第77页 - 保险笔记

对比：中英守护2019和百年康多保

中英人寿是作为中外合资的保险公司，无论是外资英杰华集团和中资中粮集团，都是实力财力兼备的股东，从2003年成立以来，在市场上还是占据了一席之地。守护2019是中英人寿旗下力作，重疾不分组多赔，市场同类较为少见，5类特定重疾可二次赔付，保障责任丰富，可附加守护2019两全险，保到66岁、77岁或88岁，平安满期返保费，保障权益仍可继续享有。百年人寿康多保沿袭了百年产品的费率“低”保障有“特色”，核心保障内容覆盖好，重疾分组多赔，轻疾和中症的赔付比例高，轻疾赔付最高可到45%，中症的赔付比例是60%，是处于比较高的赔付水平。搭配完整的附加医疗险，拥有了续保卓绝的附加医疗险组合，感冒就诊住院都有报销，健康保障度完整，唯一的不足还是在于疾病定义细节上。那么，这两款产品是否值得下手，本文主要分析： 1、两款产品的投保组合不同 2、两款产品的疾病保障区别 3、两款产品的未成年人身价不同 4、两款产品附加医疗险不同 5、两款产品的费率对比一、产品基本信息了解区别一：投保组合不同中英守护2019的投保组合是主险+附加险的方式，主险是守护2019，保终身的重疾险，附加险为守护2019两全，是保到66岁、77岁或88岁，平安到期可返还保费。康多保是传统的轻重疾保障险种，不带返还功能。区别二：疾病保障不同轻疾保障： 1、轻疾赔付：守护2019是30类轻疾赔3次，每次保额20%；康多保的轻疾赔付是35类赔3次，依次赔付比例是35%、40%、45%，相较而言，康多保轻疾赔付比例更高。 2、疾病定义：轻疾没有统一的规定，每家保险公司的操作会有不同，由保险行业协会统一规定的25类重疾中有6类是属于必保的责任，如：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术（无轻症）、肾功能衰竭。各自所对应的常见轻疾定义有不同。两款产品在早期癌症和冠状动脉介入术的定义上没什么差别。【轻微脑中风后遗症】的定义康多保是只保中症，守护2019是轻症责任中二选一。【不典型的急性心肌梗塞】康多保的定义是四项条件中满足2项即可，守护2019是不保的。同样在【慢性肾功能衰竭】康多保是持续180天，守护2019是持续90天，定义与其有不同。对比如下 3、疾病划分：康多保轻疾多赔，但是存在隐形分组，即几种疾病只赔一种的情况出现，如下：守护2019的轻疾多赔，无凑数行为，都是实打实的进行赔付和保障的。重疾保障：守护2019的重疾是不分组赔2次，但是两次重疾间的间隔在1年以上。且重疾责任有延展，对高发类重疾二次给付，指的是85岁前2次患同一种特定重疾，满足合同所约定的，可以再次赔付保额。5类特定重疾有：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、心脏瓣膜手术、主动脉手术、胆道重建手术。设计人性化，但是要留意特定重疾间隔期要求三年以上。康多保的重疾分5组赔5次，重疾分组不合理，癌症不单独一组，有可能造成癌症获赔后其他同组重疾无法获赔，削弱了多赔意义。中症保障：守护2019是没有中症保障责任单设。康多保有中症保障，不分组赔2次，每次赔保额60%，赔付额度在同类中是较高的。区别三：未成年人的身价保障好守护2019的未成年人身价是按保费赔，康多保的未成年人身价是3倍保费赔付，康多保在未成年人身价设计上要比守护2019要好。区别四：搭配的附加医疗险不同作为重疾险产品，医疗费用报销是不能忽视的，守护2019是可以附加疾病住院医疗和百万医疗的，对于管大病就诊的百万医疗险，详情如下：百万医疗险-爱心保卓越医疗：这是一款能报销自费药的百万医疗险，但是需要留意的它续保审核问题，定义明确指出：“如果您选择了自动申请续保方式，则本合同每一保险期满时，经我们审核同意并收取续保保险费后，本合同延续有效1年”。也就意味着续保稳定性不确定，需要年年审核。康多保搭配的住院无免赔医疗和高诊无忧，两款医疗险都是保证续保5年，对于身体较弱或者慢性病患者还是有利的。区别五：两款产品费率对比守护2019的投保组合与康多保有不同，中英人寿的守护2019搭配附加两全险的价格还是要更高些，通过附加两全和不附加两全与康多保的费率进行对比，如下：产品点评：中英人寿守护2019的重疾不分组赔付，同类产品中较少见，5类特定重疾可二次赔付，且可附加两全，保到66、77、88岁返还满期金。其费率是处于同类较高产品。康多保是百年人寿产品，继承了百年产品费率低，保障全面，重疾分组不合理性，癌症无单独一组，让多赔存局限，轻疾和中症的赔付比例较高，处于同类产品的高位，未成年人身价有3倍保费赔付，加上续保较为稳定的医疗险，整体上性价比还是不错的。阅读全文

