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少儿重疾险分析：中荷童乐保 少儿消费型重疾险的诞生，恰好吻合不少工薪族宝爸宝妈对儿童保障产品的需求，费率不高，保的还很全。 童乐保，是中荷人寿面向儿童推出的一款健康保险产品，不仅覆盖了110类轻重疾外，少儿特疾针对高发白血病额外赔付，整体形态跟以“业界良心”慧馨安少儿定期重疾十分相似，保费也很低。 本期产品分析：中荷童乐保少儿重疾与同类产品对比优势、值得留意细节、不同年龄费率对比和适用人群。 一、先看基本信息： 二、中荷童乐保少儿重疾与同类产品对比优势分析： 1、费率极低： 比起拥有“业界良心”的慧馨安少儿定期重疾险2018版Plus，它的费率也毫不逊色： 2、少儿保障全： 针对高发的白血病实施了额外赔付的原则，假设投保50万，罹患血癌，赔付为100万，其中10类少儿特疾种类如下： 三、荷童乐保少儿重疾值得留意细节： 1、保障期限后延伸问题 这是一款少儿专款专用的重疾险，最大的投保年龄是17岁，最长的保障期限是30年，以至于最长能保到47岁，但需要注意两个问题： （1）覆盖不到高发重疾的裸露区域： 步入中年的疾病高发期后，同年龄的男性发病率明显高于女性。 其中，保监会规定的25类重疾，占据大病发病率的90%以上，男性发病率最高的年龄组是49-78岁，女性为45岁-72岁。 由此，可以看出，荷童乐保少儿重疾险根本覆盖不到大病高发的年龄组。 （2）后续保障风险较大： 假设在17岁投保，在40岁时患上了二类糖尿病这类型的慢性病，再次想购买其他的产品，是可能“拒保”的。那就意味着如果在50岁时因二类糖尿病引发了其它并发症，达到了重疾理赔标准，但此时保单早在（47岁时）权益已结束了，后续保障成为了问题。 2、承保内容不完善，需补充险种 这款产品只所以费率很低，是有原因的，缺少了“成年后的身价保障”，健康保障也有缺失，主要体现于2点： （1）缺少成年身价保障：终身保障型重疾险，身价保障是赔保额，而这款产品只退保费，成年后需要补充好定期寿险； （2）缺失附加住院医疗险：附加住院医疗是指住院费用合理范围内报销100%，主要解决小病住院，对于幼儿来说，经常跑医院是常事，想保障齐全，附加医疗险的缺口也需补上 四、适用人群： 这是一款针对少儿研发的消费型重疾险，交费十分低，主要适用于两种类型人群： 1、大幅度加大保额：在有着全面的住院医疗、寿险、重疾的基础上，每年花上几百元，撬动几十万的高保障，大幅度加大保额使用是一种不错的选择； 2、预算有限的家长: 这款产品核心保障很全，针对幼儿高发疾病保障很强，加上费率比较低，适合交费有压力的家长为孩子投保，先保着再说，后期在添置其他险种配置。 五、中荷人寿保险公司介绍 中荷人寿保险公司是一家中外合资企业，2002组建，成立时间比较久，但网点并不是太多，只开设了北京、辽宁、山东、河南、大连、安徽、天津、上海八家分公司。对于保险公司来说，网点分布广泛，对于日常保全，比如修改联系方式、办理保全、保单贷款或理赔，都要方便的多，即使身边没有服务人员，有问题，可以很方便去当地网点处理。如果不是在网点范围内投保的消费者，需要留意理赔的时效性。 产品点评：中荷童乐保和慧馨安一样，费率低，但承保内容有所缺失，附加住院医疗险需补充，成年后需要配置好定期寿险，以做到保障无缝衔接。 添加微信号：csai2018 备注“入群”添加成功后可被邀请加入【梧桐保】内部，保险知识交流群 阅读全文
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2025-01-09
综合分析：大黄蜂二号，慧馨安，中荷童乐保少儿重疾险 “先保大人，再保小孩”，是保险配置的最大原则；在这个基础上，每年为花上几百元，可为孩子获取几十万的大病赔付，加上特疾翻倍约定，这类消费型少儿重疾险的保障力度堪称“完美”，宝爸宝妈们尤为青睐。 花钱少、保障足的慧馨安少儿定期、大黄蜂二号、中荷童乐保在承保条款和费率上似乎不分伯仲，对于家长来说同样都具备不俗的魅力。选择哪款才是“花钱在刀刃上”呢？ 本期主要分析：大黄蜂二号，慧馨安，中荷童乐保三款产品各自的优缺点、不同的卖点与适用人群。 