对比：三峡钢铁战士1号和昆仑守卫者3号

三峡人寿的钢铁战士1号重疾险，条款名叫三峡福爱相随（旗舰版）重大疾病保险。在保障上和前段时间刚停售的达尔文2号有些相似，60岁前能额外赔付50%保额，但这款产品对心血管疾病的保障更充足一些，性价比更高，但是需留意保障的完整性。

昆仑健康守卫者3号，重疾不分组多赔，无论首次还是二次都能获得额外赔付，保障额度高，自带少儿特定疾病额外给付1.5倍保额，最高能获赔2.5倍保额，癌症津贴保障有特色，需补充好完整的医疗险。

那么，这两款产品哪款的性价比更高？

本文主要分析：

1、两款产品在产品组合形态上的不同

2、两款产品在承保内容细节上的区别

3、两款产品在其他保障条约上的不同点分析

4、对于费率之间的差异对比

一、产品基本信息了解

两款产品的相同点

1、杠杆作用好

缴费期越长保费的杠杆效应越好，保单的保费豁免功能得到最大程度的体现，对被保险人更有利，可以分30年缴费要更具优势一些。具体看下不同年龄的交费价格对比：

2、承保期限灵活

两款产品不仅能保终身，还能选择保定期，保定期作为消费型重疾险，费率很便宜，但是保定期平安到期不退保费。

3、重疾是“裸险”

两款产品都是互联网销售的险种，无组合的医疗险。

重疾的理赔门槛高，一般需满足一定的条件才能达到，许多小病小痛不能报销，而医疗险大病小病都能报，故需要通过另外的方式投保补充。

4、轻症有隐形分组

轻症不分组赔多次，但是实际保障的疾病种类有少量的多项赔一项情况，即隐形分组，具体的疾病种类如下：

区别一：重大疾病保障内容不同

一是从赔付的方式上看：

守卫者3号是一款多赔重疾险，不分组赔2次，疾病多赔的意义不打折扣，比分组多赔好。

钢铁战士1号重疾单赔，120种重大疾病赔1次保额。

二是叠加赔付差异：

钢铁战士1号，60岁前重疾赔150%，赔付的额度高，限制条件宽松。

守卫者3号首次确诊重疾在保额（投保前15年额外赔保额50%）、保费和现价取大赔；第二次确诊重疾，赔付120%基本保额。无论首次还是二次确诊重疾，都有叠加赔付。

区别二：赔付比例的差异

除了重症，主要体现在轻症和中症赔付比例的不同，虽然看着只是差别5%，但实际到手的钱，是以万计算的，比如投保30万，赔30%和35%相差了1.5w。

钢铁战士和守卫者3号轻中症赔付比例悬殊至少是10%的比例，虽然守卫者3号按保额递增方式赔，看着能赔更高，但实际上，首次赔付比例很重要，毕竟发生多种多次疾病的概率还是很小。

从这点来看，钢铁战士1号更加的实用。

区别三：轻症疾病定义不同

轻疾并没有统一规定，各个公司规定不同，规定的25类重疾中理赔最多的6类，所对应的轻疾中，守卫者3号承保的很齐全，具体的疾病定义如下：

小结：钢铁战士1号在轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞定义上宽松，在另外两项疾病定义上，和其他险种相比，稍严格。

区别四：癌症保障内容

守卫者3号：确诊恶性肿瘤1年后，如果仍需治疗，每年可补贴30%基本保额，最多可以领3年，可以用来支付医疗费用或者其他支出，对消费者有利。

钢铁战士1号：第二次确诊的重疾为癌症，可赔付120%保额，包括癌症的新发、复发、持续、转移。如果首次重疾为癌症，癌症二次赔付需间隔3年；如果首次重疾不是癌症，癌症二次赔付需间隔180天。

小结：表面上看，似乎钢铁战士1号保额更高，但仔细核算会发现，如果首次确诊的是恶性肿瘤，守卫者3号只不过是提前给付，且间隔时间更短，1年内就可以拿到补贴，而钢铁战士要3年之后才赔。

区别五：其他保障

钢铁战士1号：心血管轻症、重症都能赔，分别各自覆盖5种疾病。

其中特定心血管轻症疾病，自赔付特定心血管轻症疾病满1年后，再次确诊患有同一种疾病，赔付40%保额，限赔付1次；

第二次重疾确诊为特定心血管重疾，可赔付120%保额，间隔期1年；

注意：如果首次重疾为特定心血管重疾，第二次需确诊为同一种特定心血管重疾，才能赔付。

守卫者3号：自带20种少儿特定疾病，若被保人18岁前出险，可以额外获赔150%保额，覆盖少儿群体高发疾病。

产品点评：

作为互联网销售重疾险，两款产品承保期限灵活，可选添加责任丰富，能满足更多群体的需求。

但是守卫者3号是多赔型重疾险，重疾不分组多赔，自带特定疾病保障，首创癌症津贴保障，额外给付保额的30%，能解决癌症长期就诊费用报销，对消费者有利。

钢铁战士1号是一款单赔重疾，叠加赔保额50%，添加癌症单独赔、心血管保障，适合加大癌症、心血管方面保障群体投保。

不过注意后续补充医疗险，不给健康保障留缺口。