评测：大都会健康随心重疾保障计划

随着国民对保险的需求增长，保险行业的竞争逐渐白日化，保险公司、互联网保险各路大神祭出大招，对保险产品的创新和设计花样百出。

中美联泰大都会人寿保险公司的外资股东美国大都会集团有着150年的历史，一直秉持着“以客户需求为导向，提供优质的产品和服务”核心价值观。

大都会人寿推出的健康随心重疾保障计划，设计了多重保障计划，保障全面且有返还，另外各附加险相互独立，可从客户需求出发，灵活搭配。

但是看似齐全的保障内容，健康随心重疾保障计划真能符合大众的口味，自带返还的险种其费率又如何？

本文将分析：

• 健康随心重疾在投保方式、轻重疾承保细节、其他创新等方面比较优势

• 健康随心重疾在保障期、医疗险、费率方面需要留意的地方

一、产品基本信息了解

优势

1、保障内容可灵活搭配

大都会健康随心的保障内容除了两全和重疾是必选项，享轻疾、重疾多赔以及恶性肿瘤额外赔是可选项，投保人可根据需求自行搭配。自行搭配的情况下费率影响也不一样。

2、优越的附加险组合

大都会健康随心的保障以附加险的形式组合，采用的是“健康随心两全+健康随心提前给付重疾+健康随心多次给付重疾+健康随心轻疾+健康随心恶性肿瘤”的形式。

从重疾上来看

主险重疾赔付1次，补充附加险可以实现重疾多次赔付，但是重疾多次赔也是分为4组，赔付2次。附加多次赔重疾第二次和第三次赔付比例为140%、160%，这样设计有利于被保人。

附加险多次赔付重疾的大病分组的情况是癌症不单独为一组，对于这种情况，附加恶性肿瘤疾病保险在首次确诊除了恶性肿瘤的重疾外，豁免相应保费后，仍承担恶性肿瘤的保障，提高了对于高发癌症的赔付。

轻疾保障上来看：

健康随心的轻疾保障也是采用的分4组赔3次的情况，赔付比例是递增的方式，最高可到50%，赔付比例高于同类产品轻疾赔付。

需要留意：

1、满期返还保额是否划算

健康随心的这款产品保障期限是定期保障，平安届满是返还保额，但是对于高龄人士来说往往会出现所交保费大于保额的情况，高龄投保满期后还是不划算的。

2、轻疾疾病定义和赔付

健康随心的这款产品轻疾是分组赔付的，常见的轻疾疾病是分为一组，同组别赔付一种后该组别的其他疾病不再承担责任。由于多次赔付轻疾和多次赔付重疾都是附加险的形式，相互之间是独立的。

不少同类产品，轻症是不分组多赔，意味着实际保障的疾病种类更多。

3、费率高于同类产品

大都会的这款产品采取健康随心两全+健康随心提前给付重疾+健康随心多次给付重疾+健康随心轻疾+健康随心恶性肿瘤的模式，由于是带返还又有保障，费率明显要高。

重疾险是发生约定疾病时用于养病和补偿家庭收入损失，保额很重要。过去不少小伙伴买的大病险保额只有几万，难以补偿家庭收入损失，至今很后悔。

如果交费能力不强，首先还是应该确保保额足够，然后再考虑是否返还，毕竟返还型重疾和消费型重疾相比，相当于多拿出一笔钱交给保险公司保管。也可以线下重疾险保额买低一点，搭配一定的线上定期重疾险，增加保额，保证人生高风险阶段有足额保障，价格很便宜。

4、附加医疗险需留意

一般重疾险最好配上无免赔的住院医疗险和百万医疗险。健康随心的这款产品有住院补贴，但是他只是针对住院天数进行补贴，如果因为小病痛所花费的医疗治疗费是没有报销的，后期购买是需要留意是否可附加无免赔住院医疗费用报销的险种。

健康随心的百万医疗险可附加的千万e疗，在医疗费用上覆盖全，恶性肿瘤是0免赔的，在续保上是不保证续保的，续保审核条款不明朗需留意。

总结：

大都会人寿的这款健康随心重疾保障计划投保灵活，附加险相互独立可自由搭配，核心保障功能全面，覆盖了常规的轻重疾，只是在费率上偏高，比较适合交费能力强的客户。