如何选择靠谱的银行理财产品（二）

在之前的文章《如何选择靠谱的银行理财产品（一）》中，关于如何选择银行理财产品，一共说了7个要注意的方面，虽然银行的信誉好，但还是要小心分辨，接下来为大家介绍另外7个技巧，了解清楚后再也不用担心买到银行假理财。

8、看清楚预期收益类型

银行理财产品预期收益类型有：保证预期收益类、保本浮动预期收益类和非保本浮动预期收益类。

保证预期收益类，即本息保障，属于低风险理财产品。

保本浮动预期收益类，这里“保守型”的投资者要留意点，虽然说是保本，但这并不是保预期收益的，产品打着保本的旗号，理财经理说的预期预期收益率可能是最理想的时候才会实现，实际预期收益有可能远远低于说明书上的预期预期收益率。

非保本浮动预期收益类，这个风险一般都算高的了，产品投资的金融市场波动很大，亏损本金的可能性很大，所以投资者要掂量下自己的风险承受能力来选择。

9、产品的投资方向

产品的投资方向决定了产品的风险级别，投资于债券、存款、货币基金的风险和投资于股票、外汇、黄金的风险是不同的。

投资者如果分不清的话，可以按理财产品的风险等级来购买，银行理财有五个级别划分，风险从小到大分别是：R1（谨慎型）、R2（稳健型）、R3（平衡型）、R4（进取型）、R5（激进型），风险等级为R1和R2的可以放心买，大多数保本金，R3以上的就属于高风险的产品了。

10、各种费用的情况

产品到期后转出是否收费，在购买的过程中要收取什么费用，这些费用虽然说数额不是很大，但小数怕长计。其实每款银行理财产品都会有收取一些费用，比如托管费、销售费、管理费等，只是收取的时候不是通过当面付清的方式，而是直接从投资预期收益里面扣除，因此投资者感觉不到，会不当一回事。为了避免不必要的麻烦，购买时还是要问清楚。

11、是不是结构性理财产品

结构性理财产品是一种创新型的理财方式，它一般挂钩高风险的金融市场，比如黄金、股票、外汇、石油等，波动很大，风险也大，预期收益往往达不到产品说明书上说的最高预期预期收益。由于结构性理财产品的预期收益计算方式非常复杂，如果投资者不是特别了解，还是尽量回避为宜。

12、同类型产品以往的预期收益情况

虽然说以往的预期收益不代表现在的预期收益，但也有一定的参考价值，同一类型的产品，如果以往的预期收益都比较好，说明了投资管理人的能力还是不错的，购买也放心。想要了解以往产品的预期收益情况，可以在官网查询，理财产品一般都会在官网有公布相关的信息。

13、“霸王条款”的产品不去触碰

所谓的“霸王条款”就是明显偏向银行的条例说明，比如有些产品说明书上写着“超过预期年化预期收益率的最高部分，将作为银行投资管理费用”，这就意味着，如果该理财产品的预期预期收益率为8%，而实际预期收益率为10%，那么剩下的2%就归银行所有，而那8%预期收益中，银行还收取了其他的费用。这是让投资者承担所有的风险，而银行却分享投资者的预期收益，这怎么看都有点像空手套白狼的玩法，零成本的买卖。

14、城商行的预期收益比国有行的高

城商行、地方行因为资金没有国有行雄厚、背景也不够强，客户方面更是与国有银行差得远，因此，为了招揽客户，只有从利息方面着手，城商行的利息普遍都比国有银行高。当然，从整体来看，城商行的风险也比国有的大，都是银行，应对风险的能力是不同的。

凡是投资都有风险，即便是老百姓最信任的银行发行的理财产品也一样，要学会如何去选择靠谱的理财产品，还要适合自身风险承受能力的，投资起来才更放心。

文章作者：半两铜钱。一枚文字搬运工，投资理财爱好者与实践者，喜欢写理财心得与技巧，个人微信公众号：有料YouL（ID：youliaolicai168)