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深度分析：阳光融合医疗家庭版 一张保单，“报销门槛费”与“保额”资源共享，最关键的是费率低，这就是家庭版医疗险最大的长处。 融合医疗家庭版，是阳光寿险旗下的一款医疗险产品。极具吸引力的地方在于免赔额共享、支持配偶及子女全家投保，承保细节无缺失，合理医疗费用抵扣免赔额，意味着降低了理赔门槛。 本期产品分析，会分析阳光融合医疗家庭版的特点，也对续保审核、责任除外上的不足进行了详细的分析。 通过基本介绍图，先来阐述一下阳光融合医疗家庭版优势： 1、免赔额共享：百万医疗险雷打不动的“门槛费”是1万，那么意味着小的疾病风险，要自掏腰包，但这款产品设置为家庭版，“家庭成员”（夫妻和子女）都可以投保，（8000-12000免赔额度）全家能共享免赔额，就拉低了理赔门槛。 2、合理医疗费抵扣免赔：对于百万医疗险来说，免赔额越低的保险，杠杆率就越低，这款产品是合理医疗费用抵扣年度免赔，是一大优势 3、投保人数要求灵活：市场上家庭版一般要求2人起投，上限通常不超过10个，这款产品分为了3个计划，适合1人、2人、3-4人投保，人数可选性较强。 4、承保细节无缺失：可能产生住院就诊费用往往来源于四个方面，依次是住院医疗费、住院前后门诊、门诊手术、特殊门诊费用，保的很全。 看完了优势，再来看下阳光融合医疗家庭版短板： 1、无法实现家庭三代人共保：这款产品明确规定了只适合“具有婚姻关系的配偶和子女”， 投保人的父母不可同时体现在一张保单中。 2、续保年年审核：医疗险的生命线在于“续保”， 不能续保的医疗险，其实投保价值比较低，百万医疗险续保大致分为四类，无任何保证型、连续投保型、保证续保型、终身限额型。 （1）连续投保型代表：平安e生保2017、微医保（只需考虑停售风险）； （2）保证续保型代表：人保好医保长期医疗、平安E生保续保版、乐享一生； （3）终身限额型代表：华夏医保通、泰康健康尊享（必须绑定一款主险，只要被保险人报销未达到上限，就可以无限续保）； （4）无任何保证型：诸多，实用价值低。 阳光融合医疗家庭版属于第4类，无任何保证型，续保年年要审核，不保证续保； 3、不保宫外孕：这款产品针对宫外孕不赔付，其他公司都可报销； 产品点评：阳光融合医疗家庭版是阳光人寿的一款可多人投保百万医疗险，最大的特点在于免赔额设计很好，承保细节也周全，不过不保证续保，第一年理赔过后，第二年保险公司给患者续保的问题值得深思，需要留意阳光的续保审核政策。 阅读全文
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2025-01-04
深度分析：招商仁和仁医保医疗险 百万医疗险，目前已处于“烂大街”状态中，虽然小病用不上，但对癌症的自费药等能起到报销作用，总能让人心动。 招商仁和仁医保百万医疗险，是一款线下产品，由人工来核保，可操作空间大。住院可发生就诊费用的缺口保的很全，加上罹患重疾0免赔，大病理赔门槛低。 那么，招商仁和仁医保是否值得购买呢？本期主要分析这款产品的优势、值得留意的细节两大部分。 一、招商仁和仁医保优势分析： 1、提供人工核保属性：这是一款线下百万医疗险，身体上有毛病，不符合健康告知内容，可选择医保线下的人工核保，一对一核对，可以更有针对性的操作； 2、承保细节保的很全：一般来说，住院就诊，可产生费用的有四大方面，如住院医疗、特定门诊、住院前后门诊、门诊手术费。这款产品保的很全，责任细节无缺失； 3、重疾0免赔：对于合约中发生的25类高发重疾，采用了0免赔，降低了理赔门槛。 二、招商仁和仁医保值得留意的细节： 1、投保费率：百万医疗险虽然费率都不高，但是无比较就无鉴别，在同样的保障条件下，费率还是有差异： 2、续保年年审，不保证续保：医疗险的灵魂在于“续保”， 这款百万医疗险的续保不仅担心年年要审核，不保证续保外，还要担心因医疗水平变化、经营状况、身体问题会涨价等诸多问题。 3、除外责任多：面向皮肤色素沉着、痤疮治疗、红斑痤疮治疗、职业病等疾病都不赔付，免责条约多，大多数百万医疗险没有此类规定。 产品点评：这款产品对于身体有毛病的人群，可操作性较大，终归是有线下人工核保属性的，但身体健康的情况下，可选择续保审核好、除外责任好的百万医疗险（如好医保长期医疗、平安E生保等等），这款百万医疗险对于某些身体有疾病的人群有可选择空间，但实用性比较低。 阅读全文
