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对比：长城吉康人生和华夏常青树多倍版 长城人寿吉康人生和华夏常青树多倍版都是终身多次赔付型产品，都可附加保证续保5年的住院医疗险，在重疾和身故设计中，都很助于大龄人士选择，可吉康人生的平均定价上每年需多支出24%，这是有何缘故呢？ 本期主要侧重分析两者在疾病定义、费率和杠杆、附加医疗险组合、产品属性上的差异，各自解析两者的优缺点。 两款产品共有四类相同之处： 1、轻中症次数和比例相同，轻疾赔3次赔30%，靠拢于市场赔付标准；中症都能获取2次赔付赔保额50%； 2、重疾和身故赔付，同在保费、保额、现金价值三者取大，那么，这两款产品都不会出现保费倒挂（即所交保费大于保额）的现象。 假设45周岁成年男性投保保额为30万，合计交费32万，身故和重疾发生其中之一都是赔30万，是亏本的。华夏和长城人寿的这两款产品发生身故或者首次重疾，是保费大于保额的，可保本金安全，因此两款产品都适合大龄人士投保。 3、都能附加保证续保5年的住院医疗，解决了医疗险不能续保的问题，给予了消费者一个安全心理区。 4、未成年身故保障退2倍保费，区别于其他产品设计，相对比较人性化。 区别一：产品责任细节有差异 1、轻疾上： 吉康人生轻疾保障上不存在隐形分组，但常青树多倍版在【冠状动脉搭桥手术】【不典型心机梗塞】两者只赔其中一类，需要注意： 2、重中症上： 常青树多倍版在中症、重症上的特点归纳为三处： （1）大病分组很好，高发癌症单独分成一组，不影响其他重症的赔付，但是癌症属于常见多发，一旦罹患上，复发可能性很大，因此这款产品癌症并不能多次赔付，是一大遗憾； （2）将老版一些轻疾种类（赔保额30%）划分重症赔付上（赔保额50%），间接提升了赔付比例； （3）重症和中症种类一一相应，赔付完中症后，极大可能可赔重症。 吉康人生在中症、重症上的特点也可总结为二点： （1）大病多赔，赔2次，关键在于不分组、不分组、更显疾病赔付的意义； （2）关注于心脑血管疾病赔付，【急性心肌梗塞】和【脑中风后遗症】可赔2次，但需注意间隔期为5年，两次赔付的时间比较长。 备注：从轻症条款来看，长城吉康人寿略胜一筹，但中重疾赔付上，两者各有长处和特色，不分伯仲。 区别二：医疗险组合不同 附加住院医疗险就不过多累赘了，在相同的优势中已经罗列了，都很优秀，小病住院保障没有太大问题。 侧重来看一看百万医疗险部分： 一款百万医疗险优秀与否，主要少不了四大关键词依次为：“免赔额、续保、免责细节、承保是否齐全”上； 长城医享无忧百万医疗有两大短板问题，其一免责条约里中对于“职业病、地方病、椎间盘突出症、怀孕”统统不保，这属于不合理约定，其它百万医疗险都保。 其二，长城的百万医疗险，是续保每年审核，各家公司大部分都是不保证续保，最好的就是承诺续保了： 相比之下，华夏医保通普惠版十分有特色，主要体现于： 其一、重疾0免赔，而且无理赔可降低免赔，最低降到5000，在免赔上很有亮点： 其二、华夏医保通普惠版只需注意停售风险，续保审核没有第二次，续保很好： 其三、免责条款设计比较合理，对于腰椎间盘突出不赔，其他都赔付。 相对于来说，华夏医保通普惠版要靠谱与实用性强的多。 区别三：产品属性和费率不同 两者在身故和重症设计部分，都很适用于大龄人士投保，但吉康人生多一个功能属性，满期返还已交保费。 换句话说，吉康人生更加满足于希望传承养老大龄人士的选择，不但保大病，还能拿回本金。可谓是本金不亏设计做到了“三管齐下”。那么，毫无疑问，保费比华夏常青树多倍版可高出不少，0-40岁区间来算，平均每年多支出24%左右： 产品点评：从附加医疗险组合的保障无缝程度来看，华夏常青树多倍版保的很全，基本上挑不出毛病，华夏这款产品少儿和成人投保性价比高，老年投保也不亏. 在本质上基本相同的吉康人生产品中，多添置了满期返还的属性，市场区分度更强，不但适合中老年投保，对于那些喜欢储蓄，着重关注在传承养老的人群中便又多了一个选择机会。 阅读全文
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2025-01-07
