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深度分析：中银祥佑终身重疾险 祥佑终身重疾险，是中银人寿旗下一款终身多次赔付重疾险，杠杆原理设计好，市面上像这样的产品比较多，它最有亮点的地方在于儿童高发白血病额外赔付，同样二类老年病也采取了额外赔付约定。那么，这款产品与同类产品对比，究竟值得买吗？ 本期主要分析： （1）中银祥佑终身重疾险与同类产品对比优势 （2）此产品值得留意的细节 一、先看基本信息： 二、与同类产品对比优势分析： （1）老小高发疾病叠加赔 保障内容里，加量不加价方式总会让人多一份向往，这款产品针对特殊人群三类疾病进行了叠加赔付设计： 少儿：白血病是造血系统的恶性增殖性疾病，是严重威胁小儿生命和健康的疾病之一，同时也是幼儿最高发的大病，这款产品针对白血病采取了额外赔付保额的做法，值得点赞！ 老人：众所周知，老人病，最常见的大病有【帕金森病】和【阿尔茨海默病】，额外赔付保额50%，对于老年人赔付更为人性化。 但需要留意的是，只能在60岁前确诊，60岁之后发生的没有赔付，按这两大类疾病的发病年龄组来看，平均发病年龄为60岁左右，通常在60岁以上，这种约定有点“鸡内”，但好过于没有。 （2）杠杆好 能支持30年交费的保障型健康产品，通过能够发挥保单豁免最大权益，也能让每年交纳保费金额更少，起到“四两搏千金”的作用，中银祥佑终身重疾险也是如此。 三、中银祥佑终身重疾险短板分析： （1）轻疾保障有较大缺失： 普通覆盖轻疾保障的大病保险，轻症多赔的情况下，不分组，无间隔期，而这种产品是两次赔付有360日间隔、疾病分3组、80岁之后一律不赔等三大缺陷。 （2）重疾大病分组不科学： 终身多次赔付的重疾险，大病分组并不可怕，多分组也问题也不大； 可关键是国内是“癌症大国”，恶性肿瘤已排在了大病的首位，因此，合理的把癌症分开，单独成为一组，才不会影响其他疾病的失效，中银祥佑终身重疾大病分组不合理，恶性肿瘤和其他疾病都分在了一组，体现不了多赔的意义。 （3）附加医疗险需补充 附加住院医疗险主要跟主险（重疾）一块儿捆绑销售，这类险种的目的主要是解决小病住院，如孩子一个肺炎住院，就诊费几万元也不是没有的事情，不过由于重疾理赔门槛高，极大可能性造成不能赔付的局面，引发纠纷。而这类产品就解决这类小病的报销。 这款产品不提供附加住院医疗险，后期要补上。 产品点评：整体来说，这款产品最大的亮点在于幼儿高发白血病叠加赔付保额，至于老年人覆盖的二类大病，大多数在60岁以上，这款产品赔付金理赔门槛过于高，形同摆设，无太大含义，在缺乏了住院医疗险的支撑下，优势变得极为薄弱，大病分组也不合理，失去了多赔的含义。 阅读全文
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2025-01-08
养老保险：百年人寿盛世金生年金保险 每年12月开门红，各家保险公司都会保险理财产品，因为收益稳健、资金灵活、本金安全，成人很多人作为教育和养老的补充。 养老保险既要安全，又要有一定的收益，毕竟养老是刚性需求，那么百年人寿盛世金生作为一款专门的养老保险，在约定年龄固定领取，是否值得购买呢？ 本期产品分析 这款产品与同类产品对比，以及优缺点 选择的比较对象也是今年的保险理财产品，泰康鑫福年金，这款产品在约定年龄也是开始领取养老金，具有一定的相似性和参考价值，对比如下： 通过对比：可以看到百年盛世年金如意如下特点： 1、现金价值高，回本比较快 这款产品没有分红，5年缴费，在第7年回本，在保险理财产品中已经比较快。 现金价值高，有资金需求时，办理现金价值贷款的金额也比较高。 2、保险利益比较确定 男性从60岁，女性从55岁开始，可以领取养老金，领取金额就是基本保额，投保时就可以非常明确知道。 产品主要缺点： 1、整体收益不高 这里参考对象是泰康鑫福年金，百年这款产品身故给付总利益=现金价值+已给付生存金总额，远远低于泰康这款产品。 泰康鑫福年金在保险市场中，收益属于一般理财，百年这款收益比泰康的还要低。 