等额本息提前还款是指在贷款期间,借款人提前偿还部分或全部贷款本金,虽然在一定程度上可以减少贷款利息支出,但是否划算取决于具体情况,以下是详细说明:
1、利息支出
等额本息贷款是指每月固定还款额,其中利息占比逐渐减少,本金占比逐渐增加。
提前还款可以减少未来的利息支出,因为利息是根据剩余本金计算的,提前还款偿还的是本金,剩余本金减少了利息自然也会随之减少。
所以从利息角度出发,等额本息提前还款,是比较划算的。
2、借款成本
如果房贷利率比市场利率较高,提前还款可以减少未来的利息支出,从长期来看是划算的。但如果市场利率较低,提前还款可能不划算,因为借款成本较低。
比如要是房贷是公积金贷款,贷款利率3.1%,市场利率最低是3.95%,这种情况下建议还是不要提前还款,毕竟这么低的借款成本是很难找到了。
3、提前还款违约金
有些贷款机构会把提前还款视为一种违约行为,虽然允许借款人提前还款,但是需要支付一定比例的违约金,以弥补提前还款减少的利息损失。
如果提前还款违约金比较多,可能会抵消提前还款节省的利息,不划算。
4、投资回报率
如果借款人有不错的投资机会,如果有一些收益率比当前贷款利率要高的理财产品等,靠理财的收益完全能覆盖掉贷款利息支出,这种情况下提前还款并不是最优选择。
毕竟有经济头脑的人,一般会把手里的流动资金,用来投资理财产品获得较高的回报率,而不是用来提前偿还贷款。
5、抵扣个税
如果借款人达到了纳税门槛,通过申报房贷利息抵扣个税每个月能够少交1000元的个税,但要是选择提前结清房贷,则无法再抵扣个税。
相当于每个月到手的钱少了1000元,这种情况还是不太建议提前结清,可以提前部分还款。