2024-12-08

对比：泰康健康有约终身重疾D款和百年康赢佳重疾

希财保保险顾问

保险产品评测保险产品对比

通过团购的方式，购买产品，在价格上还是比较占优势的。现在团购重疾险的方式也越来越流行，选择好保险公司，以其旗下的产品作为核心进行团购购买，不仅可以享受到费率的优惠，同时也可获取保障。泰康养老旗下的健康有约终身重疾D款（官网上又名健康有约智选版），交费期灵活选择，通过团体投保方式，费率要比单独投保的险种更便宜。在保障方面，泰康的这款健康有约延续了泰康产品的特色，轻疾多赔且定义好，无凑数，重疾和身价保障设计好，保单前十年额外赔50%。可附加癌症多赔，保障内容丰富。百年人寿的康赢佳团体终身重疾是轻中重疾保障覆盖全，重疾多赔且分组，高发癌症不是单独一组，与其他重疾混同。轻疾划分有隐藏分组，削弱多赔意义。有补充重疾保障和补充医疗保障，费率上也有一定优势。那么，这两款产品是否值得购买呢？ 1、两款产品的投保年龄不同 2、两款产品疾病保障的不同 3、两款产品身价和附加医疗保障不同 4、泰康养老和百年人寿公司实力了解一、产品基本信息了解区别一：投保年龄和交费期不同泰康健康有约智选版的投保年龄是根据交费方式不同，有区别，趸交方式是70岁的高龄人寿也可投保，但是期交的话，只到60岁。康赢佳团体重疾的投保年龄是0-65岁。区别二：疾病保障不同轻疾保障： 1、赔付规则：健康有约重疾D款是60类赔6次，按保额20%；两次赔付轻疾间的间隔期要求在90日以上。康赢佳团体重疾是35类赔5次，按保额25%，两次轻疾间赔付没有间隔期要求。 2、疾病定义：轻疾是没有统一规定的，各个公司的定义会有不同。保险行业协会所规定的25类重疾中有6类属于必保内容，如：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。与之相对应的轻疾分别是“早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、造血干细胞移植（没有轻疾）“。两款产品具体轻症对比如下：我们可以看到百年的康赢佳的高发轻症中有不典型急性心肌梗塞和慢性肾功能衰竭是不保的，在轻微脑中风后遗症中，百年康赢佳是保中症，轻症中没有疾病保障；健康有约智选版是二选一的保障。两款产品在早期癌症和冠状动脉介入术的定义中基本保持一致。 3、疾病划分：泰康健康有约智选版轻疾多赔，且无隐藏分组，都是实打实的赔付。但是康赢佳轻疾多赔，有隐藏分组，即指多种疾病只赔一种的情况，如下：重疾保障上：泰康健康有约D款是重疾单赔，但是在保单前十年有重疾叠加赔付，可赔付到保额的1.5倍，后续按保额赔付。百年康赢佳是重疾分组多赔，但是恶性肿瘤不单独为一组，与其他重疾混合在一起，削弱了其他重疾获赔概率。中症保障：康赢佳有中症保障，20类赔2次，按50%赔付。泰康健康有约D款没有中症保障责任设置。区别三：其他特色保障不同泰康健康有约D款可附加癌症多赔，两次癌症赔付间隔期有要求在3年以上，且包括了癌症的复发、转移、新增和持续的状态，赔付门槛还是比较好的。康赢佳的是有补充35类重疾保障。并非单独针对癌症多赔。区别四：身价和医疗不同身价保障：泰康健康有约智选版的身价保障是未成年按保费和现价取大赔付，成年后前十年按1.5倍保额赔付，后续按保额。百年康赢佳按保额赔付。医疗：泰康健康有约智选版是泰康养老渠道的产品，与泰康人寿渠道产品可搭配的医疗附加险，需要确认是否有相关医疗险可附加，留意下续保。百年康赢佳有补充医疗险，有一般医疗且有一万免赔额，恶性肿瘤医疗金也有保障。区别五：泰康和百年人寿公司实力了解泰康是一家老字号保险公司，有36家分公司，4000多个机构网点。网点多，服务更便捷。同时泰康作为一家集团性保险公司，旗下有泰康养老、泰康人寿等。百年人寿是2009年成立的，目前在大连、湖北、河北、辽宁、北京、河南、黑龙江、安徽、山东、江苏、四川、福建、陕西、内蒙古、吉林、江西、山西、浙江、广东和重庆设有分支机构，网点分布相对泰康网点分布来说还是较少的。同样，服务质量也很受关注，客户投诉情况也会反映出服务质量的高低，从保监会公布的数据显示，排名靠前意味着客户投诉也相对更高，百年人寿的排名要高于泰康养老的排名。如下表所示产品点评：泰康养老的健康有约智选版作为团购险种，不仅保障全面，保留了个险渠道的优势，轻疾种类无凑数、重疾和身价前十年叠加赔付以及癌症多赔附加。还是很有投保价值的，只是要留意下0免赔医疗险是否可附加以及续保情况。百年康赢佳也是属于以团体成员才能进行投保的，轻中重疾全方位保障，重疾多赔分组，但是高发癌症不单独一组，削弱了重疾多赔的意义，且轻疾划分有隐藏分组，多种疾病只赔一种的情况。从百年人寿公司的整体实力来看跟泰康还是有一定的差距，这款险种的性价比略低。阅读全文