2、没有保证领取功能 一般专门的养老保险，有保证领取功能，比如60岁开始领取，保证领取30年，如果61岁身故，会把剩余29年没有领的钱一次赔给受益人，泰康这款就有保证领取功能， 百年这款没有保证领取功能。 3、资金灵活性不高 常规保险理财，从投保第五年开始返钱，如果不领取这笔钱会进入万能账户，如果有急用可以部分领取，但是百年这款只从养老金约定年龄开始才返钱，意味着之前平时拿不到一分钱出来，如果要拿钱要么退保，要么办保单贷款。 目前这款产品可以附加星钻万能账户 保底3.0%，属于最高保底利率类型，目前实际利率6%。 保险公司理财产品附加万能利率，从长远来说会有一定波动，消费者可以在百年人寿官网——客户服务——价格公告中查询。 阅读全文
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2025-01-08
深度分析：君龙人寿健康超满分重疾险 这是一个“拼爹”的时代，保险公司实力强不强关键在于“金主爸爸”有多少资本。君龙人寿背后的大佬是台湾人寿保险和厦门建发集团，在东部沿海地区崭露头角。 健康超满分，是君龙人寿的主打重疾险，在与大品牌产品的承保内容和费率的比拼里，丝毫也不逊色，常见重轻疾保的很全，价格上也颇为让人满意。 但在日常运用最多的附加医疗险、产品创新度上稍逊风骚，本期主要分析这款产品主要的优势和值得留意的细节问题。 一、先看基本信息： 二、与同类产品对比优势分析： （1）杠杆好，保费好 用低保费撬动高保障，是聪明人选择重疾险的做法。其中涉及到了杠杆原理，也就是说交费时间越长的产品，不仅能发挥出保费豁免的最大优势，在每年的保费上也更能凸显“以小博大的作用”。 君龙健康超满分也是如此，与同类大品牌对比，有性价比优势： 备注：合同期内约定的投保年龄入保，都不会出现保费不倒挂（所交累计保费大于保额）的现象，非常有利于中年或者老年投保。 （2）轻疾定义优越 正是由于保监会并没有给出统一轻疾标准，各家公司都有一定不同，也用户也比较苦恼，好像各家公司都有缺点，似乎没有一个完美的险种，不过轻疾定义划分合理的特性理应包括： ①赔付比例：赔付保额越多肯定越好，健康超满分轻疾赔保额30%，已向主流产品靠拢； ②常见疾病保障全：依照目前重疾产品覆盖的轻疾来看，常见的轻症有轻微脑中风、不典型心肌梗塞、动脉搭桥手术等，这款产品都提供。 ③无不合理赔付约定：两次赔付之间有10万或20万元约定，又或者年满70岁之后一律不赔的不合理条款，健康超满分都不存在。 因此，这款产品轻疾保障比较好。 三、健康超满分值得留意地方： （1）重疾险是“裸”险 重疾险要求发生约定的大病才能提前给付保险金，有具体疾病及定义要求，医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报。附加医疗险，往往比重疾在某种程度上更容易获取理赔，对于这类实报实销的险种，主要有两大类： 这款产品均不能组合小额医疗、也不添置百万医疗险，极大可能如发生了慢性气管炎住院，就诊住院费轻松破万，但是构不成大病理赔标准，一毛钱也不能赔付的局面。 后期需要考虑增加，以保障被保人健康无漏洞。 （2）无癌症二次赔 我们国家每天有一万多人确诊癌症，每年确诊癌症患者超过400多万，但是随着医学进步，癌症的五年生存率越来越高，像前列腺癌、乳腺癌、甲状腺癌等早已不是绝症，只是一种慢性病，之前认识的同事患了甲状腺癌，切除甲状腺以后，已经过了7年，复查情况良好，只是终身服药。不少家庭就是癌症长期吃药给吃穷了，长期疗养的钱哪里来？ 投保重疾险中有癌症单独赔多次，间隔3年还能再赔一次，实际意义更高。 四、保险公司介绍 君龙人寿成立于2008年，总部在厦门，“金主爸爸”分别有厦门建发集团有限公司、台湾人寿保险股份有限公司共同出资，在福建、厦门一带比较有名。2018年第二季度的偿付能力报告显示充足率为183%，风险综合等级为A，高于保监会规定的充足率100%。 产品点评： 君龙人寿的健康超满分是一款重疾单赔险种，从保障内容上来说，同质化现象严重，但它的亮点在于产品定价低、保费不倒挂，有助于大龄人士投保，如果不在意品牌问题，只需注意补充好附加医疗险即可。 阅读全文
