对比：昆仑健康守卫者3号和平安福2019II

近期刚刚上市的昆仑健康守卫者3号，重疾不分组多赔，无论首次还是二次都能获得额外赔付，保障额度高，自带少儿特定疾病额外给付1.5倍保额，最高能获赔2.5倍保额，癌症津贴保障有特色。需留意保障的完整性。

平安福2019II保150类疾病，赔完轻症重疾保额相应递增，是一大特色，同时有市场上最好的早期癌症赔付，附加的小额医疗险针对慢性病反复赔，百万医疗险续保稳定，但是费率不低，并不适用于工薪族。

那么，这两款产品哪款的性价比更高？

本文主要分析：

1、两款产品在产品组合形态上的不同

2、两款产品在承保内容细节上的区别

3、两款产品在其他保障条约上的不同点分析

4、对于费率之间的差异对比

5、网点分布和消费者投诉情况

一、产品基本信息了解

区别一：重症赔付方式不同

守卫者3号是多赔型重疾险，重疾不分组多赔，重疾多赔的概率不减。

此外还有叠加赔付，首次确诊重疾在保额（投保前15年额外赔保额50%）、保费和现价取大赔；第二次确诊重疾，赔付120%基本保额。无论首次还是二次确诊重疾，都有叠加赔付，赔付的额度高。

平安福2019II是单赔型重疾险，直接赔保额。

区别二：保障期限和费率差别

守卫者3号作为网销重疾险，不仅能保终身，还能保定期至70/80岁，承保期限灵活，而平安福2019II是一款保终身的重疾险。

保定期至70/80周岁对于高发重疾年龄段完全覆盖，在此基础上费率会比保终身低，更加有优势。

不同年龄的交费价格如下：

区别三：险种组合区别

（1）产品形态

平安福2019II主险和重疾保额非1比1，比如主险51万，重疾50万，发生重疾以后，主险保额等额减少，但是主险还有1万依旧有效，附加长期意外，恶性肿瘤、住院医疗健享、平安E生保统统还可以报销，权益不中断。

守卫者3号发生重疾赔付后，如果投保了“恶性肿瘤医疗津贴保险金”责任，则该项责任继续有效，其余的保险责任终止。见条款规定：

（2）组合医疗险情况

守卫者3号作为网销重疾险，没有组合医疗险一起投保。

平安福2019II可组合完善的小额医疗险和百万医疗险。

小额医疗险：

附加的小额医疗-健享人生，5年之内可保证续保，并不限年度总额，关键是同一疾病，时隔30日能重复报销，每次都能报门诊，对于经常生病或慢性病经常看门诊复查的客户有利。续保条款如下：

百万医疗险：

附加的百万医疗-平安E生保，可垫付医药费，承保内容齐全，且只要不停售，不会因为客户上年度理赔或健康变化拒保，客户不需要担心续保问题，不会有二次审核，具体如下：

区别四：附加其他保障区别

平安福2019II：

（1）可附加恶性肿瘤赔多次

包括癌症的复发、新发和持续存在。但前提是首次发生重疾必须是癌症，才可以赔多次，如果首次重疾不是癌症，那么附加癌症多次赔会终止，其他附加长期意外和附加险依然有效。

并且两次癌症赔付的间隔期为5年，时间较长。

（2）长期意外

自驾和公共交通都是双倍赔，保至70岁，没有航空交通意外保障。

守卫者3号：

（1）癌症津贴保障

守卫者3号是恶性肿瘤津贴保障，确诊恶性肿瘤1年后，如果仍需治疗，每年可补贴30%基本保额，最多可以领3年。

在当前癌症治疗周期长的背景下，可以用来支付医疗费用或者其他支出对消费者有利。

（2）少儿特定疾病保障

守卫者3号自带20种少儿特定疾病保障，18岁前确诊少儿特定疾病额外赔保额的150%，相当于最高可获得250%保额的赔付，涵盖少儿群体高发的疾病，具体如下：

区别五：网点和消费者投诉情况

（1）网点分布

保险公司的网点分布情况，对于日常保全和后续的理赔服务关系重大，网点分布广泛，覆盖全，保全更方便，理赔速度更快，不需邮寄资料更便捷。

昆仑健康成立于2006年，虽然成立时间比较早，但是分支机构少，从官网显示目前只在北京、上海、广东、浙江、山东有分支机构。

平安人寿成立时间早，实力雄厚，目前在全国大小城市都有网点分布，线下办理业务方便。

（2）消费者投诉情况

通过保监会公布《保险消费投诉相对量情况统计表》的数据中，我们可以看到各家保险公司的排名情况，排名越靠前，意味着投诉越多。

从下表中可以看出昆仑健康有项排名相对靠前，需要留意保险公司服务质量情况，具体情况如下：

产品点评：

一款是平安人寿旗下的品牌产品，一款是昆仑健康刚推出的网销重疾险。从保障的完整性上来说，两款产品都很全面。

守卫者3号作为网销险种，最大的不足是不能附加医疗险组合，如果单纯购买重疾险，万一出险保障是有缺口的，毕竟想要单靠重疾险的保额同时承担治疗费和生活费，还是有压力。但作为网销险种，不仅费率便宜了很多，还能选择保定期，更大程度上降低了保费。

平安福2019II有赔付最好的医疗险组合，无免赔医疗与百万医疗险的无缝衔接，续保稳定性好，在健康保障上完整性是无敌的，但想买足保额考验交费能力。

最好的做法，是平安福2019II保额买低一点，附加全面的医疗险组合，再通过守卫者3号加保提高保额。