对比：平安e生保长期医疗20年保证续保版和复星超越保2020

百万医疗险一般是上百万的额度，日常小病用不上，主要应付大病看医就诊。目前市面上出了几款中长期医疗险，以平安的保障期限最长，高达20年不用担心续保和停售的问题，大多数还是1年期保障的短期医疗险。

平安e生保长期医疗险20年保证续保版，提供一般医疗和120种重疾医疗，分别200万和400万，在保证续保20年期间限额为800万，0岁首年只要540元，交费很便宜。但是增值服务有缺陷。

复星联合超越保2020，保证续保6年，停售也能免健康告知，续保复星其它产品。无理赔免赔额递减，能报癌症外购药，加上实用的住院垫付和就医绿通，在市场上有竞争力。为了满足不同人群的需求设计了【标准版】和【特需版】，基于特需版能报销特需部的治疗费，费率上也要贵的多。

本文主要分析：

1、两款产品在保障内容上差异

2、两款产品在续保条款的不同

3、两款产品在免责、免赔额上的差异

4、两款产品不同年龄交费价格的区别

一、产品基本信息了解

区别一：保障责任的区别

对于就诊可能发生的住院费用、特殊门诊、门诊手术费用和住院前后门急诊费用，都涵盖在内，整体上很全面。

超越保2020一般医疗200万，108类重疾医疗400万。有癌症外购药保障，值得注意的是这个产品可以附加少儿特疾、法定传染病、少儿意外津贴等保障。除此之外，还有重大疾病津贴保险金1万元的补贴和质子重离子。

e生保长期医疗20年保证续保版一般医疗和120种重疾医疗，分别200万保额，保障力度够用。

区别二：续保责任不同

超越保2020，合同条款明确写明6年到期，不会因为理赔拒绝续保，白纸黑字写入合同。见条款规定：

e生保长期医疗保障20年，保障期内不用担心续保和停售问题，不会因为健康或理赔情况拒绝续保。但是保障期满后续保需审核，如果理赔过或身体变差可能无法续保。

区别三：免赔额条款不同

超越保2020没有发生理赔，免赔额可以降低，每年递减 1000 元，直至保证续保期结束，比较人性化，详见：

e生保长期医疗确诊重疾还有1万免赔，相对理赔门槛较高，获赔更少。

区别四：责任免除范围差别

超越保2020版不赔“宫外孕“，并不是所有的保险公司都有这项免责，本险种的免责条款如下：

e生保长期医疗20年保证续保版不保“浅表静脉曲张”等疾病，但是对“职业病、宫外孕”没有规定，见条款：

区别五：交费价格不同

具体看下不同年龄的交费价格对比情况：

可以看到，e生保长期医疗20年保证续保版的交费价格和超越保2020相差不大，如果一直是这样的定价，那e生保的性价比很高。

关键是，e生保长期医疗20年保证续保版的费率是可调整的，不过不是随意调整，需要满足一定的条件才能调整，具体的调整规则如下：

（1）、调整条件，本产品的赔付率超过85%，或赔付率比行业费率可调长期医疗险产品的平均赔付率高10%。

（2）、调整限制，保费调整不早于产品上市销售之日起3年，每次调整间隔不短于1年，每次调整不超过调整前费率的30%。

区别六：增值服务差别

超越保2020日常有住院垫付、就医绿通，癌症外购药也能报。

e生保长期医疗20年保证续保版增值服务只有就医绿通，其他的住院垫付、外购药都没有保障。

医疗费垫付、外购药对于大病患者，尤其是高发的癌症患者而言，是非常实用的一项服务。百万医疗险中，含有这项保障更加实用。

产品点评：

复星超越保2020保证续保6年，6年到期不审核继续投保，产品停售可无审核续保复星其他产品，保障连续性好，加上实用的住院垫付、外购药保障，整体投保价值比较高。

e生保20年保证续保版，最大的亮点是20年不用担心停售和续保的问题，基本保障内容足够，定价不贵，不过缺乏费用垫付等增值服务，且健康告知比较严格。对于大龄身体良好的客户，可以考虑这款。