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2020年三季度保险公司偿付能力报告,3家公司被重点核查! 截止10月底,各家公司陆续披露了三季度保险公司偿付能力情况,尤其是人寿险公司尤为引人关注。 偿付能力反映保险公司持有资产给付到期应付保险金能力。换句话说偿付能力强,才能去谈分红高低、万能利率是否稳健、理赔款是否按时给付,是否有钱去做客户服务建设等,偿付能力直接关系到消费者投保重疾险、医疗险、理财产品的用户切身利益。 本期话题: 1、上季度偿付能力较低公司偿付能力变化 2、三季度热门的19家大公司偿付能力情况 3、两面看:偿付能力低被接管,是福还是祸? 01 上季度偿付能力较低公司偿付能力变化 银保监会针对偿付能力的要求是综合偿付能力不低于100%,核心偿付能力不低于50%,风险综合评级在B以上。 一般综合偿付能力低于130%时,就会被纳入重点核查范围,如果综合偿付能力低于100%可能会被接管。 看看二季度偿付能力较低公司偿付能力变化情况: 像建信人寿、上海人寿、恒大人寿、珠江人寿、中银三星、百年人寿偿付能力都有明显提高,基本已经摘掉了偿付能力低的帽子。 君康人寿、富德生命人寿仍然保持比较低的水平,尤其是君康人寿综合偿付能力跌破100%,有可能就会被接管。 中法人寿,目前偿付能力极低,三季度保险业务收入为0,三季度亏损1000多万,靠从大股东借款暂时维持,这家公司由于保险业务收入基本为0,客户数很少,社会影响小,既没有被接管,也没有多少改善,没有看到接盘侠。 02 19家热门大公司三季度偿付能力情况 看下二季度和三季度对比变化: 大公司偿付能力整体上变化极小,值得关注的就是信泰人寿偿付能力有明显提高, 华夏人寿、天安人寿由于被接管,三季度没有披露偿付能力数据。 从过去的经验数据来看,保险公司被接管通常有三个特点: 1、偿付能力低,跌破警戒线。 2、大股东难以改善公司困境。自身已经无法救药,公司治理和管理出现困境; 3、保费收入高,有广泛的客户群体,要是出现偿付危机,会造成恶劣社会影响。 像过去新华保险、安邦保险,分支机构遍布全国,客户极为庞大,这种情况监管层必然要出手,但是类似中法人寿,偿付能力虽然低,但是客户少,社会影响小,不需要被接管。 目前华夏人寿2019年保费收入1827亿,排到行业第4,而天安人寿2019年保费收入达到520亿,排到行业第10,一旦出现偿付困境,必然会被接管,防止风险扩大,危及客户利益。 最后就有灵魂一问。 03 偿付能力低,是福还是祸? 1、从短期来看,对消费者是不利的。 偿付能力低,简单说就是保险公司资金已经不多,直接影响的就是理财产品收益率。比如华夏和天安人寿保险理财产品万能利率影响尤其明显。 华夏过去不少理财产品,不少万能账户实际利率6%,目前除了金管家钻石版、金管家赢家版、金管家钻石增强版等少量万能账户保持5%利率以外,大量万能账户实际利率只能保持在3-4%,下降尤其明显。 天安人寿所有保险理财搭配的万能账户实际利率,都降低到5%以下,近年来热门的鑫如意、鑫如意C款万能账户利率也只能在4.9%-4.95%。 一般偿付能力低,保险公司可能采取停建分公司网点、降低分红和万能实际利率,停售赔付率高的一年期短期险种等方式,开源节流,提高偿付能力,对部分消费者权益可能会有影响。 从长期来看,对消费者是利好消息 从过去新华保险、安邦保险接管来看,通常采取如下步骤: 第一步、派出专门工作组接管保险公司,保险保障基金注资,保证到期应付保险金按时给付,客户应对拿到的理赔款或生存金等确定利益不受损失。 第二步、将原有大股东彻底扫地出门。银保监会动用保险保障基金、联合国企或央企一起出资,陆续收购了大股东股份,收购以后保险保障基金、联合国企或央企一般会绝对控股,保险公司性质会由民营改为国有控股。 第三步、后续保险保障基金正式将股权转让给中央汇金或央企,完成接管整顿,公司治理和运营步入正轨,保险保障基金退出。 从这个流程就看出来,所谓接管,是将公司管理、股权等与过去一刀两断,重新洗牌,过去旧保单和服务由新成立公司负责,新成立的保险公司可以浴火重生。 对于明天系控股的华夏人寿、天安人寿等公司来说,未来如何,我们拭目以待。 阅读全文