2024-12-08

对比：御立方五号和常青树多倍版2.0

希财保保险顾问

保险产品评测保险产品对比

一脚迈入住院的大门，不花几千元大洋的就诊费，根本出不来。但话说，只要保险组合搭的好，即便发生大小病，自己花钱的概率大大降低，完全不用担心看不起病。工银安盛的御立方五号重疾险，是一款市场区分度特别鲜明的产品，可附加医疗险组合，产品本身最长可承保到88岁，也可返保费，即兼顾了大病，又符合了不少传统人士的储蓄心理。加上产品本身赔付次数多，身价赔付高，具备了一定的吸引力。只是大病分类与险种组合搭配上有需要留意的问题。常青树多倍版2.0，是华夏保险公司的旗舰产品，作为一款终身多赔型重疾险，它分类定义佳，身价和首次发生重症都对大龄人士定位特别友好。把某类轻疾划分到中症处，提升了赔付比例外，还可附加全面小额与高免赔医疗，这些统统都是它的优势。只是轻疾类有少许隐形分组。那么，哪款产品对比，哪款综合优势更突出呢？本期分析： 1、两款产品在交费期限和承保期限上的差异 2、产品在疾病定义、赔付比例、大病分类、身价定义上的不同 3、实用率最高、赔付案件最多的附加医疗险组合对比分析 4、两款产品的适用人群解读一、产品信息对比：一、两款产品相同点：（1）成年后身价赔付有利于大龄人士：人生说得通透一点，有两件事情无法预料，第一是疾病，第二则是身故；后者必然会发生，这两款产品的共通点在于成年后身价赔付是在保费、保额、现金价值三者取大，那么变相的意味着大龄人士投保是不会出现累计保费大于保额的现象，都能保证本金安全，有一定传承的功效。（2）两款产品都是多赔型产品：轻疾同样都是赔付三次，第一次发生大病理赔后，担心再也买不了保险产品了，这是不少人购买重疾险的顾忌，这两款产品都能多次赔付型重疾险，不用有这样的担忧。区别一：交费和承保期限不同一、承保期限：工银安盛御立方五号，是返本型定期保障产品，可选择保到66、77或者88岁，承保后满期返保额；华夏常青树多倍版2.0，是一款固定承保终身的保障型产品，不具备返本功能属性。二、交费期限：最长能支持30年交费期限的御立方5号，比起常青树多倍版2.0只能20年交费要更好，主要体现在三个方面：第一个方面杠杆要更好，毕竟30年交费每年支出的保费压力比20年的要小，费率对比如下: 第二个方面发挥保单豁免优势，保障型产品目前都自带轻疾保障，交费时间越长，保单豁免功能越能体现；第三方面医疗险组合保的更长，小额医疗险承保时间跟着主险交费一起，交的越长，承保的越久。区别二：轻症的承保内容细节赔付比例上：常青树多倍版2.0版以递增赔付模式赔保额，由5%递增，分别赔保额的30%，35%和40%，跟随主流；无时间间隔，但有隐形分组，即多个疾病只赔一个情况，详情为：（1）“不典型的急性心肌梗塞”、“冠状动脉介入手术”二类疾病只赔付一个；（2）“较小面积III度烧伤”“轻度面部烧伤”“因意外毁容二实行的面部整形手术”三类轻疾也只赔一类。御立方五号在轻疾规则里，有三个需要留意的地方：留意点一：赔付比例低，赔付三次，但每次只能赔保额20%，比起目前赔付比例平均线都在30%保额左右的产品来说，有一定差距；留意点二：有间隔期，轻疾赔付间隔是365天，才能进行第二次赔付，很多产品都没有此类间隔期的限制，条款详情如下：留意点三：有分组，轻疾分类4组，尤为重要的是把高发的早期癌症和其他疾病放在一起，大大降低了其他疾病赔付概率，分类不太合理。疾病定义：轻症没有统一的定义，每家保险公司的设计不同，但保险行业协会统一规定的25类重疾中有6类属于必保重疾，是赔付最多的。这6类对应的轻疾种类分别有：癌症，脑中风后遗症，急性心肌梗塞，冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术（没有轻疾）、肾功能衰竭。确切地说是5类轻疾来对比的话，两款产品的疾病定义大多数相同，不过唯一的差异在于：慢性肾功能障碍（尿毒症上）御立方五号疾病定义更宽松，但是赔付比例只有20%，常青树多倍版2.0版获取理赔定义稍微严苛一些，但是赔付比例高不少，可划分到中症赔付内，赔保额50%，详情是：区别三：重疾保障和其他赔付上 1、重症方面：大病分类不同：多次赔付型重疾险，最为重要的是疾病分类，按照常理来说，不分类〉高发癌症单独分组〉高发疾病分成一组。显然，常青树多倍版2.0在大病分类上，把高发恶性肿瘤单独列为一组，提升了其他疾病的赔付概率，是比较人性化的。并且首次发生了大病，是在保费、保额、现价三者取大，不是单赔基本保额，意味着有助于大龄人士投保，不会出现保费倒挂现行。御立方五号在大病分组上并不科学，把高发的恶性肿瘤分成一组，那么意味着如果发生癌症赔付，同组相应的【重大器官移植术或造血干细胞移植术】、【终末期肾病】、【Ⅰ型糖尿病】【严重哮喘】等28类疾病全部失效，分类并不合理。 2、重症疾病定义不同：两款产品在重症疾病的定义上有松有严，两者在【严重哮喘】的疾病定义里都比较严谨，但常青树2.0局限少一类，相对更好。但在【Ⅰ型糖尿病】，虽然都要持续性地依赖胰岛素注射治疗 180 天以上才可以赔付，但两者的赔付的细节差异还是有所区别：区别四：未成年人身价保障不同常青树多倍2.0对18岁之前的孩子是直接退保费，御立方相对人性化，退2倍保费。区别五：附加医疗险组合不同 1.在无免赔医疗险上华夏常青树2.0可以附加住院费用2014医疗险，这款产品无免赔，在续保上是保证续保5年，对于中老年的慢性病患者非常有利。御立方五号在0免赔医疗险上，可以附加工银安盛的附加康至惠选医疗险，保险责任是报销住院医疗费用与住院前后门急诊医疗费用，但续保情况不理想，每年都要重新审核。 2.在百万医疗险上华夏产品可以附加华夏医保通百万医疗险，这款产品没有明显的缺陷。反而优势很多，譬如无理赔可降低免赔额，最低可将至5000元，在最关键的续保规则上是，只需注意停售风险，无第二次审核，续保相对宽松，其条款是：御立方五号可以附加安康e生百万医疗险，这款百万医疗产品价格便宜，保障全面，住院医疗费用、特殊门诊医疗金、门诊手术医疗费用等都有保障。然而在续保上不太好，续保需每年重新核保：产品点评：今日分析的这两款产品都是多赔型重疾险，相对而言，在成年后身价赔付都能保本的情况下，比的就是重症分类、医疗险组合整体优势了，从实用性角度出发，华夏常青树多倍版2.0整体会更好，基本挑不出太大的毛病。相比之下，御立方五号医疗险组合便弱，续保稳定性有待加强，但好在于费率相对比较低，区别于其他产品，能够返保额，并非保费，适合养老传承，如果消费者非常看重返还年龄和价格，是有很大的投保价值的。阅读全文