综合分析：百年康惠保和百年康惠保旗舰版 老百姓选择保险产品最头疼的问题，莫过于在承保内容相近的重疾险里难以取舍。 百年人寿的康惠保和康惠保旗舰版同保135类轻重疾，身价都非赔付保额，本质上十分接近，延续了互联网产品的费率优势，顾客在挑选时往往左右为难，它们的区别究竟在哪里？该如何选择最心仪的那款？ 本期侧重分析两款产品在费率、产品责任划分、适用人群上的差异，各自了解一下两者的优劣势。 相同亮点：保障和交费“活” 两款产品体现了两个“活”字，分别是： 保障期限“活”：都可承保终身和保到70岁二类，众所周知，大病高发年龄组是40-70周岁，不论承保哪种，都可覆盖重症高发年龄段，其中，保到70岁，保费优势特别明显，经济压力比较小。 交费期限“活”：拥有多类选项，最长可交30年，不单单可发挥保单豁免的最高效应，且可用最少的经济投入来转移可能发生的大风险。 从产品细节上来看，康惠保旗舰版承保内容更为丰富，因此在保费上略高于康惠保，费率参考详情如下：【在承保终身情况下】 相同短板一：无附加医疗险组合 附加医疗险分为两种，一种是附加住院医疗，第二种为百万医疗，两类医疗险都隶属于“实报实销”的险种，可作用上有着不同的用处： 康惠保和旗舰版都是互联网重疾险，不能添加附加住院医疗险，那么意味小病住院（严重肺炎、肾积水、慢性病）一毛钱都不能报的尴尬处境。 没有百万医疗险的支撑，遇上大病，只能靠重疾的赔付金垫付医药费。 但殊不知，重疾险又称之为“损失险”，一场大病过后，主要会有三类费用缺口，依次是治疗费用、后续康复费和营养费、工作收入损失，而百万医疗险可用于治疗费，重疾理赔金更好运用于“康复”和“工作收入损失”部分，才会更稳妥。 温馨提示：后期两种医疗险都需补充上。 相同短板二：身故都不赔保额 身故不赔保额的重疾险，都是有缺失的。作为一个上有老、下有小的家庭主力军，身故赔付保额是爱与责任的体现。 康惠保旗舰版身故是退保费，而康惠保身价是现金价值，这也就完美诠释了两类产品定价都很便宜的最大原因之一了，归结于承保内容有所缺失。 现代生活，经济支柱好比“站着是一台印钞机，躺下就是一堆人民币”，这才是有担当的体现。 温馨提示：需补充好定期寿险。参考↘热门定寿（福相伴，擎天柱，瑞泰瑞和，平安小定期）综合分析 区别一：产品责任划分不同 轻疾上： 康惠保赔1次，赔保额25%，相比之下，旗舰版赔3次，三次同赔付保额的30%，所承担的风险是高于康惠保。 特定疾病： 康惠保无添加任何其他保障，重疾只赔一次； 康惠保旗舰版细化需求，对于男性、女性、少儿的高发特疾，采取了额外赔付保额30%约定。 举个栗子，30岁成年女性投保30万，罹患了乳腺恶性肿瘤，它即属于重症，又属女性特疾，因此，可多赔付9万，即获取理赔金为39万，特定疾病的种类如下： 区别二：适用人群稍有差异 两款产品从本质上差异不大，大体上都适合两类人群投保： 其一：有经济压力的人群，如有房贷、车贷的用户，先解决有没有的保障问题，再补充完善的医疗险组合和定期寿险。 其二：N年前，在有全面的重疾和医疗保障下，重疾额度不高，只有几万或者十来万的情况下，这两款产品都能大幅度提升保额，毕竟有一定保费优势。 差异点：两者在20-40岁时，交费上有一定的差距因此，康惠保旗舰版适合于更加注重于喜欢叠加赔付的人士。 个人观点来看，如果在有全面重疾和医疗保障下，就选择康惠保，保费更便宜。 如果是无其他保障情况前提下，康惠保旗舰版或许更好，保的更全。 产品点评：一份保单不能解决人一生的健康问题，因此康惠保和康惠保旗舰版的存在有它的用武之地，住院医疗险在日常生活中运用广泛，定期寿险也是家庭支柱不可或缺的险种，两类险种后期不要忘记补充好。 阅读全文
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2025-01-07
对比：友邦全佑惠享2019和泰康健康百分百C+ 同在个险渠道销售的泰康健康百分百C+和友邦全佑惠享2019，同保60类轻疾多赔，都拥有比较完善的附加住院医疗险，重疾和医疗保障都很周详。 友邦全佑惠享2019本质为通用型重疾险，可在附加倍无忧D款重疾和爱无忧恶性肿瘤条款的承托之下，能完成大病与癌症多次赔付的约定，整体保障属性强大，但交费也不是盖的…. 泰康健康百分百C+是一款常规型产品，主打轻重疾，老人投保跨度大（70岁），市场罕见，除了定价比较低之外，现金价值比普通型重疾险可早回本5-6年。 那么，如何选择自身需求更匹配的产品？主要可以从费率和杠杆、疾病定义、附加医疗险、适用人群等几个方面来抉择，看看哪款更值得买。 相同之处：发挥了杠杆原理最大化 保险本身是为消费者承受风险的，趸交或短期交费起不到风险转移的作用，两款产品都同时拥有长时间交费功能（交30年或25年），能对用户起到以下几点好处： （1）较大的施展保费豁免的最大权利； （2）附加住院医疗险保的更久，是跟主险重疾交费一起走，主险交的时间短，保的时间短，交的越长保的越久； （3）同样的保额前提下，30年交费分摊在每年的保费肯定比20年少，杠杆更好，经济压力更小； 综合上述三点来看，虽然两款产品设计的杠杆原理都好，但健康百分百C+最长支持30年交费，比全佑惠享2019最长的交费期限25年要更优秀。 区别一：承保责任定义划分不同 先来谈一谈泰康健康百分百C+，轻疾定义很优秀，赔付比例为保额30%，靠拢于主流重疾险的赔付标准，基本无可挑剔。 