35岁和45岁提前还贷差距多大？真实案例教你选对方式立省5万利息

我去年提前还贷时纠结得整宿睡不着，对着计算器摁了整整三个通宵。当时银行经理撂下一句"选错方式可能多还5万利息"，吓得我赶紧把朋友圈里所有买过房的人都骚扰了一遍。今天我就把这份血泪经验总结成傻瓜攻略，手把手教你在"缩短年限"和"减少月供"之间选对路子。

先上硬核知识点：假设你2019年贷了100万商业贷款，利率5.88%，等额本息还了3年后提前还10万。选择缩短年限能省下近5年还款期，总利息直接砍掉16万；要是选减少月供，每月少还600块，总利息只省8万。这可不是我瞎编的，建行官网上现在还能查到类似案例。

但别急着下结论！我邻居老王就吃过闷亏。他去年选了缩短年限，结果今年公司裁员，每月9000的房贷压得他差点卖房。这里有个反常识真相：省利息最多的方案未必最适合你。我总结出三个黄金判断法则：

第一看年龄。35岁以下的年轻人，大胆选缩短年限。就像我表弟在字节跳动做程序员，选了缩短年限后，原本要还到退休的贷款提前12年清账，腾出钱搞副业又赚了套首付。但像我这样四十出头的中年人，还是老老实实减少月供更稳妥，毕竟上有老下有小，现金流就是命根子。

第二看投资能力。我闺蜜在证券公司当经理，她就算着账呢：如果能保证年化收益超过贷款利率，就选减少月供，把省下的钱拿去理财。去年她每月少还的800块定投新能源基金，半年就赚出个Gucci包。不过话说回来，现在市面上超过5%的稳妥理财可不好找，普通人还是优先考虑缩短年限更实在。

第三看政策变化。去年央行那波降息操作让多少人拍断大腿？我同事就是提前还贷时选了固定月供，结果今年LPR降了，相当于白送银行利息。这里教大家个骚操作：要是预计未来可能降息，先选减少月供观望，等利率降了再申请改合同，这招我在某股份制银行的个贷经理那儿偷师来的。

说到这儿，可能有朋友要问了：要是手头资金不够提前还贷怎么办？别慌，现在正规网贷平台也能救急。上周我表嫂装修缺钱，在洋钱罐（入口：希财网贷款严选）申请了5万额度，22-55岁都能申请，年化利率7.2%起，当天就到账了。还有新冒头的天下分期（入口：应用市场搜"天下分期"），虽然知名度不高但持牌经营，芝麻分650就能申请，特别适合短期周转。

不过要提醒各位，千万别被网上那些"0利息"的野鸡平台忽悠了。上个月我帮粉丝维权，发现有个叫"快借宝"的APP年利率竟然高达36%，简直吃人不吐骨头。要借钱就认准持牌机构，像度小满（原百度金融）这些大平台，年化利率7.2%-24%，还能随借随还。

最后抖个行业内幕：很多银行默认给你选减少月供，因为对他们来说能多收利息。我上次去银行改合同时，故意说要缩短年限，客户经理脸都绿了，磨蹭半小时才给办理。所以记住，主动权在咱们手里！