2024-12-08

对比：华夏常青树多倍2.0和华夏福加倍版

希财保保险顾问

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华夏保险的发展速度飞快，在业内享有华夏速度的美名。保费收入占据排行榜第4，直逼老牌保险公司。华夏重疾产品搭配华夏医疗险组合，不仅在续保上优势明显，保障内容完整，在市场上有较高的知名度。华夏常青树多倍2.0的轻中重疾保障好，重疾分组多赔且恶性肿瘤单独一组，轻疾赔付额度是递增式，首次重疾赔付和成年后身价保障有利于高龄人士，且医疗险搭配完整，有优势。华夏福加倍版的重疾和医疗全面，重疾理赔后，特定重疾多赔，间隔期不同，赔付的比例也有区别。轻疾赔付与主流产品赔付无差别，但是需留意轻疾划分有隐藏分组以及定义的不同。那么，这两款产品的区别在哪里？ 1、两款产品共同之处 2、两款产品在轻重疾保障上 3、两款产品特色保障条款不同 4、两款产品的费率对比一、产品基本信息了解两款产品共同之处共同点一：搭配医疗险有优势常青树多倍2.0和华夏福加倍版都可搭配住院费用补偿2014和华夏医保通普惠版。两款医疗险的优势明显。 1、无免赔住院医疗险-住院费用补偿2014是保证续保5年，对于体弱多病的群体有利。条款如下： 2、百万医疗险-华夏医保通普惠版在整个百万医疗险中算的上性价比很高的产品，不仅续保无需审核，且有无理赔优惠，若上年度没发生理赔，免赔最低可到5000元。共同点二：重疾和成年后身价赔付好常青树多倍2.0首次重疾赔付和成年后身价，华夏福加倍版的重疾和成年后身价赔付这两款都是按照保额/保费/现价取大来进行的，有利于高龄投保，防止保费倒挂的情况。共同点三：两款产品轻疾有隐藏分组常青树多倍2.0和华夏福加倍版都是轻疾多赔，但是轻疾都出现隐藏分组的情况，即多种疾病只赔一种的情况，削弱了多赔意义。区别一：疾病保障不同轻疾保障上 1、在赔付规则上：常青树多倍2.0轻疾有35类赔3次，轻疾赔付比例是按5%递增，首次赔付比例是30%，赔付设计好。华夏福加倍版是35类轻疾赔3次，每次都是固定的30%赔付比例。 2、疾病定义上: 轻疾并没有统一规定，各个公司操作不同，25类规定的重疾中必保的6类，所对应的轻疾疾病，产品不同会有一定区别，常青树多倍2.0和华夏福加倍版师出同门，但是常见高发轻疾对应有不同，【不典型急性心肌梗塞】常青树多倍2.0要宽松，四项中满足2项条件即可，在早期癌症、轻微脑中风、冠状动脉介入术和慢性肾功能衰竭疾病定义基本一致，对比如下：重疾保障上： 1、疾病分组：常青树多倍2.0的大病分组合理好，且高发恶性肿瘤单独一组，增加了二次获赔的概率。还是相对于恶性肿瘤不单独一组的要好。华夏福加倍版的重疾是单次赔付。 2、重疾疾病种类：常青树多倍2.0和华夏福加倍版两款都是100类重疾，但是重疾的组成是有不同的。两者包含不同的重疾种类如下：上表所表示的是两款产品中不同的，除此外其他重疾疾病定义基本一致，无差别。区别二：特色保障内容有不同华夏福加倍版虽然是100种重疾是单赔，但重疾理赔后，仍有重疾责任延伸，有106类特定重疾保障，由13种癌症、这13种癌症的转移和在100种重疾中挑选出的80种疾病组成，相当于可以多赔。但留意的地方有二点：限制一：前提是初次重疾需要进行赔付。限制二：给付比例和疾病间隔期有关，等于至少要间隔1年之后才能获取赔偿，要获取100%保额间隔需要5年，详情为：常青树多倍2.0除了重疾多赔，并没有其他特色保障责任。区别三：不同年龄不同费率对比不同常青树多倍2.0和华夏福加倍版的交费期一致，保终身的产品，两者在不同年龄不同费率对比如下：产品点评：华夏福加倍版虽然是重疾单赔，但是106类特定重疾保障也是非常有特色的，间隔期2年以上，赔付比例从20%到100%不等，可以说是一种变相的多赔。常青树多倍2.0在轻疾赔付上递增，同时重疾的分组多赔且癌症是单独一组，理论上比癌症不单独一组的要好，增加了二次获赔概率。两款产品可搭配的医疗险，构成了华夏产品的核心，在市场上还是有一定的投保价值。阅读全文

2024-12-08

分析：友邦欣悦一生成人版（2019）重疾险优缺点详解

希财保保险顾问

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友邦作为第一家进驻内地的外资公司，以精细化服务著称，在中高端客户群体中有口皆碑，旗下的产品从客户角度出发，根据需求进行搭配。最新上线的欣悦一生重疾险，分成人版和少儿版两个版本，欣悦一生成人版2019以主险和附加险组合的形式投保，保障160种疾病，轻症的赔付达7次，且赔付保额递增，附加倍无忧和爱无忧增加了重疾多赔和恶性肿瘤多赔的优势。保障的设计看似很有优势，是否真的名如其实，值得下手购买了？本文主要分析： 1、欣悦一生成人版（2019）在核心保障、附加险上的比较优势 2、欣悦一生成人版（2019）在轻疾划分上要留意的细节一、先看产品基本信息二、主要优势分析 1、保障全面充足本险种是主险和附加险组合投保，常见的组合形式：友邦全佑惠享2019（主险）+全佑爱无忧（附加险癌症多赔）+倍无忧D款重疾（附加险）+附加添益B住院费用+智选康惠荣耀（2019）医疗（附加险）+长期意外(附加险)，可覆盖大病、小病、意外等人生突出的风险，重点谈一谈各自的特色：（1）附加险倍无忧D款重疾：欣悦一生成人版2019重疾只赔一次，当加上倍无忧D款后，可实现多次赔付。但需要留意的是这款附加险两个细节：其一，两次重疾赔付间隔期是1年，时间不是太短；其二，癌症并没有单独分组，理赔门槛稍微有点高。（2）附加险全佑爱无忧：癌症可多次赔付，很好的弥补了附加险倍无忧D款重疾，癌症无单独分组的缺陷，理赔条款宽松，包括癌症的新发、复发、转移或持续存在，只是间隔期时间比较长，高达5年。（3）附加添益B住院费用：这款住院医疗险可保证续保3年，此外同一种疾病间隔90天能赔第二次，很实用。（4）智选康惠荣耀2019医疗：针对重疾患者友好，发生重大疾病后年度免赔额为0，续保上条款未做出明确的规定，需要关注续保政策。（4）附加长期意外险：友邦的长期意外险保的时间很长，可保至75岁，自然灾害可以赔双倍保额，其他意外赔保额。 2、搭配癌症多次赔付，发生重疾合同不终止在投保的时候选择附加爱无忧癌症多赔险种后，发生重大疾病，合同不终止，条款如下： 3、轻症定义优秀这款产品重疾疾病定义涵盖了常见的疾病种类，轻疾没有行业统一标准，各家公司都有一定区别。但是在银保监会要求必须承保的6种重大疾病（分别是癌症，脑中风后遗症，急性心肌梗塞，冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭）对应的高发轻症上，欣悦一生2019都有承保，且疾病的理赔门槛还较宽松，具体对比如下：从上表可以看出，欣悦一生成人版2019在早期癌症的赔付上不是最好的，只能说是追随主流，毕竟有某安的早期癌症三项各赔一次且前两项确诊即赔；另外在不典型的心肌梗塞上面限定两项，比某些四选二的严格；慢性肾功能衰竭持续180天比要求持续90天的门槛高些。但是在轻微脑中风后遗症的赔付门槛上稍微宽松些；还有在冠状动脉介入术的赔付上，增加了手术方式。 4、重疾和医疗保障全面友邦的重疾和医疗险组合全面，友邦以“注重客户服务和体验”闻名，附加添益B住院费用保证续保，在百万医疗险的续保上虽然未明确规定续保无审核，但是医疗险实际续保审核很宽松，整体上组合可靠。三、值得注意的细节 1、捆绑意外险销售保费不便宜欣悦一生2019成人版会强制捆绑销售意外险，这样限制了投保的灵活性，强制捆绑销售还会大大提高了保费，对于预算有限的朋友们并不友好。 2、附加的百万医疗续保不明确附加的添益B无免赔医疗保证续保3年明确规定，但是附加的百万医疗-尊享智选康惠，续保条款未做出明确的规定，在投保的时候要关注保险公司续保审核规则。从客户反馈来看，不少客户发生轻重疾情况下，友邦医疗险仍然接受需补，实际续保审核应该比较宽松。 3、轻症疾病的赔付有隐形分组友邦轻疾种类高达60类，但是出现了多个疾病只赔一个的现象，如：四、计划书欣悦一生成人版2019常见计划书：总结欣悦一生2019成人版是一款优缺点鲜明的产品，市场区分度很强，附加的医疗组合很强势，在核心保障比较全面，意外、大病、小病保能保，但前提是必须要有银子，适合有一定经济能力的家庭支柱购买。阅读全文

