产品的相同点

1、杠杆效应好：两款产品都支持30年交费，不仅能提高保费豁免权益的最大化，也能用每年最少的钱撬动最高的保障。

2、无附加医疗险：健康保2.0和人保健康福定期都是属于线上产品，都不能搭配住院医疗和百万医疗险，注重医疗险，确保健康保障完整性的话，需要找另外渠道进行搭配补充。

3、都有轻症隐形分组：两款产品都有轻疾隐形分组情况，也就是同类疾病情况赔其中一个，具体详情为：

区别一：承保期限及费率的区别

健康保2.0不仅能保终身（储蓄型），也能是保定期到80岁（消费型）重疾险；

人保健康福定期重疾险就只能作定期重疾险（保20/30年或70岁），

但因为健康福可以返本（满期退120%保费），两者可以说在承保期限上各有特点。

保障期限不同，影响最大的就是费率，保定期的明显比保终身的费率便宜很多，下面是不同年龄的交费价格对比：

区别二：轻症承保细则有区别

赔付比例：

支付宝健康福定期保50类，但3次都是赔保额30%，相对赔付比例上没有那么高；

健康保2.0是50类赔3次保额，依次赔保额的30%、40%、50%，不仅首次赔的额度高，后面多次发生轻症获赔的额度更高，赔付规则更加人性化。

此外，还增加了25类中症赔2次赔保额的50%，中症赔付的疾病是很多产品在轻症赔付的，意味着变相的提高了保障的额度。

轻症定义：

轻疾是没有行业划分标准的，不过银保监会规定了必须承保的25类重症疾病，而其中理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术（无轻疾）、肾功能衰竭。对应的轻症定义如下：

小结：

（1）保障的完整性上：健康福不保【慢性肾功能衰竭】，健康保2.0保的很全；

（2）疾病定义的宽松程度上来看：健康保2.0有赔付最好的早期癌症，确诊即赔，并且原位癌、皮肤癌、早期病变各赔一次。

区别三：身价保障

健康福是在赔保额和保费之间自由选择，不同的身价保障责任，费率不同，如果经济实力允许，选择身价保障当然是对自己和家庭负责。

健康保2.0身故是直接退保费，相当于没有身价保障，后续需要补充定期寿险完善保障。

区别四：可选附加其他保障责任上看

健康福：

是重疾单赔险种，100类疾病赔1次，但是可选满期返还1.2倍保费，满足了国人爱储蓄的心理；不选返还，则作为一款纯消费型险种，平安到期不退钱。

健康保2.0：

（1）重疾医疗津贴

若选重疾医疗津贴责任，则确诊重疾后在五年内，每年会有10%津贴，补助5次。除了重疾保险金外，额外的补助。

（2）可选责任恶性肿瘤保障

分为2种情况：一种情况是首次患恶性肿瘤，间隔3年后再次患有恶性肿瘤，按保额给付保险金。

第二种情况是，首次患除恶性肿瘤外的重疾，间隔180日后首次患有恶性肿瘤，按保额给付。

（3）特定疾病保障

还可选额外特定疾病保障，针对男、女、少儿不同群体特定疾病种类不一样，人群区分度很好，且赔付的额度高，其中男女特定疾病赔保额的50%，少儿特定疾病赔保额。

具体的疾病种类如下：

区别五：昆仑健康和人保健康的实力对比

网点分布：

人保健康保险公司依托在人保集团旗下，在全国各省会城市都有分支机构，比较方便。

昆仑健康保险公司成立时间是2005年12月29日成立的，虽然成立时间比较早，但是点分支机构分布少，从官网显示目前只在北京、上海、广州、杭州、济南有分支机构，需要衡量下投保时候便捷性。

消费者投诉情况：

从保监会最新公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》，可以看出人民健康的一项排名很靠前，说明投诉较多，而昆仑健康三项指标排名没有很靠前的，具体如下：

产品点评：

健康福作为人保健康和支付宝合作的险种，保定期很灵活，极大的考虑到了那些预算不足的人群，但是在保障责任上，还是和主流有些欠缺，保障责任的创新上有些不足。

健康保2.0核心保障充足，首创重疾医疗津贴给付，确诊重疾5年内，可获赔5次10%，另外皮肤癌、原位癌、早期病变各赔一次，超越大多数产品，但是无身价保障和附加医疗险，后续还是要购买定期寿险和医疗险。