再来说一说全佑惠享2019，轻疾保障上有两个需要留意的地方： 其一，赔付比例是递增模式，分别是保额20%-50%，虽然赔7次，但前两次都赔保额20%，依照常规来看，疾病前两次发生概率比较高，应该大幅度提升前两次的赔付比较实际，因此泰康健康百分百C+多赔都是赔保额30%，比较实际。 其二，这款产品轻疾有无隐形分组，三四类疾病保障只赔一个： 2、重疾上： 泰康健康百分百C+本质属于通用型重疾险，偏重轻重疾保障，但特点在于定价特别低，针对老年人投保不会出现保费倒挂（所交保费大于保额），非常难的： 友邦全佑惠享2019比较特别，个险渠道的代理人通常在设计方案时，都会加入费率较低，保额颇高的附加重疾险倍无忧D款与爱无忧恶性肿瘤约定，来达到癌症和重疾多赔的目的。 有了倍无忧D款与爱无忧恶性肿瘤两款的参与，保障功能很强大： （1）D款的特点在于，重疾可赔2次，但间隔有365天，虽然实现了多次赔付，但癌症并未单独分组： （2）爱无忧恶性肿瘤特点在于高发癌症可赔2次，值得点赞，但间隔期很长，高达5年，（目前市场上多赔间隔期最短的为180天）第二次赔付门槛极高，值得留意： （3）自带老年长期护理金属性，市场区分度极强，条件在于“年满60岁以上自主能力完全丧失老人”即可获取长达120个月老年护理金，每月可获取保额的一百二十分之一的理赔金，这样设计比重疾的理赔标准更容易达到，是一大亮点。 总结：轻疾定义上，泰康百分百C+优于友邦全佑惠享2019，但在重疾保障上，友邦全佑惠享2019毋庸置疑更强大。 区别二：附加医疗险组合有差异 附加医疗险组合大体分为两种，一类是解决小病就诊住院的0免赔医疗险，第二类则是缓解大病住院的高免赔医疗，用途如下： 泰康和友邦的住院医疗险，都拥有一个共同的优势，保证续保3年。但友邦附加添益B款住院医疗险更为有特色，同一种疾病间隔90天能赔第二次，续保约定是： 其次，友邦的百万医疗险尊享智选康惠续保每年审核，投保前需要留意友邦百万医疗险续保审核规则，其条款是： 相反，泰康健享尊享B+百万医疗险，虽然需要续保审核比较严苛，前二年有审核，可第三年没有，更为安心一些，其约定在于： 区别三：适用人群不同 友邦全佑惠享2019：在附加险的衬托之下，能实现多次赔付，保的也很全，但保费也相当贵，27岁男性保额30万，分交25年交纳，保终身的话，保费在9000元左右，针对于顾客为“高净值”人群，总归一句话，我是土豪无所谓，保的全就好。 健康百分百C+款：只保轻重疾，但保障并不虚，轻疾定义好，重疾保的也不全，现金价值（退保费）颇高，附加医疗险组合也比较出彩，因此注重大品牌投保人士可重点考虑这款，老少通吃的一款产品。 产品点评：友邦全佑惠享2019需要关注的就是百万医疗险的续保和交费较贵的两个方面，如果不在乎保费，这款产品还是有可取的地方。泰康健康百分百C+在老牌寿险公司的同类重疾险中有一定费率优势，医疗险组合也要更好一点，倘若不在乎多次赔付，这款整体更物美价廉。 阅读全文
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2025-01-07
对比：天安爱守护2019和百年康多保 天安爱守护2019，保留老版轻中重疾种类基础上，提升了轻中疾赔付比例（最高赔45%和60%），新添置了“恶性肿瘤赔付金”，加上可附加满期金功能，对于中老年人群尤为受益。 百年人寿康多保，轻中疾赔付同样处于行业内最高标准，大病分组优秀外，杠杆也极好，同时对于未成年的身价保障十分人性化。 那么，两者相碰撞，哪款更值得购买呢？本期主要分析两款产品的优劣势，以及在产品责任划分、身价保障、市场定位上的差异。 两款产品之间四大相同点： 1、杠杆都好 拥有30年长时间交费的爱守护2019与百年康多保，不仅可以最大发挥出保费豁免的优势，在费率上30年交费每年支出的费用是最少的，能最大力度撬动最高的保障。 2、中轻疾赔付比例高于市场水平 （1）轻疾赔付：市场上轻症赔付大约在保额20%-30%区间，爱守护2019与百年康多保最高赔付都是保额45%，但方式有点差异，前者四次赔付都是高标准45%，百年康多保是递增模式（即赔3次，35%、40%、45%） （2）中症赔付：同样中症保障是保额50%左右，两款产品都是保20类中疾，赔付2次，赔保额60%。【不同保险公司中症保障是有差异的，不仅仅只是看比例】 3、轻疾都有隐形分组 天安爱守护2019：轻症疾病种类有重叠，赔付一项后，其他的两项就不会赔付了，这点需要留意下： 康多保同样如此： 4、都有完整的附加医疗险组合 主险重疾+0免赔住院医疗+百万医疗的组合搭配，是很完整的健康保障，因此附加医疗险部分两者的差异如下： 天安人寿爱守护和康多保所附加的住院险虽然有保证续保5年，但是为累计额度，用一点少一点。 