分析：百年人寿臻爱前至重疾险优缺点详解

百年人寿推出的产品性价比高，无论是线上推出的网销产品还是线下传统产品，都获得了大众关注。

4月新推出的百年臻爱前至是一款终身多赔重疾险，创新性的推出了“前高风险疾病保障”，也叫特定良性肿瘤切除手术，额外赔保额的20%，前10年的保单能叠加赔45%，最高可获赔145%保额，加上可附加安康保住院医疗保险以及医惠通长期医疗险，最高提供400万元的医疗保障，综合保障内容全，只是轻症赔付上有不实际。

作为一款多赔型重疾险，这款产品有投保价值吗？在市场上处于什么位置？

本文主要分析：

1、臻爱前至在疾病分组、赔付比例及癌症保障的比较优势

2、臻爱前至在轻症划分、服务质量上值得留意的地方

一、产品基本信息了解

二、主要的优势分析

1、大病分组好

100种重大疾病分5组赔5次，确诊可赔100%保额，高发的癌症单独为一组，意味着赔完癌症之后，其他的99种疾病获赔不受影响，理论上来说，大病多次赔付的概率不降低。

2、创新保障：前高风险病症

覆盖多个器官特定恶性肿瘤切除保障，最高可赔20%保额，这项保障属于重疾险行业创新保障。

但是留意有以下限制：手术切除须办理正式的住院手续，门诊手术不在保障范围内。以下疾病或者治疗方法均不在本合同的保障范围内：

（1）囊肿、脂肪瘤、血管瘤、皮肤肿瘤；

（2）组织检测、针吸活检、细胞学检查、抽吸术、栓塞术、刮除术。

3、赔付比例好

这款产品的赔付比例高，具体体现在以下几个方面：

一是重症叠加赔，被保险人在51岁前投保，且在投保前10年确诊可额外赔付45%保额，也就是说确诊重疾最高可赔145%保额，赔付比例高；

二是中症变相提高赔付额度，20种中症疾病不分组赔2次，每次都赔保额的50%，中症保障，在很多产品中是没有的，疾病种类实际上是很多轻症疾病，就比如本产品的”中度脑中风后遗症”在中症赔，不少产品是“轻微脑中风后遗症”在轻症赔，疾病定义一样，但是本产品变相的提高了赔付的比例；

三是轻症赔付比例高，保额递增赔，更加人性化，35种赔3次依次赔35%、40%、45%，赔付额度在市场居于上流水平。

4、癌症单独赔二次

可选添加癌症单独赔二次，包含癌症的新发、复发、转移和持续状态，赔付的门槛宽松，两次癌症间隔3年即可获赔，保障内容追随主流设置。

5、高发轻症保障全，且整体定义宽松

行业对于轻疾并没有统一规定，各个公司定义都不同，规定的25类重疾中的6类，所对应的高发轻症，百年承保的全面，且在疾病定义上还算宽松，具体如下：

疾病定义宽松体现在：一轻微脑中风在中症赔，且满足条件二选一；二是不典型心肌梗塞四选二，很多是限定满足两项。

三、值得注意的细节

1、轻症有隐形分组

轻症疾病有多项赔一项的情况，即我们说的隐形分组，实际保障的疾病种类不实际，意味着承保的疾病种类打了折扣，具体的疾病如下：

2、百年人寿实力

网点分布：百年人寿是2009年成立的，在全国大部分省市都有网点，具体如下：

偿付能力：关于百年的偿付情况，一直是业界的讨论重点，因为在众多的保险公司中，偿付能力接近保监规定的100%红线的还是少数，百年的偿付能力一直在红线附近徘徊，2019年第四季度的偿付能力为109.17%。

一旦实际偿付能力低于保监会规定的最低线会出现，就可能会被列为重点监管对象，一旦进入保监会的视野，就不能够再开新分支机构，停止新业务等。

消费者投诉情况：从保监会公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》中可以看出，百年人寿有一项排名很靠前，意味着投诉情况较多，具体见下表：

产品点评：

臻爱前至作为百年人寿一款多次赔付型重疾险，多赔分组合理，轻中重疾保障全面，重症叠加赔45%和前高风险病症额外赔20%是加分项，加上附加安康宝和医惠通医疗险保证续保五年、癌症单独赔二次，综合保障全面。

只是轻症赔付上有一定的水分，多项疾病赔一项的做法，降低了多赔的概率，不过多数产品都有这样的情况。综合来看，这款产品还是很有投保空间的。