深度分析：中银祥佑终身重疾险

祥佑终身重疾险，是中银人寿旗下一款终身多次赔付重疾险，杠杆原理设计好，市面上像这样的产品比较多，它最有亮点的地方在于儿童高发白血病额外赔付，同样二类老年病也采取了额外赔付约定。那么，这款产品与同类产品对比，究竟值得买吗？

本期主要分析：

（1）中银祥佑终身重疾险与同类产品对比优势

（2）此产品值得留意的细节

一、先看基本信息：

二、与同类产品对比优势分析：

（1）老小高发疾病叠加赔

保障内容里，加量不加价方式总会让人多一份向往，这款产品针对特殊人群三类疾病进行了叠加赔付设计：

少儿：白血病是造血系统的恶性增殖性疾病，是严重威胁小儿生命和健康的疾病之一，同时也是幼儿最高发的大病，这款产品针对白血病采取了额外赔付保额的做法，值得点赞！

老人：众所周知，老人病，最常见的大病有【帕金森病】和【阿尔茨海默病】，额外赔付保额50%，对于老年人赔付更为人性化。

但需要留意的是，只能在60岁前确诊，60岁之后发生的没有赔付，按这两大类疾病的发病年龄组来看，平均发病年龄为60岁左右，通常在60岁以上，这种约定有点“鸡内”，但好过于没有。

（2）杠杆好

能支持30年交费的保障型健康产品，通过能够发挥保单豁免最大权益，也能让每年交纳保费金额更少，起到“四两搏千金”的作用，中银祥佑终身重疾险也是如此。

三、中银祥佑终身重疾险短板分析：

（1）轻疾保障有较大缺失：

普通覆盖轻疾保障的大病保险，轻症多赔的情况下，不分组，无间隔期，而这种产品是两次赔付有360日间隔、疾病分3组、80岁之后一律不赔等三大缺陷。

（2）重疾大病分组不科学：

终身多次赔付的重疾险，大病分组并不可怕，多分组也问题也不大；

可关键是国内是“癌症大国”，恶性肿瘤已排在了大病的首位，因此，合理的把癌症分开，单独成为一组，才不会影响其他疾病的失效，中银祥佑终身重疾大病分组不合理，恶性肿瘤和其他疾病都分在了一组，体现不了多赔的意义。

（3）附加医疗险需补充

附加住院医疗险主要跟主险（重疾）一块儿捆绑销售，这类险种的目的主要是解决小病住院，如孩子一个肺炎住院，就诊费几万元也不是没有的事情，不过由于重疾理赔门槛高，极大可能性造成不能赔付的局面，引发纠纷。而这类产品就解决这类小病的报销。

这款产品不提供附加住院医疗险，后期要补上。

产品点评：整体来说，这款产品最大的亮点在于幼儿高发白血病叠加赔付保额，至于老年人覆盖的二类大病，大多数在60岁以上，这款产品赔付金理赔门槛过于高，形同摆设，无太大含义，在缺乏了住院医疗险的支撑下，优势变得极为薄弱，大病分组也不合理，失去了多赔的含义。