20年等额本息第6年之前还划算,下面从等额本息的含义、计算公式、举例等三个方面进行叙述,具体如下:
1、等额本息的含义
等额本息是指,每月还款的本息之和保持不变,即每月还款额固定不变,其内在的表现规律为:本金所占比例逐月递减,利息所占比例逐月递增。
2、计算公式
每月还款额=[贷款本金×月利率×(1+月利率)^还款月数]÷[(1+月利率)^还款月数-1];
总利息=还款月数*每月还款额-贷款本金;
注意:
(1)月利率=年利率/12;
(2)“^”表示乘方运算,比如3^2=3*3=9,3^3=3*3*3=27。
3、举例
假设贷款本金为80万、贷款利率4.2%、期限20年、等额本息还款,正常还款下,利息总额为383815.81元,若选择提前还款,则:
第5年提前结清:此时剩余本金688747.27元,可节省利息258305.37元;
第6年提前结清:此时剩余本金657894.45元,可节省利息229967.41元;
第7年提前结清:此时剩余本金625720.57元,可节省利息202950.50元;
第8年提前结清:此时剩余本金557180.95元,可节省利息153108.54元;
第9年提前结清:此时剩余本金520694.72元,可节省利息130403.98元;
第10年提前结清:此时剩余本金482646.21元,可节省利息109261.69元;
第11年提前结清:此时剩余本金442968.55元,可节省利息89748.56元;
第12年提前结清:此时剩余本金401591.97元,可节省利息71934.36元。
结论:20年等额本息的情况下,当还款超过6年后,可节省的利息将大幅度减少,并且当还款期限已经超过一半时,此时已经归还大部分利息,此时办理提前还款意义不大。
温馨提醒:办理提前还款时,不仅需要考虑到还款时间,还需留意是否会计收违约金,同时还需考虑到个人的财务规划。总而言之,办理提前还款时,要量力而行。