分析：光大永明华欣人生重疾险优缺点详解

保险公司在产品条款的创新不遗余力，保障内容上不断升级细化，越来越注重个性化的需求匹配。

光大永明有着国资背景，中方股东是央企-光大集团，整体公司实力强，网点机构遍布广泛。2019年，光大永明人寿以嘉多保、超级玛丽旗舰版等重疾险打响了名号，加上国企撑腰，自然给信赖大品牌的消费者多了一份信任感。

华欣人生是这家保险公司最新上市的多赔型重疾险，重症分组科学，提升了多赔的可能性。加上最大程度的发挥保费杠杆作用，以小博大的功能好。不过癌症不能单独赔多次，相当于购买了一款癌症单赔重疾险。

那么，这款产品好不好？

本期主要分析：

1、光大永明华欣人生在轻重疾保障、轻疾定义上的优势分析

2、华欣人生在癌症赔付、医疗险上以及间隔期需要留意的细节

3、华欣人生费率和同类产品的对比情况

一、产品基本信息了解

二、主要优势分析

1、大病分组好

110种重疾，分为6组最多可赔6次，对于分组多次赔付的重疾险，最重要要看6大高发重疾的分组情况。

这款产品将恶性肿瘤单独分组，不影响其他重疾的理赔，剩余5种高发重疾分布在其他三组当中，分组情况还是比较合理的。

2、杠杆作用明显

这款产品支持30年交费，年满45岁也可以按15年交费，最长交费可到60岁。

交费期长，分摊到每年的保费越少，另外亦可最大化发挥保费豁免优势。

3、高发轻症保障全

行业内对于轻疾定义无统一规定，各家公司可以自行决定疾病的种类和定义，从保监会规定必须承保的25类重症看，理赔最多的几类重疾对应的高发轻疾，这款产品都提供。

值得一提的与大多数重疾险对比，把轻疾【脑中风后遗症】从赔保额30%划分到中症种类里（赔保额50%），间接的提升了赔付比例，更有利于消费者。

具体定义见下表：

三、值得注意的细节部分

1、轻症承保有不足

（1）承保疾病隐形分组

轻疾虽然是多次赔付险种，但是有隐形分组，出现多种疾病只赔付一次的情况。如下：

（2）多次赔付有间隔

比起大多数重疾险产品来说，轻中症赔付之间有180天间隔，目前主流重疾险产品并没有，承保方式滞后了一些。

2、重疾是“裸险“

作为网销险种，无法附加医疗险，包括无免赔住院医疗险和百万医疗险，都需要额外补充完善。

3、交费不便宜

具体看下和出自一个“师门“的嘉多保交费情况对比：

4、癌症不能单独二次赔，多赔实用性降低

癌症不仅是第一高发重疾，也是理论上最有可能多赔疾病，华夏这款产品虽然有重疾多赔，但是癌症只能赔一次，癌症本身不能多赔，这样实用性降低很多。

一般重疾多赔，癌症单独赔多次，间隔一年或三年比较好，首次发生癌症赔保额以后，一年或三年后，癌症复发转移或新发还能赔第二次，这种相对实用性更高。

产品点评：

光大永明人寿新出的华欣人生，有了嘉多保的对比，这款产品无论是从承保内容，还是交费价格上，都没有竞争优势。作为重疾多赔，交费比嘉多保贵，还不能实现癌症单独赔多次，整体上性价比不高。