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返本型少儿重险对比：平安爱满分、少儿超能宝3.0、国寿康宁少儿 工薪族父母通常都比较钟意消费型少儿重疾险，秉承着“先保大后保小”的匹配原则，但不同的家长为孩子搭配保险的意愿差异较大，返本型的儿童健康产品使不少家长认为孩童成年后，保费归还用途于养老，也是极不错的选择。 平安爱满分、太保少儿超能宝3.0、国寿康宁少儿都是儿童专款专用定期返本型重疾险，交10年保30年，三款产品同质感很强，针对于有储蓄情结的宝爸宝妈挑选，可在轻重疾定义、健康保障的无缝衔接上大有差异。 在返本类型的少儿健康产品中，哪款是“佼佼者”呢？本期综合分析三款产品的不同卖点和优劣势。 一、3款产品的相同点： 1、都可交10年保30年的定期少儿重疾险，具有满期金返1.5倍的功能； 2、成年后的身价保障都只退1.5倍保费，不赔保额，不人性化； 3、重疾保障只赔付一次，都属于常规型重疾险，都不能覆盖大病高发年龄组(40-70周岁为大病多发年纪)，17岁投保，保30年，也只能覆盖到47周岁，如果幼儿成年患有慢性病，对于另需配备医疗险和重疾险就十分艰难了。 二、3款产品的不同点： 1、国寿康宁少儿（保费最低，保障不全） 特点一：针对可报自费药的国寿如E康悦，续保审核较好，但长久呵护住院医疗险不保证续保是硬伤，面向体弱多病的孩子住院并不利； 特点二：幼儿高发疾病是血癌，又称为“白血病”，少儿特疾保的是【自造干细胞移植术】，是白血病的一种手段，理赔门槛很高，并非“确诊即赔”； 2、少儿超能宝3.0（费率最高，少儿特疾赔付最全最好） 特点一：附加医疗险组合，解决小病住院的太保安心住院医疗有总额度限制，住院额度用一点少一点，存在短板；乐享百万不保证续保，承保细节上也有缺失，幼儿健康保障无缝衔接部分缺口较大，值得留意； 特点二：少儿特定疾病保障全赔付最高，15类疾病给付保额2倍再返保费； 3、平安爱满分2019（保费介于两者之中，健康保障无缝衔接设计最好） 特点一：早期癌症赔付最好的险种之一，早期病变、皮肤癌和原位癌各赔一次，但【不典型心机梗塞】【冠状动脉搭桥手术】【轻微脑中风】常见轻疾缺失； 特点二：附加医疗险组合强，在解决小病的健享医疗上，它不限总额，每年保180天，同一疾病间隔30天，保证续保5年；高免赔的平安E生保续保审核好，对少儿健康保障起到了无缝衔接的作用。 产品点评： 三款产品都比较适合“有病保病，没病养老”心态的宝爸宝妈；若想孩子大病小病都一律能报，自费部分少就选择平安爱满分2019，毕竟附加医疗险组合强；忧心少儿高发疾病，就选少儿超能宝3.0，少儿特疾赔付更好；至于国寿康宁少儿虽然费率最低，可少儿高发白血病定义大有不同，在相同的情况下，可优先选择前两款。 阅读全文
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2025-01-06
深度分析：中英爱加倍尊享版2018 独特的重疾险总会让人眼前一亮，毕竟常规型太多，自带“小傲娇”特色的条款总能博得用户更多关注。 爱加倍尊享版2018，是中英人寿的一款单赔型重疾险，最大的特色在于特定疾病与高费用疾病额外赔付N倍基本保额，赔付形式市场罕见，赔付完大病后，权益不中断，身价还能获取2倍保额，“水涨船高”，当然保费也不是盖的…… 本期主要分析这款产品的二大方面： 中英爱加倍尊享版2018赔付规则介绍 爱加倍尊享版2018的优劣势分析 一、基本介绍 中英爱加倍尊享版2018，其实就是一款单次赔付型重疾险，但交费金额高，因特定疾病与高费用疾病种类赔付比例很高，因此在对比时把保额设置成赔付金额，来看一下它与其他产品的对比： 二、赔付规则介绍： 中英爱加倍尊享版2018的赔付方式和其他产品有所不同，具体规则如下： 三、中英爱加倍尊享版2018优势分析： 1、轻疾、特疾、高费用疾病赔付比例高 这款产品还有一个闪光点，是赔付比例十分高： 轻疾：赔付2次，赔付保额50%，目前市场上赔付比例大多在20%-30%之间； 特疾/高费用疾病：面向31类特疾可赔付（基本保额3倍），20类高费用疾病可赔付（基本保额5倍），市场比较罕见。 