房贷选20年还是30年？哪种还贷方式更好？

对于购房，目前绝大多数人会选择向银行贷款买房，但是在申请房贷时，人们比较纠结的一点是，贷款期限该如何选择，房贷选20年还是30年？对此每个人的所持观点都有所不同，今天我们就该话题来聊聊。

一、房贷选20年还是30年？

若选择20年，因为贷款期限短，在相同的贷款金额、贷款费率、还款方式下，选择20年肯定比30年的利息低。

若选择30年，因为贷款期限长，在相同的贷款金额、贷款费率、还款方式下，选择30年房贷月供额少。

因此，房贷期限如何选择，其实主要还是看个人的经济实力。若个人收入高且稳定，那么可以考虑选择20年，可以节省不少利息成本。若个人收入水平一般，那么还是考虑30年比较稳妥一点，每月还款压力小，能在一定程度上避免房贷出现逾期。

其实也不必纠结到底该怎么选，因为房贷是可以支持提前部分还和提前结清的，若还贷期间，手里有充足的资金，完全可以提前还款，从而减少利息的支出成本。

二、哪种还贷方式更好？

房贷中目前最主要的还贷方式有：等额本金和等额本息，就此我们来分别讨论下：

1、等额本金

等额本金是指每月月供中的本金固定不变，随着每月的还款，剩余贷款本金会减少，从而导致没有的利息也会减少，外在的表现趋势为每月月供额会逐渐减少，每月还款额计算公式为：（贷款本金 /还款月数）+（本金-已归还本金累计额）×每月利率。

2、等额本息

等额本息方式还款，每月的还款额固定不变，其中本金所占比例逐月增加，利息所占比例逐月减少，每月还款额计算公式：[贷款本金×月利率×（1+月利率）^还款月数]÷[（1+月利率）^还款月数－1]。

3、比较

假设贷款本金为100万，房贷利率为4.9%，接下里我们来计算下在贷款期限为20年、30年，两种不同还款方式的表现：

20年

等额本金：第1个月还款额为8250元，第2个月还款额为8232.99元…，最后一个月的还款额为4183.68元，总利息为492041.67元。

等额本息：每月还款额为6544.44元，总利息为570665.72元。

30年

等额本金：第1个月还款额为6861.11元，第2个月还款额为6849.77元…，最后一个月的还款额为2789.12元，总利息为737041.67元。

等额本息：每月还款额为5307.27元，总利息为910616.19元。

通过以上两组数据对比，我们可以发现，同等条件下，相比于等额本息，等额本金的利息成本更低，但是前期的月供额比较高。因此，对于有一定经济基础，且能承受前期的还款压力的，可以考虑等额本金方式还款。对于收入比较平稳，个人条件不容许前期投入过大的，可以选择等额本息方式还款。

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