灵活就业养老和商业养老年金险哪个好？算算待遇区别

灵活就业养老是个人以灵活就业身份投保城镇职工养老保险，个人全额交费，交费比例20%，一个月至少交一千左右，每个省份最低缴费基数不一样，且每年涨，商业养老年金险，是专属商业养老，个人投保以后，领取金额和领取时间写入合同，都可以作为养老补充，灵活就业养老和商业养老年金险哪个好，一方面看各自区别，另一方面看各自的优势，另外看看退休待遇：

一、主要区别：

退休年龄不同。灵活养老目前女性55岁，男性60岁可以领，未来女性58岁男性63岁；商业养老都是女性55岁、60、65、70岁任选，男性60岁开始领取。

缴费时间和金额：灵活就业养老当前累计交满15年，未来交满20年，缴费金额一年一比一年高，随着平均工资增加；商业养老年金险，可以有多种缴费期限人选，一次性交或期交都可以，金额固定，不会涨。

领取待遇方面。灵活就业养老按照60%档次，交20年，63岁领取，月领1800以上，商业养老领取看具体产品，有高有低。

身故待遇：灵活就业退休9年以内身故，可以拿回的钱不一定高于缴费，商业养老无论何时身故，赔付不低于保费。

二、各自优势

灵活就业养老核心优势在于活得久，不仅领取金额可观，还可以享受每年养老金增长，但是当前男的平均寿命74岁多，女性78岁多，这是平均数，灵活就业人员并不是坐办公室的白领，这类人大多是自谋职业能不能达到这个寿命难以判断。

商业养老年金利益确定，选对产品，领取金额相对较高，能够满足预期养老需求，没有什么其他顾虑。

三、退休待遇区别

灵活就业养老就是职工养老，计算方式和职工养老一样，就是基础养老金+个人账户养老金组成：

比如个人缴费基数4000，当地平均工资6667，养老金计发基数7200，平均缴费指数0.6,按照延迟退休规则63岁退休，简单估算：

基础养老金1152元，个人账户养老金656元，总共1808元/月，担心现实中个人账户有利息，且缴费基数每年上涨，实际缴费金额要高得多，另外退休金也要高一点点。

商业养老年金险跟个人投保年龄、缴费金额、领取年龄和选择的产品直接相关，不同产品收益都不一样：

比如这款36岁一次性交50000，选择60岁领取，每年领取4786元，领终身，到了80岁总共领走95720元，当年保单现金价值还有39446，生存总利益就是累计领取金额+现金价值之和，现金价值是当年保单不想要了退保拿回来的钱。

灵活就业养老和商业养老年金险哪个好，看个人需求。