2、身价保障非常有人性化 18岁前，退保费，成年后赔付基本保额，一般是常规型重疾险惯用的设计做法； 这款产品十分特别，18岁前给付2倍保费，成年后赔付3倍保额，假设发生了重疾理赔，其他产品是合同结束，身价和重疾只赔其一，这款产品是大病赔付后，还能获取2倍基本保额，非常人性化。 四、中英爱加倍尊享版2018短板分析： 1、重疾是“裸险” 重疾险要求发生约定的大病才能提前给付保险金，有具体疾病及定义要求，一般要搭配医疗险一起投保，医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报。 搭配的医疗险一般续保宽松，保障范围全面，能垫付医药费更好。 2、疾病定义上值得注意的地方 （1）轻疾定义：轻疾保20类，但常见【冠状动脉搭桥手术】的保障不提供，且赔付间隔期有180天。 目前市场上覆盖轻疾保障的大病保险，轻症保障多赔是无间隔期的。 （2）其他定义上：重疾理赔后，与特疾和高费用疾病的间隔期有1年的时间，需要注意一下。 3、重疾单赔 无癌症二次赔 我们国家每天有一万多人确诊癌症，每年确诊癌症患者超过400多万，但是随着医学进步，癌症的五年生存率越来越高，像前列腺癌、乳腺癌、甲状腺癌等早已不是绝症，只是一种慢性病，之前认识的同事患了甲状腺癌，切除甲状腺以后，已经过了7年，复查情况良好，只是终身服药。不少家庭就是癌症长期吃药给吃穷了，长期疗养的钱哪里来？ 投保重疾险中有癌症单独赔多次，间隔3年还能再赔一次，实际意义更高。 产品点评： 中英爱加倍尊享版2018是一款非常有特点的重疾险，特疾种类比较常见，赔付也很高，但保费的确也极高，如果能减低保费，还是一款非常有卖点的产品。适合有经济实力的中高端人士购买。 阅读全文
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2025-01-06
防癌险新品分析：太保爱无忧3.0 消费型防癌险，每年费率也不低，合同到期后通常会让有用户亏本的错觉。返本型的防癌险，有效地解决了这种心理。 太保迎合了不少用户心理，防癌险爱无忧3.0升级上市了，保障期限体现了一个“活”字，加上满期能返保费的特性，可圈可点，具备一定的投保价值。 那么，与同类返还型防癌险相比，新上市的太保爱无忧3.0还有优势吗？本期分析： （1）爱无忧3.0防癌险与同类产品对比优势 （2）爱无忧3.0值得留意的细节 一、爱无忧3.0防癌险优势分析： 承保期限“活”: 癌症的高发年龄是40-70岁，爱无忧3.0防癌险可保至60、70或者80岁，用户承保期限非常自由且灵活，费率如下： 返本金额高：因保费交纳比较高，因此，合同到期返本金额有助于老年的养老： 二、爱无忧3.0短板分析： 无身价保障 18岁钱，给付保费和现金价值取大者，但成年之后，最高只给予1.6倍保费，并不赔付保额，无身价保障，可补充一份定期寿险； 产品点评：消费者不考虑交费情况的话，这款产品满期返保费，还是有一定的投保价值，不过与同类产品对比，并无费率上的优势，在相同的保额前提下，都有返本功能属性，理所当然的选择性价比高的会更好一些。 阅读全文
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2025-01-06
