深度分析：阳光融合医疗家庭版

一张保单，“报销门槛费”与“保额”资源共享，最关键的是费率低，这就是家庭版医疗险最大的长处。

融合医疗家庭版，是阳光寿险旗下的一款医疗险产品。极具吸引力的地方在于免赔额共享、支持配偶及子女全家投保，承保细节无缺失，合理医疗费用抵扣免赔额，意味着降低了理赔门槛。

本期产品分析，会分析阳光融合医疗家庭版的特点，也对续保审核、责任除外上的不足进行了详细的分析。

通过基本介绍图，先来阐述一下阳光融合医疗家庭版优势：

1、免赔额共享：百万医疗险雷打不动的“门槛费”是1万，那么意味着小的疾病风险，要自掏腰包，但这款产品设置为家庭版，“家庭成员”（夫妻和子女）都可以投保，（8000-12000免赔额度）全家能共享免赔额，就拉低了理赔门槛。

2、合理医疗费抵扣免赔：对于百万医疗险来说，免赔额越低的保险，杠杆率就越低，这款产品是合理医疗费用抵扣年度免赔，是一大优势

3、投保人数要求灵活：市场上家庭版一般要求2人起投，上限通常不超过10个，这款产品分为了3个计划，适合1人、2人、3-4人投保，人数可选性较强。

4、承保细节无缺失：可能产生住院就诊费用往往来源于四个方面，依次是住院医疗费、住院前后门诊、门诊手术、特殊门诊费用，保的很全。

看完了优势，再来看下阳光融合医疗家庭版短板：

1、无法实现家庭三代人共保：这款产品明确规定了只适合“具有婚姻关系的配偶和子女”， 投保人的父母不可同时体现在一张保单中。

2、续保年年审核：医疗险的生命线在于“续保”， 不能续保的医疗险，其实投保价值比较低，百万医疗险续保大致分为四类，无任何保证型、连续投保型、保证续保型、终身限额型。

（1）连续投保型代表：平安e生保2017、微医保（只需考虑停售风险）；

（2）保证续保型代表：人保好医保长期医疗、平安E生保续保版、乐享一生；

（3）终身限额型代表：华夏医保通、泰康健康尊享（必须绑定一款主险，只要被保险人报销未达到上限，就可以无限续保）；

（4）无任何保证型：诸多，实用价值低。

阳光融合医疗家庭版属于第4类，无任何保证型，续保年年要审核，不保证续保；

3、不保宫外孕：这款产品针对宫外孕不赔付，其他公司都可报销；

产品点评：阳光融合医疗家庭版是阳光人寿的一款可多人投保百万医疗险，最大的特点在于免赔额设计很好，承保细节也周全，不过不保证续保，第一年理赔过后，第二年保险公司给患者续保的问题值得深思，需要留意阳光的续保审核政策。