等额本息提前还款最佳时间

2024-03-252:32周泉

一般来说，等额本息提前还款最佳时间是在贷款期限的前1/3年左右。

比如：

1、贷款期限10年，前3年提前还款较佳；

2、贷款期限15年，前5年提前还款较佳；

3、贷款期限20年，前7年提前还款较佳；

4、贷款期限25年，前8年提前还款较佳；

5、贷款期限30年，前10年提前还款较佳。

理由是：

等额本息虽然每月还款额相等，但其中的本金与利息分配不等，前期主要偿还利息。在等额本息方式下利息是优先还清的，因此提前还款时间越早越好，越迟越没有提前还款的必要。

举例一：

假设贷款20万分10年还款，年利率4.9%，那么等额本息方式下：

总利息=53385.75元；

第1年已还利息=9446.25元；

第2年已还利息=8649.79元；

第3年已还利息=7813.41元；

第4年已还利息=6935.13元。

前3年已还利息总额=25909.45元，接近总利息的一半。

前4年已还利息总额=32844.58元，超过总利息的一半。

可见，在前3年提前还款能节省超过一半的利息成本，提前还款时间较佳；而还贷4年后再来提前还款，能节省的利息不足一半，就没什么意义了，毕竟利息仅剩2万左右，可用剩余6年慢慢偿还。

举例二：

假设贷款20万分20年还款，年利率4.9%，那么等额本息方式下：

总利息=114133.14元；

第1年已还利息=9665.52元；

第2年已还利息=9362.76元；

第3年已还利息=9044.84元；

第4年已还利息=8710.96元；

第5年已还利息=8360.4元；

第6年已还利息=7992.23元；

第7年已还利息=7605.62元。

前7年已还利息总额=60742.33元，超过总利息的一半。

若7年后再来提前还款，那么提前13年能节省的利息仅有53390.81元，所剩不多，提前还款的意义变小，越往后、越没有提前还款的必要。

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