对于爱守护2019所附加的百万医疗健康易享和百年康多保附加的百万医疗高诊无忧可保证续保5年，是很大优势，但在免赔上有所差异。 康多保只面向于首次发生重疾不再设免赔，后续续保的还是存在1万元的免赔。健康源2019的百万医疗没有此类规定，康多保的条款约定如下； 区别一：承保内容有所差异 重症上： 爱守护2019和康多保都是终身多次赔付重疾险，但明显爱守护2019更好，主要体现于三个方面： （1）大病分组方面：癌症单独列出一组，就不会影响其他疾病种类的赔付，其他组的疾病也依旧有效. 爱守护2019分组科学，高发癌症单独分一组： 但康多保大病分组缺乏合理性，高发恶性肿瘤与其他疾病分为一组，影响了其他高发疾病的赔付，分组不科学： （2）赔付比例方面：百年康多保是5次都赔付保额，但爱守护2019赔付是递增模式，赔6次，依次为依次赔保额/1.1/1.2/1.3 /1.4/1/5倍，赔付更多。 （3）新增“恶性肿瘤二次给付关爱金”：对于二次确诊再次给付100%基本保额，但需要关注的是，理赔门槛很高，间隔期为5年： 区别二：身故保障有不同 两者侧重身价的注重点不同： 18岁之前康多保可退3倍保费，高于爱守护2019的2倍保费； 18岁后康多保赔保额，而爱守护2019是在保费/保额/现金价值三者取大，更有利于大龄人士投保保费不到挂（所交保费大于保额）。 区别三：产品定位有差异 两款产品都是终身多次赔付重疾险，同样都适合注重多方位保障的人群，但爱守护2019承保内容更丰富，主要在于身故和满期金属性上，双层保障了本金不亏，更适合希望传承养老兼顾大病的人士，也适合中老年人士投保。 产品点评：从整体保障上来看，爱守护2019是优于康多保的，在本金不亏的双层保障下，非常有利于有储蓄习惯，年龄偏大的人群入手。 康多保整体保障一般，大病分组并不能体现二次赔付的含义，费率虽然比较实在，可在同类产品选择更为出色的重疾险。 阅读全文
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2025-01-07
热门重疾对比：平安福2019和友邦全佑惠享2019 保险产品大同小异，通常难以抉择的是消费者，比价格、比整体保障力度，似乎成为了用户关注的焦点，这本无可厚非，终归每年投资几千大洋是为了更好地规避健康风险。 在“争议”和“销量”相互匹配中成长的平安福2019，是平安人寿目前最新最好的一款重疾，正所谓“物以稀为贵”，医疗险组合续保条款优，大病赔付后，还能将报销权益继续特殊属性，甩出市场上重疾险产品几条街，但费率也不便宜。 友邦新上市的全佑惠享2019，160类轻重疾保的很全，突破了以往风格，附加重疾和恶性肿瘤条款，让承保变的更加强大，高发癌症和重疾都能终身多次赔付。不过轻疾上存在隐形分组….. 同样都面对高端消费者，两者在轻疾定义、险种组合细节、附加医疗险与长期意外险上各有不同，本文将分析两款产品差异。 区别一：险种组合细节不同 平安福主险和重疾保额非1比1，比如主险51万，重疾50万，发生重疾以后，主险保额等额减少，但是主险还有1万依旧有效，附加长期意外，恶性肿瘤、住院医疗健享、平安E生保统统还可以报销，权益不中断。 友邦全佑惠享2019主险和重疾1比1，主险30万，重疾30万，发生重疾以后，现金价值为0，但附加重疾倍无忧D款，和爱无忧恶性肿瘤的是权益同样也是不中断的。 区别二：产品轻疾保障不同 一、轻疾 赔付：平安福2019有轻疾赔付增保额，轻疾赔了20%，主险和重疾还额外增加20%，实际赔付达到40%； 全佑惠享2019轻疾采取递增模式，赔20%--50%，无增加保额功能，实质性比较低。最为关键的是前两次赔付。 定义上：平安福2019常见轻疾如轻微脑中风、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术并覆盖，但在早期癌症赔付中屈指可数，原位癌和皮肤癌各赔一次，确诊即赔： 全佑惠享2019早期病变、原位癌和皮肤癌只能赔其中一项，多见轻疾虽然并未丢失，但出现了“隐形分组”： 二、重疾部分： 平安福2019和友邦全佑惠享2019都能附加恶性肿瘤条款，实现高发癌症多赔，但都有个短板，间隔期都是需要5年以上，友邦爱无忧恶性肿瘤约定的间隔期： 不过友邦还有一大亮点，自带老年长期护理金属性，可领取120个月，对于老年人的获取护理金赔付门槛比较低： 再次，友邦的附加倍无忧D款，能实现重疾多赔，但癌症并没有单独分组，理赔门槛稍微有点高： 区别三：产品组合医疗险不同 1、无免赔医疗险： 在无免赔医疗险上，友邦的添益B款住院医疗险本质上和平安健享人生医疗有点类似，优势都体现在： （1）保证续保：友邦的添益B款3年为一个续保期，健享人生医疗保证续保5年，平安医疗续保更优； （2）同一疾病反复报销：市场上不少附加住院医疗险，如国寿呵护长久，如果是同一疾病住院，第二年潜在规矩是“责任除外”，无报销。 