交了20年重疾险，生病了竟然被拒赔？！

个人认为，重疾险属于买保险踩坑的重灾区之一，很多人不懂重疾险，在网上看来看去，别人说什么好，就赶紧巴巴的跟上，赶紧投保。结果到了出险的时候，却这也不赔，那也不赔。

要知道，买重疾险一定要谨慎，如果盲目选择，没有做好功课就投保，一看重疾保障不全，得不到赔付；二看不符合理赔条件，无法获赔，简直是无语问苍天，全白搭。

那么，如何选对重疾险呢？

首先，需要知道重疾险的坑在哪里，看到了就赶紧避开！

重疾险的坑：

1. 重疾险不一定确诊即赔

有的疾病可以确诊即赔，但更多的是需要达到一定状态，或者做了某种手术后才能赔。疾病的理赔条件一般会写入保险合同中，投保时还需要了解清楚。另外，不同的重疾险，关于同一种疾病的理赔条件可能有所区别，有的会更加宽松，有的会更加严格。

2. 等待期内出险可能不赔

重疾险的等待期一般为90天-180天。对于被保险人来说，等待期自然是越短越好。因为等待期内因为疾病出险，保险公司一般是不会承担理赔责任的。不过，意外往往没有等待期的限制。

3. 健康告知要做好

重疾险属于健康保险的一种，投保必须要进行健康告知，被保险人必须按照健康告知内容如实告知自己的身体健康情况，不可隐瞒，否则可能影响后续理赔。如果担心自己的身体健康情况无法通过健康告知，可以先进行智能核保，即便核保不通过，也不会留下核保记录，自然也就不会影响投保其他的健康保险。

值得一提的是，智能核保自然不如人工核保细致，如果一定想要投保的话，那么也可以走人工核保渠道，只是人工核保会留下核保记录，所以还需要被保险人自行斟酌一下。

4. 超过55岁的人不建议投重疾险

投保重疾险，一般是年龄越高，则保费也就越高。因此，一般不建议超过55岁的人投保重疾险，保费更高，甚至可能出现保费倒挂的情况。另外，55岁以上的人，身体健康或多或少已经出现了一些问题，不一定可以通过重疾险的健康告知。

5. 可保的病种不是越多越好

买重疾险不要冲着可保的病种多去，有的重疾险看似可以保几百种疾病，但可能很多疾病都是罕见病，赔付概率很低。我们在选择重疾险时，还是要考虑是否包含常见的疾病，以及理赔条件是否苛刻。

6. 不要照搬别人的保险方案

别人的保险方案只能做参考，因为每个人的年龄、身体健康、预算情况等都是不一样的，看重的保障重点也不一样。所以一定要根据自身的需求和经济情况进行选择，切勿从众，盲目投保。

重疾险怎么选？

了解了重疾险的坑，接下来再说一说重疾险怎么选比较好。

1. 确定保额

“买重疾险就是买保额”，这句话虽有偏颇，但也不是完全不对。要知道，在买重疾险时，保额越高，意味着发生理赔时，被保险人/受益人可以拿到的钱也就越高。不过，保额也不要买得太高，这意味着保费也会比较高，可能会有缴费压力。

一般来说，重疾险的保额可以考虑买到30万-50万，是常见重疾大病的平均治疗费用。或者也可以将家庭年收入或家庭年支出的3-5倍作为保额配置标准，能够保证即便被保险人罹患重疾大病，至少未来3-5年的家庭经济不会受到太大的影响。

2. 保障时间

人一生都会有罹患重疾大病的风险，尤其是40岁以后，更是重疾高发阶段。因此，在选择重疾险时，一般建议考虑保终身。如果保费预算实在是不够，也可以考虑选择保到70周岁会更好一些。

3. 疾病种类

重疾险的必保疾病包括28种重疾和3种轻症，每一款重疾险都是有的，另外可以关注一下其他的常见重疾、轻症和中症，例如：

高发轻症：激光心肌血运重建术、心脏瓣膜介入手术、微创颅脑手术、视力3项、较小面积I度烧伤、病毒性肝炎导致的肝硬化/早期肝硬化、原位癌、慢性肾功能障碍等。

高发中症：中度运动神经元病、中度类风湿性关节炎、中度脑损伤、中度溃疡性结肠炎等。

4. 关于重疾多次赔

一般来说，重疾多次赔优于重疾单次赔，不分组多次赔优于分组多次赔。

在保额做足且预算充足的情况下，更建议选择重疾多次赔付的重疾险。

5. 关于癌症多次赔

注意间隔期，一般是越短越好；

要包含癌症新发、复发、持续、转移；

预算充足的情况下，建议附加癌症多次赔，尤其是有家庭病史的人。

重疾险选哪款？

市面上优质的重疾险有很多，我们在选择时可以多加对比，选择最符合自身保障需求和预算的产品，例如青云卫5号、大黄蜂12号焕新版、小青龙5号A款、福禄娃 2024、金生无忧2024（少儿版）、小淘气5号、达尔文10号、如意久久守护2025、超级玛丽12号、鑫福星（2025）、平安如意全能（2025）、金生无忧2024（成人版），都是当前比较热门的重疾险，大家可以自行参考哦！