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2025-01-04
对比：百年人寿康多保和华夏常青树多倍版 国内重疾患者，首次获取了大病赔付后，复发第二次重症的可能性并不为0，当再次还能获取赔付时，这便是多赔型重疾险的魅力所在。 常青树多倍版，作为华夏保险公司的“实力担当”，把老版部分轻疾（赔30%）迁移到了中症种类（赔50%）中，提升了赔付比例，在疾病分组赔付时也极为讲究，加上完善的附加医疗险种搭配，获得了大批线下投保用户的青睐。 百年人寿拥有激进的风格是业内公认的，作为多次赔付重疾险中的”地板价”，康多保也是首当其中，轻疾赔付比例每次递进，在未成年身价保障上也极具人性化。 那么，都是终身多次赔付型产品，哪款更适合入手呢？本期围绕附加医疗险组合、承保责任划分、身故保障、费率和杠杆四个方面综合分析，谈一谈两者适用人群。 区别一：杠杆原理设计上的不同 百年人寿康多保在“杠杆”和设计上，比华夏常青树多倍版强： 简单点说，能支持30年交费康多保，比起只能最长20年交费的常青树更能发挥保费豁免的功能，在附加住院医疗险上也能保的更久，因为附加医疗险是必须捆绑主险重疾的，交的越长，保的也就越久。最后，分摊每年的保费压力更小，杠杆以小博大的原理更能体现。 区别二：承保细节上的差异 一、轻疾保障： 轻疾种类和赔付：常青树多倍版和康多保都是赔3次，但赔付比例有不同，前者都赔30%，后者呈于递进形式，是保额35%、40%、45%，康多保更为出色； 隐形分组情况：常青树多倍版是无疾病种类凑数情况，但康多保出现了几种只赔一种的情况，疾病种类并不实际，详情如下： 二、重症和其他保障： 常青树多倍版： 整体来说，常青树多倍版在最关键的重症承保内容上，设计的很有市场区分度，梳理来说可分为以下四点： 1、保费不到挂：大病多赔，首次重症的理赔在保费、保额、现价取大，妥妥地稳住了本金不亏的局限，是第一优势； 2、间接提升了赔付：老版里的轻疾迁移到了中症种类里，由之前赔付保额30%提升到了50%，更有利于消费者收益，这是优势二； 3、可能实现中重症两类都赔：和其他多赔产品不同的是，常青树多倍版中症和重疾的种类都是一一对应的，再赔付完中症后，极大可能又能赔重疾。 4、大病分组科学：不分组和高发癌症单独分一组的产品，理赔了恶性肿瘤后，是不受分组的影响，还可以再次理赔疾病的，因此都比较优秀。 常青树多倍版属于高发癌症单独一组，不会影响其他疾病的失效： 百年人寿康多保： 相比之下，康多保的优势不那么明显，有一大亮点和一大短板，分别为： 亮点：中症赔付比例处于目前市场一流，可赔保额60%（其他均为50%）； 短板：但百年人寿康多保如果发生了高发癌症理赔后，是会直接影响其他疾病失效的，所以分组不科学，大大提高了理赔门槛： 三、小结和费率对比 虽然说两者都是多次赔付型产品，都提供了全面的重、中、轻疾保障，但差异比较大，从逻辑上来看，常青树多倍版的设计更为贴近实情，在保费上的也小有差异： 区别三：身故赔付不同 未成年身价保障：都很人性化，常青树多倍版退2倍保费，康多保退3倍保费； 成年后的身故保障：康多保赔保额，常青树多倍版在保费/保额/现价三者取大，那么，中年人士（45-55岁人）投保必然可保本金安全。 区别四：附加医疗险组合不同 两款产品共同点：0免赔医疗和百万医疗在最关键的“续保”问题上，设计都好。 0免赔医疗险：华夏2014住院费用和百年安康保住院医疗，都保证续保5年；对于慢性病患者都有利； 高免赔医疗险： 百年人寿高诊无忧百万医疗险虽然保证续保5年，但有二点需要利益的细节在于 值得留意细节一：不保职业病，其他类型的医疗险大多数都保： 华夏医保通也有比较突出的优势和值得利益细节： 优势一：关于其他百万医疗险雷打不动的1万元免赔，华夏医保通普惠版没有发生理赔的话，可降低门槛，最低变5000； 优势二：续保无审核，但需考虑停售风险： 优势三：承保细节上无丢失，保的很全。 值得关注的细节：免责里对于腰椎间盘突出不赔，其约定是： 产品点评：从费率上来说，康多保的优势比较突出，加上杠杆好，医疗险组合整体也比较完善，但不能完全体现多次赔付含义，比较适合有经济预算想保障的人士。 从承保的完整度和优秀度而言，常青树多倍版是极具优势的，大病分组很讲究，不会影响其他疾病赔付，在身故/重疾赔付上都比较人性化，是有很大的投保价值的，更有利于中年人士投保。 阅读全文
