组合贷款可以一个20一个30年吗？一文介绍组合贷款期限规则

组合贷款不可以一个20一个30年，因为组合贷款通常是在同一家银行办理，即该银行是住房公积金中心的受托银行，因此原则上贷款期限必须一致，也就是要么都是贷款20年，要么都是贷款30年，这么要求的原因大致有两点：

1、控制风险

银行在考虑贷款申请时会评估借款人的信用状况、还款能力等因素，其中贷款期限是影响风险评估的重要因素之一。

如果组合贷款中，公积金贷款和商业贷款期限不同，可能会增加银行的风险，因为不同期限的贷款可能会导致还款计划不同步，增加借款人违约的风险。

2、简化管理

组合贷款，都是由银行进行贷后管理的，如果期限相同，银行管理起来就更加方便。

但如果组合贷款期限不同，银行就需要分别进行管理，会增加管理成本，管理工作也会更加复杂。

【注意事项】

一、组合贷款期限规则

不管是公积金贷款，还是商业贷款，贷款期限最长期限都是30年。

具体期限计算公式：

贷款年限+借款人年龄<法定退休年龄（男性65周岁；女性60周岁）

举例说明：

【例子1】

假设借款人贷款时年龄是35周岁，男性65周岁退休，则贷款年限<65-35=30年，也就是最长可以贷到30年。

【例子2】

假设借款人贷款时年龄是30周岁，女性60周岁退休，则贷款年限<60-30=30年，也就是最长可以贷到30年。

【例子3】

假设借款人贷款时年龄是25周岁，女性60周岁退休，则贷款年限<60-25=35年，但是贷款期限最长只有30年，也就是最长可以贷到30年，而不是35年。

二、组合贷款利率不同

虽然组合贷款期限必须一致，但是不同类型的贷款执行的贷款利率不同。

1、公积金贷款部分

执行公积金贷款基准利率，即：

（1）首套房

5年以下（含5年）年利率为2.6%，5年以上年利率为3.1%

（2）二套房

5年以下（含5年）年利率为3.025%，5年以上年利率为3.575%

注意！公积金贷款基准利率是浮动利率，因此公积金房贷利率每年1月1日会重新定价。

2、商业贷款部分

新发放的商业贷款利率设定了最低利率下限，受同期LPR利率、房屋套数影响，其中2024年3月20日LPR（1年期为3.45%，5年期为3.95%），则：

（1）首套房

利率下限为同期LPR-20个基点。

即1年期利率下限为3.25%，5年期及以上利率下限为3.75%。

（2）二套房

利率下限为同期LPR+60个基点。

即1年期利率下限为4.05%，5年期及以上利率下限为4.55%。

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