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对比：太平福禄倍佑和福禄康逸 太平保险是寿险行业综合实力靠前的，旗下多款产品有着独特的优势，但是也有需要留意的地方。 太平福禄倍佑作为定期保障产品，保到80岁/105岁，重疾分组赔，轻疾单赔的险种，自带满期返还，有增额分红。附加医疗险都齐全，但是有需要留意的地方。 太平的另一款福禄康逸，号称是福禄康瑞的姊妹篇，保150类轻重疾，重疾分组赔3次，有间隔，轻疾赔3次，赔保额20%，身价设计好，有医疗险附加。 那么作为同一家公司的两款产品，福禄倍佑和福禄康逸，到底在保障内容、产品定位上的区别在哪里？ 一、产品基本信息了解 区别一：产品定位不同 福禄倍佑不是终身型，是保到80岁.105岁，定期的险种，届满生存有返还，且自带增额分红，保额随着时间的拉长会增大。 福禄康逸是一款终身型的产品，且传统的轻重疾多赔险种。并无返还的功能。 区别二：轻疾保障不同 福禄倍佑是属于单赔轻疾，赔付额度比市场主流要低，才20%。 福禄康逸是多赔轻疾，但是轻疾疾病定义不佳，多种疾病只赔一种的情况存在，减少了多赔的意义。 区别三：重疾分组赔 每组疾病数量不同 这两款险种都是重疾分组赔3次，分组缺乏合理性，高发癌症都不是为同一组的，两次重疾赔付间隔长365天。对于疾病种类分组的数量会有不同。 区别四：费率两者之间也有一定差别 福禄倍佑是有返还和分红的险种，费率要高于传统的轻重疾产品。福禄康逸是轻重疾保障类产品，不带返还，只是在超过40岁后有保费倒挂现象需留意，两者费率差别如下： 1、产品定位：福禄倍佑是定期返还型，自带增额分红。福禄康逸是终身保障的轻重疾产品。 2、轻疾保障：福禄倍佑是单赔轻疾，福禄康逸多赔轻疾，疾病有重叠。 3、重疾分组：重疾分3组，福禄倍佑是80类重疾，福禄康逸是100类重疾分组 4、费率：福禄倍佑自带返还和分红，费率稍高，福禄康逸纯粹的轻重疾产品，但是40岁后保费倒挂现象需留意。 福禄倍佑是定期返还，自带增额分红，重疾多赔，分组不合理，高发癌症不单独为一组，需要留意医疗险的续保问题。 福禄康逸是终身型的传统轻重疾保障产品，没有太多亮眼的特色，同样也是需要注意重疾分组，轻疾疾病定义以及医疗险的续保问题。 阅读全文
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2025-01-01
深度分析：利安人寿安康倍保重疾险 利安人寿2011年成立，在保险业内一直都默默无闻，但都秉承“顾客至上”的原则设计产品，旗下产品十分利于消费者。 安康倍保重疾险，是利安人寿旗下一款终身多次赔付型产品，轻疾赔付趋于市场主流标准（保额30%），自带的高发恶性肿瘤多赔约定，间隔赔付短且宽松。身价保障设计上也有利于大龄人群投保，保证本金安全。 本期分析： 1、安康倍保在高发恶性肿瘤赔付、杠杆效应、身价保障上的优势 2、注意在重症分类、轻疾隐形分组、保费上的细节 一、利安人寿安康倍保优势分析： 1、交费期限长，杠杆原理好 安康倍保支持30年交费，不仅能最大的发挥保单豁免的功效，且每年保费支出比20年交费少，四两拨千斤的杠杆效应设计的佳。 2、癌症多赔，理赔宽松 通常来说，国内发病率最高的是恶性肿瘤，癌症的高发率比其他疾病种类都高很多，这款产品第二次恶性肿瘤赔付只要相隔 3 年，第三次只有2年，比市场上其他需间隔5年的产品来说，相对更宽松，这是其一。 其二，癌症的理赔门槛很低，癌症最怕转移和复发，也怕持续存在，针对这样的情况，安康倍保一律都赔，这是值得点赞的部分！ 3、有利于大龄人士投保 在平平安安的情况下，这款产品身价保障非常适合大龄人士，不会出现保费倒挂的情况，是在保额、保费、现价取大，保证了本金不亏。 二、利安人寿安康倍保值得留意细节分析： 1、轻度重疾分组 这款产品轻度重疾保50类，分5组，这是一大不足，毕竟市场上不少覆盖轻疾的产品，轻疾多赔是不分组的。第二大不足在于不仅分组，还出现了种类凑数的现象，详情如下： 2、重疾分类不科学 利安人寿安康倍保重疾只赔3次，但是大病分组不科学，并未将高发癌症单独分成一组，极大可能影响其他种类赔付。 有交费相当，重疾多赔，癌症单独分组，且癌症可以单独赔多次险种。 3、保费比较高 常言道，好货不便宜，便宜无好货，话虽不绝对，但肯定有道理，这款产品高发癌症理赔相对比市场上的产品都要宽松，间隔时间不长，门槛比较低，对于金融商品来说，保障好，意味着保险公司赔付的风险就高，保费肯定就贵，这是自然道理： 重疾险是发生约定疾病时用于养病和补偿家庭收入损失，保额很重要。 过去不少小伙伴买的大病险保额只有几万，难以补偿家庭收入损失，至今很后悔，如果交费能力不强，线下重疾险保额买低一点，搭配一定的线上定期重疾险，增加保额，保证人生高风险阶段有足额保障，价格很便宜。 产品点评： 安康倍保是利安人寿旗下一款终身多次赔付型产品，轻疾赔付趋于市场主流标准（保额30%），自带的高发恶性肿瘤多赔约定，间隔赔付短且宽松，从保障上来说，利安人寿安康倍保还是有它的投保价值，比较适合于忧心于癌症多发的人士，比较符合国情的设计，但需要留意在轻重疾病分类的细节。 阅读全文