2024-12-08

对比：阳光i保C款重疾和复星联合守卫者二号

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保险产品评测保险产品对比

阳光人寿的阳光i保系列，经历了不断的升级更新，目前市场上最新的阳光i保C款重大疾病保险（也叫阳光i保终身重疾2019），是一款网销重疾险，保150类疾病，投保方式灵活，杠杆原理好，但是轻症疾病分组赔付，降低了多次赔付的概率，此外还需注意附加医疗险这一块。复星联合健康目前最新的守卫者2号，延续了之前“网红”守卫者1号的高性价比，保173类疾病，重疾分组赔付，赔付的保额递增，另外增设中症赔付，保障更全，还能根据自身需要附加癌症多赔，保定期和保终身自由选择，但是在轻疾定义上需要注意细节，以及医疗保障存在缺口。具体的，本文将从两款保险的相似之处、疾病保障上的差异、保障方式的区别及适用人群等几个方面分别来比较分析。一、先看产品基本信息两款产品的相同点 1、身价保障作为互联网保险，很多的产品是没有身价保障的，身故相当于没有购买保险，这两款产品身价保障上还算合理，未成年身故退保费、成年身故退保额，对于成年人身故有保障。 2、无附加医疗险组合医疗险的日常使用频率远超重疾险，且是为了更好的用户健康保障，对于医疗费用可通过医疗险进行报销，尤其针对日常慢性病住院的无免赔住院医疗险，是重疾的最好补充。两款产品作为互联网重疾险，有着互联网保险特点，无附加医疗险，这需要后续进行配置。 3、缴费期最长30年保费的杠杆作用好互联网保险的另外一大亮点就是投保灵活，缴费期长。两款产品最长支持30年缴费不仅能最大程度豁免保费，分摊到每年的保费也更少，缴费压力更小。另外阳光i保C款重疾还可以选择到交至60岁，更加能够减轻每年交保费的压力，只是60岁并不能完整的覆盖重疾高发年龄段。区别一：重疾保障守卫者2号保108类重疾，分6组赔6次，高发的恶性肿瘤是单列一组，恶性肿瘤和其他疾病的赔付互不影响，理论上多赔的概率更大。另外守卫者2号的重疾赔付额度是采用递增的方式赔付，前面两次按保额或110%保额赔付，后面4次都按120%保额赔付，加量不加价。阳光i保C款是重疾单赔险种，保100种重疾赔1次赔保额，25种行业内高发重疾都有包含，基本覆盖95%以上的风险。没有重疾的额外给付。区别二：轻症承保内容的区别轻症的赔付规则：阳光i保C款50类轻症分5组赔5次，和不分组赔相比，大大提高了赔付的门槛，降低了赔付的概率。而常见的重疾单次赔付险种，轻症是不分组赔付的。守卫者2号40类轻症不分组赔3次每次赔保额的30%，此外守卫者2号增加了中症保障，将轻疾划拨部分作为中症，可提高赔付比例。但是在实际的赔付中有少数的隐形分组，多项疾病只赔一项，具体如下：轻症疾病的定义：轻疾没有统一的规定，各家公司在轻疾定义上不相同，在银保监规定的25类重疾中，理赔最多的6类分别是：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。6类高发重疾各自对应的轻疾，在两款产品中的对比如下：从上表可以看出，在早期癌症和不典型的急性心肌梗塞两款产品定义一样。区别在于轻微脑中风后遗症、冠状动脉介入手术、慢性肾功能衰竭的理赔条款宽松度不一致，总的来说，守卫者2号的要宽松些。区别三：保障方式守卫者2号延续了1号的风格，保障期限有2种选择，保70岁或保终身，选择保定期到70岁，能覆盖重疾高发年龄（我国重疾高发年龄为40-70岁），且交费价格便宜，对于有了终身保障，加保提高保额的人性价比很高。而阳光i保C款只能保终身。需注意：若选择保到70岁，合同平安到期不退还保费。区别四：有无癌症多赔守卫者2号可附加癌症多赔，首次确诊恶性肿瘤，间隔三年后仍处于恶性肿瘤状态，包括新增、持续、复发和转移的状况，可以给付第二次恶性肿瘤保障金。另外，若选择附加恶性肿瘤多赔，可以享受前十年额外25%的重疾保障，并没有年龄限制和规定，相当于若是罹患恶性肿瘤可以最高获赔到225%。阳光i保无癌症多赔的附加，显得单一。区别五：有无智能核保系统阳光i保健康告知严格，作为一款线上投保重疾险，无智能核保系统，对于小病小痛没有第二次审核的机会，下面是健康告知的部分内容：守卫者2号作为互联网的险种，提供智能核保，对于身体有异常，如乙肝、甲状腺结节等问题，可以通过智能核保二次审核，可能非标承保，相比直接不能投保更加合理和人性化。区别六：阳光人寿和复星联合健康实力对比网点分布复星联合健康2017年成立，目前网点极少，仅在广东省、四川省、北京市、上海市有分支机构，如果发生重疾理赔，邮寄资料、理赔调查等，理赔速度比较慢，日常有事需要办理保全也会比较麻烦。阳光人寿成立于2007年12月，现总部位于海南的三亚，目前在大陆除西藏外的30个省市设都有分支机构，线下网点共900多个。消费者投诉情况对比从保监会公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》2019年的数据，复星联合健康的排名靠前，阳光人寿的排名较靠后（排名越靠前说明投诉越多）： 1、疾病的保障上守卫者2号核心的疾病保障更加全面，重疾赔的次数及额度都较高，同时轻症的赔付也更好，增加的中症赔付更是变相的提高了保障，此外还能附加癌症的多赔。而阳光i保特色显得不足，只有传统的轻重症保障。 2、价格上两款产品作为网销险种，费率较低，但是守卫者2号可选保定期交费保费更加便宜。 3、服务的便捷程度网销的险种最大的担忧便是后续一旦发生理赔能否及时获得赔付，而这个时效问题和公司网点的分布是有极大的关系的。复星联合健康的网点分布少，在一定程度上会有影响，相对来说阳光人寿的网点分布较成熟，就算后续需要理赔调查，当地有网点分布的也较方便。 4、适用人群分析守卫者2号能保定期，选择保至70岁，交费价格低，也能覆盖重疾高发年龄段，对于有终身保障加保的人群很划算。阳光i保依托阳光人寿，网点分布广泛，对于追求大品牌的人士可以考虑。整体来说，守卫者2号无论是在投保的方式还是承保的内容上，都略胜一筹，只是福星联合健康的网点分布较少，后续的理赔难免不遇到各种小麻烦。而阳光i保的承保内容总体来说无差，但是无亮点可寻，作为一款网销重疾险，保障的内容显得单一。阅读全文