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2024-06-25
重疾疾病定义20版正式实施,5种疾病理赔门槛变高! 11.5日下午,中国保险业协会正式公布了重大疾病重大疾病保险的疾病定义使用规范(2020年修订版),从2021年2.1日起,使用了将近13年旧的疾病定义将会被废止。 这次疾病定义修订,经历两次全社会征求意见,千呼万唤始出来,结果和之前预想的一致,基本与第二次征求意见稿一致。 开弓没有回头箭,这个疾病定义规范影响我们这一代人,未来几十年都要长相伴。 本期话题,就全面梳理新旧疾病定义变化点,以及疾病定义对消费者的具体影响。 1、28类高发重疾种类及定义变化 2、轻疾疾病种类及赔付比例变化 3、重疾定义规范实施时间、范围、及社会影响分析 4、灵魂一问:你会买新版还是旧版? 01 高发重疾种类及定义变化 2007版重疾规定高发重疾为25类,2020版新增3类,各家公司必须承保且理赔门槛一致的疾病增至28类。 看下针对高发重疾疾病定义变化(理赔门槛有变化): 通过对比看到: 变化一:有11类疾病较过去稍微降低理赔门槛 像心脏病、脑中风、瘫痪、主动脉手术等,疾病定义稍微宽松一点。 变化二:5类疾病较过去理赔门槛变严格 包括:癌症、冠状动脉搭桥、双耳失聪、心脏瓣膜手术、严重肺动脉高压,其中变化最大的,关注度最高的就是第一高发癌症甲状腺癌,做了调整。其中变化最大的,关注度最高的就是第一高发癌症甲状腺癌,做了调整。 变化三:新增3类重疾 包括慢性呼吸功能衰竭,克罗恩病、溃疡性结肠炎,后面两种都跟肠道类疾病有关,当前一般重疾险都能保,是否新增3类,这个意义不大。 具体如下: 02 轻疾疾病种类和定义变化 新增3类高发轻疾,分别早期癌症、轻微脑中风、早期心脏病,这些当前99%的重疾险都能保,是否新增意义不大,主要轻疾赔付比例有变化。 变化四:根据疾病定义规范,轻疾赔付比例不超过30%,且多次赔付责任产品,轻疾后续赔付比例也不能超过保额30%。 变化五:原位癌不再列为轻疾,是否承保由保险公司自行定义,根据大公司披露的理赔年报,原位癌是过去第一高发轻疾。 03 重疾定义实施时间、范围和影响 1、关于实施时间 根据银保监会人身险部副主任贾飙表示,本次疾病定义实施过渡期为发文之日(即11月5日)起至2021年1月31日,过渡期内仍然可以投保基于2007版定义规范的重疾险,过渡期结束后,各公司只能销售基于新定义的重疾险。 也就是说定义实施有将近两个多月时间窗口。 2、关于实施范围 新的疾病定义规范基于国内外成人重大疾病发作状况,因此新的疾病定义适用于保险期限18周岁以上阶段的重疾险产品。 很多少儿重疾险保障期限,是保终身或定期,一般会包括18岁以上,后续少儿重疾险一般也会采用新的疾病定义。 3、新版重疾险,对消费者有何影响? a、对心脑血管病史倾向的人较有利 新版定义,在脑中风后遗症、心脏病上门槛稍微降低一丢丢,再生障碍性贫血、主动脉手术理赔门槛降低,整体上对有心脑血管疾病患者,比较有利。 个人觉得自己心脏、血压都不是很好的人,已经有明显疾病倾向,投保新版重疾较为有利。 b、甲状腺癌变化最大,严重影响女性权益。 甲状腺癌是女性第一高发重疾,尤其是乳头状和滤泡状甲状腺癌居多,生存率高,治疗费用低。