综合分析：支付宝健康福终身版、百年康惠保2020、三峡人寿达尔文2号

线上重疾险更新飞快，不定时的每个月都会出来几款有特色的产品。

三峡人寿的达尔文2号业内口碑一流，60岁前重疾保额长大，赔付比例也是业内顶尖水准；而作为百年人寿的王牌系列-康惠保，新升级的2020版具备着综合性价比很高优势。跻身为支付宝保险版块的明星产品，健康福终身版独领风骚，可分期月付，颇有特点。

那么，这三款产品到底哪款性价比最高？哪款又值得购买呢？

为了让大家更直接的区别这三款产品，本期文章主要分析三款产品的相同点、不同卖点、优缺点以及适用人群、背后的保险公司实力对比。

一、产品基本信息：

二、3款产品的共同点

1、重疾都是半裸险

三款产品都是重疾险，俗称“半裸险”，要想健康保障完整性，需要和医疗险组合投保，其中包括小额住院医疗和百万医疗。

重疾险理赔是要通过疾病及定义要求才可以提前给付的，而医疗险不区分疾病程度或种类，不管重疾险能不能赔，反正医疗险住院就能赔。

2、轻疾隐形分组

多项轻疾只赔一种，就是赔了A类，就不能赔B类，让保障的疾病种类打折扣，详见：

二、3款产品的不同点分析：

1、轻疾定义和赔付比例不同

赔付比例：

首次获赔轻疾概率往往大于后面几次，这三款产品而言，达尔文2号三次都是赔保额40%，赔付比例非常优秀。

高发轻疾定义：

轻疾并没有统一规定，各个公司规定不同，25类规定的重疾中理赔最多的6类，所对应的轻疾疾病中，达尔文2号和康惠保2020疾病定义很相对整体宽松，但是支付宝健康福终身版不仅不典型心肌梗塞、轻微脑中风后遗症这样的疾病定义比其他两款更严格外，还缺少慢性肾功能障碍：

2、重症叠加赔付不同

达尔文2号：

是目前叠加赔付最好的险种，没有之一；

对于60岁前的被保人，是投保30万，赔45万（多赔保额50%），详见：

康惠保2020版：

相对还可以，投保前15年属于递增赔付（10年前150%保额、11-15年赔135%保额），通过条款发现中疾或轻疾赔付完毕后，重疾还可以额外赔付25%，详见：

支付宝健康福终身版：

投保前十年多赔保额30%；也就是买30万，赔39万。相对比较前两款，叠加赔付的优势一般。

小结：从赔付数据上来看， 40-70周岁的年龄组别发病率最高，达尔文2号在60周岁之前保额都能长大150%，覆盖了绝大部分大病高发年龄段，理论上最好，其次是康惠保2020。

3、附加癌症二次赔付有差异：

用一张表格总结，更加直观具体：

达尔文2号不论是非癌症、首次癌症的赔付，间隔时间最短，赔付保额最高，更有利于消费者，康惠保2020也不赖。

4、其他保障不同

（1）康惠保2020版

可选：特定疾病保障，特定疾病保区分男性、女性和少儿，其中男性13类特定疾病、女性9类特定疾病18周岁之后可获得额外赔保额的50%，少儿10类特定疾病18周岁之前再赔保额。

（3）达尔文二号

可选：达尔文二号全残保险金，如果不幸发生全残，每年能领取保额的20%，最高以基本保额为限。以30万保额为例，如果不小心全残，每年能领到20%*30万=6万，相当于一般家庭一个人的年收入，给付5年。

（3）支付宝健康福终身版

可选：32类特定疾病保额翻倍，赔付种类：

成年男性11类和成年女性9类。

未成年人：（18周岁前）12类少儿特疾（有常见白血病、重疾手足口、哮喘、川崎病）等保障；

5、费率不同

因为支付宝健康福终身版是需要输入身份证才能看到保费的，梧桐君截取了“5岁、8岁、33周岁”的女性对比，交费最低的是康惠保2020版：

三、各自卖点和适用人群分析

1、健康福终身版（保障相对弱，费率最高）

健康福终身版不论是中症、轻疾还是重疾赔付保障上比较弱，是三款中交费最高的产品，性价比一般，但是优点在于可以每月分期付款。

比较适合于一时交不出几千元保费，分摊在于每个月人士。

2、达尔文2号（各方面保障都均衡）

相比较而言，达尔文2号赔付比例和轻疾最好，同时也是市场上叠加赔付最好的条款产品，附加的癌症二次赔，赔付比例优势推出，费率也是相对比较好，各方面都非常均衡，轻疾定义优秀，相对消费者也更容易理赔。

预算充足，保障齐全，赔付很高，这款产品最适合。

2、康惠保2020版（介于两者之间）

如果是55岁投保，叠加赔付能覆盖到70岁。价格也相对适中。

重症的叠加赔付，没有年龄限制，对于大龄人士很划算。附加的特定疾病，全部都是高发的癌症，尤其是针对少儿的10类特定疾病赔保额，且保的少儿疾病是常见高发的疾病，很实用。

比较适合为小孩子加大重疾保额或者50岁以上大龄人士投保。

四、保险公司背后的实力分析

1、分支机构：

百年人寿在2009年就成立了，分支机构比较多：

国华人寿成立时间也很早，2007年已经建立，净资本超过250亿元，寿险行业排名靠前，网点分支遍布国内很多城市，详见：

三峡人寿2017年成立，主要经营互联网保险，网点少，目前仅在重庆设立分公司；

2、投诉率：

依据2019年8月官宣的《保险消费投诉相对量情况统计表》来看，国华人寿和百年人寿整体投诉率不高，排名靠后（意味着口碑比较好），因为三峡人寿成立时间非常晚，目前还达不到万人次投诉量的排名，因此看不到数据：

综合点评：

三峡人寿的达尔文2号理论上各方面保的比较好，费率也相对还可以，如果资金充足可以考虑这款，只是要注意网点。

康惠保2020网点比较多，承保内容很好，费率最低，适合加保、小孩或者大龄人士投保。