对比：平安福2020和三峡人寿钢铁战士1号

2020年4月，平安旗下的旗舰型重疾险平安福系列迎来了第8次升级，平安福2020版不再以寿险组合重疾方式投保，重疾作为主险，保障100种重大疾病赔1次保额，延续早期癌症赔付优、小额医疗险反复赔的优势，价格上也带来一定变化。

三峡人寿的钢铁战士1号重疾险，作为网销重疾险，轻中重症作为基本保障，承保灵活，加上60岁前能额外赔付50%保额，癌症单独赔二次、心血管疾病额外保障，保障责任丰富，但是需留意保障的完整性。

本文主要分析：

1、两款产品在疾病定义、癌症赔付等核心保障区别

2、两款产品在险种组合上的不同

3、对于费率之间的差异对比

4、网销和传统渠道重疾险理赔的差别

一、产品基本信息了解

区别一：轻症承保内容的不同

一是从赔付规则来看：

平安福2020有轻疾赔付增保额，轻疾赔了20%，主险和重疾还额外增加20%，实际赔付达到40%；

钢铁战士1号也是轻症多赔，50种赔3次，赔保额40%。

二是从几类高发轻症的定义上看：

行业内对于轻疾定义是无定论的，保监规定须承保25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。

与之相对应的轻疾分别是“早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、造血干细胞移植（没有轻疾）“。具体看看这些高发轻症的定义：

平安福2020有赔付最好的早期癌症，另外几项高发轻症的定义也宽松。和钢铁战士1号相比，平安福2020在冠状动脉介入手术和慢性肾功能衰竭的理赔上门槛低很多。

三是从承保的疾病种类上看：

两款产品都有轻症疾病隐形分组，即多项疾病只赔一项的情况，承保的疾病种类不实际，具体的疾病种类如下：

区别二：重症疾病定义不同

行业只规定必须承保的25类疾病，其他的都是各家公司自己规定的。而重疾的理赔不是依据疾病名称，会要求达到一定的条件才能获赔。通过对比发现，在高发疾病的定义上，平安福2020整体要宽松些，具体如下：

区别三：其他保障内容

平安福2020：

平安福附加癌症多次赔付，癌症确实是最有可能赔多次的险种，但是需要注意：

一是：必须首次赔付重疾为癌症，才能实现附加癌症多次赔付，如果首次重疾非癌症，那么附加癌症就不能多赔（附加癌症的保费就白交了）

二是：癌症两次赔付间隔为5年，像甲状腺癌、乳腺癌五年生存率比较高，二次赔付有可能，但是像肺癌、胃癌等五年生存率比较低，这个间隔期就比较长，市场上同类产品最快间隔3年就可以赔第二次。

钢铁战士1号：

（1）癌症二次赔

第二次确诊的重疾为癌症，可赔付120%保额，包括癌症的新发、复发、持续、转移；

如果首次重疾为癌症，癌症二次赔付需间隔3年；

如果首次重疾不是癌症，癌症二次赔付需间隔180天。

（2）心血管疾病额外赔

心血管轻症、重症都能赔，分别各自覆盖5种疾病。

其中特定心血管轻症疾病，自赔付特定心血管轻症疾病满1年后，再次确诊患有同一种疾病，赔付40%保额，限赔付1次；

第二次重疾确诊为特定心血管重疾，可赔付120%保额，间隔期1年；

注意：如果首次重疾为特定心血管重疾，第二次需确诊为同一种特定心血管重疾，才能赔付。

区别四：组合险种的不同

钢铁战士1号不能组合医疗险一起投保，相当于是一款“裸”重疾险，如果买的保额不够高，很可能无法完全支付医疗费用。组合医疗险一起投保，医疗险的报销原则是实报实销，只要在额度内，就诊费用都能赔。

平安福能组合完善的小额医疗和百万医疗险。

平安福2020附加的无免赔医疗-健享人生，5年之内可保证续保，并不限年度总额，关键是同一疾病，时隔30日能重复报销，每次都能报门诊，对于经常生病或慢性病经常看门诊复查的客户有利。

附加的百万医疗-平安E生保，可垫付医药费，承保内容齐全，且只要不停售，不会因为客户上年度理赔或健康变化拒保，客户不需要担心续保问题，不会有二次审核。

区别五：交费情况对比

看下不同年龄交费情况：

区别六：三峡人寿和平安人寿哪家理赔容易？

网点分布：

三峡人寿2017年成立，主要经营互联网保险，目前网点少，目前仅在重庆设立了分公司。

平安成立时间早，在国内分支机构分布广泛，不用担心当地没有网点的问题。

但是重疾险的理赔，说实话和网点分布多少关联不大，即使是线下渠道的产品，理赔也在往线上发展，重疾险的理赔关键还是看疾病定义的宽松程度。

消费者投诉：

从保监会最新公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》，可以看出两家公司的排名整体靠后，说明投诉较少：

产品点评：

钢铁战士1号作为三峡人寿旗下的网销重疾险，保障范围比较全面，各项责任的赔付力度都是一流水平，属于比较有特色的重疾险产品。但是注意后续补充医疗险，不给健康保障留缺口。

平安福整体疾病定义宽松，加上强势医疗险，搭配捆绑销售的附加E生保保证续保五年版或单独销售的承诺续保的E生保2020，综合保障完善，但是交费不便宜，适合中高收入家庭。

可以平安福2020保额买低一点，组合完善的医疗险组合，然后通过钢铁战士1号加大保额，做足重疾的保障。