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2025-01-08
综合分析：复星联合康乐一生B款，C款，达尔文一号 复星联合健康保险公司在竞争激烈的行业里，依仗着互联网保险独特的优势，另辟蹊径，开创了自己的一片蓝天。康乐一生B款、C款和达尔文一号都是它旗下响当当的主打产品。 三款产品综合来看，定价低、常见轻重疾不丢失、承保期限灵活、杠杆好都是它有利的一面，对于有经济预算有限人士尤为有效。 承保内容几乎一致，差异不大的重疾险，往往是顾客最头疼的选择。 本期主要分析：康乐一生B款，C款，达尔文一号不同的卖点和适用人群。 一、3款产品共同点： 1、都能附加完整的投保人豁免（即失能、轻重疾、身故），适合夫妻互保或父母为孩子投保； 2、交费都很长（30年），每年交纳的保费就越少，相对应的保障放大倍数，也就更划算，也更能发挥出保单豁免的最大化效益； 3、40-70岁，是常见重疾多发的年龄组，三款产品都能覆盖了高发大病裸露年龄区域，且费率都比较低，更有利于工薪族投保； 4、重疾是“裸”险：重疾险要求发生约定的大病才能提前给付保险金，有具体疾病及定义要求，一般要搭配医疗险一起投保，医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报。搭配的医疗险一般续保宽松，保障范围全面，能垫付医药费更好。 5、轻疾存在隐形分组，即多类疾病只赔一个，如“冠状动脉搭桥手术”和“不典型心机梗塞”二选一赔付。 二、3款产品不同点： 康乐一生B款升级款（交费最贵，保的最全） 特点一：轻疾赔付比例20%，低于其他两款； 特点二：身价保障不缺失，身故赔保额； 总结：人走了，赔给家人，彰显对家人的责任，保障全，补充个附加医疗险，有投保价值。 达尔文1号（费率适中，最有特色） 特点一：轻疾设计有创新，罹患轻症，重症保额会长大，比其他两款要有特色； 特点二：轻症赔付比例适中，算的上四平八稳； 特点三：身故只赔现价，不赔保额，但现金价值颇高； 总结：在补充好定期寿险和医疗险情况下，想要全面轻重疾保障，达尔文1号比较适合。 康乐一生C款（费率最低） 特点一：轻疾赔付30%，高于其他两款； 特点二：费率上最低，无身故保障，即不赔保额，也不退保费； 总结：适合在全面保障的情况下（有重疾险、医疗险、寿险），大幅度加大保额使用，毕竟保费最低。 从条款合约来看，康乐一生B款升级款保障上无大的缺失，成人身价赔保额，更能体现家庭主力的爱与责任，承保内容也很好，比起其他公司的同类型产品，有性价比优势，整体上会更好。 三、风险提示：网点机构分支少 复星联合健康保险公司成立于2017年1月，是一家成长型的保险公司，注册资本5个亿，总部在广州，综合偿付能力在156%，风险等级为A，不过值得消费者考虑的是目前只在北上广设立了网点和分支，其他地域并不覆盖。 一旦涉及理赔，虽然可通过电话和邮寄资料方式申请，但难免存在不方便因素，在意的投保人士需谨慎。 阅读全文
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2025-01-08
深度分析：复星联合康乐一生B款升级版 复星联合健康保险公司成立于2017年，借助于国内不少知名的互联网平台，一跃成为保险行业的“新秀”，旗下互联网产品名声大噪，有过达尔文1号、康乐一生系列等重疾险。 康乐一生B款是复星联合旗下最热的重疾险之一，具有常规轻重疾保的广、保费低且性价比高的优势，像与大品牌同类泰康健康百分百C+比较，每年费率低了近25%，但是轻疾保障上有“隐形分组”。 本期产品分析，通过引用同质化的条款作为参照，看看这款性价比逆天的在轻重疾保障、投保人豁免、附加医疗险组合、交费价格上有哪些优劣势。 一、先看基本信息： 二、与同类产品对比优势分析： 1、费率优+杠杆好+入保期限灵活 （1） 比起固定保障期限终身的重疾险，它完美体现了保障灵活的设计（可选70、80、终身），保费上也很“讨喜”，但需注意承保70或80岁为消费型，合同到期不退费： （2）能支持30年交费的重疾险，杠杆运用的都好，康乐一生B款也不例外，主要是能发挥保费豁免的最大长处，其次每年保费支出少，可更好的撬动高保障。 （3）没有比较就没有伤害，与大公司性价比好较好的同类产品来比，费率优： 2、投保人豁免保的全 投保人豁免的重点在“投保人”，是一种附加险，适用于夫妻、或父母为小孩投保，这样一旦投保人一旦发生了任何不幸，被保人的利益还是不中断，能够继续。 完整的投保人豁免需包括：失能、轻疾、重疾、身故四个方面。 康乐一生B款升级款投保人豁免全，无缺失。 三、与同类产品对比短板： 1、轻疾保障有缺失 主要体现在二个方面： 其一赔付比例不高，同类产品健康百分百C+，轻疾赔5次，赔付保额30%； 康乐一生B款升级款只赔保额20%，落后于目前主流产品； 其二轻疾存在隐形分组，具体是指几种疾病大面积覆盖，如下： （1）【不典型心机梗塞】和【冠状动脉搭桥手术】两类赔一个； （2）视力严重受损 和“单眼失明”只赔其中一类。 2、重疾是“裸”险 重疾险要求发生约定的大病才能提前给付保险金，有具体疾病及定义要求，一般要搭配医疗险一起投保，医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报。 搭配的医疗险一般续保宽松，保障范围全面，能垫付医药费更好。 3、无癌症二次赔 我们国家每天有一万多人确诊癌症，每年确诊癌症患者超过400多万，但是随着医学进步，癌症的五年生存率越来越高，像前列腺癌、乳腺癌、甲状腺癌等早已不是绝症，只是一种慢性病，之前认识的同事患了甲状腺癌，切除甲状腺以后，已经过了7年，复查情况良好，只是终身服药。不少家庭就是癌症长期吃药给吃穷了，长期疗养的钱哪里来？ 投保重疾险中有癌症单独赔多次，间隔3年还能再赔一次，实际意义更高。 产品点评： 康乐一生B款是复星联合健康的一款网销重疾险，重症保障全、费率低，非常适合工薪族人士投保，是一款老少皆宜常规型重疾险，但是轻疾保障不完整，需要健康保障万无一失的话，需补充好附加医疗。 阅读全文
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2025-01-08
深度分析：安联臻爱百万医疗险（感恩版） 哪怕是费率低的高免赔医疗险，老百姓也很在意险种内容与价格，话说，一千个人眼中有一千个哈姆雷特，需求不同，获取的百万医疗险类型也不同，但归根结底最终在意的是能不能都能报销，理赔后来年是否还能续保。 安联臻爱百万医疗险（感恩版）优点在于：重疾和甲状腺疾病0免赔，自费药可报，额度100万至500万不等，自带意外身故和伤残保障，区别于其他产品，这是好的地方。 本期主要分析了这款产品优势，以及在免责条约、承保范围内的短板，也将逐一解析。 一、先看基本信息： 按照对比图，首先谈一下它的优势： 1、自带意外伤残和身故保障：不需要单独买，区别于其他百万医疗险（无此项保障）； 2、投保年龄放宽至65周：老人购买重疾险也好，还是医疗险也罢，不是出现保费倒挂，就是无太大选择余地，投保年龄放宽，是一大亮点； 3、首创甲状腺类疾病 0 免赔：近年来，甲状腺疾病，如（甲状腺癌、甲状腺）是常见大病，这类疾病治愈无门槛。 4、健康告知宽松，仅3条： 保单中的“健康告知”已成为不少身体有小疾病人群的“拦路虎”，一般都覆盖了医疗记录、当前及既往疾病、其他告知等等，但比起其他产品的健康告知问道吸烟状况、和多达十几条的询问，它非常宽松。 5、续保审核也比较松弛：虽然不保证续保，但为连续投保合约，只需担心停售问题，不会因为被保人健康和理赔问题调整保费。 一般来说，续保好不好，分为两类，一类是保证续保，还有一类是只需担心停售问题，续保审核宽松的，依次来介绍一下： 第一类：续保宽松的有平安人寿渠道的平安E生保、华夏医保通普惠版、国寿如E康悦A款、微医保百万医疗险等等； 第二类：保证续保的有平安健康出售的平安E生保保证续保版、人保健康好医保长期医疗险、复星联合乐享一生百万医疗险等等。 说完了优势，来讲一下劣势： 1、免责有不赔： 不赔的情况分别有：宫外孕、职业病一律不赔付，在不少百万医疗险中是承保的。 2、就诊范围保的不全： 通常来说，一般住院医疗金产生的就诊费用来源于四个方面：住院医疗、特定门诊、住院前后门诊、门诊手术费。 安联臻爱百万医疗险保的很不全，无住院前后门诊和门诊手术医疗之外，特定门诊医疗也只覆盖了6类特疾。 3、重疾0免赔有限制： 条约是住院医疗费是覆盖了100类重疾，但O免赔的大病种类有一定限制，只有6类，分别是：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病，是需要留意的地方。 产品点评：安联臻爱百万医疗险，优缺点显著，在烂大街的这类型险种中，短板不容忽略，不算好的医疗险种。 阅读全文
