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真实案例：百万医疗险赔了一次不给续保，5个办法提升续保稳定性！ 朋友2017年买了国寿e保百万医疗险，当时说的是可以一直续保。2018年因肿瘤出过险，之后几年一直续保，今年被告知因保险行业规范了，原来的保险没了，出了升级版，但是有个告知书，以前得过相关疾病的不可以续保了。 百万医疗险保障期限一般是一年，每年都要面临续保问题，有的因为政策停售，也有因其他原因，那么怎么提高续保的稳定性呢？ 01 医疗险三种情况下不接受续保 1、产品停售或下架 下架，表示不再卖，但是已经买了的还是可以续保；停售，一般后续不再续保。 所谓下架或停售，往往就在保险公司一念之间，可以随时宣布下架产品停售。 2、不符合政策要求 因为监管层出台政策，产品部分条款不合规，面临调整，所有不合规定的产品都停售； 比如费率不合理、将承诺续保变成保证续保等等。 3、审核标准严格 尤其是对连续投保、续保每年审核的医疗险， 如果短期出险有骗保嫌疑、 未如实告知通融赔付 理赔金额高、 因为大病出险， 可能达不到内部规定的审核标准，不再接受续保。 02 提升续保稳定性的五个办法 1、避免带病投保 如果近几年有门诊、住院或体检异常，仔细看下产品健康告知选项，有一说一，不遗漏不回避，如实告知以后审核通过，避免被归入骗保嫌疑用户；如果没有如实告知，即使是带有保证续保条款产品，依然可以解除合同。 2、尽量投保带有保证续保或承诺续保条款产品 保证续保6年、10年、15年、20年；保证期内不用担心政策变化，不用担心停售，不用担心理赔被拒绝续保； 承诺续保：合同规定不会因为理赔拒绝续保，只要不停售，日常续保也不用太担心。 3、不投保频繁更新产品的公司产品 如果保险公司经常上市新产品，就需要特别留意，新产品上市后，一些老产品就会下架，后续可以随时找个理由停售。 4、投保主打产品 任何一家公司不会主推几款医疗险，真正主打医疗险，就是一款或两款，由于长期销售，累计大量客户，这种产品一般不会轻易停售，主推医疗险很多搭配重疾险、年金险等产品一起投保，销售对象往往是优质客户。保险公司不敢贸然停售医疗险，即使不得不停售，也会妥善处理老客户续保问题。， 5、带有停售特别约定产品更好 有的产品为了打消用户投保顾虑，在续保条款中明确写明，如果产品停售，可以免健康告知直接续保本公司其他产品。 这种特别约定一定要写入条款才有用，如果只是写在宣传页面意义不大，宣传页面随时可以改。 写在最后： 百万医疗险属于新型险种，并没有长期精算数据，未来偿付风险还是不确定的，通常能够保证续保若干年或承诺续保就算不错，既然不能预估政策变化，那就只能在选择产品和公司上，多留心。 阅读全文
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2024-06-23
延迟退休四项原则公布，商业养老保险成70、80后必选险种！ 养老是刚需，大家心里都门清。 前段时间，炒的沸沸扬扬的延迟退休政策，目前有了新消息。 新华社周六发布十四五规划纲要时，其中关于积极应对人口老龄化社会国家战略时，专门提到： 未来延迟退休如何实施，具体有何影响，开始初露端倪。 本期话题： 1、专家对于延迟退休四项原则的解读 2、延迟退休对两类人影响最明显 3、当前的养老保险体系和个人养老规划 01 专家对延迟退休原则解读 新华社记者专门采访了人社部中国劳动和社会保障科学研究院院长金维刚： 1、小步调整--按月延迟退休 延迟方式上：每年延迟几个月或者每几个月延迟一个月。比如当前男性60岁退休，女性50岁退休，女干部55岁退休，特殊职业45岁退休。 延迟以后：可能男性60岁3个月退休，50岁3个月退休，小步按月往后延迟，采取的是渐进式延迟。 2、弹性实施--个人可以自主选择提前退休时间 提出了延迟退休的计划以后，给了个人选择空间。 这种一般针对特殊职业，比如从事井下、有毒等高风险工作，根据职业岗位和工作强度，做出特殊安排。 3、分类推进--保持不同群体退休年龄差异 不会直接将男女退休年龄拉平，也不会将不同职业退休年龄拉平。 实行平行推进，过去女性50岁，男性60岁退休，在过去年龄基础上实施延迟。 