对比：恒大人寿恒家保和太保金福人生成人版

太保金福人生作为单次赔付型重疾险，投保价格“高大上”，但对老年群体格外关照，老年群体疾病叠加赔，最高赔付额度达到200%保额，再加上乐享百万医疗险有代垫功能，险种组合对于患者来说有较为突出的投保价值，只是住院医疗续保稳定性以及轻疾隐形分组的情况需要留神。

恒大人寿的恒家保重疾，是一款重疾分组多次赔付的重疾险产品，重疾最高可赔付6次，疾病分组合理间隔期好，关键是费率很有优势。另外添加了癌症二次赔、早期癌症再次赔，不过癌症的二次赔和主流产品有差别。

那么，消费者如何搭配更好呢？

本期主要分析：

1、两款产品在疾病定义及赔付规则上的区别

2、两款产品在组合的医疗险上不同

3、两款产品不同年龄的交费价格对比

4、两家公司的消费者投诉情况对比

一、产品的基本信息对比

区别一：重症保障内容的区别

金福人生是105类疾病直接赔1次保额。

恒家保是重疾多赔型险种，108种分6组赔6次，高发的恶性肿瘤单独为一组，首次赔保额，后续以20%递增，最高可获赔保额的200%，多次赔付间隔期180天。在疾病的分组和间隔期上，是目前最优的组合。

区别二：轻症承保的不同

赔付额度：恒家保是35种轻症赔4次，每次赔保额的45%，赔付的额度很高。金福人生的轻症是55类赔3次，都是赔保额的20%，在赔付的额度上，逊色于恒家保。

轻症定义：轻疾没有行业统一标准，各家公司都有一定区别，但是通过疾病划分，大致看到划分特点：保监会要求必须承保的6种重大疾病，分别是癌症，脑中风后遗症，急性心肌梗塞，冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。6类须承保的重疾所对应的高发轻症定义如下：

总结：总体来说，恒家保在这几类高发轻症的定义上宽松，定义宽松的疾病种类是【轻微脑中风后遗症】和【不典型心肌梗塞】，其中轻微脑中风后遗症还在中症赔，赔付的额度更高。

疾病划分：两款产品轻症虽然是不分组多赔，但是实际赔付有多项疾病只赔一项的情况，承保的轻症疾病种类打了折扣，具体的疾病如下：

区别三：其他保障的差异

金福人生成人版：

（1）失能赔付

61岁前成人重症失能赔双倍保额，但需要留意，理赔门槛比较高，具体的规定见条款：

（2）老年群体叠加赔

61岁后针对10类老年高发特疾（有脑中风后遗症、瘫痪、严重阿尔茨海默病、严重脑损伤、帕金森、运动神经元、肌营养不良症、严重多发性硬化、非阿尔茨海默病导致的老年痴呆、严重类风湿性关节炎）实行了叠加赔保额，相当于可获得200%保额的赔付。

恒家保终身重疾：

（1）癌症二次赔

恒家保附加癌症二次赔条件苛刻，体现在以下三点：

A、癌症二次赔的范围不包含上次癌症的持续；

B、癌症的复发和转移，需满足临床完全缓解的条件，门槛更高。见条款规定：

C、首次发生重疾非癌症，癌症二次赔付是否继续有效未明确，后续需留意。

（2）极早期的恶性肿瘤或恶性病变二次给付保险金

额外给付保额的45%，也就是说如果患了2个不同的早期癌症，可以赔付二次。但是需注意，发生的早期癌症，须与前一次属于不同器官，提高了二次赔付门槛，见条款：

（3）中症保障

增加了20种中症赔2次，直接赔保额的60%，赔付的疾病很多是原本在轻症赔的，变相的提高了赔付的额度；另外很多中症和重症对应，达到中症的赔付标准之后，离重症的赔付条件也不远了，疾病赔付的衔接更好。

区别四：组合医疗险的区别

住院医疗（应付小病或慢性病）：

金福人生附加的安心住院，续保上是要年年审核的，续保稳定性欠佳，报销额度上，每年一万的额度，针对于小病住院来说够用。续保条款如下：

恒家保组合的住院医疗-恒久安心，保证续保5年，于慢性病患者或大病患者都极为有利。

百万医疗（有1万免赔额，应付大病）：

金福人生组合的乐享百万医疗险，能垫付医药费、重疾不设免赔额，但不足在于：

（1）承保细节有缺失，一般医疗和特疾医疗不包括特殊门诊。

（2）要关注合同附加的【特别约定】是否指出了：“上一年理赔不影响续保”，意味着变相的可承诺续保的规定。特别约定如下：

恒家保组合的尊享安康费用补充百万医疗险，虽可保证续保5年，但不保“住院前后门诊费用”和“住院前后门诊费用”，针对“药物过敏”和“食物中毒”、“椎间盘突出”都不赔付，是需要引起留意的。见免责条款：

不过需要注意，恒家保附加医疗险需满足主险保费在3000以上或保额大于5万。

区别五：交费期限和费率的区别

看下不同年龄的交费价格：

区别六：两家公司的消费者投诉情况

在公布的最新版的《保险消费投诉相对量统计》中，两家公司的排名靠后，说明投诉较少，具体的情况如下：

产品点评：

金福人生核心轻重疾保障好，对老年群体友好，10类老年常见高发重疾双倍赔付，不过在组合的医疗险上留意无免赔医疗险的续保问题，适合经济状况良好的中年老年人士。

恒家保是一款重疾多赔险种，目前的市场来看，重疾多赔的费率往往比重疾单赔要贵，但是这款产品的费率很有优势，同样保额和交费期限的前提下，费率甚至比金福人生单赔险种还要便宜，并且疾病分组和间隔期在多赔险种中都是最优的，但是癌症二次保障条件苛刻。适合看重多赔型产品的工薪阶层。