银行贷款还网贷的5个真相：这3种情况千万别碰！过来人含泪总结避坑指南

前两天有个读者私信我，语气特别着急："老陈啊，我现在网贷每个月要还1万2，能不能去银行借笔大的把网贷都还了？"我听完心里咯噔一下，这不就是典型的"以贷养贷"吗？作为在信贷行业摸爬滚打8年的老兵，今天必须掏心窝子跟大家聊聊这个要命的问题。

先说结论：能不能用银行贷款还网贷，关键看你的网贷是不是良性负债。上个月有个做电商的小伙子找我，网贷欠了30万，结果用某银行的消费贷置换后，月供直接从8000降到4500，现在店铺流水也稳定了。但如果是拆东墙补西墙的恶性循环，我劝你趁早打消这个念头——去年有个客户硬是把5万网贷滚成40万，现在房子都卖了。

先说说银行审批的潜规则吧。你以为征信报告上"网贷结清"就完事了？银行信贷经理老张跟我说，他们最怕看到"集中借贷"记录。特别是最近半年突然出现多笔网贷结清，系统会直接亮红灯。我有个粉丝就是吃了这个亏，明明收入够还房贷，结果因为3个月内结清6笔网贷，贷款申请直接被拒。

这里教大家个绝招：准备银行贷款前三个月，千万别急着结清网贷。最好是提前半年开始养征信，把网贷笔数控制在3笔以内。要是急用钱，可以试试洋钱罐这种正规平台（入口在希财贷款严选），他们对接的是持牌机构，年化利率7.2%起，比很多网贷良心多了。上周帮客户测算过，10万借1年能省下近5000利息。

不过有三种情况我坚决反对用银行贷款还网贷。第一种是已经逾期超过90天的，这时候去银行基本没戏，倒不如直接跟网贷平台协商减免。第二种是月收入不到网贷月供两倍的，去年有个程序员月薪2万，硬要借30万还网贷，结果现在工作丢了，天天被催收。第三种最要命——想着用银行贷款套现投资的，我经手的案例里十个有九个血本无归。

说到替代方案，最近发现个新路子。像天下分期这种新上线的平台（持牌机构运营），专门做债务重组贷款。他们有个"以旧换新"服务，最高能贷20万，年利率9%起，关键是不看网贷结清记录。我特意查了银保监备案，确实是正规军。不过要提醒大家，申请前务必算好新旧贷款的利息差，别光图额度高。

最后给大家吃颗定心丸：其实网贷没想象中可怕。上周帮客户整理负债，发现他8笔网贷里有5笔都是7天高炮。我们优先处理了这些，剩下3笔正规网贷转成等额本息，月供立马减半。现在他用的度小满（原百度金融），年化利率才7.3%，还能随借随还。记住，债务优化的核心永远是"低息换高息，长期换短期"。

要是看完还是拿不定主意，不妨去文末的贷款严选入口做个免费测评。我整理了20家银行的置换贷款产品，从申请条件到避坑指南都写得明明白白。毕竟在这个信息爆炸的时代，能帮大家少走点弯路，也算我没白干这八年信贷顾问。