对比：百年守卫者1号和大黄蜂二号 老人口中常说，中国人过日子，其实就是过孩子。父母首次挑选保险，通常都是为了孩子而购买。 守卫者1号和大黄蜂二号，都是百年人寿中比较适合儿童购买的两款产品，用途大有不同，前款更注重长远权益，大病多赔；后者侧主打幼儿阶段的高发疾病，实现了少儿特疾翻倍赔保额约定。 为此，让家长有所纠结，两者之间的选择，难度不小。本期主要综合分析两款产品在轻重疾定义、身价保障、费率和保险本质上的区别，谈一谈两者的优劣势。 两款产品的四大共同点： 1、交费方式 “活”：都最长可30年交费，不仅能发挥保费豁免的最大优势，且杠杆原理使用的更好； 2、保障期限“活”：两款产品的保障都比较灵活，但值得留意的是，守卫者1号的设计比大黄蜂二号要好，毕竟高发大病年龄是40-70岁组别，大黄蜂二号最长只能保至60岁，从长远来看，守卫者1号覆盖到了大病多发的年龄组别。 3、健康保障有缺口：附加无免赔医疗险主要的用途在日常运用的很多，主要用于小病住院就诊费，百万医疗险能报自费药，理赔门槛较高，但是对于大病患者的经济起到了良好缓解作用，因两款产品都是互联网保险，都不能匹配相对应的附加医疗险组合，因此被保人健康风险有所缺失，后期需补充好。 4、轻疾都存在隐形分组：两款产品在轻症保障上，出现了疾病重叠的现象。 守卫者1号：“冠状动脉搭桥手术”“冠状动脉介入手术”和“激光心肌学运重建术”三者赔其一： 大黄蜂二号同样如此： 区别一：轻重疾定义责任不同 轻症上： 投保50万，罹患轻疾，两者的赔付金额不同： （1）大黄蜂二号，可赔3次，赔保额30%，则15万/次； （2）守卫者1号，也赔3次，赔保额35%、40%和45%，即17.5万/20万/22.5万。 常说不论是轻疾还是重症多赔，一二次赔付比例很重要，从这点来看，守卫者1号设计更好。 重症上： 守卫者1号： 特点一【分组科学】：大病多赔，高发恶性肿瘤单独分一组，不影响其他高发疾病赔付，其分组情况为： 特点二【间隔时短】：不同组别重疾金给付只有180天的间隔期，是一大亮点，毕竟市场上大病多赔间隔期长达1年、3年、5年的有很多： 大黄蜂二号： 特点一【保额会长大】：少儿最高可以选择 80万保额，以5%复利递增保额，到第是十一个保单日，最高可增加130万，其约定是： 特点二【少儿特疾保的全】：大黄蜂12类特疾种类里含有【白血病】和【自体造血干细胞移植】保障，其他少儿重疾险产品只包括一种，且采取了额外赔付政策，十分人性化，其12类少儿特疾种类如下： 备注：从轻疾条款来看，守卫者1号设计更好；从重疾约定来看，两者各有千秋，伯仲之间。 区别二：身故保障不同 大黄蜂二号无无身价保障，身故只赔保费，对于幼儿长大为成年人来说，发生身故，不能体现爱与责任，值得留意。 相比较来说，守卫者1号身故赔付保额，要更好一些。 产品点评：如果只是考虑幼儿18岁之前的保障，就选择大黄蜂二号；但如果从长远来考虑，从身价保障、重轻疾承保内容上，守卫者1号研发的更为稳妥一些。梧桐宝宝观点个人感觉如果能搭配医疗险组合，两款产品已经在各自的领域做的相当尽如人意了。 阅读全文
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2025-01-06
医疗险分析：工银安盛安康E生百万医疗险 高免赔的医疗险，门槛设置很高，但因可报自费药，低保费又能撬动高保额，让不少经济紧促或首次尝试购买保险的人士，有了选择的空间。 工银安盛人寿旗下的安康E生百万医疗险，新添了重症提前给予条款合约，保障就诊费用无缺失，加上重症补贴金等创新服务，有着不俗的吸引力，这是对消费者有利的一面。 但这款产品在除外责任、续保审核上均有需要留意的点，本期主要分析安康E生百万医疗险的优劣势。 一、工银安盛安康E生百万医疗险优势分析： 1、一次性提前给付重疾金 百万医疗险是“实报实销”形式的，有代垫功能虽然比较常见，但是一次性给付保险金的约定并不多见，对于普通家庭的大病患者而言，确诊即付3万元的设计，比较人性化，值得肯定。 2、自带特定重症疾病补贴 在医疗险中，津贴的发放需要另外附加，（需额外加保费），但这款产品自带重疾补贴100元/天，一年以200天为限，意味着有可能多出2万元的保障，真正涉及理赔，到手的报销金额比较可观。 3、产生就诊费用保的全 一般而言，人发生疾病住院，会产生的就诊医药费大多数有四个方面，依次为住院医疗、特定门诊、住院前后门诊、门诊手术医疗，针对这四大缺口，安康e生医疗保险保的很全。 