4、统筹兼顾--采取配套措施支持 延迟退休最大的难题就是大龄人群就业和生活保障问题，会提出配套措施保障大龄劳动者就业创业、给灵活就业人员给予社保补贴，比如4050补贴政策。 一些私企不愿意聘用大龄人员，公务员招聘限制35岁以上参加考试点等，未来可能会改变。 02 延迟退休对两类人影响明显 1、70、80后 由于采用按月延迟，对于当前五六十岁，临近退休的人来说影响极小，比正常情况下多等几个月拿退休金，影响几乎可以忽略； 小孩子年龄小，针对四五十年以后的事，有足够的时间去规划； 从事高风险的特殊职业，仍然可以自主选择退休时间，完全可能按照原计划45岁左右退休； 最好留给70、80后的时间不多了，70和80后需要一二十年以后退休，整好撞上延迟退休的窗口。 现在需要考虑延迟退休以后，大龄就业和补充养老问题。 2、公务员、事业单位员工 当全国大多数人间接延长了交费时间，减少了领取养老金的情况下，当前公务员和事业单位员工，不需要缴纳养老金，退休工资比企业员工高三四倍，这种不公平性越发凸显，养老金双轨制改革被关注。 当前两会呼吁废除养老金双轨制的呼声高涨，在养老即将实现全国统筹的情况下，一旦废除了养老金双轨制，那么公务员或事业单位人员，也面临个人交费和待遇改变的担忧。 03 当前养老体系和个人养老规划 当前养老保险体系包括： 1、社保养老 当前城乡居民养老和职工养老覆盖10亿人左右，参保率91%，十四五规划提到要提高到95%。 社保养老待遇差异比较大；居民养老如果每年交500，到了退休一个月领两三百；如果交费档次高领取就更多； 职工养老也是看交费档次，有的一个月领500，也有一个月领好几千，最高的还是公务员，一般能够领到在职工资90%左右。 2、企业养老 是企业为了吸引人才长期留存而设立的补充养老，像银行、保险公司等金融机构内勤人员待遇中比较常见，目前企业年金覆盖5800多万人。 但是个人很难在一个公司工作终身，企业年金类似一个大画饼。 3、第三支柱养老 包括个人税收递延型商业养老保险和商业养老保险。前者指的是购买税延养老保险产品的投保人，可以在税前列支保费，等到退休后领取保险金时再缴纳个人所得税，每月最高可税前抵扣1000元，对于月工资几万的人来说有一定吸引力，但是对绝对大多数人来说，没有任何作用，很多人工资达不到扣税起点。 商业养老保险，就是年金保险，年轻时交钱，按照合同约定在一定年龄开始固定领钱，通常搭配万能账户，返还的钱可以进入万能账户复利计息，实现保值增值，存取自由。 对于个人而言，尤其是70后、80后，现在开始投保商业养老保险。 30岁，投入10万买商业养老保险，看看60岁退休领多少？ 看下常见保险理财产品预期收益： 这个利益演示没有按照保底利率，保险市场还没有哪家产品利率低于3%，保底利率演示没有意义，如果真是保底利率，干脆直接退保。另外也没有看5%以上高利率，毕竟高利率难以长期维持。 按照4.5%中档万能利率，这个数字比较可信中肯，很多公司都可以达到。 30岁，总共投9万，到60岁时，账户金额27.9万，假定此时开始部分领取，每年只领取增长部分。每年增长：27.9万*4.5%=12576元。平均每个月1048元。 那么60岁每个月领多少： 比如城乡居民养老每个月领500元+商业养老1048元=1548元，账户里面还有27.9万随时可以一次性全部拿回来。 比如城镇职工养老每个月领2500元+商业养老1048元=3548元，账户里面还有27.9万随时可以一次性全部拿回来。 写在最后： 当延迟退休来临，个人提前进行养老储备必不可少。商业养老保险考虑到复利增值，最好是提前20年或15年开始交费，这样到开始退休时，账户基数大，复利效应更明显。养老可以考虑提前规划。 阅读全文
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2024-06-23
2021年各地城乡居民养老金上涨信息查询 看下各地截止目前各省市城乡居民养老金基础养老金情况： （表格实时更新） 这里需要注意： 当地基础养老金已经比较高，也不一定会调整； 一般各省规定一个基础养老金最低金额，下面各市根据自身情况，有条件可以在基础上增加。 假如某省规定基础养老金200元，下面某个市基础养老金可能是250元。 阅读全文
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2024-06-23