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2025-01-04
对比：泰康健康尊享C+和人保关爱百万医疗险 完整的医疗报销体系应该包括无免赔的小病医疗住院险和大病报销的百万医疗险，一旦重病住院，对于高昂的医疗费，百万医疗险的优势格外突出。选择一款好的百万医疗，需要留意续保、保障范围、免赔额等因素。 泰康健康尊享C+延续了泰康在百万医疗设计上的一贯风格，医疗费用报销覆盖全面，免赔设置比较人性化，105种重疾0免赔额。 人保关爱百万医疗险续保年龄长，可到105岁，医疗费用报销全，第一二年续保需要审核。整体优势不突出。 一、基本信息 共同特点 1、续保条件相同 医疗险需要留意其续保，基本是1年期，如能保证续保的话，保障力度更好。健康尊享C+和关爱百万医疗险的续保条件都第一、二年续保需审核，第三年开始无需审核。只是需要考虑停售风险。相对于有的险种续保是年年需审核的，这两款产品续保条件还是相对宽松。 健康尊享C+续保约定： 关爱百万医疗续保约定： 2、医疗保障覆盖全面 泰康健康尊享C+和关爱百万医疗险将治疗期间可能发生的医疗费用全部都有包括，比如住院医疗费用、特殊门诊、门诊手术以及住院前后门急诊的医疗费用。保障覆盖全面，住院和门诊都有报。 3、免责条款中的细节需留意，两款产品对于宫外孕和法定传染病都不赔，有很多公司是可以赔付的。 需注意下人保关爱百万医疗险中有特定疾病的等待期有做要求，等待期内发生的是免责，约定如下： 区别一：承保细节有不同 保障范围上： 泰康健康尊享C+是105种重疾医疗保障，重疾疾病种类更多，保障更为广泛。 关爱百万医疗险针对恶性肿瘤医疗保障，条款如下： 住院天数上： 泰康健康尊享C+对住院给付日没有规定。 人保关爱百万医疗险对于住院给付日数有规定，如下： 区别二：创新条款不同 免赔上 泰康健康尊享C+的重疾医疗是0免赔额，社保或公费医疗报销的额度可抵扣免赔，比如说在保险期限内，社保报销的额度高于年度基础免赔额，不再设年度免赔。意味着是相对免赔，可降低理赔的门槛。 关爱百万医疗险是属于绝对免赔，无论什么情况，每年都1万的免赔额。 无理赔优惠上 泰康健康尊享C+有重疾额外额度的医疗报销，无理赔的优惠额度，也就是说如果前三年没发生理赔，会增加重疾额度。关爱百万医疗险的保障额度没有额外增加这样的设计。 区别三：保障计划有区别 百万医疗险的保障计划有多种选择，根据自己最适合的选择最需要的。 泰康健康尊享C+中有两类计划可选择，两款在额度上有不同，包含的服务类别不同，计划二中包含特需病房，关爱百万医疗险有四类计划，只是区别在额度上，包含的服务没有明确指出差别，需要后续留意。 泰康健康尊享C+和关爱百万医疗险在前两年续保较为严格，从第三次开始才不要审核，比年年需审核的医疗险还是要强，只是要注意产品的停售风险。泰康健康尊享C+免赔额的设计人性化。关爱百万医疗险没有较为明显的特色，医疗保障全，胜在价格还是较为划算的。 阅读全文
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2025-01-04
对比：泰康健康尊享C+和平安E生保2017 百万医疗险多为保障期为一年的险种，因此续保情况格外引起重视，业内对于百万医疗险续保表现极佳的是平安E生保这款百万医疗险，只要不停售，续保不会因健康或理赔而拒保，很受大众欢迎。泰康对于百万医疗险的设计也是不遗余力，健康尊享C+虽然续保上较为严，对于免赔额的设计却非常的人性化。 因此，选择一款百万医疗险不能单看一方面，需要从续保、免赔、保障、免责等多方面比较。 一、基本信息 共同特点 保障范围比较全面 对于住院可能发生的，住院费用、特殊门诊、门诊手术费用和住院前后门急诊费用，都涵盖在内，总体上保的比较全面。 