二、安康E生百万医疗险短板分析： 1、续保需年年审核，不保证续保 安康E生百万医疗险续保每年要审核，其他产品并不需要每年审核，只要不停售，不会因为健康或理赔拒绝续保，（如平安E生保、华夏医保通普惠版、国寿如E康悦等等） 但是工银安盛的这款不仅担心停售，也要担心因为多次理赔或重疾，可能影响第二年续保。 备注：百万医疗险的理赔门槛本身就十分高，如果不保证续保或者续保审核欠佳，那实用性比较低。 2、免责细节有小膈应，不保宫外孕 银安盛百万医疗险在免责上对宫外孕不赔，其他保险产品可以赔的。 产品点评：百万医疗险作为保险公司的“标配”，门面很重要。不能保证续保或者续保审核不好的医疗险，投保价值的确不高，安康E生百万医疗险优势可圈可点，但存在的短板是真正的“硬伤”。 阅读全文
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2025-01-06
深度分析：人保寿险百病安心重疾 德国哲学家黑格尔的名言----存在即合理，在保险产品中显得尤为适用。没有不合适的产品，只有不同需求的人群。 人保寿险旗下的百病安心重疾险，有着不俗的费率优势，定价在大品牌里表现得格外乐于让消费者接受。加之保障期限比较变通，是一款既能覆盖大病高发年龄组且定价又较为讨喜的产品。 本期主要分析：人保寿险百病安心重疾险的优势、以及在轻疾保障、身价、日常运用最广医疗险组合上的值得留意的细节。 一、先看基本信息： 二、百病安心重疾险的优势分析： 保费不倒挂，覆盖大病高发年龄 保险行业协会规定的25类重疾，已覆盖了大部分高发大病，在每款产品中都有体现，这款产品最大的两大优势在于： 其一，覆盖大病多发年龄 不同年龄组都有重疾的发生概率，这毋庸置疑的，在全部罹患大病人数的占比中，在中老年期快速升高，多数发生在40-70周岁区间，百病安心保障期限很变通，可保70岁或终身，完全遮盖了重疾高发年龄组。 其二，保费不倒挂 所交累计保费大于保额的健康保险产品，严格意义上来说，失去了“保障”的本质含义，实用性并不高，这款产品定价在大品牌里较为讨喜，具体费率优势如下： 三、百病安心重疾险值得留意的细节： 1、保障不全面，补充险种很关键 （1）重疾是“裸险” 重疾险要求发生约定的大病才能提前给付保险金，有具体疾病及定义要求，医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报，重疾险一般要搭配医疗险一起投保，搭配的医疗险一般续保宽松，保障范围全面，能垫付医药费更好。 温馨提示：因百病安心重疾险是线上产品，所以不能添加组合医疗险，后期要补充。 （2）身价保障有缺失 身故保障，是一个成年人对于家庭的责任和爱，身故只赔保费，有失妥当，需补充好定期寿险。 2、轻疾定义需留意细节 轻疾保障本身并没有统一规范之说，不如保监会明确规定的25类大病一样，各家公司宽松尺度不一也属于正常，但这款产品存在二大不合理的地方，需要引起注意： 第一在于轻疾定义有“隐形分组”，【冠状动脉介入手术】和【不典型的急性心机梗塞】两者只赔其中之一； 第二是赔付上有局限性，轻疾赔付每次不超过10万元，不利于高额投保。 3、健康告知非常严格，不支持智能核保 “健康告知”非常重要，是作为日后理赔的依据，虽然依据“问什么答什么，不问的不用管”的原则来看，过细的健康告知，对于消费者来讲并不有利，这款产品有较为严苛的询问，且不支持智能核保，因此大多数想投保的人士都会“拒之门外”。 4、重疾单赔 无癌症二次赔 我们国家每天有一万多人确诊癌症，每年确诊癌症患者超过400多万，但是随着医学进步，癌症的五年生存率越来越高，像前列腺癌、乳腺癌、甲状腺癌等早已不是绝症，只是一种慢性病，之前认识的同事患了甲状腺癌，切除甲状腺以后，已经过了7年，复查情况良好，只是终身服药。 不少家庭就是癌症长期吃药给吃穷了，长期疗养的钱哪里来？投保重疾险中有癌症单独赔多次，间隔3年还能再赔一次，实际意义更高。 产品点评： 百病安心重疾险是一款网销重疾险，脱离了附加医疗险组合支撑，整体综合保障力度不够强，身故保障也有所缺失，是入手之前值得关注的两点。定价上虽然在寿险老五家中比较讨喜，但比起同类产品来讲，差异不小。只适合那些在乎大品牌，又只关注大病保障的人群。 阅读全文
