增额寿险有哪5个坑？

增额寿险有哪5个坑为：保额增长误解、加减保的灵活性、提前退保的损失、特殊人群其实不适合购、以及保障范围有限。增额寿险是一种具有保额递增特性的终身寿险产品，它在提供保障的同时，也具有一定的投资收益功能。即：

1、保额增长误解：增额寿险强调保额的增长，市场上复利固定增额寿险是3%利率增长，这回让消费者误以为这是实际的收益增长。实际上，保额增长与现金价值增长是两回事，消费者应关注现金价值的实际增长情况。也就是IRR值。比如说富德生命人寿瑞祥人生C款产品趸交10万30岁男性，60岁时现金价值为227820元，复利约定为3%，但是实际到了60岁，保单持有30年，IRR值为2.78%，还到远远达到不到3%。

2、加减保的灵活性：增额寿险的一个卖点是其灵活性，允许消费者在需要时通过减保领取现金价值或增加保费来锁定更多收益。但需要注意的是，加保和减保可能会受到一定的限制，如加保可能只能在产品在售时进行，但是减保虽然能灵活取出部分现金价值，但是有些产品减保非常严格，比如中邮人寿的悦享盈佳（分红型）产品，减保规则是第五年每年不超过已交保费20%，但是很多其他同类产品就很宽松，一般是无时间限制每年不超过保额20%。

3、提前退保的损失：如果在保单的早期阶段退保，可能会遭受经济损失，因为此时的现金价值可能低于已交保费。增额寿险适合长期持有，提前退保并不划算。通常常见的中英人寿金多多6号增额寿险分红型，5年交，7年现金价值才能大于累计保费，即回本。

4、特殊人群其实不适合购买：部分代理人可能会夸大产品的优点，隐瞒风险，导致消费者做出不符合自身实际需求的购买决策，不是所有的人都适合增额寿险产品。比如说增额寿险5年交，主流产品需要7年回本。如果55岁中年人买增额寿险，需要63岁回本，如果选择70岁退保，复利只有7年，收益很低。同理，对于5岁之后买来做18岁大学补助金的家长而言，这类产品也不合适，复利时间短，收益不突出。

5、保障范围有限：增额寿险主要提供身故或全残的保障，对于疾病、住院等情况通常不提供保障。消费者在购买时需要考虑自己的全面保障需求。

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