平安健享人生和友邦的添益B款的优势在于同一疾病可以反复报，区别在于间隔期不同，平安的只有30日就可以继续报销，添益B款却有90日。 （3）平安的可保门诊医疗费，但友邦的不保。 2、百万医疗险 平安E生保续保无审核，不会因为理赔或健康变化拒绝续保，续保条款比较好，其规定是： 友邦尊享智选康惠医疗险，续保每年审核，投保前需要了解医疗险续保审核规则，其约定是： 区别四：产品长期意外赔付不同 两款产品附加长期意外都保的时间比较长（平安福70岁/友邦75岁），都可以赔伤残，但是细节有不同： 平安的长期意外自驾、公共交通可以赔二倍保额。 友邦的长期意外仅自然灾害可以赔双倍，剩余意外赔保额。 相对于出差或者自驾的用户来说，自然灾害发生的概率非常渺小，没有自驾、公共交通来的更实际，因此，平安更适用于长期出差人士。 产品总结：两款产品的交费都堪称”高大上”，在有经济条件的基础上才考虑这两款。如果中高端家庭注重意外和整体保障实力，就选平安福2019，条款来看更加实用一些。 阅读全文
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2025-01-07
对比：泰康健康百分百C+和新华多倍保 被誉为“寿险老七家”中的泰康和新华都是行业内的前辈，国内老百姓买保险产品，品牌名气始终占一点点上风。 健康百分百C+，是泰康的王牌重疾险，主打轻重疾保的全，侧重定价低，是“老字号”保险公司中相当出名的一款常规型产品。 多倍版成人版，持续了新华人寿“叠加赔付”的风俗，高发癌症可赔多次的约定，在市场上别具一格，可定价整体并不便宜。 那么，哪款更值得买？分别适合哪些人群？本期主要分析两者在杠杆和费率、产品责任划分细节、附加医疗险组合上的区别，谈一谈各自的优缺点。 区别一：附加医疗险组合不同 完整的健康保障应该具备主险（重疾）+无免赔住院医疗+百万医疗，作用是： 重疾险：又称之为“工作损失险”， 巨额的医疗开支、营养费和护理费、误工费都是罹患大病需要用钱的三大缺口，再加上重疾疾病条款严苛，理赔门槛很高。 无免赔住院医疗：日常运用最多，主要捆绑主险一起销售，理赔无门槛费，因此只要是小病住院都基本能报销，理赔门槛非常低。 百万医疗险：免赔额高，通常1万门槛费，小病住院用不上，但可报自费药，主要解决大病重疾就诊费用。 谈一谈两者的附加医疗险组合： 1、泰康住院医疗险保证续保3年，加上百万医疗险泰康健享尊享B+续保审核比市场不能保证续保的医疗险强，只在前二年有审核，第三年没有，感觉比较实用： 2、新华的住院无忧医疗险和健康华贵百万医疗险都有各自的短板，缺陷在于住院医疗虽然能续保5年，但合同总额度只有1万，并不是每年总额度，换句话来说，跟主险交20年的住院医疗，20年保障只有1万的住院费，很不够用。 百万医疗险健康华贵问题就更“致命”了，无门诊手术医疗费用保险责任，日常意外门诊手术或者疾病一毛钱都不报，每年审核，不保证续保，实用性比较低，其条款是: 备注：从健康保证无缝衔接的角度出发，泰康的医疗险组合要强一些。 区别二：投保年龄和交费期限不同 保费倒挂是指所交累计保费大于保额，出现了保费倒挂的重疾险，实质比较脱离了“保障”的含义。 一、投保年龄： 泰康健康百分百C+：这款产品针对老年人投保重疾定价都很低，众所周知，市场上的健康保险对于老人来说都不太友好，要么没有，要么保费倒挂。 但这款产品只有在合约内规定的投保年龄（最大放宽至70岁），定价都比较友好，不会出现保费大于保额的情况，大龄投保费率如下： 多倍保成人版：投保年龄最大56岁，大龄投保局限性窄，且因是多次赔付型重疾险，承保内容更为丰富，定价理所当然比单次赔付的泰康百分百C+高出不少，不过，中年人（40岁）投保就会出现保费倒挂： 二、交费期限 30年交费肯定比20年交费设计的更好，其原因在于能发挥保单豁免的最大优势之外，附加无免赔住院医疗险也保的时间更久，最后，每年的投资更少，撬动的比例是相同的。 因此，健康百分百C+的30年交费，比多倍保成人版只能20年交费亮点更突出。 区别二：产品责任细节不同 一、轻疾方面： 泰康健康百分百C+轻疾定义很优秀，赔付比例也朝主流重疾险的标准靠拢，赔付30%，如果不鸡蛋挑骨头，可谓是大体上都尽善尽美； 新华多倍保成人版轻疾上有二大不足，依次是： 1、轻疾有隐形分组，多个疾病只赔一个，条款是： 2、赔付有不合理约定，有赔付限制，对于大额投保人群并不利，其合约是： 二：重疾和其他方面： 泰康健康百分百C+为通用型重疾险，大病只赔一次，这里就不过多累赘了，是一款非常常规的产品。 