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2025-01-06
对比：国寿如E康悦和太平超E保单人版 高免赔的医疗险，赔付门槛颇高，在续保审核上就显得尤为重要了，也能彰显出百万医疗险的实用投保价值。 太平超E保单人版，创新条款设置上极具人性化，给付了恶性肿瘤津贴，理赔数据会颇为美观，癌症理赔无免赔，恶性肿瘤赔付门槛低，有一定的顾客群体。 国寿如E康悦，续保审核比较优越，癌症补贴也覆盖，搭配主险国寿福系列，整体组合实用性比较强，属于较为优秀的百万医疗险之一。 那么，国寿和太平同为国企，哪款百万医疗险更值得青睐呢？本期主要分析两款产品在免责细节、承保范围、续保审核、创新条款（免赔）上的差异，综合分析一下各自优劣势。 区别一：创新条款不同 两款产品在创新条款设置上比较人性化。 太平超E保单人版更显优秀，主要体现在二大方面： 其一：每日住院能多出300元/天，以最高200日为限，年计6万元额度补贴； 其二：常见的癌症一经确诊，免赔额将为0，对于恶性肿瘤患者非常有利。 相比之下，国寿如E康悦就比较差强人意了，雷打不动的“1万元”门槛费，癌症是200元/天，但年度最高上限为5万元： 区别二：承保细节不同 合理就诊住院的缺口通常来自四个方面，依次为：门诊手术医疗费用、住院前后门诊费用、特定门诊、住院医疗。 国寿如E康悦保的很全，太平超E保-单人版有所缺失，并没有“住院前后门诊费用”的保障。 区别三：免责细节不同 两款产品在除外责任上都有不如意的地方，其他百万医疗险都能赔付，需要稍微注意： 太平超E保2018款对于“职业病一律不赔”和”临床不适症状不赔”： 国寿如E康悦对宫外孕和承保120日内发生的疝气、女性宫外孕不保： 区别四：第二年续保审核 医疗险好不好，关键是在“续保问题”上，能顺利续保的医疗险，终归更为实用。 国寿如E康悦续保主要担心停售，续保审核很宽松，第二年不再审核，加上中国人寿如此大的规模，不会轻易中断用户权益，其约定如下： 话说回来，粗看其条款给予消费者的安全感还是很足，但往下阅读，关于续保的稳定性还是存在着一定的争议性。 这款产品在合同终止 “第四条”明确写道：“投保人无意续保或本公司不接受本合同续保”。那么是否意味着最终续保的决定权还是掌握在保险公司手上？这句话非常玩味，弹性很大，其条款描述是： 太平超E保单人版续保审核条款很模糊，可能因为多次理赔或重疾，由此影响第二年续保或涨价，其条款是： 产品点评：优越的高免赔医疗险，有二点特别关键，分别是续保和承保责任划分，至于创新条款属于“锦上添花”，有更好，没有也影响不大，先要解决“保的是否全”和“来年能不能继续报”的两大问题，从这二个方面来看，国寿如E康悦更为实用和靠谱。 阅读全文
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2025-01-06
对比：华夏常青树多倍版和友邦全佑惠享2019 重疾险核心本质是“保大病”，但产品之间存在着截然不同的差异，可谓是包罗万象，追求性价比，关注全面保障，都是入手健康保险产品最重要的因素。 华夏常青树多倍版和友邦全佑惠享2019，都能兑现大病多赔的条款约定，只是呈现的方式有分别；两者都拥有较为优秀的无免赔住院医疗险，小病就诊报销非常妥当，这是对顾客极为可信的一面。 哪款产品更值得入手呢？本期主要分析两款产品的优势、以及在轻重疾定义、身价保障、附加百万医疗险的差异，谈一谈各自的适用人群。 一、先看基本信息： 三大共同点： 1、应付慢性病比较妥帖 这里指的应付慢性病较好，是因为华夏和友邦的住院医疗险都解决了“较为棘手”的续保难题。 例如，对于慢性病（常见为早期糖尿病、关节炎、乙肝）等患者而言，每年医院复查，住院疗养是常态。不能续保的医疗险，极大可能第一年报销了住院费，第二年中断保障权益。 