分析：信泰人寿如意人生守护英雄版优缺点详解

购买一款重疾险，赔付次数多少、赔付额度高低、是否有附加责任，都成为衡量一款产品是否值得购买的重要因素，同等价位下，多次赔比单次赔划算。目前互联网保险市场似乎更加倾向推出重疾多赔型产品。

信泰人寿在重疾多赔市场占有一席之地，旗下的产品形态以重疾多赔为主。

这次新出的如意人生守护英雄版和完美人生守护尊享版一脉相承，延续癌症单独分组、互联网重疾险费率低的优势，增加可选身故特别关爱金、特定职业保障，在疾病的保障上增加的中症变相的提高了保额，还有少儿群体的高发疾病双倍赔。不过有些细节投保前不得不知道。

本期主要分析：

1、在投保方式、重症赔付、其他保障内容等的优势

2、在轻疾分组、险种组合等值得注意的细节

3、信泰人寿实力怎么样？

一、产品基本信息了解

二、主要优势分析

1、投保方式灵活度高

保定期到70岁，重疾高发年龄段能完全覆盖，费率还低，不过只是纯消费型。此外还可自行选择附加两全、癌症二次赔、特别身故保险金、特定职业保障。

如果不差钱，所有责任都选，保的很全。

2、重症承保内容好

（1）疾病分组科学  癌症单独分组

作为一款重疾多赔型险种，高发的癌症单独为一组，赔完癌症，其他的109类疾病还能获得赔付，保证了其他重疾5次赔付的权益。

（2）重疾递增赔付

延续信泰人寿之前的重疾递增赔付，并且赔付比例提高，以20%递增，最高可赔200%保额。

3、高发轻症保的全，赔付比例高

（1）高发轻疾都在保障范围内：轻症承保的疾病种类没有统一规定，但是从理赔最多的几类重症来看，这款产品高发轻症保的很全，且部分轻症定义宽松，具体如下：

小结：轻微脑中风后遗症在中症赔，赔付额度更高；其中慢性肾功能衰竭的定义上宽松。

（2）轻疾赔付比例高：目前市场轻疾赔付标准大多赔保额30%，就算有赔45%的，也是以保额递增的方式呈现，到第三次才能赔保额的45%。

但是如意人生守护英雄版直接4次都是赔保额的45%，更加实用，对消费者更有利。

4、少儿特定疾病实用性强，利于少儿投保

在少儿群体中高发的疾病，如白血病、重症手足口、严重川崎病等都能翻倍赔付保额，重症和少儿特定疾病一一对应，投保50万，罹患少儿特疾，可获取100万保障。

5、癌症二次赔付门槛低

可附加恶性肿瘤二次赔付责任，包括癌症的新发、复发、转移、持续状态，赔付门槛低，具体的有两种情况：

（1）如果首次重疾不是癌症，若180天后确诊患了癌症，可获得120%保额的理赔；

（2）如果首次重疾为癌症，3年后，癌症仍然持续、复发、转移、新发，都能再获得120%的保额赔付！

小结：赔付的间隔期在市场上是属于较短的一类，赔付的额度也很高，大部分的只是赔保额。

6、新增可选责任

（1）特别关爱身故保险金保障

根据被保险首次确诊重疾后身故的间隔期赔付，间隔期满1年不满2年可赔20%保额，满2年不满3年赔40%保额，以此类推，满5年最高可赔100%保额。

（2）特定职业保障

常规职业期间因意外遭遇外伤或特定职业工作期间感染HIV，可赔付150%保额。

三、值得注意的细节

1、无组合医疗险 重疾是裸险

一般来说，重疾赔偿经济损失，而医疗险报销住院费用，因此实报实销的医疗险组合尤为重要。

另外从赔付的规则看，重疾险要求发生约定的大病才能提前给付保险金，有具体疾病及定义要求，一般要搭配医疗险一起投保，医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报。

搭配的医疗险一般续保宽松，保障范围全面，能垫付医药费更好。

2、轻症有隐形分组

虽然保障50类轻症，但是因为多项赔一项的情况，实际保障的疾病种类打了折扣，具体的疾病种类如下：

四、信泰人寿怎么样？

（1）网点分布

信泰人寿目前仅在13个地方有网点，分别是北京、上海、浙江、江苏、河北、河南、福建、山东、湖北、江西、广东、辽宁、黑龙江开设。

（2）偿付能力

依据监管要求，综合偿付能力充足率不低于100%，才能达标，信泰人寿2019年第4季度偿付能力为153%，通常中大型保险偿付能力均在200％左右。

但即便是保险公司偿付能力吃紧，踩上了保监会红线，消费者无须担心保单受到损害，退一万步讲，即使寿险公司破产，也会有“兜底方”。

（3）消费者投诉

排名越靠前，投诉越高，间接也反应了保险公司在理赔服务质量等上的状况，从《保险消费投诉相对量情况统计表》来看，信泰人寿有项排名很靠前，说明投诉较多，具体情况如下：

产品点评：

如意人生守护英雄版是信泰人寿旗下一款多赔型网销重疾险，投保灵活、费率便宜，癌症二次赔门槛低，少儿疾病赔双倍，保障额度好，对于三类人群特别有优势：一是有经济压力缺乏保障的工薪族；二是少儿，儿童阶段的保障非常好；三是已经有了全面保障，加保提高保额人群。只是投保需要组合好医疗险。