一、3款消费型少儿重疾险的共同点： 1、适合工薪族父母投保： 3款产品都是低保费撬动高保障，费率相差并不大，对于有房贷、车贷家庭的美爸美妈们，都在可以接受的范围之内，其费率比较： 2、少儿特定可叠加赔付： 童乐保、慧馨安、大黄蜂二号针对少儿高发的特定疾病，特别是白血病都采取了多赔政策，前者（童乐保）是额外赔付保额，后二者（慧馨安、大黄蜂）是翻倍赔付，也就是说，投保50万，孩子不幸罹患上高发白血病，直接可获取100万保额，关于三者覆盖的种类如下： ↘↘↘覆盖少儿特定疾病保障的儿童重疾保险大致可以分为保障型、定期消费型、满期返还型三类： （1）保障型：少儿平安福2019（幼儿高发白血病额外赔付保额）、少儿国寿福臻享版等、太平成长无忧； （2）定期消费型：大黄蜂二号、慧馨安、童乐保、阿童木等； （3）满期返还型：平安爱满分2019、少儿超能宝3.0等。 3、承保内容都有遗漏，需补充： （1）缺乏附加医疗险：附加医疗险包括了住院和百万医疗，用图文来看，这二类险种的用处在于： 三款产品既无住院医疗（解决不了小病住院医疗费），又无百万医疗险（应付不了大病住院就诊费），实用性会大打折扣，后期需要补充。 （2）身价只赔保费：互联网消费型重疾险，身价只赔保费，是固有的弊端，三款产品皆是如此，对身故只是退保费，降低了风险所以三款产品价格都低，后期需要补充好定期寿险。 （3）都覆盖不到重疾高发年龄组：根据不完整数据显示，男性和女性的高发大病的年龄是在40-70岁之间，三款产品的承保期限都达不到高发疾病裸露区域，长大之后还需要补充大病保险。 二、3款产品不同点： 百年人寿大黄蜂二号（保障上最好，保额会长大） 特点一：支持30年交费，不仅保费豁免余下的时间越长，保费压力更低，杠杆原理好； 特点二：轻疾保障赔付最多（3次），重疾复利增值，选择 80万保额，以5%复利递增保额，到第是十一个保单日，最高可增加130万，从长远来看，保额多加了几十万。 特点三：保障期限最长，可保60岁，不仅少儿特疾上覆盖了高发白血病，也提供了【自体造血干细胞移植】保障，从医学角度来说，自体造血干细胞移植只是白血病的其中一种，关于儿童的血癌保障保的很全。 特点四：提供投保人豁免，身故、轻疾、重疾、中症、失能都保的很全，但注意轻疾只提供35类疾病的豁免，大黄蜂有50类轻疾。 特点五：支持人工和智能核保，有一些健康问题也可以通过核保进行投保，立马获取结果； 总结：杠杆原理好，低保费撬动高保障，幼儿高发的血癌治愈保的很全，有重疾复利增值，从长远来看，保额高出几十万，虽然费率上比其他两款略高，但在能承受范围之内。 慧馨安（交费整体比较便宜） 特点一：三款产品在同样的保额、年龄前提下，慧馨安费率整体来说比较低； 特点二：保障最少，但高发疾病一个不落，这款产品率先推出，属于消费型儿童重疾险的“鼻祖”，条款并不落后； 总结：承保内容上不算落后，依旧保留消费型少儿重疾险的核心优势，依旧有性价比优势。 童乐保（介于两者中间） 特点一：从整体来看，交费价格虽然比慧馨安高，但比大黄蜂二号要低不少； 总结：轻、重、特定疾病保的比较全，介于两者之间，保费价格也中规中矩。 产品点评：追求低保费，选择慧馨安；从长远来看，想保额会长大，注重孩子全面保障，选择大黄蜂二号；至于童乐保突出亮点不够鲜明，承保内容也中规中矩，可考虑后再作出抉择。 从条款约定和创新度来看，大黄蜂二号最好。但后期需要补充好附加医疗险和定期寿险。 阅读全文
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2025-01-09
对比：少儿平安福2019和少儿国寿福臻享版 宝贝在成长过程中安然无事，是每个为人父母的心愿。不少家长都想方设法为孩子搭配保障全面的保险产品，在这个过程中自然少不了险种组合的搭配。 少儿平安福2019和少儿国寿福臻享版，各自代表了平安与国寿儿童保险版块中的最高水准，同覆盖了145类重轻特疾种类，保的都很全，形态上颇为相似，且两款产品的优势全都体现于险种搭配上。 不同的是，前者拥有市场上大病理赔后，还能继续报销的附加医疗险；后者特点是长期意外组合投保，两款少儿明星重疾险，哪款更好？ 本期主要分析两款少儿产品在附加险种组合（意外和医疗）、疾病定义和种类、投保限制、现金价值上的区别。 一、先看基本信息： 区别一：投保限制不同 少儿平安福2019：一线城市单个孩子投保必须保额上40万，二胎家庭（两个孩子）同时投保，保额是每个孩子保额是20万起保，不同的地域以当地网点机构为准； 少儿国寿福臻享版：无保额限制，面向老顾客少交一年保费，交费期限固定19年； 区别二：疾病定义和种类不同 1、轻疾上： 轻疾保障的好坏，无统一标准，不如保监会规定的25类大病一样，是有依可寻的。