华夏2014住院医疗险，保证续保5年，其约定在于： 友邦的添益B款住院医疗险，颇为有特色，同一种疾病间隔90天能赔第二次，能保证续保3年： 因此，两款产品比较适合体弱多病的人群，对于慢性病患者比较有利。 2、重疾终身多次赔付 两款产品都能实现大病多次赔付，只是呈现的特点有不同。 常青树多倍版： 特点一：重疾多赔，常见癌症单独分一组，不影响其他疾病赔付，是值得点赞的细节设计，但恶性肿瘤只能赔1次，美中不足： 特点二：提高轻疾赔付比例，这款产品是华夏最出名的重疾险系列，有N个版本，这款产品最值得肯定的地方在于：将老版15类轻疾（赔30%）划入中度重疾（赔50%），提高了赔付比例； 特点三： 中症和重疾种类首尾呼应，发生中度重疾以后，极有可能再次赔付重疾。 友邦全佑惠享2019： 合理的搭配，才会使健康保障变得更为强大，顾客投保健康产品，最终的目的不外乎是是大病+小病都能赔付。 国内最有特色的保险代理人机制之一的友邦保险，在搭配险种上基本实现了合理配置，通常为主险（重疾单赔）+全佑爱无忧（附加险癌症多赔）+倍无忧D款重疾（附加险重症多赔），其特色相当明显； 特点在于：倍无忧D款重疾费率低，实现了大病终身多次赔付，两次赔付间隔期为1年，恶性肿瘤并未单独分组，是短板的呈现： 但话又说回来，附加全佑爱无忧【癌症多赔】解决了这一难题，癌症无单独分组的缺陷就并不存在了。 不过需要注意的是，两次癌症间隔期时间比较长，高达5年，理赔门槛比较高。 3、轻疾上都存在“隐形分组” 华夏常青树多倍版，在【不典型心机梗塞】和【轻微脑中风】保障上，两者赔其一： 友邦全佑惠享2019，凑数现象比较严重，其约定如下： 区别一：承保责任不同 （1）轻症上： 全佑惠享2019虽然实现了递增赔付，赔6次，但赔付比例，但有可能最多发生前二次都是赔保额20%，比例较低。 常青树多倍版赔付3次，但赔付比例比较均衡，为保额30%。 （2）身故保障： 友邦全佑惠享2019，等待期内退保费，等待期后赔保额，是它设计的身价保障； 相比之下，常青树多倍版更有利于大龄投保人士入手： 重疾/身故，都是在保费、保额、现金价值三者取大，那么必然不会出现所交保费大于保额的现象，中老年人投保可保本金不亏。 区别二：高免赔医疗险有差异 高免赔医疗险又称之为“百万医疗险”， 可报自费药，高保额，但友邦的尊享智选康惠有利有弊，利在于理赔门槛低，只设置5000元，弊体现在续保需每年审核，需要了解友邦医疗险续保审核规则，其条款是： 相比之下，华夏医保通相当有亮点，重疾同样是0免赔，而且无理赔可降低免赔，最低降到5000元： 更值得一提的是续保审核没有第二次，相对来说，则不需要考虑续保问题： 在高免赔的医疗险上，华夏要设计的更好。 区别三：适用人群有不同 友邦： 通常癌症和大病多赔的产品，定价都不便宜，同类型的还有新华多倍保成人版，癌症赔3次，同样价格也颇高。但保的都很全，这款产品只需担心百万医疗险的续保审核问题，保障上比较优秀。 华夏：大病分组科学，但高发癌症不能赔付多次，在实用性上并没有友邦的这款高，但优势在于费率低，也很适合注重本金不亏的中老年人士投保。 产品点评：两款产品都保的很全，但华夏附加医疗险组合更为妥帖，大龄人士投保注重性价比就选择华夏常青树多倍版。 在充足预算的前提下，友邦保险非常看重消费者的服务理赔体验，享受高品质上门服务，终身赔付投保价值来看，就选全佑惠享2019会更好。 阅读全文
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2025-01-06
