先息后本和等额本息是常用的两种还款方式,比较如下:
1、先息后本和等额本息的计算公式
(1)先息后本
在借款期间,只需要按月支付每月利息,最后一期还款则需要支付最后一期的利息和贷款本金。计算公式如下:
利息总额=本金×年利率×贷款期限;
每月利息还款额=利息总额÷总月数。
(2)等额本息
每月还款的总额相同,即每月的本金与利息之和固定。计算公式如下:
每月还款额=[贷款本金×月利率×(1+月利率)^还款月数]÷[(1+月利率)^还款月数-1];
利息总额=还款月数×每月还款额-贷款本金。
其中: “^”表示乘方,如“2^3”(读作2的3次幂)=2×2×2。
2、举例分析
假设A某贷款总额为5万元,贷款期限为1年,贷款利率为3.6%,则有:
(1)先息后本计算如下:
利息总额=1800元;
每月利息还款额=150元;
最后一月还款额=50150元。
(2)等额本息计算如下:
每月还款额=4248.36元;
利息总额=967.64元。
相比得知:
(1)在利息总额上:先息后本要大于等额本息;
(2)在月还款额上:先息后本前期只需要偿还利息部分,压力较小,但最后一期还款额较大;等额本息每月还款额相同,若无其他变动,还款压力较平稳。
(3)适用群体上:先息后本适用于当前收入较低,但预估未来收入大的群体;等额本息适用于收入当前和未来都偏稳定的群体。