分析：平安人寿平安福2016（停售产品）优缺点详解

重疾险产品的生命周期多数为一年，不管是旗舰系列产品、还是新老产品，基本保持一年一更新的频率，主要是在保费、保障责任以及疾病的种类上进行更新。如此频繁的更新速度，好处是可以及时跟进最新的医疗诊疗技术，得到更好的治疗；不足是频繁的跟随保险公司步伐更换产品，保费越来越高，保险支出也越来越多。

平安福作为平安人寿的旗舰系列产品，上市至今6年，前后经历了多次的升级更新，平安福2016是平安福系列的第二次升级产品，当前看来，已经成为了“过去式”，在保障内容上，不及最新版2020的丰富，体现在疾病的种类、保障责任的丰富度上。

相比旧版平安福2015，首次出现平安福特色-平安RUN，运动可增加保额，轻症疾病种类增至20种，不过保费也相应上涨，保障责任扩展的范围不及保费上涨的幅度。

平安福系列产品，有必要跟随保险公司出新品的速度每年都升级吗？升级的保障内容，值不值得买单？

本期主要分析：

1、平安福2016升级内容解析

2、平安福2016核心优势与相对不足分析

3、平安福系列每年一次升级，有必要每年都买单吗？

升级内容解析：

1、病种增加：重疾由45种增加到80种，轻症由8种增加到20种。

2、轻症生存期：旧平安福的轻症中有28天的生存期要求，新平安福把生存期撤掉了。

3、保费：保费涨了大概6%至7%。

4、额外保险责任：增加了一个达成目标，达成了目标额外赔付10%的保额。

1、增加平安run，运动可增保额

就是身故保险金、重大疾病保险可以额外多赔付10%，轻症保险金也可以多赔付2%。

但是有条件要求，只有达到规定的运动标准，才能获得保额增加，具体是：

（1）达到600天，每天10000步的要求，但是在2年内：身故、重疾给付基本保险金额，轻症额外给付20%基本保险金额，相当于轻症赔40%保额。

（2）达到600天，每天10000步的要求，3个周年生效日后：身故、重疾多给付10%，共付110%基本保险金额，轻症额外多给付2%，共付22%基本保险金额。

2、组合医疗保障好

拥有最好的无免赔医疗、最好的意外医疗、最好的住院津贴

无免赔医疗险：附加健享人生住院医疗险保证续保五年，到期续保非常宽松（不能短期严重疾病出险或带病投保不如实告知），每次可以报销住院门诊，不仅可以应付小病，更可以应付慢性病，比如高血压、早期糖尿病等，长期看门诊复查都可以赔，同一疾病间隔30天可以再次报销，不限总额。

意外险：可以保证续保五年，到期续保宽松，第一年发生意外事故，第二年去复查看门诊依然可以续保，比单独投保的意外险续保每年审核宽松的多；而且平安意外险日常小额意外理赔方便，对意外事故证明要求非常简单，不需要复杂的调查材料。

住院津贴：每天补贴200元，每年补贴180天也就是36000元，五年保证续保，五年最长补贴18万，重疾津贴每天额外200，每年补贴90天，五年累计9万，五年最高可以补贴27万，发生重疾以后，附加险依然有效，住院津贴100%有效。意外和重疾津贴无免赔，普通疾病有三天免赔。

平安福附加医疗险都有保证续保五年条款：

3、网点分布广泛

平安售后分为两方面，一方面消费者对手机操作很熟悉，可以通过平安金管家自行完成绝大多数保全业务，比如联系地址、电话、交费账号变更、保单贷款线上申请、分红生存金领取等业务，只有退保、受益人变更等极少数业务无法线上办理；

另一方面，就是终身的服务制度，业务员离职后，保险公司匹配新的服务人员，消费者拨打95511可以随时预约上门办理。

在理赔服务上，平安上线闪赔服务，一般案件上传资料后30分钟内完成审核，近两年累计闪赔用户超过200万，理赔速度很快。

4、险种组合人性化

主险和重疾不是1比1，发生重大疾病赔付以后，后续保费免交，附加的长期意外和所有附加险依然有效，继续承担保险责任。（很多消费者说平安福寿险和重疾共保额，多付了钱，但是很多人并不知道多付的钱有什么用）

其他常规重疾险，主险和重疾共保额，但是赔了重疾，合同终止，不再赔身故，附加险也会直接终止。

5、疾病定义宽松

重疾险的理赔是依据保险条款的疾病定义，对于疾病定义，各家公司的做法不一，定义宽松的险种，更容易获赔。平安福在疾病定义上比较宽松，具体体现在：

（1）早期癌症赔付最宽松

癌症是第一大高发重疾，原位癌是第一大轻疾，平安福2016对早期癌症的赔付在于：

特征一：早期病变、皮肤癌和原位癌各赔一次，其他公司只能赔其中一个。

特征二：平安福对原位癌和皮肤癌确诊即可申请，而其他公司要求必须治疗以后才能赔，平安福的原位癌赔付是：

注意：基本上香港保险等，都是将第一高发原位癌单独划分，赔了原位癌以后，像皮肤癌、早期前列腺癌、早期白血病等早期病变还可以再赔一次。

其他公司规定是：（早期病变、原位癌、皮肤癌只能赔其中一个，且都必须接受治疗以后才能赔，不是确诊即赔），常见条款是：

1、依旧缺乏高发轻症

轻症由8种上升到20种，但是还是没有常见的轻症疾病：轻度的急性心肌梗塞和轻微脑中风。具体看下和当前险种的差别之处：

2、交费价格上涨，定价偏高端

纵向对比：以30岁男性，投保30万20年交费期为例，平安福2015每年交费6893元，平安福2016每年交费7256元，保费增加了6%左右。

横向对比：这款产品的定价整体也偏高，当前热销的网销重疾险，同样的投保年龄、保额、交费期限下，只要3669元，另外在保障责任上，还有60岁前额外赔80%保额，25种中症赔2次保额60%，相当于多赔了80%+60%*2=200%保额，保障力度更大，交费更便宜。

3、高发癌症不能赔多次

当前癌症是第一高发重疾，癌症的治疗周期长、费用昂贵，对于一般的家庭来说，都难以负担得起。

目前很多重疾险都可以自由选择搭配癌症多次赔，癌症的新发、复发、转移和持续都可再赔保额，一般是间隔3年再赔保额，理赔门槛宽松，实用性更强。

平安福16没可选搭配的癌症多次赔付责任，对于有这方面需求的被保险人，需要再额外购买其他的险种搭配。

平安福2016比平安福2015，多了病种，但同时保费也上涨了，新增的运动增保额，条件并不宽松（10000步的条件）。

其他的核心保障，如附加医疗险、高发重疾定义等无变动，从保费上涨幅度和保障内容增加范围来看，升级的必要性不大。

不过和最新版的平安福2020相比，差别还是有不小的，尤其是在轻症疾病保障责任上，平安福2020很全，且疾病定义整体宽松，获赔更容易。如果有交费能力，可以考虑。