重疾险分析：中信保诚托富未来终身寿险 中信保诚是中信集团和英国保诚集团联合设立的一家合资寿险公司，成立于2000年，很多消费者对于这家公司比较陌生，但是合资公司的产品一般有自身特色，托富未来终身寿险是该公司热门产品，以寿险作为主险，附加及时予D款重疾和加倍保重疾，与友邦的全佑惠享2019非常相近。 本期产品分析： 1、中信保诚托富未来终身寿险主要优点 2、中信保诚托富未来终身寿险相对不足 3、中信保诚托富未来产品现金价值及常见计划书分析 一、中信保诚托富未来终身寿险主要优点分析 由于这款产品与友邦全佑惠享2019在保险责任上很相近，因此拿 友邦产品作为参考对象，具有很强的比较意义和借鉴价值，先看看产品基本信息： （一）主要优点： 1、险种组合比较好 主险和重疾保额不是1比1，发生重疾赔付，主险保额会等额减少，但是不会为0，发生重疾赔付后，主险有效，意味着附加意外和意外医疗险依然有效，不会直接终止。 2、重疾赔付和划分贴合国情 附加加保保重疾险，癌症可以赔两次，其他重疾也可以赔两次，尤其是癌症赔多次，具有明显的现实意义。 当前第一大高发癌症甲状腺癌，10年生存率高达90%，像乳腺癌等五年生存率也比较高，癌症多次赔付具有投保价值。 （凡是癌症可以单独赔多次的重疾险，价格都比较高，因为赔付风险高，整体交费比常规重疾险高很正常） 划重点：中信保诚托富未来终身寿险虽然符合现代国情，癌症多赔意义明显，但是保费比较高，那么对于预算不足的人士来说，很有可能只能买十多万的重疾保额. 23岁投保，8000多可以搭配30万元保障，而这个年龄投保网销型重疾险，30万保额只要3000元左右，为了使保费预算更科学且合理化，梧桐君建议线下重疾险保额买低一点，搭配一定的线上定期重疾险，增加保额，保证人生高风险阶段有足额保障，价格很便宜。 3、少儿特疾额外赔20% 对于少儿特定的10类重疾，比如少儿白血病、手足口病等，额外赔付20%，相当于高发疾病加量赔，保至25岁。 10类疾病包括： （二）相对不足 1、轻疾赔付比例不高，且疾病定义有水分 这款托富未来附加及时雨重疾，轻疾赔付比例20%，且轻疾疾病定义中同类轻疾往往只能赔其中一个，限制了多次赔付可能，比如： 2、小雨伞无免赔医疗险和百万医疗险都是续保每年审核 这款托富未来组合的小雨伞医疗A款和暖宝保百万医疗险，虽然保障范围全面，但是续保每年审核，第一年发生理赔，第二年不一定给你续保，这种医疗险尤其需要留意慢性病或重大疾病时，是否能够继续续保，发生这些疾病如果不能续保，消费者已经有严重病史，很难有机会买别的医疗险。这两者医疗续保条款相同，都是： （续保条款是任何医疗险的生命线，如果不能续保，那其他条款都是浮云，投保中信保诚的医疗险，需要仔细了解医疗险实际续保审核政策，就是上一年要是发生大病，到底能不能续保） 3、癌症多次赔付间隔5年，二次赔付有门槛（其他重疾间隔1年） 一般癌症多次赔付，都是间隔3年或5年，这款产品癌症间隔五年赔第二次，间隔时间比较长，不少同类产品癌症只需要间隔3年，发生新发癌症、复发转移或持续存在都能赔； 很多癌症多次赔付险种，对二次癌症赔付都是确诊即赔，但是这款要求积极治疗以后才能赔付： 4、轻疾豁免范围不是很广 这款托富未来附加的轻症豁免疾病保险，发生轻疾豁免的是托富未来主险和及时予D款重疾，并不包含附加的加倍保重疾，意味着后续这个附加险还要继续交费。 很多同类险种轻疾可以豁免所有附加长期附加险。 二、中信保诚托富未来现金价值及计划书分析 1、现金价值（退保金） 23岁投保，年交8500元,20年总共交费16万左右，现金价值在第29年左右回本。 这个现金价值跟同类产品相比属于中上等，一般重疾险30岁投保，20年交费，大概27-30年左右回本，中信这款托富未来现金价值不算低。 2、常见计划书分析 总结：托富未来终身寿险是中信保诚的一款保障型健康产品，主险和重疾保额不是1比1，发生重疾赔付，附加意外和意外医疗险依然有效，不会像其他产品一样直接终止。癌症可以赔多次值得关注，但是间隔时间很长，加上住院医疗小雨伞医疗A款和暖宝保百万医疗险都不保证续保，整体健康保障的完整性还是有所欠缺，交费也很高，比较考验消费者的交费能力。 阅读全文
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2025-01-06