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2025-01-01
对比：复星保德星悦重疾险和平安福2019 平安福2019，是平安寿险的旗舰产品，添加的“恶性肿瘤多赔约定”，十分符合国情。补充医疗险健享人生，同一疾病反复赔，续保周期长，是有助于慢性病患者的。从捆绑的长期意外组合看，保门诊和住院，伤残也赔，门槛低，整个金融产品组合贵是有道理的。 费率极低复星保德星悦重疾险，是典型的互联网重疾险，轻、中、特定疾病条款添置都很“活”，轻疾赔付比例高，给予了普通工薪族老百姓更大的选择空间，可要留意整体健康保障的全面性。 两款产品比较，哪款更值得买？本期主要分析两款产品在险种组合与投保限制、疾病定义的赔付、附加医疗险组合运用的差异，区分一下两者的适用人群。 两款产品的相同点 两者都能承保终身，且杠杆设计原理都很好，主要的好处有： （1）支持30年交费，最大的发挥保费豁免的优势，这是其一； （2）30年的交费，平摊每年保费支出比20年交费要低，以小博大的杠杆原理更好，这是其二； 但平安福2019比复星保德星悦重疾险还多一点优势在于： 线下产品可添加0免赔住院医疗险，住院即赔，但这类附加险不可单独买，只能随主险交费一起，主险交的时间越久，医疗险就保的越久，可康惠保旗舰版是线上产品，不能添置附加住院医疗险。 区别一：险种组合与投保限制不同 （1）险种组合： 复星保德星悦重疾险，发生重疾之后，除第二次恶性肿瘤保险金”约定的特殊情形外.”合同结束，其身故赔付、轻中症以及可附加的特定疾病权益也结束了，； 平安福2019主险和重疾并非1:1，重疾赔付之后，主险等额减少，但其他的附加医疗、意外还可以继续有效。 （2）投保限制不同： 平安福2019保额根据不同地区起保不同，一般城市是身价15万、重疾12万，捆绑的长期意外15万，具体的请以各地的销售情况为准，但重疾保额无上限； 复星保德星悦最低10万，重疾保额最高不超过50万（只限于出生28天-40周岁），41岁-45岁累计保额不超30万，46-50周岁人保额限20万，并不利于高额投保。 区别二：承保责任划分不同 一、轻疾保障定义上看： （1）轻疾赔付： 平安福自带轻疾赔付增保额，轻疾赔了20%，主险和重疾还额外增加20%，实际赔付达到40%； 复星保德星悦，轻疾是可选，赔了30%，轻症保额递增，轻疾第二次和第三次分别是35%和40%，整体来说赔付比例比平安福高； （2）轻疾定义： 平安福2019缺失了轻微脑中风、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术等多见的轻疾保障，但是轻疾无隐形分组，也是早期癌症赔付最好的险种，原位癌和皮肤癌各赔付一次： 复星保德星悦重疾险，在高发的原位癌和皮肤癌保障中，是两者各赔其一，不比平安福2019的早期癌症赔付定义； 虽然常见的轻疾保障都覆盖，但种类有凑数嫌疑，即隐形分组现象比较严重，详情如下： 二、重疾和其他保障上： 平安福2019：重症赔付1次，可附加“恶性肿瘤多赔约定”，赔付条约宽松，癌症复发、转移、持续存在等情况，都可以赔付，但需留意5年间隔期的问题，比较符合国情： 复星保德星悦重疾险：也是重症赔付1次，但可附加了20类中症保障，且还可附加特定疾病种类（男性10类，女性8类，少儿10类），60周岁前额外赔付保额30%，其种类是： 虽然恶性肿瘤多赔，但只指白血病，且还是18岁前的少儿，生存满5年，按100%基本保额提供第二次恶性肿瘤保障(无论持续、新发、转移、复发)： 区别三：附加医疗险组合不同 重疾险，除了恶性肿瘤条约是确诊即赔外，其他的种类的理赔，门槛比较高，意味着譬如慢性病（如乙肝、三高、糖尿病）住院，一毛钱都赔付不了。 这时住院就赔的0免赔医疗险，和解决自费药的百万医疗险就很重要了。 复星保德星悦重疾险是互联网重疾险，不能添加医疗险组合。 平安福2019附加险0免赔医疗健享医疗和百万医疗险平安E生保都很有特色，整体保障无缺口。 1、平安健享医疗特点在于：五年之内可保证续保、不限年度总额，关键是同一疾病，时隔30日能重复报销，还能保门诊。 2、百万医疗险平安E生保优势在于：承保细节保的全、客户不需要担心续保问题，不会有二次审核，只要注意停售风险。 