分析：昆仑健康守卫者3号重疾险优缺点详解（健康保多倍版）

随着众人对健康险的关注，近几年，重疾险产品可以说发生了翻天覆地的变化，为了抢占市场，保险公司竞争也非常激烈，不断推陈出新，现如今多次赔付的重疾险可谓越来越多。

昆仑健康旗下的产品一直以来，性价比就不错，之前广受好评的“健康保2.0“刚下线不就，昆仑健康又准备上市“守卫者3号”。

守卫者3号125种重疾不分组多赔，无论首次还是二次都能获得额外赔付，保障额度高，加上中症轻症疾病赔付衔接好，自带少儿特定疾病额外给付1.5倍保额，最高能获赔2.5倍保额。首创癌症津贴保障，产品特色鲜明。只是注意搭配完善的医疗险组合。

那么，这款产品值得买吗？

本期主要分析：

1、守卫者3号在重疾多赔、疾病定义等的优势

2、守卫者3号在赔付间隔、疾病划分等需注意细节

3、守卫者3号费率分析

4、线上购买产品理赔麻烦吗？昆仑健康公司实力如何？

一、产品基本信息了解

二、主要优势分析

1、保障期限灵活

守卫者3号作为网销重疾险，并不是固定的承保终身，可结合自身需求，保障至70/80周岁或者终身，选择更有弹性，可在奋斗的年龄，大幅度提高保额，做到保障更足够。

不过选择保到70岁，最长交费期只有20年，而保80岁或终身，最长交费期有30年。

另外注意承保到定期是消费型重疾险，平平安安到期不退保费。

2、重疾保障责任好

（1）不分组多赔

当前市场上重疾多赔的险种，大部分的是分组多赔，分组多赔高发的恶性肿瘤单独分为一组，多赔的意义也不打折扣。但是最优的多赔型重疾，是不分组多赔，守卫者3号就是不分组重疾能赔2次。

（2）叠加赔付

首次确诊重疾在保额（投保前15年额外赔保额50%）、保费和现价取大赔；第二次确诊重疾，赔付120%基本保额。无论首次还是二次确诊重疾，都有叠加赔付，赔付的额度高。

3、高发轻症保的全

轻疾并没有统一规定，各个公司规定不同，规定的25类重疾中理赔最多的6类，所对应的轻疾中，守卫者3号承保的很齐全，具体的疾病定义如下：

4、添加癌症津贴保障

确诊恶性肿瘤1年后，如果仍需治疗，每年可补贴30%基本保额，最多可以领3年。

随着医疗技术不断进步，很多癌症的治愈率不断提升，被称为“喜癌”的甲状腺癌生存率很高，但是癌症的治疗过程比较长，中间需要许多治疗费用。

守卫者3号提供癌症治疗津贴，可以用来支付医疗费用或者其他支出，对消费者有利。

5、自带少儿特定疾病保障好

自带20种少儿特定疾病，若被保人18岁前出险，可以额外获赔150%保额，覆盖少儿群体高发疾病。具体疾病种类如下：

三、值得注意的细节部分

1、多次赔付间隔时间长

重疾多赔，两次赔付中间间隔365天，间隔期不算短，许多重疾险多次赔付间隔只有180天，间隔期越短，对消费者来说越有利。条款如下：

2、重疾是“裸险”

医疗险的日常使用频率远超重疾险，且是为了更好的用户健康保障，对于医疗费用可通过医疗险进行报销，尤其针对日常慢性病住院的无免赔住院医疗险。

是重疾的最好补充，守卫者3号同样有着互联网保险特点，无附加医疗险，这需要后续进行配置。

3、轻症少量的隐形分组

轻疾的赔付额度虽然与主流保持一致，但是在疾病种类划分上，出现几种疾病只赔一种的情况，实际承保的疾病种类打了折扣，具体疾病种类如下：

4、交费不便宜

身故和癌症津贴是可选责任，在附加两项责任后的交费并不便宜，具体看不同年龄的交费价格对比：

四、线上购买保险产品后续理赔麻烦吗？

（1）当地没有网点会有什么影响？

当地没有网点，部分保全可以通过APP或微信等渠道可以自助办理保全，部分情况或理赔，需要邮寄资料，速度相对较慢；线上产品很多线下网点比较多，产品本身性价比高，当地又有网点，日常服务和理赔更方便，也没那么多担忧。

（2）昆仑健康网点分布

昆仑健康2006年在北京成立，注册资金23.4亿元，旗下的网点分布不是很全，具体的如下：

产品点评：

守卫者3号是昆仑健康的一款多赔型重疾险，重疾不分组多赔，疾病保障形态好，加上自带特定疾病保障，赔付额度高。首创癌症津贴保障，额外给付保额的30%，能解决癌症长期就诊费用报销，对消费者有利。但是交费不便宜，做足保额考验交费能力，此外后期还需搭配好医疗险，补全重疾险不能赔的缺口，通过百万医疗险进行医药费报销。