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2025-01-08
对比：吉康人生和国寿福臻享版 国寿福臻享版是中国人寿最火的重疾险，也是国寿的代表之作，具备了非常齐全的重轻疾、身价、长期意外，附加的百万医疗险也是市场上最出色的险种之一。 吉康人生是长城人寿推出的一款返本型重疾险，既保大病保障，又可返保，更重要的为大龄投保人士提供了“三重保护”，对于中老年人群额外有用。 两款重疾险产品在不同的需求领域都发挥着极大的用武之地，本期主要分析两者在附加医疗险组合、附加长期意外、身价保障、疾病责任定义和划分的区别，看看哪款更值得买。 一、先看基本信息： 相同点：杠杆运用好 长时间的交费期限，可有助于附加住院医疗险保的时间越长（跟主险交费一起）；发挥保费豁免权益功能越大，最为主要的是30年交费比起20年交费，每年付出的保费会更少，更有助于起到以小博大的效果。 不同点1：产品责任划分细节不同 轻疾保障上： 两者轻症定义都较为优秀，无“轻疾赔付限制规定”、“轻症无凑数嫌疑，即二三类疾病只赔一个”，常见病种（如轻微脑中风、不典型性心肌梗塞都包括的很全）等等。 不过，吉康人生赔3次，赔保额30%，国寿福臻享版也赔3次，但只赔20%，相比之下，吉康人生轻症保障要更好一些。 重症和中症： 国寿福臻享版，是常规重疾险，重症只赔一次； 吉康人生是多赔，理论上是比单赔国寿福臻享版更好，且优势还在于以下几点上： （1）添加中症赔付，降低重症理赔门槛：轻疾中都有【不典型心机梗塞】不稀奇，但此款产品在中症疾病种类还添加了【中度急性心机梗塞】，比起轻疾赔的更多(赔保额50%)，相对于重疾定义门槛又没有那么高，会容易获取理赔一些： （2）大病不分组，非常优秀：这款产品的市场区分度明显，大病不分组，而且区别于其他的多次赔付的重疾险，不会影响其他疾病种类赔付； （3）对心脑血管疾病额外关注：【急性心肌梗塞】和【脑中风后遗症】可赔2次，条款是这样的： （4）保费不倒挂：市场上不少重疾险，大龄投保一般都会出现保费倒挂的现象（所交保费大于保额），但吉康人生首次罹患重症，在保费，保额、现价三者取大，那么，这样的设计可保本金安全，有利于中老年投保。 不同点2：附加医疗险组合不同 被保人健康无缺失，关键在于搭配，主险重疾+附加住院医疗+百万医疗的组合，使用户健康能实现一定程度上的无缝衔接，两款附加医疗险的意义在于： 先来谈谈附加住院医疗险： 住院医疗险的主要作用是解决小病住院就诊费，最要看重的地方是续保问题， 国寿附加住院医疗险长久呵护续保审核不太如意，年年需审核，不保证续保。 长城人寿的附加住院医疗2007年，保证续保5年，实用性和安全性上设计的更好。 再来谈谈百万医疗险： 长城医享无忧百万医疗续保年年要审，不保证续保： 国寿如E康悦续保要宽松不少，第一年有审核，第二年没有审核，加上确诊恶性肿瘤后，每天补贴200元，相对条款更为出色： 不同点3：身价保障不同 等待期内退保费，等待期后赔保额，是目前不少产品针对身价一贯的设计，国寿福臻享版即是如此。 相比之下, 吉康人生: 18岁身故之前退2倍保费，比较人性化； 18岁后身故在保费、保额、现价三者取大，又稳固了大龄人士投保不保费倒挂。重疾+身故，“双层保障”本金不亏。 不同点4: 附加长期意外险和市场定位不同 （1）附加意外险部分： 吉康人生不提供长期意外险组合； 国寿福臻享版最有亮点的地方在于长期意外险组合，亮点在于： 1、灵活可选，可附加，也可不附加； 2、区别于其他短期意外险，交19年或29年，保障时间长，可保至75岁； 3、理赔门槛比较低，赔付高，自驾赔2倍保额，公共交通赔3倍，且构成十级伤残，就可以赔保额10%，理赔门槛比较低。 （2）市场定位部分： 长城人寿吉康人生：能够在约定的三个年龄（66、77、88）阶段，退1.6倍保费，那么，“身价+重疾+返保”三者相互结合，三管齐下，都能保证本金安全，有助于大龄人士投保（40-60岁），也比较适合想满期返还的人群投保。 国寿福臻享版：承保内容中规中矩，最大的亮点在于百万医疗和附加意外险部分，很适合有经济能力的一家之主或者经常开车人士投保，但保费比较高。 产品点评：两者产品功能不同，但吉康人生交费明显比国寿福臻享版低了很多，如果看中大病医疗保障，又注重意外保障的话，可选国寿福臻享版。 可吉康人生重疾和医疗都很全面，百万医疗险部分虽然续保条款不宽松，但整体保障比国寿福臻享版强，适合不想本金亏损的用户。 阅读全文
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2025-01-08
对比：平安福满分和太平福禄康瑞2018 平安福满分是面向成年人的一款定期重疾计划，提供了满期返还属性，加上也可以附加全面医疗险组合，对于部分人群非常有吸引力。 福禄康瑞2018是一款老少皆宜的常规型重疾险，整体交费不高是它在大品牌中站的住脚的最大因素，面向品牌有溢价感的人士尤为见效。 那么，哪款产品更值得买呢？本期分析：价格、附加医疗险、产品责任划分、适用人群。 一、先看基本信息： 区别一：产品交费和保障期限的差异 保障期限方面： 平安福满分：保至60、70、80岁，不提供终身保障，是一款定期重疾险； 太平福禄康瑞2018：是一款以终身为承保期限的重疾险； 交费期限方面: 能支持30年交费的平安福满分比福禄康瑞2018只提供最长20年交费更好，长处有三个方面： 一来30年比20年肯定每年交费更低，费率压力相对更小； 二来能发挥保费豁免的最大优势； 三来附加医疗险保的时间会更长，对于顾客越发有利。 区别二：轻疾条款定义差异 两款产品在轻疾保障上都有各自的缺失，详见： 平安福满分：常见轻疾保障，如轻微脑中风、不典型心肌梗塞、冠状动脉搭桥手术三类保障都不覆盖，但面向高发的早期病变、原位癌和皮肤癌，可以各赔一次，确诊即赔： 福禄康瑞2018：常见轻疾轻微脑中风、不典型心肌梗塞、冠状动脉搭桥手术都提供，但疾病种类出现了隐形分组： 如“脑动脉瘤夹闭手术”和“微创颅脑手术”、“脑垂体瘤、脑肿瘤”、“大脑内分流器”四项保障，四选一： 两者在轻疾保障上都存在不同的短板，需要留意。 区别三：附加医疗险组合不同 首先，来区别下附加住院医疗和百万医疗险的区别，如下： 其次，说下附加住院医疗： 优秀的无免赔医疗险通常都保证续保，平安健享人生保证续保5年，且同一疾病间隔30日后可继续报销，还可保门诊； 真爱健康医疗2007续保审核不明，不保证续保，是一大短板。 最后，谈一谈高免赔的百万医疗险： 太平超E保有三大突出短板需要留意：其一，就诊费用不涉及“住院前后门诊费用”，保的不全；其二，免责细节里“职业病一律不赔”，”临床不适症状不赔”，其他百万医疗险并没有此类不合理约定，其三最为关键的是续保审核条款模糊，如下： 针对于最关键的三点，平安E生保相对要实用很多，就诊住院费用保的很全，但对于痤疮治疗是不赔，不过在续保审核上比较宽松，只要不停售，不会因为客户上年度理赔或健康变化拒保： 小结:从医疗险组合搭配来看，平安福满分会更好。 区别四：投保限制不同 平安福满分：1万元保费起售，面向于中高端家庭； 福禄康瑞2018：10万元保额一份起售，各地网点不同，起售价格有所差异，具体以太平分支机构公布的保额限制为准。 前者是对保费做出来要求，后者是对保额有起保要求。 区别四：产品属性和定位不同 福禄康瑞2018：虽然轻疾保障上有所缺失，但大病保障很好，比较传统，加上费率上在大品牌很讨喜，因此比较适合注重大品牌的工薪族人士投保。 平安福满分：合同到期返还保费，对于不少关注于“有病保病，无病养老”的人士来说，有着不俗的吸引力，比较适合于传统型想返还保费的人士。 产品点评：从健康保障无缝衔接角度出发，平安福满分的医疗保障更全，续保更好。很适合年龄年长、老顾客加保、渴望回本的人士。 福禄康瑞2018，轻疾保障和附加医疗险组合有一定的短板，但好在大病保障好，且综合性价比优势较强，工薪族人士注重大品牌的可以考虑这款。 阅读全文
