急用钱必看！网贷被收砍头息要还款吗？这3种情况一分不用还

说实话，第一次听说砍头息的时候，我气得差点把手机摔了。上周刚有位粉丝跟我哭诉，明明借了3万块，到账只有2万4，平台还理直气壮说那6000是"服务费"。今天咱们就掰扯清楚：遇到这种砍头息网贷，到底要不要还？更重要的是，哪些钱压根不用还！

先泼盆冷水——就算被收了砍头息，本金和合法利息该还还得还。但注意了！超过法律规定的那部分，咱们完全可以理直气壮地拒绝。去年最高人民法院的司法解释说得明明白白：借款本金按实际到账金额算，提前扣除的费用一律不算数。我接触过最离谱的案例，是某平台借5万扣了1万2服务费，最后法院判决借款人只用还3.8万本金加利息，你说解不解气？

不过千万别急着骂街，下面这3种情况才是真能理直气壮不还钱的。第一种：年化利率超过36%的部分。有个粉丝借了某不知名平台的钱，算下来实际年化利率居然高达58%，我直接教他保留证据向银保监会投诉，最后平台乖乖减免了超息部分。第二种：被冒用身份贷款。去年帮一位50多岁的阿姨维权，她名下突然多出20万网贷，最后查实是黑中介搞的鬼，这种钱当然不用还。第三种更绝：遭遇暴力催收后继续要钱。上个月有个小伙子被催收威胁要上门，我让他保存好通话录音，直接联系平台总部投诉，结果对方立马道歉并停止骚扰。

说到这儿，可能有老铁要问：现在还有靠谱的网贷吗？还真有！像洋钱罐（入口在希财网贷款频道）这种持牌机构，额度最高20万，年化利率7.2%起，全程没有砍头息。最近发现的小橙借款也挺有意思，虽然知名度不高，但资质齐全，最快5分钟到账。不过要提醒大家，申请前务必看清这三个关键点：平台是否持牌、合同是否载明所有费用、实际到账金额是否与合同一致。

突然想起来个真实案例。去年有个做餐饮的小老板，疫情时通过某平台借了10万救急，结果被扣了1.5万"风险评估费"。我教他整理银行流水、通话记录，先跟平台协商，协商不成直接走法律程序。最后平台不仅退还了砍头息，连利息都减免了三分之一。所以说，遇到不公别认栽，现在监管部门对网贷乱象盯得可紧了。

最后说句掏心窝的话：借钱不是罪，但得借得明白。下次看到"秒批""零门槛"的宣传语，先冷静三分钟。实在急用钱，不妨看看文末的严选入口，都是我们团队实测过的正规平台。记住，你的每一次谨慎选择，都是在守护自己的血汗钱。