分析：华夏人寿菩提树（鑫享版）重疾险优缺点详解

重疾分组多次赔付已经成为目前市场上很流行的形式了，随着亚健康的人群越来越多，医疗技术日趋成熟，常规的单次赔付型重疾险，已经不能很好的满足客户需求了。

华夏人寿产品主打的是重疾多次赔付，尤其是常青树系列，最新的菩提树鑫享版也主攻多次赔付，是在菩提树（多倍版）的基础上升级，重疾最多可赔6次，高发癌症单独为一组，轻症赔付比例采取递增的方式，增加的20种中症变相提升保额，费率和热销的平安福最新版持平，但赔付次数远多于平安福。

那么，这款产品值得投保吗？本期我们主要分析：

1、华夏菩提树鑫享版在疾病分组、费率等的优势分析

2、留意在疾病划分、疾病定义等要注意的细节

3、华夏菩提树鑫享版适用人群分析

一、产品基本信息了解

二、主要的优势分析

1、癌症单独分组 大病分组合理

菩提树鑫享版是一款重疾分组多次赔付的产品，疾病分组合理，其中恶性肿瘤单独分组，其他高发重疾也相对分散。

另外这款产品首次确诊重疾是按基本保额、现金价值以及已交保费最大者赔付的，这样则避免了保费倒挂的情况。

2、超优体、优标体价格更低

如果是超优体的话，可按18年缴费，比标准体20年交少交2年保费。优标体可按19年缴费，比标准体可少交一年保费。

具体看下不同年龄的交费价格情况：

按照标准体的费率算，20年交费期的情况下，所交保费还是比较有性价比的。

3、未成年有身价保障

华夏菩提树鑫享版的身故责任不错，被保险人若在18周岁前确诊可赔2倍已交保费，让未成年也有一定的身价保障。若在18周岁后身故也是按保额/现金价值/已交保费较大者赔付的。

4、新增住院关爱金保障

如果被保险在之前没有发生过重疾，那么60周岁后去医院治疗，可享受0.1%基本保额/天的住院津贴保障，每个保单年度内，最多可给付90天，对老年群体尽显关爱。

5、组合完善的医疗险

无免赔医疗：

医疗险主要看续保，华夏住院费用2014保证续保5年，住院就赔，对于慢性病患者很有用。条款如下：

百万医疗险：

华夏医保通旗舰增强版在整个百万医疗险中算的上性价比很高的产品，保证续保6年，保证续保期满不会因为健康变化或历史理赔情况而拒绝续保，且有无理赔优惠，若上年度没发生理赔，免赔最低可到5000元。见条款：

三、值得注意的细节部分

1、轻症承保内容细节

01、轻症有多项赔一项

菩提树鑫享版保35类轻症，但含有疾病隐形分组，有着多项疾病只赔一项的情况，详情如下：

02、高发轻症定义严苛

在保险业协会要求必须承保的六类高发重疾对应的轻疾上，华夏产品在整体都偏严格，具体如下：

从表格看到，菩提树鑫享版在几类高发轻症的定义上，都趋向严格，尤其是在当代老年群体中高发的轻微脑中风后遗症和不典型心肌梗塞。

2、癌症不能单独分组

作为重疾多赔险种，不能组合癌症单独赔多次险种。

而癌症是目前国内第一高发的重疾，很多癌症的生存率不断提高，投保重疾险中有癌症单独赔多次，间隔3年还能再赔一次，实际意义更高。

3、住院关爱津贴占用保额

虽然这项保障可以给60岁（含）以上老人住院提供保障，但是给付的额度会占用保额。如果之后发生了重疾或身故等保险责任，需扣除之前给付的住院津贴。

产品点评：

华夏菩提树鑫享版保障全面，基本责任轻中重症的组合，加强了疾病承保的衔接度，另外能组合华夏医保通（普惠版）、附加住院费用补充医疗（2014），重疾险不能赔的部分，有医疗险兜底，综合保障完善。加上具有竞争优势的费率，性价比不错。