2021年国寿、平安、太平洋、华夏少儿重疾险对比 2021年重疾新规以后，各家公司推出基于新的疾病定义产品，产品条款创新上精彩纷呈，今天就看下当前保费收入排名前四的四家大公司主打少儿重疾险。 国寿有少儿国寿福盛典版、平安有少儿平安福21、加上太保的少儿金典人生和华夏常青树卓越版，代表四家公司综合保障最全的四款产品，大公司重疾险都是附加医疗险一起投保，重疾和医疗险组合可靠，加上日常理赔方便，社会关注度相对很高。 本期话题： 1、盘点对少儿比较有利的重疾条款 2、四家大公司产品基本信息 3、四款产品在轻疾综合保障、产品卖点、主要不足和适合人群 一、盘点对少儿比较有利的重疾条款 1、少儿特疾加量赔 当前少儿白血病是少儿第一高发重疾，如果少儿重疾险能够针对白血病赔双倍，相对来说更好，买的30万保额，可以赔60万。 白血病如果需要做骨髓移植，治疗费用100万以上，投保少儿重疾险一定要搭配百万医疗险一起投保，医疗险报销治疗费用，重疾理赔款用于支付后续康复及营养费用。 2、特定年龄额外赔 有的重疾险规定，在60岁或70岁前，发生重疾，可以额外赔50%，意味着发生任何合同约定重疾，可以赔的更高，买的30万保额，可以赔45万。 少儿生存周期长，有额外赔付，实际意义明显； 3、癌症单独赔多次 白血病、肺癌、乳腺癌等等，都属于癌症，癌症不仅是第一高发重疾，也是理论上最有可能赔多次疾病，随着医学进步，罹患癌症以后，五年生存率越来越高。 癌症单独赔多次，指的是发生癌症理赔以后，后续癌症复发、转移、持续存在或新发其他癌症，还能赔第二次。这个对少儿也很有用。 二、四家大公司主打产品基本信息 先看产品基本信息： 少儿国寿福盛典版特点： 1、将过去自体造血干细胞移植术换成白血病，意味着白血病可以赔双倍，较过去少儿国寿福而言，在少儿特疾上有升级； 2、可选一：70岁前发生重疾额外赔50%。附加以后0岁30万保额，交费4400左右； 3、可选二：癌症可以单独赔多次，附加以后0岁30万保额，交费4900左右； 太平洋少儿金典人生： 自带20类少儿特疾和20类成人重疾赔双倍，少儿特疾中含白血病。 华夏常青树卓越版： 无少儿特疾保障，但是重疾分组赔多次，自带癌症单独赔多次，是比较理想的赔付模式； 少儿平安福21： 15类少儿特疾额外赔，白血病赔双倍，可以附加癌症单独赔多次，可以附加定期寿险，实现少儿身价保障；附加赔付金等等。 三、四款产品在轻疾综合保障、产品卖点、主要不足和适合人群 1、在轻疾综合保障上 在保险业协会要求必须承保的6类高发重疾对应的轻疾上，四款产品都比较全面。 少儿平安福21在高发轻疾定义上，慢性肾功能衰竭理赔门槛更低；在轻疾赔付比例、轻疾隐形分组细节处理上更好；其次是国寿、华夏和太平洋产品。 2、在产品核心卖点上： 少儿国寿福盛世版：搭配的医疗险如E康悦还可以，附加可选一70岁前重疾额外赔，实用性比较高，加上少儿特疾，整体保障均衡。 太保少儿金典人生：搭配安享百万医疗，保证续保15年，有住院垫付功能，加上少儿和成人特疾赔双倍，重疾也有一定特色。对成人保障有一定兼顾； 华夏常青树卓越版：但就产品而言，是综合性价比最高的一款，自带癌症单独赔多次，重疾分组多赔情况下，价格仍然比较便宜，附加住院费用2014保证续保5年，搭配医保通百万医疗险保证续保6年。 少儿平安福21：走的是精品路线，在医疗险组合和轻疾综合保障上，比其他三款更好，可选责任丰富，附加优享人生医疗续保可靠，可以报销自费药，保证续保五年，与百万医疗险无缝衔接，百万医疗险可以垫付医药费，重疾险也可以附加癌症单独赔多次。 3、产品各自不足 少儿国寿福盛典版：附加长久呵护小额医疗续保审核严格、附加可选二癌症单独多次赔付条款不明确，一般其他公司都会明确写明癌症复发、转移、持续存在、新发癌症可以赔第二次，但是国寿没有写，只说第二次确诊，说的比较含糊。 太平洋少儿金典：轻疾隐形分组多，限制轻疾多次赔付；太保附加安心住院小额医疗续保审核严格；成人特疾赔双倍，但是特疾里面并不包括癌症、心脏病、脑中风等高发疾病。 华夏产品：轻疾隐形分组较多、公司偿付能力低，目前被接管，担心未来医疗险的续保稳定性。 少儿平安福21，价格比较贵，限制了投保人群，附加癌症多赔，需要单独交费。 4、四款产品适合人群 如果注重加量赔付，可以考虑国寿少儿国寿福盛典版，勾选可选一保障，70岁前重疾可以额外赔；如果追求性价比，可以考虑华夏产品；如果比较关注重疾，对轻疾不是很看重，那么太保产品也是不错的选择；如果交费能力很强，对产品要求细节尽善尽美，可以考虑少儿平安福。 阅读全文