区别一：续保有不同 平安E生保续保很宽松，在65岁前提出续保申请，只要不停售不会因健康或理赔而作出拒保。泰康健康尊享C+的续保条件比较严，前两次续保需要进行审核，从第三次开始无需审核，其约定如下： 区别二：创新上有不同 免赔上： 泰康健康尊享C+的重疾医疗是0免赔额，社保或公费医疗报销的额度可抵扣免赔，比如说在保险期限内，社保报销的额度高于年度基础免赔额，不再设年度免赔。意味着是相对免赔，可降低理赔的门槛。 平安E生保是属于绝对免赔，无论什么情况，每年都1万的免赔额。 无理赔优惠上 泰康健康尊享C+有重疾额外额度的医疗报销，无理赔的优惠额度，也就是说如果前三年没发生理赔，会增加重疾额度。条款约定如下： 平安E生保的保障额度没有额外增加的这已设计。 区别三：承保细节上有区别 1、住院前后门诊的天数区别 泰康健康尊享C+对于住院天数没有限制，且在住院前后门急诊的天数约定如下：住院前7日和出院后30日。平安E生保的住院天数有限制在180天内，住院前后门急诊天数约定：是住院前后7日内。 2、投保渠道有区别 泰康健康尊享C+是线下百万医疗保险产品，需要捆绑主险才可以进行购买，走人工核保的通道，时效性稍逊。 平安E生保是互联网的产品，随时可以通过网上购买，采用智能核保，时效性更好。 区别四：免责上有不同 泰康健康尊享C+将宫外孕和法定传染病是列入免责范围的，平安E生保对于这两种是可保的，没有列入免责之中。 平安E生保的胜在续保优势强，只要不停售不会因为健康或者发生理赔公司而拒保，保障范围覆盖也非常广，只是在住院前后门急诊的天数稍许有区别。泰康健康尊享C+在免赔上的设计人性化，突出了重疾0免赔，社保或公费医疗报销的额度可以抵扣免赔，相对免赔的功效极大的降低了理赔门槛。 阅读全文
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2025-01-04
新品分析：友邦智选康惠（2019）医疗保险 百万医疗险面向小病使不上力，原因出在免赔额设计上，免赔设置低的医疗险往往更容易报销，也具备一定吸引力。 智选康惠2019医疗，是友邦旗下一款新上市的高免赔医疗，可报社保外用药，面向于免赔额约定极具人性化，报销门槛低，都是不容争辩的优势。 但权衡一款高免赔医疗险的好坏，不仅要看它的长处，更要从续保、免责、承保细节、费率等多个方面综合评测，本期主要分析智选康惠2019医疗的优缺点。 先谈一谈友邦智选康惠（2019）医疗优势： 免赔额人性化：百万医疗险关于在免赔额上的设计，可谓是坚如磐石，1万元门槛费是各大公司不成文的主流约定，涉及到理赔金获取可将不少人拒之门外，这1万元是需要消费者自担风险的。 但智选康惠2019计划中一般医疗“起付线”为5000元，重疾0免赔，毫无疑问，理赔门槛更低，更为实用。 友邦智选康惠（2019）医疗值得留意的短板： 1、不保证续保：高免赔医疗险本身小病就用不上，因为起付线比较高，如果不能保证续保，实用价值比较低，智选康惠2019是续保审核需要友邦保险同意，不保证续保，因此日常投保前需要了解一下友邦在医疗险续保审核上的规则。 2、不赔付的约定多：在免责细节里关于宫外孕、扁桃腺、腺状肿、疝气、女性生殖器官等疾病都不保，责任除外多，其他医疗险中无此类限制。 3、承保细节有缺失：通常来说，老百姓发生住院就诊，一般需要花钱的取决于四个方面，即住院医疗、特定门诊、住院前后门诊、门诊手术医疗，智选康惠2019保的不全，无特定门诊保障。 4、费率很高：以35岁男性为例，投保同类型的百万医疗险，智选康惠2019医疗费率贵的不是一点点，差距很大： 产品点评：智选康惠2019是友邦保险公司的百万 医疗险，免赔设计人性化，搭配添益小额医疗，医疗险衔接比较好。但无特定门诊保障，责任除外多，续保每年要保险公司审核，需要了解友邦的医疗险续保审核政策。 阅读全文
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2025-01-04
