在梧桐保的免费咨询中，几乎每天都有用户朋友问到“线上的保险产品到底好不好”这类问题，想要追求高性价比产品，但是对互联网产品又不放心，这是大多数人的心理真实写照。

要说互联网大火的保险产品，要数复星联合家的较多。复星联合健康成立于2017年，公司成立不久，产品却家喻户晓。其中除了产品本身交费低、各项数据亮眼外，与各大经纪公司及自媒体平台的持续推广销售有很大关系。

经常有人问复星的妈咪宝贝怎么样？复星康乐一生2019、守卫者二号值得买吗？平心而论复星产品有优点，也有很多人避而不谈的缺陷，本期话题就以复星康乐一生2019为例。

主要分析：

1、康乐一生2019产品主要优点

2、康乐一生2019主要缺陷分析

3、什么样的产品才算性价比高？

一、产品基本信息及优点分析

康乐一生2019是常规重疾险，然后带有癌症二次赔付，与光大永明的超级玛丽旗舰版非常相似，这两款放在一起，具有很强的可比性，看下基本数据情况：

先来扒一扒靓丽数据：

亮点一：交费价格不贵

按照康乐一生的保险责任，30岁投保保终身，年交6000多，保30万，在大陆保险市场，无论怎么比较，都不算贵。

亮点二：轻疾保障设置好

1、常见轻疾如轻微脑中风、不典型心肌梗塞等等都包含在内，轻重疾保障范围全面。

2、轻疾、中疾和重疾有少数一一对应，比如较小面积Ⅲ度烧伤、脑中风一一对应，发生轻微脑中风以后，还可能赔中度脑中风；后续还能赔脑中风后遗症。（有的公司一一对应的疾病不止两种，理论上可能赔的更好）

亮点三：癌症二次赔付门槛低

首次赔付癌症，间隔三年可以赔第二次，有的公司是间隔五年，所以复星的产品间隔期短；

首次重疾非癌症，间隔180天后，还能赔癌症。（市场上不少同类产品如果首次赔付不是癌症，搭配的癌症二次赔付就终止）

（像甲状腺癌、早期乳腺癌、前列腺癌等，五年生存率高，理论上多次赔付的概率高，所以一般其他重疾赔一次，癌症可以单独多赔，属于比较理想的类型。）

亮点四：保障期限灵活，适应人群广

如果选择保至70岁或80岁，就是消费险，交费价格更低，适合用于加保、适合追求极致价格人群或低收入家庭。

如果选择保障保终身，交费也不贵，现金价值很高，复星产品普遍现金价值高。

分析小结：无论是小白用户还是资深从业者，复星产品从表面上看，都属于比较理想的产品形态。

二、康乐一生2019主要问题

1、疾病定义比较坑，可能出现同病不同赔问题

重疾险无论是大公司还是小公司，都是按照疾病定义赔付，有明确的赔付要求，不是按照疾病名称赔付。

行业内对于轻疾定义是没有统一标准，保监规定须承保25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。

与之相对应的轻疾分别是“早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、造血干细胞移植（没有轻疾）“。

看下复星产品与同类产品对比：

选择比较的四款产品中：复星康乐一生2019和超级玛丽，都是互联网保险，交费相近，价格便宜；中间两款是线下大公司产品，交费更高。

直接说对比结果：

1、互联网保险价格便宜，但是疾病定义严格，赔付门槛比线下大公司产品门槛高。

2、复星产品轻疾都是按照最严格的疾病定义划分，甚至跟同类产品相比，疾病划分和定义也没有优势。

在25类高发重疾对应的轻疾中，复星的产品疾病划分和定义，与同类产品有明显不同。中度脑中风理赔门槛高；将脑垂体瘤、脑囊肿和脑动脉瘤拆分，有一定的凑数嫌疑，常见的昏迷48小时不保等。

复星产品这种疾病定义：带来两个问题：

问题一：同一疾病，可能复星的赔不了，其他公司可以赔；

问题二：以提高理赔门槛降低产品费率，是一种隐藏更深的坑。

理赔小知识：疾病定义与重疾理赔

以轻微脑中风后遗症为例：

有的公司要求脑溢血180天后必须肢体肌力达到三级才能赔；（最严格）

有的公司要是肢体肌力达到三级或失去两项生活能力，符合其中一项就能赔；（相对宽松）

有的公司只要脑溢血180天留有后遗症，没有达到重疾脑中风后遗症的程度就能赔，（对后遗症不做具体限制，更为宽松）

香港保险脑溢血出现神经损伤后48小时，获赔重大疾病（理赔门槛最低）

肢体肌力和生活能力补充说明：

2、日常客户投诉率高、客户服务水平有待提高

客户投诉情况，能够反映一家公司的客户服务水平，看看银保监会发布的2018年一季度消费者投诉情况，排名越靠前，表示投诉越多；复星在亿元保费、万张保单和万人次投诉量三个指标中，排名靠前，说明投诉量比较多。

3、线下网点少、影响日常服务

复星的网点目前在北京、上海、广州、四川等少数地区。

网点少带来三大影响：

1、直接影响理赔速度，邮寄资料加上异地理赔调查，理赔速度比较慢。

2、日常保全不方便，像变更联系电话、地址、修改交费银行卡、保单受益人变更、投保人变更等，有的需要邮寄资料。

3、其他服务忽略不计，线下公司还能提供由于预约上门办理收取资料等，互联网保险基本忽略不计。

特别说明：理赔速度对土豪来说可能不重要，早赔晚赔都一样；但是对普通老百姓来说，能够快速的拿到几十万赔款，用来买最好的药品和器材治病或补贴家用，就是雪中送炭了。

梧桐君认为：重疾险一要理赔门槛低，疾病定义好，出险以后能赔；二是当地有网点，尽可能短时间内拿到理赔款，理赔快；钱不是万能的，但是住院时手中无钱是万万不能的。

三、什么样的产品才算性价比高？

性价比高，就是跟同类相比质量还算可以，但是价格要更便宜，这就是性价比。

保险产品性价比高，满足三点：

1、交费价格便宜，跟同类产品相比，产品形态相近的情况下，价格比较接近。

2、疾病定义较好，不求最好至少不要太另类。

3、当地有网点，理赔便捷，服务方便，即使是互联网保险，有线下网点，遇事方便不少，理赔也能及时得到处理。

写在最后：互联网保险出现以后，已经不缺乏形式上的好产品，保险公司竞争的结果不应该是哪款性价比更高，而是大家都能看懂哪家公司疾病定义好，理赔门槛低，哪家公司开设了新的网点，增加了新的快捷理赔服务，理赔速度由过去两天变成十分钟。

追求更好的疾病定义，更快的理赔速度，才是保险作为金融服务业的本质所在！这样的竞争格局带给大家的才是福利，而不是陷阱！