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2024-06-23
辞职以后社保怎么处理？避免保障缺失就谨记三种处理方式 社保是国家给予居民的一种福利，为了保障员工安心工作而提供的一种保障，在员工发生失业、上班意外、疾病、生育等情况期间，补偿损失，是保持社会稳定的重要制度。 像新冠疫情期间，个人持有医保可以全额报销治疗费用，让患病人群可以放心治疗，医保交费低，普及人群广。相比之下美国实行商业保险制度，很多人没有投保情况下，高额的治疗费用，让很多人放弃治疗，容易引发家庭及社区感染。 像职工保险，交费实行个人、单位和政府个交一部分，如果有一天离开单位，离职以后社会究竟该如何处理呢？ 本期话题： 1、社保五险一金断交期间影响 2、离职后三种不同的处理方式 3、离职后投保百万医疗险增加保障 01 社保五险一金断交影响 1、城镇职工医疗保险 简称职工医保，发生意外或疾病住院可以报销医保范围内合理医药费，每个月交费，一旦中断交费意味着次月开始没有医疗保障。 中断60天以内，重新找到工作补缴保费的，次月起享受待遇； 中断60-180天时间，补交以后3个月以后才能享受待遇； 中断180天以上时间，补交以后6个月以后才能享受待遇。 如果没有找到工作，以灵活就业人员身份投保，可能半年甚至一年以后才能享受待遇。 （各地对中断规定有不同，但是采用这种形式，鼓励尽快交费，不然影响医保待遇） 注意：单位交职工医保：男性交25年，女性交20年，后续就不用再交费，保终身；而以灵活就业人员身份投保职工医保，男性交30年，女性交25年。 2、失业保险 如果是被单位解雇，不是个人自愿离职，交失业保险缴满1年以上，可以享有失业保险待遇，到当地社区进行失业登记，让人向人力资源与社会保障局申请失业保险金。 缴满1年，未满2年，可以领4个月失业保险金，如果交费时间每多一年可以多领2个月，最长不超过24个月。 失业保险金一般是当地最低工资的85%，一定要在失业60天内申请，超过时间无法申请。 3、职工养老、住房公积金 养老保险过去交费可以累计，不用担心失效，不用担心过去交的钱丢失。 住房公积金在个人租房、迁移去外地、出国移民、发生重大疾病情况下可以申请提取，准备个租房资料就可以申请。 02 离职后社保怎么处理？ 处理方式一：两个月内可以找到工作 等找到工作以后，个人一次性补缴养老和医保保费，然后有单位开始交保险，个人只需要交个人部分。 处理方式二：短时间内难以找到工作，有一定交费能力 以灵活就业人员身份，投保当地城镇职工养老保险和城镇职工医疗保险，职工医保个人交纳交费基数5%左右，职工养老个人交20%，如果交费基数3000，那么个人医保每个月交一两百，养老每个月交五六百，一个月交七百多。 交费基数一般是平均工资的50%-60%，如果是沿海城市交费金额比较高。 注意：如果个人领取了失业保险金情况下，以灵活就业身份投保时，养老保险还是要个人交，职工医保由失业保险基金缴纳。 处理方式三：个人暂时没有交费能力，短时间内找不到合适工作 可以回户口所在地，交纳城乡居民医保和养老。 过去交的社保可以办理社保迁移。去社保部门打印一份社保迁出文件，然后老家医保部门办理社保迁入手续。 住房公积金可以自己找时间提取出来，现在支付宝上可以线上办理公积金。 03 投保商业百万医疗险增加保障 个人离职以后，尤其是中断时间比较长的情况，新单位医保未能接续情况下，个人处于裸奔状态，此时可以考虑如下方式： 1、投保户口所在地城乡居民医保，一年只需要交费几百块钱。发生疾病医保范围内合理费用可以报销一部分。 2、投保商业百万医疗险，1万免赔，剩下的合理费用或自费药可以100%报销。 不同保险公司的百万医疗险价格，50岁前价格都比较便宜，一年几百块钱，可以报销100万以上，有效应付癌症等大病花费。 发生大病花费50万，居民医保报销15万，剩下的35万百万医疗险都可以报销。 写在最后： 个人离职以后，最主要的就是医保的处理，养老保险、公积金的钱并没有丢失，无需担心；需要尽快保证医保能够接续生效，尽快以灵活就业人员身份补交职工养老和医保，另外可以买个商业百万医疗险作为补充，职工医保不报自费药，无法应付大病。 阅读全文