对比：支付宝好医保重疾和弘康哆啦A保 互联网重疾险产品越来越受到欢迎，不仅核心承保内容齐全，且在价格上的优势远超线下传统重疾产品。 好医保重疾险是国华人寿推出的终身型的产品，依托流量大户蚂蚁金服销售，博得了众人的关注。这款产品针对国内高发癌症实施了多赔的策略，采用叠加赔付的设计，具备保障不打折扣，交费灵活等亮点。但是是款“裸险”。 同样作为互联网产品弘康人寿哆啦A保自带智能核保功能，身体有异常可获取相应核保结论，但是在核心承保内容上有不足，重疾分组不理想，变相增加理赔门槛…… 本文从好医保重疾险和哆啦A保对比，看下线上“网红产品”在投保范围和灵活度、疾病保障、价格、附加险等方面区别。 一、基本信息了解 共同特点： 1、投保方式灵活 支持30年交费 作为线上的保险产品的特色，可以根据需求进行灵活组合，弘康人寿的哆啦A保的责任除了核心的承保内容外，对于重疾医疗和投保人豁免可以自行选择是否投保。同样支付宝的好医保重疾险除了核心承保内容外，也可以组合相应保障。组合不同产生的费用也会不同，两款产品都支持30年交费，杠杆效应发挥好，支付宝好医保重疾险依托蚂蚁金服也可月交费的方式来付保费，这两款产品在交费灵活性上，极大的可减轻投保人的交费压力。 2、核心保障功能齐全 保障类的产品，轻重疾保障齐全；哆啦A保是保105种重疾，55种轻疾；好医保重疾保100种重疾，50种轻疾。 区别一：投保年龄上的区别 支付宝好医保重疾险的投保年龄最长只到45岁，如果是30年缴费的，年龄只到35岁。哆啦A保的投保年龄在0-55岁，覆盖面更长些，普遍认知重疾高发年龄是40到70岁，投保覆盖人群窄的话还是会流失掉部分群体。 区别二：承保细节有区别 重疾上 好医保重疾险更侧重于针对国内的高发癌症赔付，100种重疾不分组赔一次，如果间隔三年后确诊为恶性肿瘤还可以赔付，哆啦A保的重疾是分4组赔付，赔3次。多赔重疾已经是常态化了，但是对于高发癌症单独分组的险种还是较少，哆啦A保的分组并没有将恶性肿瘤单独为一组，而是与其他疾病组成一组，大大的提高了理赔门槛。 轻疾上： 哆啦A保的轻疾是采取分组赔付赔2次，每次间隔有180天，且常见高发轻疾分到一组，如果同一组别赔付一种轻疾后，组别内的其他疾病也无法得到赔付，大大地提升了理赔门槛。 好医保重疾险的轻疾是50类可赔3次，没有进行分组，只是同一种轻疾疾病最多给付一次，以三次为限。对于高发类轻疾，如不典型的急性心机梗塞和冠状动脉介入术，没有设置赔一项后另外的责任不再承担。相当来说轻疾赔付门槛较低，实用性更好。 身故保障上： 哆啦A保的身故保障是在核心主险内容中，18岁前身故退保费，18岁后身故赔保额。好医保重疾险的身故责任作为可选责任，投保时候根据需求可以选择无身故保障，身故返保费，返保额，三个方式。每个组合不同保费也会不一样。 区别三：赔付保额上的区别 好医保重疾采取叠加赔付，保障不打折扣，具体各个节点的保额包括了三种，条款约定如下：合同各时点的疾病保险金额为本合同对应时点的基本保额与关爱保险金额、体检奖励保险金额之和。 关爱保险金额，如下： 体检奖励也可增加保额，不过需要上传被保障人的体检报告，如血常规、血压、空腹血糖、肝功能、肾功能、上腹B超、心电图、甲状腺超声、乳腺超声，在上传的下个保单年度，按基本保额20%核定体检奖励保额。 哆啦A保的保额只是所提到的基本保额，并无其他特别方式增加相应的赔付保额。 区别四：附加医疗险和豁免上的区别 附加医疗险上： 完整的保障产品，是需要依靠重疾、无免赔医疗以及百万医疗来双双配合的。具体意思就是： 作为互联网线上产品局限性多，哆啦A保是在投保的时候可选择重疾医疗，但是免赔额非常高，是重疾的保额，理赔门槛极高且只能保一年，同时也缺乏小额的住院医疗，医疗保障是不完整的。支付宝好医保重疾险是纯粹的“裸险”，住院医疗和百万医疗都没有附加，后续需要注意补充。 豁免： 哆啦A保可以选择附加投保人豁免，有利于做夫妻互保，父母为未成年人投保可以多一道保障。好医保重疾险没有此项选择的。 区别五：线上核保有区别 哆啦A保自带智能核保，自身有疾病存在，通过智能核保就能得出结论，对自身有小毛病的人士投保提供了极大的便利性。 好医保重疾险无法提供智能核保，只是单纯提供健康告知，如果不清楚自身的疾病情况的话，很有可能出现带病投保造成后续拒赔风险的出现。 同作为互联网产品，各有千秋，也有各自的局限性。哆啦A保在承保细节上做的不到位，重疾分组的不合理性，提高高发疾病的理赔门槛。有重疾医疗的可选保障，但是小额住院医疗并没有，后续注意补充。好医保重疾险在承保细节上做的精致，侧重于高发癌症的保障，只是附加医疗险线上无法配置，需要补充。交费灵活性可以月交能够减缓经济压力。 阅读全文