衡量轻症是否合理，可以笼统概况为“常见疾病是否缺失”、“有无金额赔付限制”、“是否有轻疾种类大面积重叠”等几个方面。 综合上述三点来看，少儿平安福2019缺少了轻微脑中风、急性心机梗塞、冠状动脉搭桥手术，可在高发的早期癌症上做到了专业和精细，其他公司在早期病变、原位癌和皮肤癌三者赔一个，而少儿平安福2019是各赔一次，确诊就赔其约定是： 少儿国寿福臻享版的轻疾定义比较优秀，但在轻疾赔付里，早期病变、原位癌和皮肤癌并未拆分，三种疾病只赔一次，这是与少儿平安福2019不同的地方。 2、在少儿特定重疾设置上： 少儿平安福2019和少儿国寿福臻享版都保15类特疾，但病种种类有所差异，先看下两款产品覆盖的高发特定的不同疾病种类： 但对于白血病，少儿平安福2019是双赔倍，其他少儿特疾赔保额，赔完以后，主险重疾依然有效。 而少儿国寿福臻享版，少儿特疾是额外赔付保额，但白血病的理赔门槛很高，与确诊即赔的定义很有差别，它约定的保障是【自体造血干细胞移植】。 指的是取幼儿患者自身骨髓、异体骨髓或脐血转输给患者，再通过自身干细胞使患者机体恢复造血功能、形成免疫力的一种治疗方法： 备注：少儿特疾和轻疾行业内都无统一标准，但消费者要做到知晓其中的差异。 区别三：险种组合不同 少儿平安福主险和重疾保额不是1比1，发生重疾赔付后，主险保额等额减少，但主险依然有效，附加医疗险，长期意外，陪护金等等全都继续有效。 少儿国寿福臻享版重疾赔付后，合同直接终止，附加险直接终止，其重疾赔付规定是： 区别四：附加医疗和意外不同 附加医疗险组合上: 所谓之要健康保障无缝衔接，附加住院医疗险和百万医疗险少不了，两个险种主要功能在于： 少儿平安福2019的最强搭配在于附加医疗险组合，附加健享人生住院医疗险，不限总额，同一疾病间隔30天可再度报销，保证续保5年，是非常有利的一面。 少儿国寿福臻享版附加住院呵护长久住院，最大的短板在于不保证续保，对于体弱多病幼儿存在较大的不足，很有可能第二年拒保或者责任除外。 在百万医疗险上，平安E生保和国寿如E康悦各有长处，续保审核都比较轻松。 附加长期意外险来看： 少儿平安福2019和少儿国寿臻享版的附加长期意外险，比较灵活，可附加，也可不附加，任由选择。 但前者只保至70岁，自驾、公共交通赔2倍； 后者少儿国寿臻享版保至75岁，自驾赔2倍保额，公共交通赔3倍，不仅保的时间很长，且赔付比较高，对于孩子长大之后，保障更为有利。 区别五：现金价值不同 现金价值，就是指退保金，不过两款少儿产品在整体上现金价值都不高，但少儿国寿福臻享版在第36年就能回本，比少儿平安福2019要提早近6年： 1、附加医疗：平安住院医疗保证续保5年；国寿医疗不保证续保，同一疾病第二年不赔。在百万医疗险上各有长处，续保审核都宽松。 2、险种组合：少儿平安福2019重疾赔付后，附加意外有效，医疗在保证期内有效；少儿国寿福臻享版重疾赔付后，长期意外和附加医疗直接终止。 3、意外保障：平安福意外保的时间短保至70岁，公共交通赔的低，比国寿福保臻享的长保至75岁，赔的高可赔3倍，对幼儿长大之后更有利； 4、少儿特疾：针对幼儿高发的白血病，少儿平安福2019是确诊即赔，赔付双倍；少儿国寿福臻享版在白血病上的定义不尽人意，是【自造干细胞移植术】，理赔门槛要高不少。 5、轻疾定义：少儿平安福2019原位癌、皮肤癌确诊即赔，三者各赔付一次，但常见的轻微脑中风、不典型心肌梗塞不保等；国寿福臻享版疾病定义很优秀，但对原位癌、皮肤癌等需治疗后才能赔； 产品点评：两款少儿明星产品看似相同，其实细节差异较大，如果有经济能力的父母，就选择少儿平安福2019，毕竟大病理赔后，附加医疗险还可以继续报销。从长远来看，孩子长大成人之后，人生两大风险-大病和意外都少不了，选择少儿国寿福臻享版挺好，终归幼儿交费便宜，但要留意日常住院医疗险的缺失部分。 阅读全文
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2025-01-09