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2024-06-23
居民养老保险年交500元一次性交15年，看60岁领取明细 目前农民和城镇居民目前投保的都是城乡居民养老保险，很多人年轻时没有想过交费，另外也担心要是交得过早，万一还没领钱就走了，显得很不划算。 城乡居民养老保险，一般要求男女年龄达到60岁，且交费超过15年才可以领取按月领取养老金，很多人已经快50岁，甚至接近60岁，如果要是一次性缴满15年，究竟能领多少呢？ 本期话题： 1、 城乡居民养老保险一次性补缴规定 2、 算一算不同地区年交500元，一次性补缴养老待遇 3、影响城乡居民养老金领取金额的因素 01 城乡居民养老金一次性补缴规定 过去投保的原新型农村社会养老保险或城镇居民社会养老保险，在城乡居民养老保险实施时已经年满60周岁，还没领取养老金的，不需要再交费。 如果距离60岁，超过15年的，应对逐年交费，不允许一次性交15年。 如果距离60岁，不足15年的，可以补缴。 如果交费年限超过15年的，可以继续交费，多交一年，后续领取养老金时，月基础养老金可以多领一点。一般是多交一年，月基础养老金多领1元以上，上海是多交1年，基础养老金增加20元，看当地在政策。 02 不同地区年交500元，一次性交费领取明细 城乡居民养老金计算方式是：月基础养老金+（个人交费+政府补贴）*交费年限/139 月基础养老金，各省都会统一公布最低金额，下面各市依据财政情况，规定本市的基础养老金。 个人交费和政府补贴；个人交费档次有100-5000不等，交得越高，政府补贴越高。 需要特别留意：（个人退休时交费不足15年，一次性补缴的保费没有政府补贴） 案例一：长沙市 基础养老金218元，假设个人交费500元，政府目前补贴60元 如果是一次性补缴15年，养老金是：218+（500*15）/139=218+53.9=272元 如果是逐年交费，缴满15年，养老金是：218+（500+60）*15/139=218+60.4=278.4元 案例二：上海市 基础养老金1100元，假设个人交费500元，目前政府补贴200元 如果是一次性补缴15年，养老金是：1100+（500*15）/139=1100+53.9=1153.9元 如果是逐年交费，缴满15年，养老金是：1100+（500+200）*15/139=1175元 03 影响城乡居民养老金领取金额要素 1、基础养老金。目前基础养老金中，中央财政拨款给予93元，剩下的看地方财政，一些经济比较发达地区，地方财政补助金额很高。 2、交费年限，交费越长，基础养老金越高； 3、政府补贴，个人交费以后，政府会补助一部分。 4、个人年龄，一般针对65岁以上人士，各省会有额外的年限养老金补助，基础养老金每个月会额外多几元至几十元。 由于一次性补缴居民养老金没有政府补贴，最终领取金额会比逐年交费的稍低。 关于农民养老金一次性交费15年的领取金额分析就讲到这里，如果有更多疑问可以关注我。 阅读全文
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2024-06-23
相互宝人数减少一千万，轻松互助关停！参与互助靠墙墙倒靠树树歪 2021年3.24日，轻松互助平台发布公告 自当天6点开始互助平台正式关停 这家互助平台成立5年 参与人数从最初679万至1800多万之间浮动 目前累计8934人获得互助，累计均摊8亿多元 参加本月最后一轮均摊后，成员的余额退回个人账户 美团互助参与1500万人轰然停止，让人震惊； 轻松互助最后参与人数1734万，也是说停就停。 最后一幕定格在时间的胶片上： 互助平台为何办不下去？这件事也给所有平台敲响警钟。 在关停公告中，并没有告知关停原因 而在面对媒体采访中 平台表示未来持续聚焦互联网健康保障领域 省下人力物力，专心经营互联网保险。 这个理由看似合理实际上经不起推敲 轻松互助每期均摊人数将近1700万人，这个一个庞大的潜在客户群体。 通过轻松互助+保险营销，给潜在客户推销保险，这是水滴互助、相互宝的运营模式。 从轻松互助的最新均摊公示，或许发现深层原因： 1、每个月均摊金额在增加 2、申请互助人数在不断增加，从最初几十人，到每月四五百人 3、人均每个月承担金额比较高，每个月均摊12-15元，已经超过相互宝。 