综合分析：百年康惠保和百年康惠保旗舰版

老百姓选择保险产品最头疼的问题，莫过于在承保内容相近的重疾险里难以取舍。

百年人寿的康惠保和康惠保旗舰版同保135类轻重疾，身价都非赔付保额，本质上十分接近，延续了互联网产品的费率优势，顾客在挑选时往往左右为难，它们的区别究竟在哪里？该如何选择最心仪的那款？

本期侧重分析两款产品在费率、产品责任划分、适用人群上的差异，各自了解一下两者的优劣势。

相同亮点：保障和交费“活”

两款产品体现了两个“活”字，分别是：

保障期限“活”：都可承保终身和保到70岁二类，众所周知，大病高发年龄组是40-70周岁，不论承保哪种，都可覆盖重症高发年龄段，其中，保到70岁，保费优势特别明显，经济压力比较小。

交费期限“活”：拥有多类选项，最长可交30年，不单单可发挥保单豁免的最高效应，且可用最少的经济投入来转移可能发生的大风险。

从产品细节上来看，康惠保旗舰版承保内容更为丰富，因此在保费上略高于康惠保，费率参考详情如下：【在承保终身情况下】

相同短板一：无附加医疗险组合

附加医疗险分为两种，一种是附加住院医疗，第二种为百万医疗，两类医疗险都隶属于“实报实销”的险种，可作用上有着不同的用处：

康惠保和旗舰版都是互联网重疾险，不能添加附加住院医疗险，那么意味小病住院（严重肺炎、肾积水、慢性病）一毛钱都不能报的尴尬处境。

没有百万医疗险的支撑，遇上大病，只能靠重疾的赔付金垫付医药费。

但殊不知，重疾险又称之为“损失险”，一场大病过后，主要会有三类费用缺口，依次是治疗费用、后续康复费和营养费、工作收入损失，而百万医疗险可用于治疗费，重疾理赔金更好运用于“康复”和“工作收入损失”部分，才会更稳妥。

温馨提示：后期两种医疗险都需补充上。

相同短板二：身故都不赔保额

身故不赔保额的重疾险，都是有缺失的。作为一个上有老、下有小的家庭主力军，身故赔付保额是爱与责任的体现。

康惠保旗舰版身故是退保费，而康惠保身价是现金价值，这也就完美诠释了两类产品定价都很便宜的最大原因之一了，归结于承保内容有所缺失。

现代生活，经济支柱好比“站着是一台印钞机，躺下就是一堆人民币”，这才是有担当的体现。

温馨提示：需补充好定期寿险。参考↘热门定寿（福相伴，擎天柱，瑞泰瑞和，平安小定期）综合分析

区别一：产品责任划分不同

轻疾上：

康惠保赔1次，赔保额25%，相比之下，旗舰版赔3次，三次同赔付保额的30%，所承担的风险是高于康惠保。

特定疾病：

康惠保无添加任何其他保障，重疾只赔一次；

康惠保旗舰版细化需求，对于男性、女性、少儿的高发特疾，采取了额外赔付保额30%约定。

举个栗子，30岁成年女性投保30万，罹患了乳腺恶性肿瘤，它即属于重症，又属女性特疾，因此，可多赔付9万，即获取理赔金为39万，特定疾病的种类如下：

区别二：适用人群稍有差异

两款产品从本质上差异不大，大体上都适合两类人群投保：

其一：有经济压力的人群，如有房贷、车贷的用户，先解决有没有的保障问题，再补充完善的医疗险组合和定期寿险。

其二：N年前，在有全面的重疾和医疗保障下，重疾额度不高，只有几万或者十来万的情况下，这两款产品都能大幅度提升保额，毕竟有一定保费优势。

差异点：两者在20-40岁时，交费上有一定的差距因此，康惠保旗舰版适合于更加注重于喜欢叠加赔付的人士。

个人观点来看，如果在有全面重疾和医疗保障下，就选择康惠保，保费更便宜。

如果是无其他保障情况前提下，康惠保旗舰版或许更好，保的更全。

产品点评：一份保单不能解决人一生的健康问题，因此康惠保和康惠保旗舰版的存在有它的用武之地，住院医疗险在日常生活中运用广泛，定期寿险也是家庭支柱不可或缺的险种，两类险种后期不要忘记补充好。