对比：福禄康瑞2018和少儿国寿福臻享版 中国式父母关心和教育孩子的方式各不同，但都大不过“健康活着比什么都重要”的心声，为此，保险产品的滋生，给予了少儿更好地安全感与保障。 太平福禄康瑞2018，常规型的一款重疾险，轻重疾保的多且全，它最大的优势是在大品牌里的同质化产品中，费率优势尤为明显，属于“老七家寿险”里比较打眼的一款。 少儿国寿福臻享版，轻重疾保障很传统，可轻症定义比较优秀，加上少儿特疾额外赔之外，附加百万医疗如E康悦相当有特色，幼儿大病保障能实现无缝衔接。 那么，为幼儿挑选，哪款大品牌更好呢？ 本期产品对比分析两者在费率、附加医疗险组合、疾病定义上的差异，看下两款产品各自优缺点。 一、先看基本信息： 区别一：附加医疗险组合不同 通常来说，附加医疗险包括了住院医疗险、百万医疗险两种类型，关于两者的用途如下： 在应付小病的住院医疗险上： 国寿呵护长久和太平真爱健康医疗2007都有短板，也是比较常见的弊端，都需要每年审核，不保证续保。 假设发生了如糖尿病、心脏病这类型的慢性病，年年都需要住院就诊，为了防止保险公司血亏，拒保的可能性大大增加，对于身患慢性病的用户不利。 在解决大病就诊的百万医疗险上： 太平超E保同样设计的不太理想，不仅不覆盖“住院前后门诊费用”保障，续保审核条款十分模糊，还要忧心因为多次理赔或重疾，可能影响第二年续保或涨价： 相比之下，国寿如E康悦在就诊保障上很齐全之外，续保审核也比较宽松，第一年有审核，第二年并无审核： 虽然国寿如E康悦粗看其条款给予消费者的安全感还是很足，但往下阅读，关于续保的稳定性还是存在着一定的争议性，合同终止 “第四条”明确写道：“投保人无意续保或本公司不接受本合同续保”。那么是否意味着最终续保的决定权还是掌握在保险公司手上？这句话非常玩味，弹性很大，其条款描述是： 备注：整体来说，虽然在住院医疗险上两者都有相同的不足，但百万医疗险，国寿如E康悦要实用的多。 区别二：疾病定义和承保细节不同 同保100类大病，赔一次；但在轻疾和其他保障上，两者定义与承保细节差异比较大，具体如下： 福禄康瑞2018，50类轻疾，赔6次赔保额20%，虽然保的全，但轻疾出现了隐形分组，疾病种类大面积覆盖，如这样： 还有这样： 少儿国寿福臻享版，30类轻疾定义十分优秀，没有出现不合理的约定现象，同时，还覆盖了15类少儿特疾采取了额外赔付保额的约定，其种类是： 从合约规定来看，少儿国寿福臻享版毕竟是专款专用，所承保的风险大于福禄康瑞2018，理所当然，交费也贵： 产品点评：两者都要注意附加住院医疗险的缺失部分，福禄康瑞2018有性价比优势，加上重疾保的很好，是一款老少皆宜的产品。 少儿国寿福臻享版在附加百万医疗险上、少儿特定疾病保障里保的更全，更为实用，很适合儿童投保，但前提是，父母腰包里的银子必须够足。 阅读全文
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2025-01-09
保险理财：太平财富安赢年金保险分析 2019年开门红有了新趋势，那就是保障期限更灵活，既有保终身的险种，也有保短期险种，适应不同人群需要，太平有了卓越智臻和福寿年年以后，近期推出财富安赢保15年，那么这款短期理财跟同类相比如何呢？ 本期产品分析： 1、太平财富安赢与平安、国寿同类产品区别 2、太平财富安赢优缺点分析 一、财富安赢与同类产品对比分析 选择的比较对象是同样保15年，不分红，分别是平安财富金瑞和国寿鑫享金生A款，通过对比可以非常明确的看到太平这款产品特点 先看下基本信息和利益对比： 从收益特征看： 如果选择3年交费，在同样4.5利率下，三款产品都是交费第五年回本，也就是第五年末退保，不会有经济损失。 生存总利益=现金价值+万能账户价值（生存总利益就是这一年退保总共可以退回的钱） 从产品分类看： 太平财富安赢，属于中端保险理财产品，在现金价值和生存总利益上，跟高端理财还有一定差距，常见的保险理财产品分类： 二、产品优缺点分析 1、收益稳定性高 这款产品不分红，所以不需要考虑分红的不确定性，每年生存金返还以合同形式固定，万能利率有最低保底利率。 投保以后非常明确知道每年返多少钱，到期最低可以拿到多少钱，如果按照预期利率又可以拿到多少，往往心中有数。 2、资金灵活性高 这种灵活性表现在： 首先，前期生存金返还，可以领出来，且返还金额比较高； 其次，现金价值高，遇到资金紧张，可以办保单现金价值贷款，贷出来用； 最后，万能账户资金灵活，且保终身， 可以部分领取。 值得注意的点： 1、不同交费搭配不同万能账户 年交保费低于10万时，附加富贵金万能账户，目前实际利率4.5. （注意：像平安的产品不管交多少，附加的都是聚财宝2017账户，两年来实际利率稳定在5%） 年交保费大于10万，低于34万，搭配的是富贵钻2017，目前实际利率5.2% 年交保费大于34万时，搭配富贵尊万能账户，目前实际利率5.5% 如果客户交费小于10万，实际利率低于同类产品，跟同类产品并没有多大优势。 