4、最主要原因还是参与人数长期增长缓慢，参与人数高峰时仅有1800多万，每月均摊2000多万，按照8%的管理费，管理费175万，面对500多人出险，人均3000多元，扣除调查费用、员工工资等，处于亏损边缘。 相比之下，相互宝本月最新均摊6.4亿，管理费8%，可以收到5146万，面对4367人出险，人均11784元。 在互助平台相继关停的背景下，作为互助平台第一杆旗的相互宝也不乐观。 连续N个月出险人数只增不减，而且增加速度越来越快 由此导致每期均摊金额从最初几分钱，到目前6.3元， 每个一个月均摊超过12元 一次次的冲击人民的心理承受范围 相互宝参与人数在2020年9月达到1亿500万 到了2021.3月低，已经降至9463万 不到半年时间下降1000万人，而且每个月退出互助人数不断增加。 从网上反馈来看，网友对相互宝开始提出质疑 1、为何每期互助人数只增不减，不像其他平台有上升和下降，目前每期管理费5000多万，一个月将近1亿的管理费，使用明细没有对外公开。 2、每期公摊公示流于形式，将出险人员住院病历资料遮盖，如果造假虚构出险人数套取互助金，易于反掌，像轻松互助在公式阶段披露出险人员详细情况，便于监督核实。 3、日常维权困难，相互宝不是保险，如果碰到理赔被拒赔，银保监会及其下属机构不接受投诉，只有打官司维权一条路，相互宝陪审团不受理不存在争议的案件，至今只审理9个案件，理赔被拒赔，是否存在争议由陪审团说了算。 4、免费领取保险金，实际上诱导投保商业医疗险，4个月到期开始自动扣费。 5、大病互助计划39岁前出险获取30万，40岁后进入疾病高发期出险只能获取10万，对于长期均摊的年轻人来说不公平。 相互宝如果不控制出险人数，提高数据透明度，积极应对成员关切，那么相互宝平台就已经进入倒计时，关停只是时间问题。 按照当前每个月减少300万人，由当前9460万，降低至1500万的警戒线，只需要26个月，也就是2年后可能关停，如果出现恐慌性退出，甚至更快。 对于参与互助的人员而言，有两点值得注意，要减少均摊金额，控制退出人数，有三种方法： 1、进一步放宽准入标准，吸引更多人参与。如果健康要求降低，未来出险人数可能增加，也有弊端。 2、降低互助金额。由当前0-39岁均摊30万和39岁以上10万保额，进一步降低，减少每期均摊总额，人均均摊就会减少，这是最有可能的选择。 3、进一步提高调查审核标准，如果有带病投保或疾病情况存在争议的，可能不赔，减少最终申请人数，属于不得不采取的措施。 相互宝未来的趋势，大概率调查审核更严、互助金额降低。因此更多时候还是将其视为备胎，能参与一天是一天，真正能依靠的还是商业保险。 阅读全文
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2024-06-23
水滴互助关停告诉我们，互助的实质是：帮助了他人，帮不了自己！ 3.26日，水滴互助平台发布公告，本月31日开始，平台将不再运营，参与互助的1100多万会员，可以领取一份一年期的重疾险，保额50万，由此存在了5年左右的水滴互助成为历史。 这几个月时间，美团互助、轻松互助和水滴互助，参与人数分别超过千万的平台，说停就停，让很多会员既震惊又疑惑，当初参与的目的是平时帮助他人，未来也能帮到自己，而结果是付出了很多，却没有得到。 本期话题： 1、通过数据，揭秘互助平台的关停原因 2、为什么互助平台的结局一定是倒闭 3、个人如何理性看待互助平台？ 一、通过数据揭秘互助平台关停原因 互助平台关停，表面上看是各期申请互助人数大幅增加，参与人数开始恐慌性退出，每期均摊成本增加，对于平台来说，这些都不是理由。 互助平台本身不需要出一毛钱，成员出险调查、日常运营人员工资等，都是从每期均摊金额中扣除管理费来获得，轻松互助、水滴互助、相互宝等平台管理费都是均摊金额8%。 看下水滴互助近两个月数据： 2月份均摊了3337万，管理费8%，就是266.9万，802人出险，平均每个人调查费用和人员开支，摊到3328元 3月份均摊了5735万，管理费8%，就是458.8万，1401人出险，平均每个人调查费用和人员开支成本，摊到3274元 这与轻松互助的数据极为接近。说明互助平台一旦管理费和出险人数比值，达到3200元左右，就可能关停，平台出现亏损。 