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2025-01-04
对比：国寿福臻享版和支付宝好医保重疾险 选择险种，众人的口味会有不一致，有人注重品牌，有人注重价格。但是重疾险的选择不能单看一面，需要综合考虑险种的实用性。 国寿福是中国人寿的明星保障产品，已经经历了N个版本，最新的是国寿福臻享版，不仅从老国寿福80种重疾扩展到100种重疾，还取消了轻疾的赔付限制，且可以少交一年保费，轻重疾保障齐全，加上有续保条件优秀的如E康悦系列，可以满足基本的保障需求。但是作为线下传统型的重疾在价格上不占据优势。 相比较而言好医保重疾险是国华人寿承保，依托蚂蚁金服这类大型互联网平台销售的产品，不仅针对高发癌症多赔，采用的是叠加赔付的方式，具有费率低，保障不打折的特色，但是缺乏强有力的医疗险支撑，不足之处也明显。 本文主要分析两者费率、承保内容、附加险上的区别。 一、基本信息了解 共性 1、核心保障功能齐全 国寿福臻享版和好医保终身重疾核心保障功能全，国寿福臻享版100种重疾赔1次，赔基本保额，30类赔3次，赔20%。好医保重疾100类重疾赔1次，恶性肿瘤赔2次。50类轻疾赔3次，每次赔20%。 2、轻疾疾病种类无凑数 这两款险种的轻疾都是多次赔付，赔保额20%，同类产品中赔付比例不是很高。但是对于高发类轻疾，比如不典型的急性心肌梗塞、冠状动脉介入术等，并没有重叠现象，出现高发类轻疾两者只选其一赔的情况，是实打实的赔付。 区别一：投保年龄、交费期限、费率有区别 国寿福臻享版的投保年龄最高在50岁；好医保重疾险的投保年龄最高在45岁，如果选择30年交费，好医保的投保年龄最高限制在35岁。 国寿福臻享版的交费期限分为19年/29年，好医保重疾险的交费期限20/30年，虽然国寿福臻享版在交费年份上少一年，但是作为线下的明星产品对比线上的产品价格并不占优势：如下表各个年龄段的保费测算。 区别二：承保细节上的区别 重疾和意外保障上： 国寿福臻享版是100类重疾赔一次，是传统的单次赔付重疾险。可附加长期意外保障，保障到75岁，时间长且保障高，自驾可双倍赔，公共交通是三倍保障。 好医保重疾险是100类重疾赔1次，恶性肿瘤还可以赔2次，侧重于高发的癌症赔付。只是间隔期有三年。 对于好医保重疾险是没有长期的意外保障功能。 身故赔付上： 国寿福臻享版核心保障内容中是包含有身故责任，等待期后发生身故是赔保额。 对于好医保重疾险来说，身故责任是作为可选责任，可以选择无身价，身故返保费，返保额等方式。不同的组合会有不同的保费。 保额设置上： 国寿福臻享版对于涉及到赔付的保额都是指的合同所指的基本保额，好医保重疾险是采用叠加赔付方式，除了基本保额外，有体检奖励保险金，每个保单周年前6个月内体检并按要求上次，自保单生效至该保单周年未发生约定的保险事故，则上传该报告后的下个保单年度按基本保额20%奖励。关爱保险金额约定如下： 区别三：附加险的区别 对于线下的传统重疾险是可以选择无免赔的住院医疗险和百万医疗险进行配置，线上的互联网产品基本没有相关的医疗险附加。 好医保重疾险作为互联网产品，没有合适的医疗险配置，需要后续额外配置。 国寿福臻享版除了传统的核心保障内容，有相应附加医疗险可选择，其中长久呵护系列附加险续保需要年年审核的，但是作为百万医疗如E康悦在续保上表现优秀，只要第一年续保通过后，后续只要产品不停售不会因为健康问题而拒保的，其约定是： 虽然国寿如E康悦粗看其条款给予消费者的安全感还是很足，但往下阅读，关于续保的稳定性还是存在着一定的争议性，合同终止 “第四条”明确写道：“投保人无意续保或本公司不接受本合同续保”。那么是否意味着最终续保的决定权还是掌握在保险公司手上？这句话非常玩味，弹性很大，其条款描述是： 区别四：核保的区别 国寿福臻享版是线下产品，是通过人工核保的。支付宝好医保重疾险是线上购买，但是无法进行智能核保，需要自行留意健康告知进行购买的，存在一定的风险，如果事先对自己的健康不清楚的情况，可能会造成带病投保引发后续拒赔风险发生。 单就价格这一块来说，支付宝好医保重疾险是有优势的，加上交费方式灵活，在重疾上侧重于高发癌症，且核心的保障内容都有，只是后续需要完善医疗险，这样保障体系才算完整。国寿福臻享版是一款传统的单次赔付重疾，承保内容全，没有太多的瑕疵且有长期高额的意外保障，附加百万医疗险表现较为突出，只是在价格上要稍贵，适合交费能力强且信任国寿品牌的客户群体。 阅读全文