2024-12-08

对比：达尔文超越者和康惠保旗舰版

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保险产品评测保险产品对比

作为互联网重疾险“地板价”的先驱，百年康惠保旗舰版是开创了费率历史上的先河，自带轻中重疾保的全面外，面向于男、女、少儿三类特定人群引用了可选多赔约定，承保责任更丰富，只是在轻疾定义上有需要留意的细节。达尔文超越者是目前最火的网销重疾险，费率上直逼地板价，重疾能多赔之余，还细分了男、女和少儿特定癌症额外赔付，身价责任也为灵活选择，满足个性化需求。只是恶性肿瘤多赔约定有值得让人斟酌的地方。老话说，“长江后浪推前浪”，在竞争激烈价格透明的产品里，这两款如何取舍？本期分析： 1、达尔文超越者和康惠保旗舰版五大相同点分析 2、两款产品在轻重疾定义、特定疾病赔付、身价条约上的区别 3、达尔文超越者和康惠保旗舰版费率和现金价值对比 4、光大永明人寿和百年人寿保险公司的实力比拼一、产品基本信息：两款产品相同点分析：（1）交费体现杠杆效应：30年缴费的保障型重疾险，不仅能发挥出保费豁免的最大优势，且每年缴费压力更小，更容易获取高杠杆，两款产品都能有30年的缴费期限选择；（2）承保期限十分灵活：两款产品都能承保至70岁或终身，达尔文超越者还能保到80岁，保的期间比较灵活，费率低，满足不同人群的需求；（3）另外补充附加医疗险：不论是达尔文超越者，还是百年康惠保旗舰版，都是互联网重疾险，无附加医疗险，后期都需要补充好。（4）轻疾定义相同的地方： 1、隐形的分组，两款产品都有相同的轻疾种类凑数嫌疑，即多类疾病只赔一个，详情如下： 2、最核心6类定义相同，轻疾定义没有行业规则，因此定义完全看保险公司心情。但保险行业协会统一规定的25类重疾中有6类属于必保重疾，是赔付最多的。这6类对应的轻疾种类分别有：癌症，脑中风后遗症，急性心肌梗塞，冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术（没有轻疾）、肾功能衰竭。确切的说这五类都相同。两款产品都将轻疾【脑中风后遗症】划分到中症赔付里，间接的提升了赔付比例，值得点赞：（5）承保内容大同小异：重疾赔1次，轻疾赔3次赔保额30%；中症赔2次均为保额的50%，都可以自由附加其他特定疾病保障，“癌症多赔”和”男、女少儿特疾赔付约定”。区别一：承保内容细则上有不同一、重疾方面：康惠保旗舰版属于单次赔付型重疾险；达尔文超越者重疾可实现叠加赔付，最高可获赔135%，不过要满足两个门槛，第一个门槛是40周岁以下，第二个门槛是15个保单日之前，也就是说41岁之后这个多赔保额35%根本不存在，需要留意：二、其他责任方面：（1）癌症多赔约定：康惠保旗舰版没有恶性肿瘤多赔的附加约定；达尔文超越者是可以添加癌症二次赔付的，疾病定义宽松，针对于恶性肿瘤复发、新增、转移和持续的状态都可以赔付，这是它的优势。但值得关注的地方有二点：第一点：首次是恶性肿瘤，间隔期3年，第二次确诊仍为恶性肿瘤才可赔；第二点：首次为非恶性肿瘤的重疾，间隔期1年后，第二次确诊恶性肿瘤才可获赔；划重点：不是确诊即赔，分为了“癌症”和“非癌症”两类情况，且都有时间间隔期。（2）特定疾病：达尔文超越者男、女特疾额外赔付50%，少儿特定癌症额外赔100%，有二点说明：说明点一：不是自带，是可以自由选择附加选项；说明点二：并非可直接选择特定疾病赔付，必须要选择了癌症二次赔付条约的基础上，才能添加特定疾病，详情为：康惠保旗舰版细化了男性、女性、少儿特疾的种类，实施了“叠加赔付30%”的政策，在少儿高发的白血病上做到了【确诊即赔】，非常人性化。区别二：身价保障的不同光大永明达尔文超越者保虽然是作为线上的网络保险，身价保障好，成年后可选择按保额赔。康惠保旗舰版是身价按累计保费赔，身价保障是远远不够的，需要通过定期寿险进行补充。区别三：费率和现金价值对比两款产品在保障期、交费期灵活度好，但是费率上又有差别，因身价赔付不同，所以费率对比选择了达尔文超越者（无身价保障）和康惠保旗舰版（身故赔累计保费）进行比对。其中达尔文超越者保费支出少一丢丢，但储蓄功能（现金价值）并没有康惠保旗舰版好：区别四：光大永明和百年人寿公司实力对比 1、网点分布：光大永明的背靠国企-光大集团，外方股东来头也不小，外方持股也是历史悠久实力雄厚的加拿大永明人寿，经营范围广泛，在22省市都有经营机构。网点分布：天津、北京、浙江、江苏、上海、广东、重庆、辽宁、河北、山西、深圳、四川、苏州、河南、黑龙江、湖南、宁波、陕西、大连、安徽、湖北、山东这些省市地区。百年人寿是2009年成立的，其网点分布在大连、湖北、河北、辽宁、北京、河南、安徽、黑龙江、山东、江苏、苏州、四川、陕西、福建、内蒙古、吉林、江西、浙江、广东、山西、重庆。网点分布还是比较广泛，两家保险公司实力都很好。 2、客户投诉率的情况：从保监会公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》来看，百年人寿的排名稍微靠前，光大永明的排名还是在后面的，排名在前面，意味着客户投诉率越高。如下表：产品点评：康惠保旗舰版的总体保障还算不错，但在身价保障上还有提升空间，最大的优势在于费率比较低，储蓄功能好。达尔文超越者，可以说在康惠保旗舰版的基础上完善了不少，尤其是在核心保障这一块，符合当前市场主流，可癌症和特定疾病赔付有一定限制，并非能轻易获取，但费率上比较有优势。阅读全文