相互宝目前每期均摊6亿，4000多人出险，人均摊到11000元，相互宝平台虽然对每个月收取的1亿管理费没有公开使用明细，理论上有大量结余。 二、为什么互助平台的结局一定是倒闭？ 互助平台，提出的口号：帮助他人，成就自己，这句话一般是用于慈善。 但是用在互助平台显然是不合适的，互助绝对不是慈善，慈善有两个特点：一是自愿捐赠；二是非营利性。 所有的互助平台，都是每期强制扣费，而且每期管理费明细不对外公开，借助互助平台聚拢潜在客户，销售保险产品才是真正目的。 当所有成员发现每期均摊越来越多，出险人数增加的情况，规模运营成本是在降低的，但是管理费并不会降低。 一旦均摊金额达到个人能够接受的红线，就会选择退出，互助平台是一种对赌，庄家是永远的赢家，只赚不亏，小部分人受益，大部分人付出没有任何回报。 互助平台为何会走向关闭： 1、出险人数一直增加 2、实际上强制扣费 3、没有给予成员任何确定利益。互助计划条款、互助金额、包括互助平台本身都是随时可以变化。 三、个人如何理性看待互助平台？ 在美团、轻松互助和水滴互助关停以后，当前互助平台中，唯一相对可靠的就是相互宝。 目前均摊人数仍然在9000多万，虽然每个月出险人数在增加，均摊人数每个月减少一两百万，按照目前的趋势，还能够维持一两年，如果通过提高理赔调查和申请互助门槛，或者降低互助计划保额，有可能延长平台寿命。 对于参与者来说，必须心理做好准备，假如两三年以后平台不复存在，你该何去何从？ 最好的办法自然是投保商业保险，将互助计划作为个人保障补充，毕竟目前每人一年一百多块钱，不是非常高。 阅读全文
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2024-06-23
捆绑销售的医疗险都是坑？有四个优点不为人所知 日常有消费者买医疗险时，业务员说这个医疗险不能单独买，必须买个主险，比如重疾险或年金险等产品才可以投保，保的时间长，不担心续保问题。 医疗险原本只需要几百块钱，加上重疾险，交费就是好几千，很多人提出来买个单独的医疗险就可以。 其实捆绑销售根据新的健康险管理办法已经不被允许，但是实际情况来看，捆绑销售的医疗险究竟怎样？ 本期话题： 1、盘点过去捆绑销售的医疗险产品 2、捆绑销售的医疗险利弊分析 3、医疗选择的三点小技巧 一、盘点过去捆绑销售的医疗险 过去捆绑的医疗险，最常见的莫过于： 1、太平医无忧。无免赔可以报销自费药，一年额度20万，续保条款为连续投保，需要搭配福禄康瑞等重疾险投保，下架多年，过去买的老客户可以续保。 2、健康健康尊享D，需要投保泰康惠健康、惠福泰等重疾险或年金险，才可以投保，首两年续保每年审核，第三年起承诺续保，虽然产品下架，但是已经买了的仍然可以续保。 3、华夏医保通，需要搭配华夏重疾险或年金险才可以投保，有承诺续保版本，最新医保通旗舰增强版，保证续保6年。 当然还有很多其他产品，这里就不一一列举。 二、捆绑医疗险的利弊 捆绑销售医疗险：整体交费更高 捆绑医疗险最大的弊端就是一个，搭配重疾险或年金险以后，整体交费三四千以上，甚至更高，如果没有买重疾险，搭配重疾险一起买也不是什么大问题，如果只想买医疗险，显然投保门槛变高。 捆绑销售医疗险优点： 捆绑医疗险的好处，不仅是自身续保条款比较好，更重要的原因在于： 1、双赢。保险公司保费收入大幅提高，即使医疗险赔爆了，组合销售保险公司整体上仍然是盈利，不会轻易停售，即使产品下架，老客户依然可以续保。客户获得了更可靠的续保稳定性。单独销售医疗险，稍微赔付率变高或者为了上市新产品，很容易停售导致保障中断。 任何产品对消费者有利，对保险公司不利的事情，不可能长久，反过来亦然，只有既对保险有利，也对消费者有利的事情，双赢才会长久。保险公司不是慈善机构。 2、即使产品停售下架或政策调整，仍然有机会续保。保险公司对主打医疗险都会妥善处理，绝不会一停了事，尤其是投保重疾险客户是保险公司最重要的续期保费来源，保险公司不得不考虑核心客户利益。 3、可以人工审核。如果搭配重疾险或年金险投保，即使有肺结节等慢性病，有完整检查报告，保险公司出于整体保费考虑，核保通过的概率比较高，尤其是对带病患者比较有利。 4、附加小额医疗险，有短期保证续保条款，不容易停售，跟百万医疗险实现无缝衔接，比单独买个小额医疗+单独百万医疗险，在医疗险衔接上更好。 