反之，新华多倍保成人版特色就比较突出，特点和留意的细节共存： （1）特色一：赔7次，高发癌症单独分组，可赔3次，设计十分贴近国情，区别于其他多赔且恶性肿瘤单独分组赔一次的产品： 但值得注意的细节在于，第一，每次赔付间隔时间非常长，高达1-5年，理赔门槛比较高；第二发生重疾相应减少身故保额，其条款是： （2）特色二：在特定疾病上、前十年身故和重疾上做到了加量不加价，约定为： 小结：平心而论，两者对比，在轻症上，健康百分百C+会更优秀，但以论大病保障部分来说，多倍保成人版保的更全，承担风险更大。 点评：保险产品不应以“价格”论英雄，两款产品的属性的确大不同。 泰康健康百分百C+是常规通用型重疾险，但费率与整体保障来说，在“寿险老七家”中算很出挑，加上大龄投保定价比较低，是一款童叟无欺的产品。 多倍保成人版贴近国情，高发癌症多次赔付，值得点赞，但费率整体非常高，也许对于运气极度曲折的人群更有利。 阅读全文
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2025-01-07
医疗险对比：新华康健华贵和国寿如E康悦 百万医疗险自带顶级流量，“诱人的百万保额+高门槛免赔+自费药可报”通常成为了这类险种的标配，如何与重疾险完美搭配，学问不小。 国寿如E康悦，依附在主险里捆绑销售的一款医疗险，在整体保障上起到了“画龙点睛“的作用，肿瘤住院津贴每年上限5万，罹患大病，理赔收益十分可观，是它极为有利的一面。 新华康健华贵，除外责任里不含不合理约定，面向于中高端用户可享受特需病房住院或国际部治疗，但费率的确不低。 两款产品都是依靠在主险上，那么，哪款配置能使保障更强呢？本期主要从续保审核、承保责任细节、创新点、免责条约几个方面看看哪款更好。 共同不足：购买有限制 新华康健华贵和国寿如E康悦是附加险，不像好医保长期医疗险、平安E生保、太平超E保那样单独购买，需搭配主险捆绑销售，购买有一定限制。 区别一：续保审核不同 新华人寿的康健华贵续保每年审核，不保证续保： 国寿如E康悦续保相对比较宽松，投保第一年有续保审核，第二年不再审核，但要注意停售问题。不过国寿这样巨无霸型的保险公司，轻易停售会影响百万顾客的权益，造成巨大的影响，在停售问题上应该会小心处理： 粗看其条款给予消费者的安全感还是很足，但往下阅读，关于续保的稳定性还是存在着一定的争议性，合同终止 “第四条”明确写道：“投保人无意续保或本公司不接受本合同续保”。那么是否意味着最终续保的决定权还是掌握在保险公司手上？这句话非常玩味，弹性很大，其条款描述是： 区别二：保险责任承保细节不同 对于就诊可能产生的住院医疗、特定门诊、住院前后门急诊和门诊手术费用，国寿如E康悦都保障的很全面。 康健华贵B款无门诊手术医疗费用保险责任，日常意外门诊手术或者疾病统统报销不了。 区别三：创新点不同 新华康健华贵在创新设计上有二个亮点值得关注： 其一：免赔额设计 是指免赔并非绝对免赔，社保或其他渠道报销是可以抵销免赔额的。 举个栗子，如A君罹患了急性心机梗塞，花费了10万元住院医疗险费用，社保报销6万元，那么，新华康健华贵可报销的部分为： （10万元-6万元社保已报销）*100%=获取4万元； 其二：可享受国际顶尖医疗服务 话又说回来，国寿如E康悦免赔额上虽然无创新设计，但有癌症补贴，每天补贴200元，每年最高可以补贴5万： 区别四: 免责条款不同 新华康健华贵免责细节合理；但国寿如E康悦对宫外孕和承保120日内发生的疝气、女性生殖疾病等不赔，这些其他公司是可以赔的，其条款是： 产品点评：两款产品都不能单独销售，为此会有一些局限性的地方，新华康健华贵虽然有一定的特色，但在最重要承保责任细节和续保上设计的有失妥当，从保障性和实际运用出发，国寿如E康悦会更好。 阅读全文
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2025-01-07
深度分析返本型意外险：泰康全能A保2018版 短期意外险经常会遇到保障中断的苦恼，而高额返本保障型长期意外险，既有储蓄功能，又大幅度提升意外身价保障，保单权益还能继续，对于常出差或者自驾的人士来说，是有利的一面。 泰康全能A保2018版，区别于其他返本型意外险，针对疾病身故赔付是赔保额，而非退保费，可在保障范围责任、满期返还上却与同类产品有差异。本期主要分析这款产品优劣势以及赔付限制。 一、先看基本信息： 二、泰康全能A保2018版与同类产品优势： 1、针对疾病身故赔付有身价保障 市场上返本型的高额意外险有很多，同类型的有太保安心保3.0，平安百万任我行2018等等，但对疾病身故无身价保障。 