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2025-01-04
年金保险：天安人寿幸福源2019分析 天安人寿成立于2000年，属于资格比较老的公司，有10多个二级分支机构，像天安爱守护比较有名，天安从2005年开始经营万能理财产品，时至今日保费来源依赖银保渠道，那么这家公司当前热门的理财产品幸福源2019究竟如何呢？ 本期产品分析： 1、幸福源2019与同类产品比较分析 2、幸福源2019收益特征及优缺点分析 3、天安人寿近年来经营情况分析 一、幸福源2019与同类产品比较分析 幸福源交费灵活、可以保终身，不分红，从五年或第十年开始领钱，我们那同类一样保终身或长期的产品作为参考对象，看看这款幸福源究竟如何： 理财产品分类： 1、高端理财，三年交费，第三年末就已经回本，现金价值很高，长期收益更高。 2、中端理财，三年交费，第五年末回本，现金价值和长期收益稍低。 3、一般理财，三年交费，第9-11年回本，同样交费下，收益无法跟上面两种类型相提并论，现金价值低回本慢。 从产品本身情况来看：幸福源虽然是第三年回本，但是前期总收益接近高端理财产品，明显介于高端理财和中端理财之间，如果假设同样经营情况下，只比高端理财差一丢丢。 二、幸福源2019收益特征及优缺点分析 1、收益特征： 无论是交费金额多少，或者大人还是小孩投保，不论年龄高低，收益特征都相同 如果是选择趸交、三年、五年交费，按照中档万能4.5%利率，第五年回本 如果是选择十年交费，按照中档万能4.5%利率，第十年末回本 2、产品优缺点分析 主要优点： 1、产品预计收益高 这款产品非常接近高端理财产品，现金价值较高，回本较快。 2、保险利益非常确定 这款产品不分红，不需要考虑分红的不确定性，从交费第五年或第十年开始返还生存金，返还金额都是基本保额10%，每年返还金额非常确定，且每年是固定的。 3、万能账户保底利率高 附加鑫如意万能账户保底利率3%，已经是保险理财产品中保底利率最高的类型。 4、万能账户有一定特别创新 鑫如意万能账户本身有一定的生存年金，从第五年开始每年给付保费1%，且万能退保和部分领取的手续费都很低，追加费用也很低： 部分领取费用： 部分领取和退保费用一样，第一年退保费用3%；第二年退保费2%，第三、四、五年退保费1%，第六年开始退保无手续费。 主要缺点： 1、万能账户利率是不确定的 这一点所有公司理财产品都一样，每年返还生存金进入万能账户后，如果利率长期比较高，且比较稳定，预计收益更可靠。 2、万能账户部分领取有额度限制 每个保单年度，最高领取不超过20%，其规定是： 三、天安人寿近年来经营状况分析 1、鑫如意万能账户目前实际利率： 这款万能账户从2017年至今，万能实际利率都是5.65%，高于中档万能利率4.5%，属于比较高的类型，目前实际利率： 查询方式：天安人寿官网——客户服务——查询服务——价格公告 2、天安人寿近五年来经营情况 衡量一家公司经营情况，很重要的指标的就是保费收入和净利润： 这家公司从2000年成立至今，保费收入在增长，但是净利润徘徊在亏损边缘，且目前2018年第四季度偿付能力逼近警戒线： 综合偿付能力充足率121%（行业要求不得低于120%） 核心偿付能力充足率103%（行业要求不得低于100%） 天安人寿有五大股东，每个股东占比20%，这种股权结构往往难以形成话语权，谁也不会服谁，过去公司高管有过空缺，影响公司决策和效率，我们也希望天安人寿能够像华夏一样，从银保理财渠道回归保障型产品，加大个险渠道的投入，提高保费占比，实现理财产品向寿险的转型跨越，从而做大做强。 看看天安人寿当前的股权结构： 大连桥都实业有限公司持股20% 杭州滕然实业有限公司尺幅20% 领锐资产管理股份有限公司持股20% 北京金佳伟信息咨询有限公司持股20% 陕西华秦土地复垦整理工程有限公司持股20% 总结：天安人寿产品本身没有问题，主要还是公司治理。 阅读全文