2、万能部分领取有金额限制 每年部分领取金额不超过累计交费20%，万能账户虽然灵活，但是领取金额是有限的， 注意：各家公司都一样，领取金额不超过20%，这是银保监会规定，消费者留意就好。 3、万能前期退保会收费 这一点各家公司都差不多，通过收费约束客户，不要过早退保或部分领取，其收费规定是： 第一年手续费5%，第二年4%，第三年3%，第四年2%；第五年1%，第六年开始退保或部分领取不收手续费 相关知识： 太平近年的经营状况 理财产品万能利率，跟资金投资方向有关，也与公司实际经营情况相关，太平近年来保费收入和净利润都在稳健增长， 总结：太平这款财富安赢属于中端理财产品，像高端理财产品有销售时间和金额限制，如果买不到高端理财，中端理财回本比较快，整体收益也还可以。 阅读全文
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2025-01-09
对比：弘康哆啦A保和常青树多倍版 红透一时的“弘康哆啦A保”，是首款附加百万医疗险的互联网重疾险，在承保了终身多次倍赔付后，保费还极低，增添上智能核保功能后，使产品更加锦上添花，可大病分组区别于其他主流重疾险……. 作为常青树系列保障上最强的“多倍版”，它最优秀的地方在于中度重疾和重疾首尾呼应，赔付了中症后，重疾极大可能还能继续理赔，加上能附加全面的医疗险，保障很全。 那在各自的领域（线上和线下）都比较优秀的两款产品如何选择呢？本期围绕疾病定义和赔付、附加医疗险组合、身价保障、杠杆和费率等多个方面进行综合，看看哪款更值得买。 区别一：杠杆和费率不同 常青树多倍版支持20年交费，哆啦A保可延伸30年交费，哆啦A保这样的设计使得杠杆原理运用的更好，主要长处体现于： 其一：交的时间越长，更有利于发挥保费豁免的优势； 其二：用低保费撬动高保障，每年支出更少，费率相对来说较小； 但“一分为二”来说，杠杆好，费率低，并不意味着承保内容会更好，从条款上来说，常青树多倍版的承保内容会出挑不少。 区别二：附加医疗险组合不同 在各大型保险公司中，医疗险理赔率通常高于重疾险，作为大病保险的补充，附加医疗险和百万医疗险在日常就诊住院的应用非常关键: 从两款产品对比图表不难看出，两者差异比较大： （1）线上网红险----哆啦A保：没有附加住院医疗险，意味着小病住院就诊一毛钱都不能报，被誉为首款附加百万医疗险的哆啦A保，在这类高免赔的医疗险上存在着缺失，依次是：【免赔额等于重疾保额】和【重疾之日起30日后报销】，理赔门槛极高，要知道普通的百万医疗险，免赔额才1万，其约定是： （2）华夏常青树多倍版：拥有续保条款都很好的住院医疗和百万医疗险，前者2014保证续保5年，后者百万医疗险医保通在解决大病医疗费用方面，有几点十分具有特色： 其一：华夏医保通普惠版只需注意停售风险，续保审核没有第二次，续保审核好‘ 其二：华夏医保通普惠版针对就诊可发生的住院费用、特殊门诊、门诊手术费用和住院前后门急诊费用一律都保； 其三：重疾是0免赔，而且无理赔可降低免赔，最低降到5000，罹患大病理赔门槛就低多了： 备注：从条款来看，在解决大小病就诊住院无缝衔接上，华夏常青树多倍版要好很多，保障更全面。 区别三：产品责任细节不同 两款产品都是终身多次赔付型重疾险，但责任划分区别较大，整体来说，体现在以下几个方面： （1）轻度重疾：常青树多倍版轻疾保障不分组，哆啦A保轻疾保障有分组，并未向主流重疾靠拢； （2）重度重疾：多赔产品好坏与否，主要看三个方面，分别是：怎么赔？怎么分组？间隔期是否长？逐一来看看： ①怎么赔：哆啦A保赔3次，都赔保额，中规中矩；而常青树多倍版，赔6次，首次是在保费/保额/现价取大者，什么意思？就是所交保费不会出现大于保额的情况，简称“保费倒挂”，可保本金安全； ②间隔期：两款产品每次重疾赔付的间隔期都在180天后，两次赔付的时间距离短，值得点赞！ ③分组情况：大病分组，重点是要把癌症单独分成一组，原因很简单，因为国内高发重疾的首位是癌症，把它单独拧成一组，意味着不会影响其他疾病。 哆啦A保大病分组不科学，并未将恶性肿瘤单独分成一组： 相比之下，常青树多倍版在核心设计上好于哆啦A保，体现了多赔的意义: （3）其他保障上：哆啦A保是常规的轻重疾多赔，常青树多倍版不仅两种保障多次赔付外，还有另外的特色： 【赔付比例提升】：常青树多倍版过去15类轻疾（赔30%）划入中度重疾（赔50%），提高了轻疾赔付的比例； 【多赔几率增加】：常青树多倍版中度重疾和重疾一一对应，发生中度重疾赔付以后，有可能还可以赔重疾。 