泰康全能A保2018版一般意外赔的是基本保额，比较人性化； 2、航空意外赔付比例高 从实际情况来说，飞机是目前几种安全系数中最高的出行方式之一，但并不意味着100%能保证安全，一旦发生了事故，通常非常难以保证自身的安全，因此，针对这个情况，这款产品面向航空意外身故的保障非常高，赔付30倍保额，比较少见。 三、泰康全能A保2018版值得留意细节： 1、满期金只退保费 太保安行宝满期至少退120%以上，最高160%保费。而泰康全能A保2018只退保费，在满期金退还上设计的比较差强人意。 2、保障范围并不太广 虽然自驾、重大自然灾害赔10倍保额，可以保公共交通工具、私家车、公务车、公共汽车，也覆盖了8类自然灾害的赔付，但并未保电梯，法定假日，步行等意外保障的赔付，保障范围不够广泛。 且在交通工具意外保障中对于日常身后里对常见的“网约车”不赔付，需要引起注意。 但对于自驾人士还是足够的。 3、最长承保期限不突出 与同类产品对比，40岁人投保太保安心保3.0，最长可保40年，保至80周岁； 而全能保A2018款最长的承保期限是75岁，倘若做财富传承，肯定是保的更久越好，全能保A2018款不够出色。 四、关于泰康全能保A（2018）交费情况： 产品点评：泰康全能保A（2018），疾病身故有身价保障，航空赔付保额高，常见的意外自驾等保的比较全面，足够用。整体来说，是一款定期返本寿险，还是比较有特点，大方向是很出色的。 可保障范围和承保期限上与其他产品有一定区别，是需要消费者留意的地方。 阅读全文
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2025-01-07
少儿重疾新品分析：友邦全佑倍呵护荣耀2019 对于不少接受新鲜事物的年轻父母来说，孩子的意义并不在于传宗接代，而是更加希望这个生命能健康的成长，在这个美丽的世界走一遭，一起有机会同行….. ..可即便如此，为了少儿的健康，家长操碎了心，许多宝爸宝妈都萌生了首次买保险的想法。 全佑倍呵护荣耀2019，友邦旗下专款专用的一款少儿保障型重疾险，常见幼儿白血病额外赔付保额外，多发的恶性肿瘤也能多次终身赔付，加上附加无免赔医疗险条款优越，有一定的险种组合的长处。 全佑倍呵护荣耀2019在医疗险组合、疾病定义上的优势分析 全佑倍呵护荣耀2019值得留意的细节 关于少儿投保40万计划书方式制定与解读 一、友邦全佑倍呵护荣耀2019优势分析： 1、较为优越的小额医疗险 小额医疗险，通常以附加险的形式存在，必须捆绑主险销售，日常用处极为广泛，主要解决住院合理范围内报销，理赔门槛极低。肺炎、感染轮状病毒造成脱水就诊住院费统统都能报销。 友邦的添益B款住院医疗险，有下面几大显著特性： 首先，保障续保3年，无免赔，虽然每年额度通常是5000元，小病够用，但不限总额度，同一疾病间隔90天可以再次报销。 其次，恰好填补了尊享智选康惠百万医疗险（免赔额低，门槛5000元）空白。 最后，对于体弱多病的幼儿比较有利，假设孩子2月1日得了感冒住院，2月20日肺炎住院，每次可赔5000，潜在额度很高，都是可以报销的。 2、疾病定义符合国情 这款产品具备三个特性，很符合国情： 1、少儿阶段疾病保的精：国内几万白血病患者之中，数据超过50%的是幼儿，通常以2-7岁的孩子居多，友邦全佑倍呵护荣耀2019对于这类疾病采取的是额外给予基本保额的约定，值得点赞。 2、成人阶段恶性肿瘤多赔：对于成人而言，癌症是高发的大病，这款产品可附加恶性肿瘤条约，针对“新发的、复发的、转移的和持续的”癌症可额外赔付2次。 3、重疾可赔多次：重疾分四组赔三次，赔付保额。虽然分组并不太理想，但因可附加恶性肿瘤多赔约定，有效地规避了癌症不单独分组的短板。 三、值得留意细节： 1、轻疾赔付有隐形分组 疾病种类并不实诚，虽然保61类轻疾，但出现了大面积种类重叠的情况，有隐形分组： （1）【单耳失聪】【听力严重受损】【入工耳蜗植入术】三赔一； （2）【角膜移植】【视力严重受损】【单目失明】三赔一； （3）【脑动脉瘤夹闭手术或恮塞手术】、【微创颅脑手术】、【脑垂体瘤、脑肿瘤、脑动脉瘤以及脑血管瘤】、【植入大脑内分流器】四赔一； （4）急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥手术、激光心肌血运重术三赔一； 2、癌症赔付间隔期较长 附加恶性肿瘤条款，但需要注意的小细节在于第2次可获取基本保额，但需要间隔5年，时间很长；很多产品在价格相当的情况下，发生新发、复发转移或持续存在都能赔第二次，癌症二次赔付间隔短，间隔三年，这种赔付更合理。 其次，自带大病终身多次赔付条约，两次间隔期需要1年的时间，赔付间隔不太短，目前市场重疾多赔间隔期最短的是180天，这是需要注意的小细节。 