区别四：身故赔付不同 平安福2019是赔保额，复星保德星悦重疾险身故只退保费，不赔保额，需要引起注意，体现不了成年人，尤为家庭经济支柱的爱和责任，后期需要补充好定期寿险。 区别五：适用人群不同 平安福2019：必须捆绑长期意外投保，意外险不能单独购买，可区别于一年期意外险，保的时间长（至70岁），对于自驾和公共交通是发生意外最常见的，能够采取双赔，且理赔门槛低，针对伤残也能赔。 适用人群解析：优越的医疗险组合，整体保障很全，意外、大病、小病住院都一律能报，全面保障很全，强在险种组合上，但交费高，因此面向于中高端客户，适合于经济能力了较强的一家之主，或者经常开车出差的人士。 复星保德星悦重疾险：支持智能核保，甲状腺人群核保放宽要求，且费率上优势很明显，可轻症、男性、女性特定疾病、中症、身故等多个保障责任，投保时既可以选又可以不选，虽然很灵活，对于保险小白来说，其实非常考验人的保险基础知识，且无医疗险和身价保障作为支撑，只是单纯的裸险。 适用人群解析：适合急需保障，但每年保费支出紧张的人士，也可在有全险的基础上（有一定的医疗、重疾、身价、意外），加大重疾保额使用。 温馨提示：成人在没有全险的基础上，购买了此款产品，后期需补充好定期寿险和医疗险，以保障能解决所有风险。 1、险种组合：复星保德星悦重疾险重疾理赔后，唯一恶性肿瘤白血病的赔付，其他轻疾、特定疾病等保障全部结束，但平安福2019重疾理赔后，医疗险、长期意外、轻疾权益保障不中断； 2、轻疾赔付：平安福2019轻疾赔付20%，重疾和轻疾再递增，实际为40%，是早期癌症最好的险种，但常见疾病有三类缺少；复星保德星悦也是递增赔付（30%、35%和40%），轻疾赔付上比平安福2019好，虽然常见轻疾保的全，但隐形分组现象严重，两者各有长短； 3、重症和其他赔付：重症两者都只赔1次，但平安福2019可附加“癌症多赔约定”，赔付门槛宽松，只需注意5年间隔期的短板问题，比较符合国情。 复星保德星悦重疾险，癌症多赔，只局限于18岁之前少儿，且仅仅只有血癌赔付，虽可添加男性女性特疾，但60周岁前只赔保额30%。 4、医疗险组合：复星保德星悦重疾险不能添加医疗险组合，意味着小病住院一毛钱都赔不了。平安健享人生续保周期5年，平安E生保只需担心停售问题，续保审核宽松，平安医疗险组合整体保障更强，很适用。 产品点评：资金足够，年龄不大（18-35岁）之间，又经常开车的人士，就直接选择平安福2019，理由是险种组合好，大病、小病、意外全都保了。 如果保费支出不够，就选复星保德星悦重疾险，毕竟保的很全外，费率又很低。有一定的投保价值，但后期要补充好医疗险和定期寿险。 阅读全文
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2025-01-01
评测：吉祥人寿万年青重疾险 健康风险意识的提高，众人对重疾险产品的需求也会多样化的存在。市面上的重疾险选择也越来越多，关于重疾险的选择不是单一的只看一方面，需要从交费期限、承保细节以及保障的完整程度来多方面考虑。 吉祥人寿总部设立在湖南长沙，以客户需求为导向，致力于打造“创新”和“便捷”两大特色，作为后起之秀，逐渐在市场上拥有了自己的忠实拥护者。吉祥人寿旗下的万年青是重疾单赔，轻疾多次赔付，且增加了6类慢性病赔付，身价有赔付，可附加百万医疗且续保表现良好，只是在小病医疗报销缺口需留意。 本文将分析： 万年青重疾险在杠杆效应、保障细节、医疗险方面的比较优势 万年青重疾在疾病定义、豁免、医疗险方面注意的地方 一、产品基本信息 优势： 1、交费期最长支持30年 可减缓交费压力 吉祥人寿的万年青重疾险在交费期限上做的比较好，最长支持30年交费，可缓解保费的交费压力，杠杆效应发挥最大，以小博大，获取高保障。 2、核心保障齐 增加慢性病保障 万年青的核心保障内容齐全，增加了慢性病保障，分别为：轻度脑中风后遗症、原发性心肌病心功能损害、原发性肺动脉高压、严重糖尿病并发症、慢性肾功能衰竭早期尿毒症、肝硬化失代偿早期。慢性病是从轻疾中划分出来的，按保额30%，也是相当于增加了轻疾赔付比例。 3、附加百万医疗险表现好 对于重疾来说，需要医疗险相辅相成，续保又是医疗险的生命线，万能青所附加的百万医疗可保证续保3年，对于慢性病患者来说是有利的。约定如下： 另外附加百万医疗在医疗保障细节覆盖全面，且对恶性肿瘤是实行0免赔的。 需要留意的细节： 1、轻疾疾病隐含分组 万年青的轻疾是多次赔付，3次为限，但是疾病定义隐藏分组，出现多种疾病只赔一种的情况，如下： 万年青的轻疾赔付比例在20%,与市场主流的轻疾赔付比例30%还是偏低的。 2、豁免权益有缺乏 万年青对于被保人来说，主险中没有轻疾、重疾的豁免权益，一旦在交费期内出险，不豁免保费权益的话，缺乏人性关怀。