综合分析：横琴大黄蜂3号、百年大黄蜂2号、复星妈咪保贝

孩子是父母手心里的宝贝，大部分父母都会想到为小孩购买健康险。重疾险是长期交费的，年龄越小费率就越便宜，少儿险的选择在市场上很多。

之前较火的网络少儿重疾险有妈咪保贝，近期横琴人寿新推出的大黄蜂3号重疾险，也是一款少儿转款专用重疾险，和之前火爆的大黄蜂2号，看名字似乎是出自一家公司，但大黄蜂2号是百年人寿的。

三款产品都是针对少儿的重疾险，哪款才是性价比最高的？

本期主要分析：大黄蜂3号、大黄蜂2号、妈咪保贝三款产品各自的优缺点、不同的卖点与适用人群。

一、产品基本信息对比

二、三款消费型重疾险的共同点

1、少儿特定可叠加赔付

大黄蜂3号、大黄蜂2号、妈咪保贝针对少儿高发的特定疾病，特别是白血病都采取了多赔政策，投保50万，孩子不幸罹患上高发白血病，直接可获取100万保额（其中大黄蜂3号可获赔110万，关于三者覆盖的疾病种类如下：

2、重疾都是“裸险”

少儿群体抵抗力低下，相比重疾险，日常用的更多的是无免赔医疗险。重疾险要求发生约定的大病才能提前给付保险金，有具体疾病及定义要求，医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报。

重疾险一般要组合医疗险一起投保，对于日常的就诊，无需自己掏钱。但是三款少儿重疾险，作为网销险种，不能组合医疗险，对于小孩子这个群体来说，健康保障不完整。

重疾险选择搭配的医疗险，关键看续保是否宽松、保障范围全面、能垫付医药费等。

3、身价只赔保费

互联网消费型重疾险，身价只赔保费（大黄蜂3号赔现价），是固有的弊端，三款产品对身故只是退保费，降低了风险所以三款产品价格都低，后期需要补充好定期寿险。

4、杠杆作用好，承保期限灵活

三款产品作为网络重疾险，最长30年交费期，保费豁免作用明显，以低保费撬动高保障。投保灵活，既可以选择定期保障，作为消费型的险种，平安到期不退保费，也可以选择保长期，适用人群广泛。

注意：大黄蜂2号不能保长期，最长保至60岁，不能完全覆盖高发疾病年龄段。

5、高发轻症保的全，但定义偏严格

行业内对于轻疾定义无统一规定，各家公司可以自行决定疾病的种类和定义，从保监会规定必须承保的25类重症看，理赔最多的6类重疾对应的高发轻症定义，三款产品对这几类高发轻症都保的很全，但是在疾病的定义上，和市场上的产品相比，偏向严格，赔付的门槛高，具体的疾病定义如下：

线上产品不少在价格很低的情况下，轻疾重疾保障全面，高发轻疾定义宽松，理赔门槛低，这样的产品性价比更高，疾病定义考验医学知识和保险专业知识，如果想了解更多关于轻疾定义信息，可以添加微信号：wtb1908。

三、三款产品的不同点

1、百年人寿大黄蜂2号（保额会长大，保障覆盖年龄有缺）

特点一：重疾保额会长大，前11年的保单，重症保额以5%复利递增；

特点二：保费最便宜；

特点三：保障期限不能完全覆盖重症高发年龄段（40-70周岁），这款产品最长保至60岁，60岁之后的年龄段没有保障，那时想要再买重疾险，不仅交费贵，可能身体状况也不允许购买；

特点四：少儿阶段特点疾病只保障至18周岁前。

2、横琴人寿大黄蜂3号（保障最全，性价比高）

特点一：自带重症叠加赔。具体分为两种情况：若选保30年，前10年额外赔付50%保额；若选保长期，前20年额外赔付50%保额。

特点二：少儿阶段保障好，赔付额度最高。承保20种少儿特定疾病，赔付120%保额，对于少儿时期的保障是比较充足的，很多产品是直接赔保额，这款产品的部分少儿疾病和重症重叠，意味着最高可获赔220%保额。但是需注意少儿阶段的特定疾病只保至20周岁。

3、复星联合健康妈咪保贝（少儿阶段保障力度最强，交费最贵）

特点一：少儿阶段保障额度高，无年龄限制。少儿特定疾病是赔付重疾或二次重疾后，再100%给付，相当于是200%的赔付保障。少儿罕见疾病是赔付重疾或者第二次重疾后，按200%给付，也就是说可达到300%保额的赔付。

特点二：增加重症二次赔，108类重疾赔1次后，间隔一年后再次确诊，有二次重疾赔付，完善了重疾保障力度。

特点三：轻中重症保障覆盖全。疾病赔付衔接好，轻症赔保额的30%，额度高，中症赔保额的50%，和重症对应。

产品点评：（适用人群分析）

不差钱，经济实力允许，就选妈咪保贝；如果看重重症叠加赔，最求产品的性价比，就选大黄蜂3号；如果只是作为过渡阶段的保障，首选大黄蜂2号，但是保障覆盖的年龄段不完整，后续一定要额外再配置长期型的重疾险。

但是三款产品后期都需要补充好附加医疗险和定期寿险。