因此，在核心保障上，常青树多倍版好于哆啦A保，毋庸置疑，在费率上也高于此款产品： 区别四：身故保障不同 身价保障，是一个成人责任的体现，哆啦A保设计的中规中矩，18岁前退保费，成年后赔保额。 常青树多倍版，18岁前身故赔2倍保费，成年后在保费、现金价值、保额取大，意味着身故和重疾都不用担心本金亏损，更利于大龄人士投保。 产品点评：哆啦A保作为终身多次赔付的线上保险，性价比优势突出，但缺失了附加医疗保障组合、大病分组欠缺，从整体条款上来看，是逊色于常青树多倍版。 虽然入手重疾险，不少人遵行“谈钱要主动”的原理，并无可厚非，但买保险不就是为了保的更好更全，在有完善附加医疗险的支撑下，如果有经济基础，注重保障就选择常青树多倍版。 阅读全文
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2025-01-09
深度分析：中荷人寿一生呵护C款 保险公司的成立离不开“金主爸爸”的扶持，中荷人寿赫赫有名的股东是商业北京银行和BNP巴黎银行集团，这家公司在国内“环渤海经济圈” 内小有名气。 一生呵护C款，是中荷人寿主打的一款叠加赔付型重疾险，13类特疾都是现代高发的重大疾病，一定程度上彰显了对现代病的关爱，可价格并不太讨喜…… 本期重点分析中荷人寿一生呵护C优点、和值得注意的细节，看下是否值得购买。 一、先看基本信息： 一、中荷人寿一生呵护C与同类产品对比优势分析： 1、叠加赔付，保障不打折 中荷人寿一生呵护C特定疾病的保障相当优秀，主要体现在以下几个地方： 【高发特疾覆盖广】： 注释：少儿高发的大病为白血病，国内超过50%的白血病患者都是儿童；众所周知，保监会规定的25类大病覆盖了发病与理赔率90%以上。 这款产品在成年人特疾包括了终末期肾病、重大器官移植、脑中风后遗症、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症都在国家规定的25类高发疾病内，因此，这样特疾划十分用心。 【特疾赔付比较高】： 幼儿如投保50万，罹患白血病，是额外赔付基本保额，即75万理赔金；六类成人特疾也是如此，叠加赔付比例较高，其约定是额外赔付保额50%。 二、中荷人寿一生呵护C值得注意细节： 1、轻症保障上有所缺失 严格来讲，轻疾的定义并不受统一条约的管束，也就是说并没有标准，但权衡轻疾保障是否有缺失，主要体现在了轻疾是否有隐形分组、是否有特别约定限制、赔付比例高不高等几大方面，从上述三点来看，中荷人寿一生呵护C没有出现“疾病种类大面积覆盖”的嫌疑，但需要注意的细节依旧有二处： （1）赔付有限制：轻疾和特疾的赔付都需要在70周岁之前，70岁后并不覆盖这类型高发疾病，这就显得不太合理了。 （2）轻疾赔付比例低：覆盖轻疾的主流重疾险，轻疾赔付比例大约在30%-45%之间，而这款产品只赔保额20%，稍显不足； 2、需补充好附加医疗险组合 重疾险要求发生约定的大病才能提前给付保险金，有具体疾病及定义要求，一般要搭配医疗险一起投保，医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报。具体的险种功能如下： 中荷人寿一生呵护C即无附加住院医疗险，又无百万医疗险，很有可能小病住院就诊一毛钱报销不了，大病自费药一律不报的尴尬的局面，因此，后期需要补充好附加医疗险组合这块。 3、费率较高 这款产品的大病保障不错，且有特定重疾额外赔付，身价保障也中规中矩，可与同类产品对比，保费较贵。 重疾险是发生约定疾病时用于养病和补偿家庭收入损失，保额很重要。保费太贵，意味着买到足够的保额，需要一定的交费能力。过去不少小伙伴买的大病险保额只有几万，难以补偿家庭收入损失，至今很后悔。 如果交费能力不强，线下重疾险保额买低一点，搭配一定的线上定期重疾险，增加保额，保证人生高风险阶段有足额保障，价格很便宜。 产品点评： 中荷人寿一生呵护C款，无附加医疗险组合支撑，健康保障上存在漏洞，保费也小贵，但好在特定疾病额外赔付保额50%，是一大显著特点，但话又说回来，如今市面上叠加赔付的重疾险好的有很多，可多比较后再作出搭配。 阅读全文
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2025-01-09