需要后期留意是否可以附加相关权益。 3、重疾是“裸险” 重疾险要求发生约定的大病才能提前给付保险金，有具体疾病及定义要求，一般要搭配医疗险一起投保，医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报。 搭配的医疗险一般续保宽松，保障范围全面，能垫付医药费更好。 4、重疾单赔 无癌症二次赔 在当前癌症高发多发的生活背景下，我们国家每天有一万多人确诊癌症，每年确诊癌症患者超过400多万，但是随着医学进步，癌症的五年生存率越来越高，像前列腺癌、乳腺癌、甲状腺癌等早已不是绝症，只是一种慢性病，之前认识的同事患了甲状腺癌，切除甲状腺以后，已经过了7年，复查情况良好，只是终身服药。 不少家庭就是癌症长期吃药给吃穷了，长期疗养的钱哪里来？投保重疾险中有癌症单独赔多次，间隔3年还能再赔一次，实际意义更高。 总结： 万年青终身重疾险是一款重疾单赔险种，在交费期上支持30年交费，杠杆效应发挥到最大，核心保障功能无缺失，增加了慢性病保障。只是轻症有隐形分组，多项疾病只赔一项，另外住院医疗有缺口。 阅读全文
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2024-12-31
评测：吉祥人寿健康保终身重大疾病保险 居民的健康风险意识逐步在增强，很多人对于商业健康险的保障理念越来越赞同。大病的花费巨大仅仅靠基本社保来维持是远远不够的，也说明了商业健康险的重要性。 吉祥人寿为了满足大众对于健康的追求，新推出的健康保终身重疾险涵盖了轻疾、重疾以及慢性病的保障，轻重疾采取多赔方式，大病分组设计好，恶性肿瘤单独一组赔付100%，豁免权益人性化。 吉祥人寿推出的健康保，除了重疾保障完整，对于医疗花费报销以及其他权益是否有缺口呢？ 本文分析： 健康保在交费期限、轻重疾保障上的比较优势 健康保在医疗报销、其他权益需要留意的地方 一、产品基本信息了解 优势 1、交费期限最长支持30年 可缓解保费压力 健康保终身重疾险对比市场多赔重疾险来说，最长支持30年交费，对比20年交费来说，明显的缓解了交费压力，以低保费撬动了高保障，另外让豁免权益最大化发挥出来。 2、大病分组合理 多赔型的重疾需要考虑分组的合理性，吉祥人寿的健康保重疾分组多赔，且大病分组合理，高发癌症单独为一组，增强了多重赔付的实际意义。 3、增加慢性病赔付 健康保有10种慢性病的保障，包含了轻度脑中风后遗症、原发性心肌病心功能损害、原发性肺动脉高压、严重糖尿病并发症、慢性肾功能衰竭早期尿毒症、肝硬化失代偿早期，运动神经元病、多发性硬化症、较轻再生障碍性贫血、系统性红斑狼疮性肾炎。 慢性病赔付可额外给付保额30%，这一保障增加，让承保内容更加齐全丰富。慢性病疾病有跟重疾疾病有对应关系，极大可能出现慢性病赔付后有重疾赔付。 4、未成年人身价设置好 健康保终身重疾对于未成年人的身故是2倍保费，大多数对于未成年人的身故赔付只是单独退保费，因此健康保在这点上做的还可以 需要留意的地方 1、轻疾疾病定义不佳 健康保的轻疾也是属于多次赔付，但是在轻疾疾病定义这块，是有重叠现象，即指出现几种疾病只赔一种的情况。 2、健康保的其他权益内容 吉祥人寿是在3月上旬左右推出的健康保，在吉祥人寿官网上是健康保全能保障计划，有包括定寿、两全以及百万医疗等，其中定寿和两全保障期不是固定终身合同，两全险是约定到80岁满期有钱返还，符合了大部分人心态：有病治病，无病养老。 但是具体如何附加，是否有相关的投保规定限制，建议留意公司政策或者公司相关人员咨询。 3、医疗险是否存在缺口 对于重疾险来说，不仅需要轻重疾保障，同时医疗费用报销也重要。医疗险一般来说分为2类，一类是无免赔的住院险（小病医疗报销），二类是百万医疗险（针对大病花费的医疗报销） 据吉祥人寿的官网上宣告的健康保可附加百万医疗险，是有保证3年的续保期，但是没有找到相关的条款原文，因此购买的时候需要留意下相关搭配。 对于健康保在针对小病住院的医疗险报销上是有缺口的，并无相关小病医疗住院险的搭配，需要后续补充。 总结： 吉祥人寿的健康保终身重疾险作为重疾多赔型险种，是多赔重疾中表现较为亮眼的，交费期限最长30年，能极大发挥杠杆效应，大病分组合理，癌症单独为一组，重症保障内容扎实。只是对于满期返还、住院医疗和大病医疗需要留意。 阅读全文
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2024-12-31