2、百万医疗险搭配欠佳 尊享智选康惠百万医疗险，虽然免赔额比普通医疗险都要低，只有5000的门槛费，可是它有个不如意的短板，续保每年审核，并不能保证续保，第一年孩子罹患大病后，极大可能第二年不能续保； 其次，在免责细节上，针对食物中毒、细菌感染、药物过敏、扁桃体、疝气等等一律不赔，局限性很多： 四、方案制定： 以6岁男孩为例，投保40万保额，想实现无缝衔接的话，每年大致需要7477元保费，分18年交： 产品点评： 全佑倍呵护荣耀2019是友邦保险的一款少儿重疾险，这款少儿产品比较符合国情，譬如儿童阶段高发的白血病、成人常见的癌症、以及老年人护理金部分都作出了特别设计，加上无免赔医疗险本身比较优越。但因友邦目标顾客一直定位在“高净值”人群上，因此这款少儿产品交费并不高，与其他同类型产品对比，并无性价比优势。 阅读全文
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2025-01-07
热门重疾险测评：人保福 人保集团，是新中国成立的第一家保险公司，多年前，它划分了学平险和团体险两大版块给予到国寿，让它迅速成为一个巨无霸型的保险帝国。和中国人寿性质相同，都隶属于国有控股公司，消费者品牌溢价感很高。 人保福是人保寿险的招牌重疾险，设计上面面俱到，扔到以“福”定名的产品中来看（华夏福、国寿福等），长处明显。通过附加医疗险组合的优势相结合，投保价值很高，不过轻疾保障上与其他同类产品有所不同…… 本期引用了同质化产品国寿福臻享版作为参考，来全面分析一下人保福与同类产品对比的优劣势以及适用人群。 一、人保福比较优势 1、附加医疗险组合搭配比较突出 可附加全面的医疗险，大病医疗和小病住院的保障都比较全面，主要体现在高免赔医疗险和无免赔医疗险上： 无免赔住院医疗险上： 人保附加安心呵护住院医疗，解决了医疗险不能续保的问题，能够保证续保3年，对于慢性病者比较有用； 高免赔住院医疗险上： 关爱百万医疗险可报自费药，虽然续保审核比较严苛，，前二年有审核，第三年没有，但有总比没有好。 2、附加长期意外险很给力 人保福的长期意外险组合比较有特点，总体来说有以下几个特性： （1）保的时间很长（75岁，不用担心像短期意外险那样保障容易中断）； （2）公共自驾赔付高（针对公共交通、自驾可赔付双赔保额，对于经常驾车或出差人士保障更好）； （3）可灵活自选，可选可不附加，任意搭配。 3、现代疾病叠加赔付 对于幼儿来说，白血病为高发，也就是说幼儿投保50万，罹患血癌，可赔付65万元，白血病不仅属于重疾，更属于现代病，这款产品自带了10类现代病额外赔付保额30%约定。 4、高发轻症定义门槛低 轻症种类覆盖率与疾病定义，国家没有统一规定，但是据每年理赔最多的几类重症来看，这款产品在高发重症对应的高发轻症的赔付上，保的很全。从疾病定义上看，部分疾病定义宽松，赔付门槛低，具体的对比如下： 轻疾种类里【轻微脑中风】是目前重疾险基本都覆盖一类保障，比较常见，别的公司都是脑溢血180天后发生肢体肌力或生活障碍才能赔，但是这款并不作要求。此外在慢性肾功能衰竭的赔付上，限制条件宽松。 二、人保福值得留意的细节问题： 1、费率上差强人意 带轻疾豁免的保障型产品，一般缴费时间越长，当期同一保费撬动的保额更高、豁免保费时间更长、附加医疗险保的时间也长。人保福支持30年交费，这点上不错。但与同类产品国寿福臻享版相比有相对不足： （1）国寿福臻享版，可以少交1年保费。 （2）国寿福臻享版保险费率优势更明显，人保福除20岁这个年龄段保费比国寿福略低外，其他年龄段保费都比国寿福臻享版高，两款产品保费如下： 2、轻疾赔付有限制 首先，面临大额投保人群而言，高于保额50万的人士来说，十分不利，每种轻症最高赔付限额10万。 其次，高发轻疾【不典型心梗】与【冠动脉介入手术】两者只赔其一。 3、重症单赔 无癌症二次赔 我们国家每天有一万多人确诊癌症，每年确诊癌症患者超过400多万，但是随着医学进步，癌症的五年生存率越来越高，像前列腺癌、乳腺癌、甲状腺癌等早已不是绝症，只是一种慢性病，之前认识的同事患了甲状腺癌，切除甲状腺以后，已经过了7年，复查情况良好，只是终身服药。不少家庭就是癌症长期吃药给吃穷了，长期疗养的钱哪里来？ 投保重疾险中有癌症单独赔多次，间隔3年还能再赔一次，实际意义更高 三、人保福适用人群 从疾病定义+医疗险+长期意外险组合来看，人保福在大小疾病报销无缝衔接中设计比较好，有条件的家庭经济支柱，或者经常开车或出差的人，保的很全。 产品点评： 人保福是人保寿险旗下一款终身型重疾险，特色突出，险种组合比例、现代病的设计、附加长期意外可选、医疗险续保条款等各方面设计都不错，总体保障非常全面，适合经济能力富裕的经常出差或自驾的人士购买。 阅读全文
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