三、日常医疗险选择小技巧 当前单独投保的百万医疗险，已经可以保证续保10、15、20年，单独的产品短期内也无须有太多担心。 日常选择医疗险，除了要求续保条款好，增值服务，比如住院垫付功能等都比较全面以外。可以考虑如下几点： 1、投保主打产品 像保险代理人主推的医疗险，一般就是保险公司主打产品，日常卖的多，不会轻易停售或下架，即使下架也会妥善处理。像财险公司推出的医疗险，尽量不要投保，这种医疗险卖的少，保险公司无所顾忌，说停售就停售。 2、有复杂病史，投保人工审核的医疗险 单独投保的产品，部分没有人工核保功能，无法判断复杂情况，容易产生健康告知漏洞，为后续理赔续保留下隐患，走人工核保，无后顾之忧。 3、已经投保有重疾险，预算不足的情况下，可以单独买个百万医疗险，单独的医疗险也可以保证续保6-20年，短时间内也无须担心。 写在最后 医疗险，卖的不仅是条款，更多是实力。尤其是公司偿付能力和续保传统比较重要，如果小公司产品续保条款（不是宣传页面）明确写明：如果产品停售，可以免健康告知转投本公司其他产品，这种也可以考虑。 关于医疗险的分析就讲到这里，有疑问可以加客服咨询。 阅读全文
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2024-06-23
返还型重疾险究竟怎样？敢买不怕亏！ 在保险市场上，有一种重疾险，有病保病，无病可以返钱，切合居民渴望拿回保费的心理，这就是返还型重疾险。 在网上目前形成一种观点，返还型产品都是坑，返还型重疾险、返还型意外险等等，都不要去买，这种说法有点绝对。 本期话题，理性看待返还型重疾险 1、返还型重疾险的三种分类 2、返还型重疾险主要优点和不足 3、什么样的返还型产品具有投保价值？ 一、返还型重疾险的三种类型 1、短期返还型。 最常见的是少儿返还型产品，交10年保30年，满期返还150%保费，比如太平洋的少儿超能宝系列，平安爱满分系列，国寿康宁少儿等等。 这种返还型保障期限比较短，价格其实并不贵。 2、长期定期返还型 这种一般是保至70岁或80岁，平平安安到了七八十岁，返还所交保费，合同终止，比如华夏常青树智慧版， 3、终身返还型 这种重疾险保终身，约定60、70、80岁返还保费，保费返还以后，合同继续有效，发生重疾或身故还能赔。比如平安守护百分百、国寿康宁保C、阳光人寿阳光护等 这种理论上可以拿到保费+保额 二、返还型重疾险的优点与缺点 优点： 1、有强制储蓄功能，切合国人喜欢储蓄的特点，年轻时开始交钱，能够将一部分存款以保险的形式存下来。 2、当前返还型重疾险费率降低。过去返还型重疾险价格非常贵，交费高保额低，但是当前的返还型重疾险，较储蓄型重疾险非常接近，像守护百分百比储蓄型的平安福还要便宜。 3、综合保障比较全面。轻疾、重疾和身故责任一般都包含， 尤其重疾新规后，可以保高发乳头状或滤泡状甲状腺癌，可以赔原位癌、轻微脑中风等，很容易触发轻疾豁免，在发生轻疾情况下，后续保费可以免交，后续重疾、身故、返还不受影响。 不足： 1、若干年以后返还的钱不值钱，这是因为通货膨胀 2、一旦发生重疾理赔，附加两全险退还已交保费，合同终止，后续不再返还。 网上还有一种观点认为，保险公司拿钱去做投资类，买返还型重疾险，不如买一份纯重疾险，交费低，剩下的钱可以自己去投资。 但是对绝大多数人而言，并不会投资，也不知道如何投资，更倾向于拿钱消费掉了，而且轻疾豁免对返还型产品而言更有利，豁免保费更高 三、什么样的返还型重疾险具有投保价值 当前返还型产品较过去返还产品而言，不可同日而语，在保费和保障上完全不一样。 有两种情况最好不要买： 1、低收入家庭。如果买的保额过低或交费较高，后续可能无法交费导致保障中断。 2、短期返还型需要慎重。如果是少儿投保，最好是投保终身重疾险+短期返还型，这种可以接受，长短结合，如果只买短期返还型，有保障漏洞，对于少儿而言，保30年的产品无法覆盖重疾高风险年龄（40-60岁），如果中间发生慢性病，到期无法再投其他产品。 在交费能够接受的情况下，对于少儿、女性以及加保的客户，返还型产品仍然有一定吸引力，少儿投保价格便宜，女性可以给自己存一笔钱；而过去已经有一定保障，用来加保的话也是比较有利的。 阅读全文
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