2024-12-08

对比：友邦欣悦一生成人版2019和平安大福星

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2024-12-08

分析：友邦欣悦一生儿童版2019优缺点详解

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友邦2019年8月上市的欣悦一生系列产品分为成人版和儿童版，两款产品的保障类型产别还是很大的。欣悦一生儿童版2019也是以主险和附加险组合的形式投保，重疾赔付上采取分组多赔方式，在少儿群体高发的白血病上赔双倍保额，此外还可附加爱无忧恶性肿瘤多赔，在医疗险的附加上也是很强势，不仅报销实用，稳定性也是问题不大。那么这款产品是否值得下手买？本文主要分析： 1、欣悦一生儿童版在核心保障上的优势 2、在附加险上的比较优势 3、在轻疾划分等要留意的细节一、先了解产品基本信息二、与同类产品相比优势 1、医疗险续保稳定性强无免赔医疗附加添益B住院费用，可保证续保3年，此外同一种疾病间隔90天能赔第二次，对于小孩子尤其是刚出生至5岁的儿童来说，抵抗力低下，感冒腹泻等小病小痛难免的事情，这款医疗险应付门诊住院很实用。百万医疗是智选康惠荣耀2019，针对重疾患者友好，发生重大疾病后年度免赔额为0，虽然续保条款未做出明确的规定续保无审核或者续保年年审核，但是因为友邦注重客户服务和体验，医疗险实际续保审核很宽松，整体上组合可靠。 2、轻疾承保内容好行业内对于轻疾定义是无定论的，保监会规定的25类重症中的6类疾病，是赔付最多的，与之相对应的轻疾覆盖了早期癌症、不典型心机梗塞、冠状动脉搭桥介入术、慢性肾功能衰竭，轻微脑中风后遗症，干细胞移植（没有轻疾）。欣悦一生儿童版2019还是有所差异：从上表可以看到在高发轻症的承保上，欣悦一生儿童版2019还是比较齐全的，在轻微脑中风后遗症和冠状动脉介入手术的理赔门槛上都较宽松。 3、少儿高发疾病赔付好对于儿童来说，白血病是危害少儿最大的疾病之一，在临床上的治疗难度也比较大，加上骨质移髓等住院治愈费耗资上百万，普通家庭根本负荷不了。这款产品少儿白血病赔双倍保额，在给付重大疾病保险金后，还按保额的100%给付“白血病额外保障保险金”。也就是说买30万（白血病属于重症中的恶性肿瘤），赔付60万（白血病额外保障保险金再赔）。 4、附加癌症多赔保障足重疾多赔之外，针对国内高发闻之色变的癌症，可附加全佑爱无忧实现癌症多次赔付。包括癌症的新发、复发、转移或持续存在，在投保的时候选择附加爱无忧癌症多赔险种后，发生重大疾病，合同不终止，条款如下：需注意：两次癌症的给付间隔期较长，高达5年。三、值得留意的细节 1、重症分组并不科学这款产品属于多赔型产品，这款产品分4组赔3次，癌症未单独分组，理论上降低了重疾多次获赔的概率。因为癌症是高发疾病，一旦发生癌症，和癌症同一组的其他疾病也失效不能获得赔付。 2、轻症赔付实际并不实用虽然轻症的赔付次数高达7次，且保额递增赔付方式，但是前两次的赔付额度只有20%，第三次和第四次的赔付额度也才30%，在实际中，三次及以上的轻症赔付还是较少见的，所以前面的赔付额度还是很关键。另外在实际的赔付中，有多项疾病赔一项的情况，存在轻疾的隐形分组，具体如下： 3、少儿白血病翻倍赔有条件限制对于少儿的白血病翻倍赔保额，限制首次发生的重大疾病须是白血病才能获得双倍赔，具体条款如下：四、产品计划书下面是欣悦一生儿童版的常见计划书：总结欣悦一生2019儿童版取消了成人版捆绑意外险销售的做法，在少儿高发疾病-白血病双倍赔很实用，年龄针对性强，重疾分组多赔癌症不单独分组，可附加癌症多赔险种弥补不足，附加的添益小额医疗和智选康惠百万医疗险续保稳定，重疾和医疗险衔接很好，但是价格也不便宜，具体产品选择看个人交费能力。如果交费能力不强，又比较认可友邦产品，可以买友邦重疾险，保额买低一点，组合医疗险，单独买一点线上重疾险加保。阅读全文