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2025-01-08
综合分析：恒久安心住院医疗和尊享安康医疗险区别 在保单方案制定上，有经验的保险营销代理人往往给顾客拟定的不单单只有重疾，还有一箩筐的附加险，老百姓就纳闷了，附加住院医疗险和百万医疗险不就是一个玩意，有啥区别呢？ 本期通过恒大人寿的恒久安心住院医疗和尊享安康医疗险（高免赔医疗）来谈下两者的区别与各自优缺点。 二、两者各自的区别： 附加住院医疗和百万医疗险，其实都是医疗险的一种，但是作用不同： 举个栗子：2017年2月，A先生投保了恒大人寿的*30万重疾险，业务员搭配了恒久安心住院医疗（保额5000元）和尊享安康医疗险（100万/年）。 情况一: 2017年6月，A先生肾积水住院，在省人民医院花费了2万元左右的医疗费，通过社保报销了1.5万，剩余5000元需要自掏腰包。 这时搭配的恒久安心住院医疗尤为重要了，可报销社保补充后的95%，即报销金额为4750元。 尊享安康医疗险（百万）和主险重疾都报销不了，主要原因在于： 重疾（肾积水并不在大病种类中，构不成理赔条款，所以无法赔付）； 尊享安康医疗险（百万医疗险有1万元门槛费，因此剩余5000元达到不了理赔费用的门槛，因此一毛钱都不能报）； 情况二： 2018年4月，A先生检查出罹患原位癌（胃癌），就诊住院化疗费10万元，通过社保报销了6万元，4万元自掏腰包，可报销的部分： 1、恒久安心住院医疗，只能报销250元，【是合同累计额度5000元，在2017年已经用掉了4750元】，在遇上大病时，实用性基本为0。 2、尊享安康（百万医疗），报销额度为（4万-1万元免赔-住院医疗报销250元）*100%，可报销29750元。 因此，附加医疗险+百万医疗险的搭配，使被保人健康无缝衔接，十分重要。 三、各自的优缺点： 恒久安心住院医疗： 优点在于： 附加医疗保证续保5年是一大特色，医疗险发生概率往往是身故和重疾险的十几倍，日常实用性特别强； 短板在于： （1）恒久安心住院医疗，无理赔门槛，日常应用多，但是额度只有5000和1万两种选项，是累计额度，像案例一样，到了第二次赔付时，根本不够用； （2）免责中关于怀孕、椎间盘突出不赔，在其他医疗险中有赔付，属于不合理条约。 尊享安康医疗险（百万医疗）： 优点在于： 能报自费药、关于续保也是妥妥的，5年保证续保为一周期，对于大病保证的用户尤为有用。 短板在于： （1）因重疾赔付而终止，不像平安E生保、好医保长期医疗险等，是单独销售，这款产品是以附加险形式存在，假设主险发生重疾赔付，这款产品直接终止，直接降低了保证续保的作用； （2）就诊保障范围不全：简单来说，能发生就诊住院费用主要有四个方面，住院医疗费、特定门诊、住院前后门诊、门诊手术医疗。 尊享安康医疗险缺少门诊手术医疗费，保的不是太全。 （3）免责中关于怀孕、椎间盘突出也是不赔的，稍微留意即可。 四、常见住院医疗+高免赔医疗险组合： 1、平安人寿：健享人生住院医疗+平安E生保； 2、华夏保险：住院费用2014+华夏医保通普惠版； 3、泰康人寿：健康无忧住院医疗+泰康健享尊享B+百万医疗； 4、人保寿险：安心呵护住院医疗+关爱百万医疗险； 5、百年人寿：安康保住院医疗+高诊无忧百万医疗险； 产品点评：整的来说，恒久安心住院医疗+尊享安康（百万医疗）险，搭配很好，能使被保人健康无太大风险，但是，需要注意的是，附加一般医疗恒久安心日常运用非常广，可总额度太低，不太够用，如果能提高额度，这样的搭配即所向披靡。 阅读全文
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2025-01-08