新品评测：泰康健康百分百D 健康百分百系列是泰康人寿的拳头产品，也是泰康重疾险领域里最出色的保障型计划了。研发至今已有超多个版本，次次推出的新品总有一定的升级。 2019年2月1日，泰康健康百分百系列再次进级，健康百分百D保留了老版轻疾定义佳的优势，重症增加了15类，保障更妥帖，费率微调。其它合约条款与健康百分百C+如出一辙。 同时，新上架的健康百分百D具有较为杰出的附加医疗险组合，面向体弱多病或需自费药治愈的大病患者比较有利。但是也小有不足。本期主要分析产品的优劣势和适用人群。 一、先看基本信息： 二、主要优势分析： （1）投保年龄跨度长：老年人保险，首先，购买局限性大，比较难买【投保年龄大多是50-65岁之间】；其次，极大可能会出现保费倒挂，失去保障的本质含义；但健康百分百D能放宽70周岁，且不会出现所交累计保费大于保额的现象。 （2）杠杆效应好：交费期限最长30年，能有效地发挥保费豁免的最大权益外，无免赔医疗险（附加住院医疗险）跟着主险交费一起，承保时间也就越久；每年的支出更少撬动高保障，杠杆原理设计的好。 （3）轻疾定义优秀： 体现在以下四点： 一是无轻症隐形分组：这款产品无多个轻疾只赔一个现象（如【不典型心机梗塞】和【动脉搭桥手术】两者只付一种疾病责任）。 二是常见高发轻症无缺失：轻症种类覆盖率国家没有统一规定，但是据每年理赔最多的几类重症来看，这款产品在高发重症对应的高发轻症的赔付上，保的很全：轻微脑中风后遗症、慢性肾功能衰竭、不典型急性心肌梗塞、冠状动脉介入手术、早期癌症都在保障的范围之内。 三是高发轻症定义宽松：轻症定义虽然没有统一规定，但是这款产品在承保的几类高发轻症中，疾病的定义整体宽松，如下： 四是更没有“轻疾赔付限制”：如每次赔付限额10万/20元人民币，如国寿福至尊版、新华成人多倍版都有这样的局限，不利于高额投保。 健康百分百D三类有缺陷的定义统统屏蔽掉了，且赔付比例为基本保额30%，朝主流重疾险赔付靠拢，轻疾保障比较优越。 （4）承保更全： 比起老版来，泰康健康百分百D，重疾种类从105类扩充至120种，承保更全其多出15类大病种类如下： （5）保障健康无缺失，无缝衔接佳： 买健康保险产品，需要解决保不保的全，所谓的不论住院大小病都一律都可报销的话，离不开附加医疗险组合的支撑。 完整的健康保障，理应是主险重疾+附加住院医疗+百万医疗险，其用途如下： 医疗险最主要的是要解决续保问题，日常用的最多解决小病就诊住院的无免赔医疗险，泰康附加健康无忧保证续保3年，对于慢性病患者比较好，其次泰康健享尊享C+百万医疗险，承保前两年续保会审核，第三年开始只要不停售，就可以一直续保，且社保报销可以抵扣免赔额，其首两次续保条款。两者配合，保障健康无缺失，实用性比较强。 三、泰康百分百D值得留意的细节： 1、市场区分度低，费率并不突出 健康百分百C+在寿险老五家的常规型重疾险来看，还是具有一定的保费优势，但新版本的泰康百分百D虽然比老版多出15类大病，但还是缺少了一点个性化设计，跟同类型产品对比，费率也不突出： 重疾险是发生约定疾病时用于养病和补偿家庭收入损失，保额很重要。过去不少小伙伴买的大病险保额只有几万，难以补偿家庭收入损失，至今很后悔。 如果交费能力不强，线下重疾险保额买低一点，搭配一定的线上定期重疾险，增加保额，保证人生高风险阶段有足额保障，价格很便宜。 2、现金价值不高（退保费） 比起同类型产品来说，特别是健康百分百C+，费率比它高，但现金价值比较低，回本更慢： 3、不能附加癌症多次赔 现如今，随着甲状腺癌、乳腺癌的高发，癌症多次赔付已成为重疾险应有承保内容，这款产品不能附加癌症多次赔付约定，一旦发生譬如甲状腺癌、乳腺癌等这类良性肿瘤，赔完合同即终止，后续长期服药治疗，只能自行掏钱，长期的疗养让许多家庭因病返贫。 投保重疾险中有癌症单独赔多次，间隔3年还能再赔一次，实际意义更高。 产品点评： 健康百分百系列是泰康人寿旗下的旗舰型重疾险，健康百分百D虽然保留了老版的长处，但亮点并不显著，现金价值（退保费）也没有百分百C高，费率也微上涨，但整体并不妨碍健康保障的无缝衔接，不过，老版与新版相比，投保泰康百分百C+整体会更好。 阅读全文
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