对比：友邦全佑至珍惠享版和全佑惠享2019 友邦保险进军内地市场以来，走的是中高端客户的路线，带有“外资保险”的光环，拥有了一大波的粉丝。 现在主打的友邦全佑惠享2019的轻疾采取递增的赔付方式，附加险倍无忧D款与爱无忧的弥补了重疾保障缺口，高发癌症终身多赔，整体保障完整而无缺。 全佑至珍惠享版轻重疾单赔，特定癌症和现代病额外保障，条款设计有创新，健康保障形式多样化。 作为同一家公司的两类产品，友邦全佑惠享2019和全佑至珍惠享版，两者在交费期限、轻疾、重疾以及条款内容创新上的区别： 一、产品基本信息了解 区别一：交费期限的不同 费率也有区别 能支持25年交费的全佑惠享2019，比19年交费的全佑至珍惠享版的优势有： 1、交费期限长，保费豁免权益发挥最大化。 2、针对附加住院医疗险，和主险交费捆绑，交的久保的长，更利于医疗费报销。 区别二：承保内容细节不同 从轻疾保障上看： 全佑惠享2019 1、常见轻疾覆盖全，60类轻疾采取增额赔付，（第1、2次赔付20%，第3、4次赔付30%，第5、6次赔付50%） 2、虽然轻疾种类多，但是有凑数嫌疑，出现多种疾病只赔一次的情况。全佑至珍惠享版是16种轻疾赔付1次，常见的轻疾如不典型的急性心肌梗塞、冠状动脉介入术以及轻微脑中风都有包含，轻疾并没有统一的行业规定，因此各家公司对于轻疾定义会有不同。 从重疾保障上看： 全佑惠享2019的重疾保障主险赔1次，但是一般都会附加倍无忧D和爱无忧两款，弥补了保障的不足。 倍无忧D款的重疾险多次赔付，间隔期1年，重疾分组上有遗憾，癌症不单独为一组，但是另外一款爱无忧针对恶性肿瘤多赔，弥补倍无忧D款癌症不单独一组的缺憾。 只是爱无忧的肿瘤确诊间隔期在5年。 因此这两类附加险的搭配，很好的实现重疾多赔，癌症多次赔付，保障就完整了。 全佑至珍惠享版是50类重疾赔1次，对于特定癌症和现代病在75岁前可以额外赔付50%。另外还有关爱金保障，以及60岁不能自理可以领取老年护理金等特色条款设计，但是需要关注60岁后一旦开始领取护理金，合同直接终止了。 1、交费期限：友邦全佑惠享2019交费期限最长25年，对于保费豁免权益更为有利，友邦全佑至珍惠享版19年交费 2、轻疾保障：友邦全佑惠享2019是轻疾增额赔付，疾病定义不佳；友邦全佑至珍惠享版是单赔轻疾。 3、重疾保障：友邦全佑惠享2019主险重疾赔1次，附加倍无忧D和爱无忧解决大病癌症多赔；友邦全佑至珍惠享版是重疾赔1次，特色条款有增设关爱金保障以及特定癌症现代病额外赔；60岁后可领长期护理金，但是留意一旦领取合同直接终止。 友邦全佑惠享2019在保障的完整性和全面性表现极其有优势，最长25年缴费，能够将保费压力减小，达到以小博大。 友邦全佑至珍惠享版传统的轻重疾保障，健康保障内容丰富，但是交费年限的单一，同为友邦期下的产品在重疾保障上以及费率上还是有着极大区别。 阅读全文
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2024-12-31
平安福2019和国寿福臻享版疾病定义对比解析 先看下平安福和国寿福臻享版的险种形态： 两款产品都是保130类轻重疾，具体疾病定义如下： 其中25类高发重疾是保险业协会划分和制定： 区别一：两款相同疾病和不同疾病划分分析 1、常见的25类重疾 在保险业协会起草的常见25类高发重疾上，两款产品非常一致，只是平安福对双目失明或双耳失聪，没有年龄限制，国寿福有年龄限制，其他的23类重疾疾病定义和行业一致，一模一样。 2、其他75类重疾险 其他重疾保险业协会没有统一规范，各家公司都是按照自己的一套去定义，因此既有相同也有不同，我们重点关注同一疾病不同定义和完全不同的疾病. 注意：完全不同的疾病种类中很多是罕见疾病，这里可以看下日常比较常见的一些疾病。 重点看下相同疾病，不同定义的种类： 在同一疾病不同定义的16类重疾中，平安福相对宽松的有11种，国寿福相对宽松的为5款。 3、30类轻度重疾 注意：轻疾没有行业统一标准，各家公司在疾病划分、疾病定义上都有一些区别。这两款产品明显都有一些疾病都是一家可以赔，另一家不能赔。 在同一疾病不同定义上： 具体不同点，可以看上面的疾病定义区别。 总结：两款产品疾病定义特点及适合人群 一、投保策略上： 日常生活中，能够达到轻疾或重疾的都是严重疾病，除了早期癌症和恶性肿瘤是确诊即赔，其他疾病都非常严格，比如发生脑溢血，必须等到就诊180天后，造成肢体肌力后遗症，才有可能获得理赔，并不代表一定可以理赔。因此： 投保重疾险都要搭配无免赔医疗+百万医疗险，不管轻重疾能不能赔，反正大病或小病治疗费用都能报销，因为医疗险是不区分疾病种类和疾病程度，是以住院作为报销条件的。 二、疾病种类上： 在轻度重疾上： 平安福在早期癌症赔付门槛和赔付次数上，明显更好，且可以保早期肝硬化，对乙肝患者有利。 国寿福在可以保轻微脑中风、冠状动脉介入，对高血压和心脑血管疾病患者较为有利。 在重大疾病上： 常见的高发重疾，两款产品都能涵盖在内，值得注意的是：平安福可以附加癌症多次赔付，对当前高发病高生存率的甲状腺癌等癌症赔付比较有利。 在其他重疾疾病种类中： 平安福可以保哮喘、肺结节、肠道类疾病、开颅手术等（国寿福不赔） 国寿福可以保癫痫、重症肌无力、呼吸综合征和登革热病等（平安福不赔） 总结：对于消费者来说，如果自身或家族有明显的病史倾向，那么选择险种中适当参考疾病种类和划分，如果一直很健康，那么可以从交费价格、搭配的医疗险、险种组合等多角度去综合权衡。 阅读全文