2024-12-08

对比：光大永明达尔文超越者和华夏福加倍版

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近年来，互联网重疾险越来越普遍，费率上有足够的优势，且保障灵活高。但是线下保障产品重疾和医疗保障完整。光大永明是有着国资背景，旗下的达尔文超越者的重疾保障责任全面，重疾可叠加赔付，且癌症二次赔付额度高达120%，同时区分男、女和少儿特定癌症额外赔，保障额度高，可选责任身价保障足，无法线上直接搭配医疗险，需要通过另外的方式进行投保补充。华夏的产品历来以性价比著称，华夏福加倍版作为旗下的主力产品，搭配住院费用2014和华夏医保通普惠版，续保上表现优秀且保障内容上有优势。那么，这两款产品有何不同？ 1、两款产品保障期和交费期不同 2、两款产品疾病保障不同 3、两款产品特定疾病保障不同 4、两款产品身价和医疗不同一、产品基本信息了解区别一：两款产品的保障期和交费期不同达尔文超越者的交费期可以支持30年交费，交费期长，有利于保险豁免权益最大化，以及同样保额下保费压力最小。同样达尔文超越者的保障期可定期保到70岁或80岁，作为消费型的重疾险，到期不退保费，同样保额下交费压力更小。同样也可以固定选择保终身，保障覆盖期长。满足不同群体的需求。华夏福加倍版是线下的重疾险，交费期只支持20年交，且保障期是终身的，相对于线上互联网重疾险的选择没那么灵活。区别二：疾病保障的不同轻疾保障： 1、轻疾种类达尔文超越者是40类赔3次，华夏福加倍版的是35类赔3次，两款产品的赔付比例都是按保额30%，基本与主流赔付比例相一致。 2、疾病定义轻疾定义并没有统一的规定，因此各家公司的操作会有不同。保险行业协会对25类重疾有统一规定，其中有6类重疾是属于必保的责任，如：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。6类高发重疾各自对应的轻疾，在两款产品中的对比如下：从上表可以看出两款产品在早期癌症、冠状动脉介入术和慢性肾功能衰竭的定义保持一致的。【轻微脑中风】达尔文超越者的理赔门槛是两项条件达到其中一个即可，比华夏福加倍版的限定一个条件的要宽松。【不典型的急性心肌梗塞】华夏福加倍版的定义要求更严格，达尔文超越者只需要四选二就好，理赔门槛还是比较宽松的。重疾保障：达尔文超越者是110类重疾赔一次，有重疾额外赔保障是指叠加赔付保额35%，最高可获赔135%，但是存在有年龄的限制，要在40岁前和15个保单年度前。规定如下：华夏福加倍版是100类重疾单赔，赔保额/保费/现价取大，对高龄人寿投保有利，防止保费倒挂的情况发生。区别三：特定重疾的保障不同达尔文超越者有恶性肿瘤二次赔付的情况，但是要留意间隔期，主要分为以下两种： 1、首次为恶性肿瘤外的重疾，间隔1年后，第二次罹患癌症可获赔。 2、首次是恶性肿瘤，间隔期3年，第二次确诊仍为恶性肿瘤也可获赔。恶性肿瘤的二次赔付包括了恶性肿瘤复发、新增、转移和持续的状态，理赔门槛较宽松，条款规定如下：有区分男性、女性和少儿不同群体的特定癌症，按照男性和女性恶性肿瘤保障有50%的赔付，少儿阶段容易发的恶性肿瘤可100%的获赔。其各类群体疾病定义如下：华夏福加倍版的重疾责任有延伸，重疾赔付后，有106类特定重疾保障，由13种癌症、这13种癌症的转移和在100种重疾中挑选出的80种疾病组成，相当于可以多赔。但留意的地方有二点：限制一：前提是初次重疾需要进行赔付。限制二：给付比例和疾病间隔期有关，等于至少要间隔1年之后才能获取赔偿，要获取100%保额间隔需要5年，详情为：与达尔文超越者不同，特定重疾的赔付不限次数，且没有区分首次重疾是否是癌症。区别四：身价和医疗不同身价保障：达尔文超越者的身价保障是可选责任，可以根据需求进行选择，成年后的身价是按保额赔付。华夏福加倍版的成年后身价按保额/保费/现价取大赔付，有利于高龄投保，防止保费倒挂。医疗保障：达尔文超越者是属于线上互联网重疾险，无法直接搭配医疗险保障，需要通过额外的投保方式进行组合。华夏福加倍版可搭配住院费用补偿2014和华夏医保通普惠版。两款医疗险的优势明显。 1、无免赔住院医疗险-住院费用补偿2014是保证续保5年，对于体弱多病的群体有利。条款如下： 2、百万医疗险-华夏医保通普惠版在整个百万医疗险中算的上性价比很高的产品，不仅续保无需审核，且有无理赔优惠，若上年度没发生理赔，免赔最低可到5000元。区别五：费率对比不同销售渠道的不同，线下重疾和线上重疾各有优势。我们投保的时候可以结合两者特点，利用线上重疾险费率便宜，线下重疾医疗和重疾保障完整，搭配进行投保。达尔文超越者和华夏福加倍版的费率对比：产品点评：达尔文超越者作为线上重疾险，保障灵活，可满足不同群体的需求，重疾责任丰富，不仅癌症多赔且区分男性女性和少儿特定重疾额外赔，赔付比例还是很高的。华夏福加倍版虽然是重疾单赔，但是106类特定重疾保障也是非常有特色的，间隔期2年以上，赔付比例从20%到100%不等，可以说是一种变相的多赔。加上表现突出的医疗险组合，整体投保价值还是非常高的。阅读全文

2024-12-08

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