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2025-01-04
新品分析：太平洋金诺优享重大疾病保险 2019年2月底，太平洋人寿的旗舰型保障产品金诺人生升级，晋升为新品金诺优享，轻重疾疾病种类都增加了，整体保费下降了近5%，其他约定与老版金诺人生2018大同小异。 新上市的太保金诺优享，是一款常规型的重疾险，同时更是太平洋内部产品里性价比最突出的险种，拥有160类轻重疾病类型，也具有完整的保费豁免条款，储蓄功能好，现金价值高。 不过不足之处也存在，本期产品主要分析这款产品升级的内容和费率，以及在轻疾定义、附加医疗险组合上值得留意的细节。 一、太平洋金诺优享主要升级内容和费率 首先看看金诺优享升级内容： 交费价格变化：（价格整体更低）： 二、太保金诺优享优势： 1、轻重疾保的全：保160类轻重疾，轻疾里常见疾病【早期癌症】【轻微脑中风】【不典型心肌梗塞】【冠状动脉搭桥手术】保的都很全； 2、身故赔付有特点：身故在保额/现金价值两者取大，这样的设计更适合在某些特定的年龄投保，尤其如同少儿，现金价值有可能超过保额。 3、储蓄功能好，现金价值高：这款产品储蓄功能好，平平安安到晚年，现金价值（退保费）比较高，回本也比其他同类产品快： 4、重症的疾病定义有自己的风格：对于大病保险而言，轻疾、中症、特定疾病都属于锦上添花添置，而重症种类约定才是需要最关注的点，除了保监会规定的25类重疾是各家公司都一样的外，金诺优享对于重症疾病理赔更为宽松，主要的特点有： （1）日常重症保的很广：有些公司为了数据上更好看，博得消费者的好感，重症凑数情况比较严重，某些疾病种类是闻所未闻，但金诺优享对于狂犬病、破伤风等疾病都进行了承保，区别于其他公司。 （2）疾病定义理赔宽松：和大品牌同类产品对比，在某些疾病定义上更为宽松，换句话说，更容易获取理赔，尤其是严重的肠道类疾病理赔赔门槛很低。 譬如说，严重多发性硬化症，金诺优享只需满足一类条件就可以赔付，而其他产品是要满足全部条件（3条）： 又例如，严重弥漫性系统性硬皮病，同样金诺优享只需满足一类条件，而其他产品要满足多条才赔，其约定是： 三、太平洋金诺优享值得留意的细节： 1、轻疾定义上的不足： （1）轻疾赔付比例：市场对于轻症赔付基本均在保额30%，金诺优享三次都是20%，设计上不追随主流； （2）种类有隐形分组：虽然轻疾合约没有明确规定分组，不会影响分组内的疾病种类赔付，但轻症保障上有种类凑数，即多个疾病只赔一个，其详情是： 2、金诺优享交费贵： 太保金诺优享，在内部产品整体交费价格较低，但与其他公司的同类型产品对比，（如福禄康瑞2018、泰康健康百分百D），交费贵： 3、附加医疗险组合搭配有缺失： 金诺优享附加医疗险综合条款有所缺失，在0免赔的住院医疗，和可报自费药的百万医疗险上都有不足: 0免赔的安怡住院医疗，续保每年审核，投保前需要了解其续保审核规则，其次，且百万医疗险乐享2018款续保每年审核，在大病医疗上也是续保每年审核，也需要了解审核规则。 不过，这款百万医疗险主合同条款白纸黑字写的续保每年审核，但投保了该百万医疗险之后，合同附加了一张【特别约定】，约定指出：“上一年理赔不影响续保”，那么，变相的意味着是可以承诺续保的，消费者需要关注后期投保是否有此类特别约定。 4、缺乏个性化特征： 这款产品过于常规，即没有附加“高发癌症多赔”的约定，也没有“满期返还”的属性功能，对于懵懂的小白用户来说，往往难以下决定到底买还是不买。 产品点评：金诺优享是太保过去热卖的重疾险，轻重疾保障比较全面，重疾疾病定义对于严重多发性硬化症、肠道疾病患者很有利，一般是附加心安怡住院医疗和乐享百万2019医疗险一起投保，乐享百万2019有特别约定，间接承诺续保，重疾和大病医疗险组合比较好，住院医疗险不保证续保，小病保障力度比较薄弱，且整体交费“高大上”，有保费倒挂，很考验消费者交费能力。 阅读全文
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