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2024-12-31
对比：国寿福臻享版和复星保德星悦重疾险 掏十万买奔驰，是异想天开。但花十万可购部性能好的比亚迪了。同为代步工具，可配置与感受上却不可同日而语。金融产品也如此，这就是线下保险和互联网保险的最大差异。 国寿福臻享版，线下传统型重疾险，重症保的全，不鸡蛋挑骨头，轻疾定义0瑕疵。补充好报销进口药的如E康悦，可在癌症患者生病期间，每月多补贴6000元，但要权衡交费不低的细节。 复星保德星悦，线上保险的“新宠”，保障期限和承保内容添置很活泛，对于甲状腺、乳腺病人群承保友好，且针对白血病与老人特疾保障加倍，一跃成为网上重疾险的明星产品，不过身价保障上有欠妥当。 作为不同渠道的优秀产品，哪款更值得买呢？本期主要分析两者在轻疾约定、承保细节、身价保障、医疗险组合上的不同，谈一谈两者各自的适用人群。 最大的相同点 两款产品交费期限都很长（29年/30年），这样设计的优势在于： （1）能最大限度地挖掘保费豁免的最大优势； （2）30年交费比20年交费每年保费支出更低，但重疾保额是相同的，用较低的保费撬动最高的保障，也是交费期限长的好处之一。 国寿福臻享版是线下产品可附加0免赔住院医疗险，复星保德星悦是线上产品，不能添加医疗险，但0免赔医疗险，住院就能赔，日常运用的很多，但不能单独购买，必须捆绑主险交费一起，也意味着国寿福臻享版主险交费时间越长，0免赔住院医疗险保的时间就越久，对于消费者就更实用，可复星保德星悦并不可以。 区别一：承保细节责任的不同 一、轻疾保障上来看： （1）赔付比例与次数：都是轻疾赔3次，国寿福臻享版赔30%，复星保德星悦处于递增模式，赔30%、35%和40%，高于国寿福轻疾赔付比例； （2）是否种类凑数： 国寿福臻享版和复星保德星悦高发轻疾都覆盖，保的很全，国寿福臻享版轻症种类无隐形分组，种类很实际，定义优。复星保德星悦出现了几类疾病只赔一个现象，种类凑数现象比较严重： 二、重症和其他保障上来看： 国寿福臻享版：很常规，保100类重症赔付一次； 复星保德星悦：同样也是100类重疾赔一次，但在承保内容比较“灵活”，有优势和劣势； 可添加白血病/ 中症/特定疾病/高龄特疾的保障，一条条来看，优势在于： （1）白血病有利于少儿投保：白血病以少年儿童居多，18岁前罹患血癌后，不论新发、转移、复发一律可赔，但需注意间隔5年的分水岭，其约定是： （2）特定疾病叠加赔：保男性10类，女性8类，少儿10类特定疾病，多赔保额30%，比较人性化，其种类是： （3）老年人保障翻倍：确诊特疾时已满60周岁，除赔付重疾金外，和（男/女）特疾金后，还可再额外赔付70%基本保额的特定疾病高龄保险金。 但不足在于：这些承保内容决定权在于消费者手中，非常考验用户的保险基础知识，一些投保小白并不知道，这类责任不选会带来什么样的后果。如果一味的追求价格，很有可能造成不必要的纠纷。 区别二：身价保障不同 国寿福臻享版赔保额，复星保德星悦重疾险身故只退保费，不赔保额；作为家庭经济支柱，身故不赔保额是极大可能丢失了责任和爱。后期要补充好定期寿险。 区别三：附加医疗险组合不同 承保内容再好的重疾险，也只能称之为“裸险”，从健康保障的全面性出发，0免赔住院医疗险和百万医疗险都要配齐，其原因在于： 复星保德星悦是“裸险”，不可添加医疗险组合，后期要补充； 国寿福臻享版可添加医疗险组合，主要的特色在于： 0免赔住院医疗：国寿呵护长久住院医疗主要应付小病住院，每年保额自己决定，但是续保需要年年审核，需要稍微留意： 百万医疗险：国寿如E康悦优势很多，能报进口药，费率低，保额高，主要特点在于： （1）续保第一年要审核，后续不再有续保审核，续保宽松： 虽然国寿如E康悦粗看其条款给予消费者的安全感还是很足，但往下阅读，关于续保的稳定性还是存在着一定的争议性，合同终止 “第四条”明确写道：“投保人无意续保或本公司不接受本合同续保”。那么是否意味着最终续保的决定权还是掌握在保险公司手上？这句话非常玩味，弹性很大，其条款描述是： （2）承保细节无缺失，恶性肿瘤患者有200元/天的住院补贴，每月相对于有6000元工资，以每年5万元为限，比较有特色。 