等额本金和等额本息各有各的优缺点。
一、等额本金
等额本金此种还款方式是先将贷款总额等分,然后再每月偿还同等数额的分摊本金和剩余贷款在该月产生的利息。
月还款额在还款前期较大,随着不断还款,剩余未还本金越来越少,产生的利息也就会越来越少,月还款额自然也就逐月下降了。
计算公式是:
月利息=(贷款本金-累计已还本金)×月利率。
月还款数额(本金+利息)=(贷款本金÷还款月数)+(贷款本金-已归还本金累计额)×月利率。
优点:
越还越轻松,而且很适合提前还款。
缺点:
前期的还款压力较大。
二、等额本息
等额本息此种还款方式,在整个还款期限内月还款额均保持一致。不过本金和利息的占比是不断变化的,前期利息占比更大,随着不断还款,利息占比逐月递减,本金占比自然就逐月递增了。
计算公式是:
总利息=[贷款本金×月利率×(1+月利率)^还款月数]÷[(1+月利率)^还款月数-1]×还款月数-贷款本金。
月还款额(本金+利息)=[贷款本金×月利率×(1+月利率)^还款月数]÷[(1+月利率)^还款月数-1]。
优点:
方便安排收支。
缺点:
前期所还大多是利息,年限过半本金比例才增加,不太适合提前还款。
由此可得出结论:
等额本金适合有一定经济基础,能承担前期较大还款压力的借款人;等额本息则适合经济收入处于较稳定状态的借款人。
由于等额本金产生的利息要比等额本息产生的利息少一些,因此若从节省利息支出的角度出发,选择等额本金会更划算一些。
注意:
正是因为等额本息产生的利息更多,因此在银行办理房贷时,为了获取更多的利润,银行一般默认借款人选择等额本息还款方式。当然,借款人也可以主动为自己的贷款申请等额本金还款方式(相较于等额本息还款法,等额本金还款法对借款人的经济收入要求更严一些)。