财富传承型重疾险：中荷人寿一生关爱F款 “老有所养、病有所医”非常适合本土国情，同时也符合传统观念的老百姓投保理念。 中荷人寿一生关爱F款，切合了“有病保病，无病养老”的思维，高发重症和轻疾保的全外，最有特色它添加了生存金约定，在合约规定的时限内能财富传承，平安满期退保额，市场罕见，具有相当大额诱惑力。 那么，这款于2015年出售的产品放入现在还有价值吗？值得入手吗？本期重点分析：中荷人寿一生关爱F款的综合优势、短板解析以及适用人群解读。 一、先看基本信息： 二、中荷人寿一生关爱F款综合优势分析 独具一格：保病又返钱 这是一款市场上比较少见的重疾险产品，它主打“养老”，兼顾理财，从两个方面来看都很有特色： （1）疾病保的全：重疾覆盖了保监会规定的25类，就已垄断了高发大病理赔率超过90%以上的种类； 轻疾里包括了常见的【轻微脑中风】，虽然缺少了【不典型心机梗塞】，但有【冠状动脉搭桥手术】保障，影响不大。 再说因轻疾每家保险公司的标准不统一，国家也没有统筹定义的标准，因此，在高发轻重疾病上，这款产品设计的并不落后； （2）特定疾病额外赔付：这款产品针对男女高发的大病，额外赔付保额20%，很贴心，其种类是： （3）自带返钱功能：这款产品具有补充养老（不断返钱，满期返保额）和传承养老的功能，在市场上独具一格，非常罕见。 举个栗子：假设30岁男性顾客投保了30万保额，年交10503元，20年交，保至88岁，合计交费：210060元，那么假设两种情况： 其一，平平安安活到了90岁，这款产品生存金约定如下： 1、65岁：祝寿金7.5万（保额25%）； 2、65-87岁：生存金9000元/年，领取22年，共19万8； 3、88岁领取：保额30万； 那么，生存金+祝寿金+保额，平安活到88岁，三者合计为573000元。 其二，81岁时罹患上了合约中的大病，获取理赔如下： 1、65岁：祝寿金7.5万（保额25%）； 2、65-80岁：生存金9000元/年，领取15年，合计135000元； 3、81岁罹患大病，赔付30万元保额； 那么，祝寿金+生存金+大病赔付是510000元。 二、中荷人寿一生关爱F款值得留意细节： （1）轻疾和特疾赔付有年龄限制 这款产品轻疾和特疾的赔付必须是70周岁之前，70岁之后患上轻症，一律不赔，这就显得有些不太合理了，毕竟是重症保到88岁； （2）轻症保障有隐形分组 出现了“多类疾病只赔一类的现象”，难逃凑数嫌疑，譬如【轻度脑膜炎】和【轻度颅脑手术】只赔其一，赔了一种后，另一种不再给付； （3）重疾是“裸”险 A、不能组合小额医疗险，日常意外或疾病就诊费用一律不赔； B、不能组合百万医疗险，大病就诊住院费用赔付不了； 两种类型的附加医疗险组合，其作用如下： 重疾险要求发生约定的大病才能提前给付保险金，有具体疾病及定义要求，医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报。重疾险一般要搭配医疗险一起投保，搭配的医疗险一般续保宽松，保障范围全面，能垫付医药费更好。 产品点评： 一生关爱F款是中荷人寿旗下的一款两全险，兼有养老和保障功能，但是交费贵，另外在保障上不及纯保障型险种，无组合的小额医疗险和百万医疗，健康保障有漏洞，高发轻症保障和主流有差别。其实非常符合即想养老，又想保大病的人士投保，不过前提是活的越久保单越值钱，而且前期投保保费很贵。 阅读全文
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2025-01-08
定寿产品分析：横琴优爱宝定期寿险 对于家庭经济支柱来说，一旦倒下对整个家庭的影响是非常大的。定期寿险的功能最能体现保险的本质，以小钱获取高额保障，将未来的风险以较小的代价转移出去。 横琴人寿的优爱宝定期寿险是被定义为市场上投保范围较广、额度高且等待期也比较短的高性价比寿险。但是真的如此吗？一般定期寿险主要从费率、健康告知、保额等多个关键因素去考察其所具备的优劣势。 本文主要分析： 优爱宝定寿的比较优势 优爱宝定寿值得留意的点 一、同类产品定寿对比，基本信息了解 二、优爱宝定寿的比较优势 1、投保年龄跨度长 一般定寿的投保年龄最高都是到50岁或者55岁打止，但是横琴人寿的这款优爱宝定寿将投保年龄的上线扩展了5岁到10岁，最高到60岁。 2、交费、保障期选择多 等待期较为短 定寿的投保灵活度相对较高，交费期有5种选择，保障期的选择同样有5种，最长保到70岁，另外优爱宝定寿的等待期为90天，比同期产品等待期180天，还是要短。 3、费率相对较低 定寿的价格一般来说都是比较便宜的，优爱宝定寿的价格在同类产品中相对来说是较低的，占据了费率的优势，更加利于以小博大。 