区别四：适用人群不同 国寿福臻享版：轻疾定义优秀，加上大病保的全外，有着百万医疗险国寿如E康悦的支撑，整体保障比较好。 另个特色在于可附加长期意外险组合，亮点在于一下几点： （1）保的时间长：长期意外险交20年保至75岁，中间不需要担心保障中断，但是短期意外险就不行； （2）赔付门槛低：一年期意外险，局限于全残和身故才能赔保额，而长期意外不需要全残或身故，构成十级伤残就可以赔。 适用人群解析：国寿福臻享版交费不低，险种组合搭配的健康风险的保障性比较全，加上附加意外险组合理赔门槛低，因此非常适合有经济能力的一家之主或者经常开车的人士拥有。 复星保德星悦重疾险：承保期限上非常有优势，承保至80周岁，费率更低，加上杠杆好，线上核保时，对于甲状腺、乳腺疾病人群非常友好，的确值得关注。 但轻症、男性、女性特定疾病、中症、身故的可选项比较考验投保人的基础知识，加上无医疗险组合的支撑、身故赔付退保费，还是有一定的缺失。 适用人群解析：费率爱人，有房贷与车贷压力的普通工薪族，急需保障可投保此类产品，先解决人身保障有无问题，再添置医疗险和定期寿险配备。 又或者在有全险的基础上，大幅度加大保额适用。 1、轻疾赔付：国寿福臻享版轻疾赔付20%，轻疾种类无凑数，疾病定义好；复星保德星悦递增赔付（30%、35%和40%），比例高于国寿福，但隐形分组现象严重； 2、重症和其他赔付：重症两者都只赔1次，国寿福臻享版很常规； 复星保德星悦重疾险， 18岁之前有血癌赔付，但5年间隔期时间很长，有利于老年人赔付，60周岁后还有特定疾病高龄保险金，可这些责任投保时既可以选又可以不选，比较考验投保人的保险知识。 3、医疗险组合：复星保德星悦重疾险不能添加医疗险组合，意味着小病住院一毛钱都赔不了。国寿呵护长久住院医疗虽然可解决小病住院，但续保审核有待加强，不过解决自费药国寿如E康悦续保好，对于癌症患者还有住院补贴，以5万元每年为限，非常有特色。 从保障全面性来看，国寿肯定更强。 产品点评：买金融保险产品，一千个人眼中有一千个哈姆雷特，需求侧重点是不同的。但不外乎有个共同点，只要住院就能报，是最好不过了。 险种搭配不仅仅是能一味追求费率低或者高，整体保障很重要。从大病、小病都能报的基础上来看，国寿福臻享版无疑更强，也更适合出差人士购买。 复星保德星悦的承保内容和费率上来看，设计的更为迎合普通老百姓的需求，但要注意身价保障和小病住院不能报销等细节问题。 阅读全文
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2024-12-31
对比：新华健康无忧C1青少年版和太平福禄康瑞2018 太平和新华都是国内保险业内的“老字号”，拥有的投保用户很多，麾下的重疾险经常被消费者比较，也是常有的事情。 健康无忧C1青少年版，新华的明星少儿重疾险，儿童常见的血癌疾病定义优秀，即属于重症，又属少儿特疾，更可归纳在特定疾病中，三层叠加赔付诚意满满，区别于其他重疾险，可在附加医疗险组合上的细节需留意… 福禄康瑞2018，寿险老字号中常规重疾险的”性价比之王”，重轻疾保的全，是大品牌传统型重疾险极具代表性的一款，不过轻疾种类条约上有注意事宜… 两者对比，哪款更好呢？本期主要分析，两者在轻疾定义上、附加医疗险组合上的差异，看下两者各自的优缺点。 相同的不足：医疗险组合的缺失 附加医疗险组合和重疾险的补充搭配，才能使被保人的健康保障更加完整，其作用在于： 两款产品的附加医疗险都存在不同程度的缺失，详情如下： （1）0免赔医疗险： 健康无忧C1青少版附加的住院无忧保证续保5年，可总额度上有限制，实用性不高： 福禄康瑞2018附加康悦医疗或者真爱健康医疗2007，虽然覆盖了住院津贴，不保证续保，续保审核不明： （2）百万医疗险： 新华康健华贵B款百万医疗的承保内容中不包括门诊手术费用，且第二年不保证续保： 太平超E保百万医疗险在责任划分时，一般医疗不包括“住院前后门诊费用”，且续保审核模糊，其约定是： 区别一：承保细节上 一、轻疾保障上： 1、赔付比例和次数：两款产品都是赔保额20%，但太平福禄康瑞2018轻疾赔6次，健康无忧C1青少年版赔3次； 2、轻疾定义上：健康无忧C1青少年版和太平福禄康瑞2018常见高发轻疾都保的很全，健康无忧轻疾种类很实际，无种类凑数；但太平福禄康瑞2018轻疾保障有水份，存在隐形分组，详情如下： 二、重症和其他赔付上： 福禄康瑞2018重症保100类，赔1次； 健康无忧C1青少年版保85类，赔1次，但在青少年特疾和成人特疾上的保障很丰富，少儿高发疾病赔付针对性很强，尤为在白血病上十分人性化。 