对比：百年童佳倍尊享版和少儿平安福2019 平安人寿儿童版块最著名的产品莫过于少儿平安福2019，同时拥有全面的轻重疾保障。少儿特疾面向于高发的白血病采取了双赔约定，附加了大病理赔后，权益不中断，还可以继续报销的健享住院医疗，可需要家长掏不少保费….. 童佳倍尊享版，百年人寿新上市的一款终身多次赔付重疾险，率先引用了“前症”保障，带动了重疾的革新，在轻疾的赔付中采用了递增模式，赔付极高，性价比也很爱人….. 那么，为孩子投保，哪款更适合呢？本期从两者的投保限制、疾病定义、身价保障、附加医疗险组合几个方面综合分析一下两款产品优缺点。 区别一：投保有限制 少儿平安福2019：一线城市幼儿保额必须上40万，二胎家庭同时投保，每个孩子保额在20万。 童佳倍尊享版：并无对保额作出太大要求，10万以上都可以起保。 因此百年人寿的童佳倍尊享版保额无太大限制，投保更为宽松。 区别二：产品组合不同 少儿平安福2019：主险和重疾不是1:1,因此这样设计的好处在于，重疾投保50万元，主险寿险51万，发生了大病后，可获取50万赔付，主险还有1万元的存在，那么随之附加医疗险、长期意外险都保持有效，权益不中断，是一大亮点。 童佳倍尊享版：主险和重疾是1:1，但是首发大病赔付后，还以继续赔付4次，但无附加医疗险和意外险的属性功能。 区别三：产品责任划分不同 一、轻疾方面： 1、赔多少----童佳倍尊享版轻疾上是递增赔付（保额35%、40%、45%），但平安福2019轻疾赔付增保额，实际给付重疾和身故是40%； 2、轻疾“隐形”分组----少儿平安福2019轻疾保障很实在，没有出现浑水摸鱼的情况，但童佳倍尊享版含有大量的疾病重合，就是很多疾病只能赔其中之一，有隐形分组： 还如： 3、常见疾病丢失----轻微脑中风、动脉搭桥手术、急性心机梗塞，这类多见于其他主流重疾险产品的轻疾，童佳倍尊享版都覆盖，这是比较有利的地方。 可平安福2019对于三类疾病有所缺失，但对于早期病变、原位癌和皮肤癌上设计的很专业，三者各赔一次，童佳倍尊享版则是三者早期癌症只赔其中之一。 二、重、中、前症和少儿特定： 整体来说，两者在保障上区别很有差异，少儿平安福2019的特点在于： 特点一：重症赔一次，是单赔重疾险，但可以附加恶性肿瘤约定，实现高发癌症多次赔付，不过间隔期在5年以上； 特点二：提供了15类少儿特疾，面向于儿童高发的白血病采取了双赔的约定，也就是投保40万，罹患血癌，可赔付80万； 少儿平安福2019面向于青少年儿童，因此在幼儿保障是专款专用，保的很全。 童佳倍尊享版特点在于： 特点一：大病多赔，把癌症单独分为一组，不影响其他组别重症赔付，突出了多次赔付的意义： 特点二：增加了中症赔付并不稀奇，但难能可贵的是赔付比例直接拉倒赔付保额60%，高于基本标准（赔付保额50%）； 特点三：还引进了12类前症种类，按保额20%给付，是个创新点，前症是指重疾前高发的病症，简单点说前症和重疾之间是有息息相关的紧密性的，暂时不论赔付结果如何，有总比没有好。 区别四：未成年人身故保障不同 少儿平安福2019身价保障是退保费； 童佳倍尊享版退3倍保费，是非常人性化的设置。 区别五：附加医疗险组合不同 附加住院医疗险和百万医疗险同时作为重疾险有利的补充，在被保人健康保障上起到了不同的作用： 童佳倍尊享版无附加医疗险组合，后期需要补充，以保证大病小病住院就诊能够实报实销，缺乏了这类组合，若严重的肺炎住院，花费上万，一毛钱都报不了。 少儿平安福2019的最强搭配在于附加医疗险组合，附加健享人生住院医疗险，不限总额，同一疾病间隔30天可再度报销，保证续保5年，是好的地方，对于慢性患者或者幼儿很有效。 且附加百万医疗险平安E生保，可报自费药，大病就诊住院妥妥的，续保条款宽松，只要担心停售问题会影响续保。 产品点评：互联网保险，如童佳倍尊享版，优缺点十分突出，这款产品无医疗险支撑，后期需要补充好，但保障上比较好，很注重于多次赔付的人士投保。 假设为孩子投保，专款专用很关键，平安福2019儿童疾病保障整齐全，针对少儿高发疾病保的更有针对性，附加医疗险组合很给力，有交费能力的前提下，可以为孩子投保这款。 阅读全文
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2025-01-07
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