三、优爱宝定寿值得留意的点 1、健康告知较为严苛 健康告知是在投保前，客户需对照自身的情况对此进行判别，健康告知又被称为最大诚信原则，需如实告知之后避免后期的理赔麻烦。 对于健康告知这块，有的会设置的相对宽松没那么多奇葩内容，但是优爱宝定寿的健康告知，不仅对吸烟有规定，连饮酒也有明确列出。除此外还针对个人的投保记录和财务状况也需要如实告知。 比如：吸烟，且平均每日吸烟2包以上，饮酒，且平均每日饮酒白酒1斤以上，或啤酒8瓶，或红酒2瓶以上。 同类其他产品没有如此多的限制条件 2、不支持智能核保 现在线上投保的险种有支持智能核保的，引导客户去完成自身情况的如实告知，避免因为个人疏忽没有完成好如实告知，导致后期出现拒赔的现象。横琴人寿的优爱宝定寿不支持智能核保，投保效率低且大大增加了人工审核的负担。 产品点评：横琴人寿的优爱宝定寿的各方面表现的中规中矩，投保较为灵活，对于不同需求的客户有不同的选择，投保年龄跨度长，适合55岁-60岁的群体投保，但是对比其他寿险来说，健康告知的严苛，对于客户后续理赔有不利因素的存在，需要留意。 阅读全文
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2025-01-08
对比：瑞泰阿童木重疾保险和康惠保旗舰版重疾险 市场上的重疾险层出不穷，针对少儿的保险险种受到父母广大关注，以低保费撬动高保障，承保内容较全的情形下，是否真的能实现以小博大呢？ 瑞泰人寿推出的阿童木重疾险针对投保群体是0-17岁，保障期限长，有三种选择，保到70岁，、80岁或终身，轻重疾赔付全面，对于30岁前所确诊的12类少儿特定疾病额外赔付，年龄段不同赔付有区别，赔付比例高。 另外百年人寿的康惠保旗舰版的投保人群覆盖更广是从0-55周岁，在价格上极具优势，在轻重疾保障全面情况，对不同人群细分26类特疾。 那么，两者哪款更好，本期主要分析在费率、轻重疾保障、少儿特定疾病赔付等方面的区别。 一、了解基本信息 共同特点一：交费期和保障期灵活 杠杆效应好 这两款保险交费期和保障期灵活，阿童木重疾险交费期有6种选择，保终身或到70岁和80岁，康惠保旗舰版三种交费期限选择，保终身或保到70岁。且都支持交费期限最长30年，杠杆效应好，这样对于被保人来说豁免余下的时间更长更有利，且对于后期能减轻保费的压力。 共同特点二:轻疾疾病有凑数现象 这两款产品在轻疾赔付这块都是属于多重赔付，阿童木重疾险是50类赔3次赔保额30%，康惠保旗舰版是35类赔3次，但是在轻疾疾病定义这块，存在凑数现象，承担一项责任后对于另外一项责任将不再承担。 共同特点三:无可附加的医疗险 这两款都是属于互联网保险，具备网销保险的特点，都不可附加小额住院医疗险和百万医疗险。后续需要注意补充。对于这两款附加险的定义如下： 区别一：承保细节有不同 重疾方面 阿童木重疾险是属于多重赔付的重疾，100类重疾分5组赔5次，重疾分组合理，高发重疾恶性肿瘤单分一组，提高了其他疾病赔付概率。 康惠保旗舰版是单次赔付重疾，也就是100类只赔1次。 中症、特定疾病方面 阿童木重疾险并没有中症这一组别，且只是针对12类少儿特定疾病有额外赔付。但是特别指出是30岁前所发生的，年龄段不同有区别。 比如：年满7岁前，按200%给付少儿特定疾病额外金，7岁到30岁间，按保额100%给付少儿特定疾病额外保险金。 康惠保旗舰版是有20类中症赔2次赔50%，中症的疾病种类与重症的疾病种类有对应，极大可能会出现中症之后进行重症的赔付。 对于特定重疾是针对不同人群细分26类疾病，其中少儿特定疾病是6类疾病，额外赔付只有30%。 区别二：投保群体不同 身故赔付有区别 阿童木重疾险是针对未成年群体投保的，对未成年人投保的身故是有相关规定限制的，这款产品在身故赔付这块是现价和所交保费取大值。 康惠保旗舰版的是0-55岁，不管成年与否，身故退还已交保费。也说明成年后并无身价保障。 阿童木重疾险主要针对少年儿童群体而设置，保障全而广，少年特定疾病赔付种类多且比例高。费率适中，但是附加医疗险的缺失，保障还是不完整的。 康惠保旗舰版不愧是百年人寿主打价格便宜的险种之一，投保灵活度极高，保障全且广，但是也面临着后期需要补充完整附加医疗险。 阅读全文
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2025-01-08
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