如投保50万重疾，小A不幸罹患了白血病，赔付如下： 福禄康瑞2018：白血病属于恶性肿瘤，赔保额，50万，合同结束； 健康无忧C1青少年版：白血病属于恶性肿瘤（重症），赔付保额50万；同时属于少儿特定疾病，可额外赔保额又是50万；更属于特定疾病（赔保额20%）即10万，一共可获取110万，合同结束。 从理论上来说，健康无忧C1青少年版功能更强，意味着保险公司承担的风险更高，保费理所当然也不便宜，费率对比如下： 产品点评：作为寿险老七家，两家大品牌同是保险行业内的骨干公司，虽然买保险每个人的侧重点都不同，但是住院就有报，肯定是最好的。两款产品在附加医疗险组合上都有待改进。 从少年儿童保障的专业度来说，健康无忧C1青少年版无疑设计会更好；太平福禄康瑞2018在针对性上没有那么强，但好在这款产品在大公司中有一定费率优势，比较适合有品牌溢价感的普罗大众。 阅读全文
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2024-12-31
评测：大都会健康随心重疾保障计划 随着国民对保险的需求增长，保险行业的竞争逐渐白日化，保险公司、互联网保险各路大神祭出大招，对保险产品的创新和设计花样百出。 中美联泰大都会人寿保险公司的外资股东美国大都会集团有着150年的历史，一直秉持着“以客户需求为导向，提供优质的产品和服务”核心价值观。 大都会人寿推出的健康随心重疾保障计划，设计了多重保障计划，保障全面且有返还，另外各附加险相互独立，可从客户需求出发，灵活搭配。 但是看似齐全的保障内容，健康随心重疾保障计划真能符合大众的口味，自带返还的险种其费率又如何？ 本文将分析： 健康随心重疾在投保方式、轻重疾承保细节、其他创新等方面比较优势 健康随心重疾在保障期、医疗险、费率方面需要留意的地方 一、产品基本信息了解 优势 1、保障内容可灵活搭配 大都会健康随心的保障内容除了两全和重疾是必选项，享轻疾、重疾多赔以及恶性肿瘤额外赔是可选项，投保人可根据需求自行搭配。自行搭配的情况下费率影响也不一样。 2、优越的附加险组合 大都会健康随心的保障以附加险的形式组合，采用的是“健康随心两全+健康随心提前给付重疾+健康随心多次给付重疾+健康随心轻疾+健康随心恶性肿瘤”的形式。 从重疾上来看 主险重疾赔付1次，补充附加险可以实现重疾多次赔付，但是重疾多次赔也是分为4组，赔付2次。附加多次赔重疾第二次和第三次赔付比例为140%、160%，这样设计有利于被保人。 附加险多次赔付重疾的大病分组的情况是癌症不单独为一组，对于这种情况，附加恶性肿瘤疾病保险在首次确诊除了恶性肿瘤的重疾外，豁免相应保费后，仍承担恶性肿瘤的保障，提高了对于高发癌症的赔付。 轻疾保障上来看： 健康随心的轻疾保障也是采用的分4组赔3次的情况，赔付比例是递增的方式，最高可到50%，赔付比例高于同类产品轻疾赔付。 需要留意： 1、满期返还保额是否划算 健康随心的这款产品保障期限是定期保障，平安届满是返还保额，但是对于高龄人士来说往往会出现所交保费大于保额的情况，高龄投保满期后还是不划算的。 2、轻疾疾病定义和赔付 健康随心的这款产品轻疾是分组赔付的，常见的轻疾疾病是分为一组，同组别赔付一种后该组别的其他疾病不再承担责任。由于多次赔付轻疾和多次赔付重疾都是附加险的形式，相互之间是独立的。 不少同类产品，轻症是不分组多赔，意味着实际保障的疾病种类更多。 3、费率高于同类产品 大都会的这款产品采取健康随心两全+健康随心提前给付重疾+健康随心多次给付重疾+健康随心轻疾+健康随心恶性肿瘤的模式，由于是带返还又有保障，费率明显要高。 重疾险是发生约定疾病时用于养病和补偿家庭收入损失，保额很重要。过去不少小伙伴买的大病险保额只有几万，难以补偿家庭收入损失，至今很后悔。 如果交费能力不强，首先还是应该确保保额足够，然后再考虑是否返还，毕竟返还型重疾和消费型重疾相比，相当于多拿出一笔钱交给保险公司保管。也可以线下重疾险保额买低一点，搭配一定的线上定期重疾险，增加保额，保证人生高风险阶段有足额保障，价格很便宜。 4、附加医疗险需留意 一般重疾险最好配上无免赔的住院医疗险和百万医疗险。健康随心的这款产品有住院补贴，但是他只是针对住院天数进行补贴，如果因为小病痛所花费的医疗治疗费是没有报销的，后期购买是需要留意是否可附加无免赔住院医疗费用报销的险种。 健康随心的百万医疗险可附加的千万e疗，在医疗费用上覆盖全，恶性肿瘤是0免赔的，在续保上是不保证续保的，续保审核条款不明朗需留意。 总结： 大都会人寿的这款健康随心重疾保障计划投保灵活，附加险相互独立可自由搭配，核心保障功能全面，覆盖了常规的轻重疾，只是在费率上偏高，比较适合交费能力强的客户。 阅读全文
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