共同还款人上征信吗？3种情况影响信用记录，这样做避免背黑锅！

我是希财网的老王，在信贷行业摸爬滚打8年了。今天早上接到读者小李的电话，他声音都在发抖："王哥，我上个月帮表哥做了房贷共同还款人，现在查征信发现名下多了80万贷款！这会不会把我征信搞花了啊？"听完我直拍大腿——你们知道吗？共同还款人这个身份，可能比主贷人还危险！

先给大家吃颗定心丸：共同还款人确实会上征信，但分三种情况。第一种是房贷共同还款，这类必定会显示在征信报告里。我查过央行征信中心2023年的数据，全国约37%的房贷纠纷都是共同还款人不知情背锅的。第二种是车贷共同还款，如果主贷人连续逾期，你的征信也会跟着遭殃。最坑的是第三种情况：有些消费贷平台，只要你点过"紧急联系人确认"，都可能被默认为共同还款人！

上个月遇到个真实案例。张先生帮朋友在某平台借款，只是填了手机验证码，半年后发现自己征信多了6条逾期记录。后来才知道，平台把紧急联系人直接升级成了共同还款人。这种操作现在某些新平台还在用，特别是那些名字听起来像"XX花""XX呗"的，大家千万要当心！

教你们三招保命技巧。第一，签字前必须看合同第七条，重点找"连带责任"四个字。第二，要求贷款机构出具《共同还款人知情确认书》，现在正规平台像洋钱罐、分期乐都有这个流程。第三，每月15号查一次央行征信简版，现在手机银行都能免费查，发现异常立即申诉。

说到平台选择，最近发现"天下分期"这个新产品挺靠谱。年化利率7.2%起，22-55岁都能申请，最快5分钟放款。关键是他们把共同还款条款放在合同首页加粗显示，这种透明操作值得点赞。不过要提醒大家，千万别碰那些要求学生证或未成年人信息的平台，去年就有大学生被黑中介骗着做了共同还款人，现在找工作都被拒。

有粉丝问我："老王，我老婆要开店，用我当共同还款人会影响我以后买房吗？"这种情况建议选"度小满"这种大平台，他们的共同还款是独立账户管理，不会合并负债。不过最好还是让主贷人保持良好还款记录，我见过最惨的案例是夫妻离婚后，前夫故意逾期，女方征信直接变黑户。

最后说个扎心的事实：90%的人不知道共同还款人和担保人的区别。简单说，担保人只在主贷人还不上时才需要负责，但共同还款人从借钱那天起就得承担同等责任。最近"小橙借款"上线了担保人模式，年利率9%左右，适合不想背锅的朋友。不过记住，任何贷款都要量力而行，上周刚有个客户，帮兄弟担保了20万，现在自己买房首付都凑不齐。

（突然想起个事）你们知道最离谱的共同还款案例是什么吗？有人把前女友设为共同还款人，分手三年后突然收到法院传票！所以啊，信用社会里，我们每个人都是自己征信的守护者。要是拿不准该不该当共同还款人，先去文末的贷款严选入口查查正规平台要求，千万别感情用事！