3分钟搞懂：花呗和网贷的区别，90%的人不知道的贷款真相

上个月我的大学室友小张突然问我："老李，你说我用花呗这么多年，是不是也算网贷用户啊？"这个问题让我突然意识到，原来这么多人都没搞清楚花呗和网贷的关系。今天我就掏心窝子和大家聊聊这事儿，顺便教你们几个提高贷款通过率的绝招。

先说说花呗的"真面目"。很多人以为花呗和网贷是一回事，其实差得远了。花呗本质上属于消费信贷，是蚂蚁集团旗下的产品，和信用卡更接近。而网贷平台比如大家熟悉的360借条、度小满这些，都是直接发放现金贷款。举个形象的例子，花呗就像超市的会员卡，只能在特定场景消费；网贷更像是朋友借你的现金，想怎么花都行。

上个月有个客户王姐就吃了这个亏。她申请房贷时被银行告知征信查询次数过多，一问才知道是频繁使用某网贷平台造成的。这里要划重点：花呗从2020年开始逐步接入央行征信，但和网贷最大的区别在于，花呗有3天还款宽限期！千万别小看这3天，我见过太多朋友因为记错还款时间影响征信。

说到网贷，这里必须提醒大家注意两个关键点：一是年化利率是否透明，二是放款方是否有正规牌照。像洋钱罐（年化7.2%起）、分期乐（最高20万额度）这些持牌机构的产品，虽然利息比银行略高，但胜在审批快、门槛低。最近有个新上线的"小橙借款"让我眼前一亮，它家居然能做到1分钟极速到账，特别适合急用钱的朋友。

说到贷款审批技巧，这里有个真实案例。去年帮客户小林申请贷款，发现他月入1.2万却总被拒贷。仔细一看，原来他同时在用6个网贷平台！后来我们调整策略，先结清部分贷款，优化负债率，最后在天下分期成功借到15万。记住，网贷平台的风控系统比你想的聪明，千万别同时申请多家！

现在很多年轻人有个误区，觉得网贷利息越低越好。其实根据《中国消费信贷市场研究报告》显示，78%的用户更看重放款速度。就像上周有个宝妈急着交孩子住院费，在借钱呗APP申请，5分钟就到账了。这种时候，时间真的比钱贵啊！

最后说个扎心的事实：90%的人不知道花呗其实可以主动提额！方法很简单——每月按时还款的基础上，多在淘宝买家电数码类产品。我试过三个月，额度从2万涨到了3.5万。不过要提醒大家，任何信贷工具都是双刃剑，用得好是助力，用不好就是深渊。

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