如果是带有癌症多次赔付,那么后续多次赔付概率高得多,后续甲状腺癌复发或发生其他癌症还能再赔一次。 如果老婆和女儿没买重疾险或买的保额不高,错过这个时间窗口,就没有以后。根据保险公司理赔年报: 当前十大高发重疾,癌症占了67% 在女性高发癌症里面,甲状腺癌占了21.8%: C、原位癌是否承保,是轻疾保障的最大变量。 早期甲状腺癌划入轻疾以后,原位癌作为单独一个疾病种类,那么轻疾多次赔付概率大幅提高,如果原位癌不保,那么轻疾保障就明显不全。 新版疾病定义新增三个轻疾定义,像轻微脑中风还有具体的后遗症要求,不少旧版重疾险,在早期癌症、轻微脑中风上实际门槛更低。 新的轻疾赔付比例不超过30%,对消费者而言,也是不利的。 写在最后: 灵活一问,你会买新版还是旧版? 新版疾病定义,既有疾病理赔门槛降低,也有理赔门槛变高,主要改革对象是甲状腺癌,对消费者的影响,一是看个人是否有病史情况,看下该疾病未来理赔门槛是否变高;二是看个人性别,尤其是女性。 你会买新版还是旧版呢? 阅读全文
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2024-06-25
老人医疗怎么买?适合老人医疗险综合对比 不久前邻居家老爷爷逛公园时,在下台阶不小心摔下来,家人送到骨科医院,CT显示小腿粉碎性骨折,医生说如果是年轻小伙子,这种情况手术后半个月可以出院,但是老人上了年龄,恢复没那么快,需要住院一个月,让家人准备4万块钱,当时觉得很倒霉,但是也没办法,万幸没有其他情况。 老人就是这样,上了年纪,最常见的就是意外骨折,还有就是老年疾病,比如高血压、糖尿病之类的,经常吃药, 要是出现瘫痪、老年痴呆症等情况,身边就离不开人,需要有人长期赔付。 老人需要买保险吗?风险摆在眼前,其实一份医疗险还是很有必要,可以应付严重意外或疾病住院情况,能报销一定治疗费用, 老人有保险,不用担心拖累孩子。老人医疗险怎么买呢? 本期话题: 1、弄清四个注意事项,老人投保不踩坑! 2、 适合老人的6款百万医疗险综合对比 3、不同产品适合人群分析 01 弄清四个注意事项,老人投保不踩坑 给老人投保医疗险,这些问题需要提前想好; 1、交费价格是否能接受 医疗险针对50岁以上人群价格开始不便宜,不少产品老年价格很贵,平平安安一年交三五千,还是消费险,平平安安不退钱,很多人是接受不了的,价格能便宜一点,性价比较高的更好。 2、医疗险续保条款是否可靠 医疗险续保条款关系到,上一年发生理赔,第二年是否还能续保的问题,老人尤其是65岁以后买不了百万医疗险,65岁前没有投保,后续就买不了,本来可以买的产品就少,要是买了医疗险,赔了一次就不给续保,后续又买不了其他产品,就真的巨坑。 3、不实告知是拒保重灾区,健康告知很重要 如果老人近几年有过门诊、住院记录或体检异常,投保医疗险就需要特别留意,不少人本来就不相信保险, 要是不如实告知被拒赔,就更会加深这一刻板印象。 保险公司只承担未来发生的风险,针对过去已有风险不承担责任,有病史一定要告知,通过审核,后续理赔才不担心。 4、老人腿脚不方便,理赔是否便捷要上心 老人上了年龄腿脚不方面,要是意外或疾病出险,更没有精力去办理赔,对住院期间各种材料有时候也是懵懵懂懂,搞不清。 老人买保险,不建议去微信、支付宝等平台上自己购买,最好是在身边保险经纪人或保险业务员手中投保,这种可以一对一沟通,及时报案,去哪个医院就诊,出院需要什么资料,理赔是否要垫付医药费等等,有人好沟通。 老人买医疗,价格便宜,续保宽松,服务方便就可以。 02 适合老人6款百万医疗对比 这些产品基本上都是当前热门产品,在价格等方面都有一定特色。 看下产品基本情况: 当前价格比较便宜的,就是这几款,华夏医保通旗舰版,是线下产品,不能单独投保,必须买个主险,其他的可以单独投保,华夏目前偿付能力比较低,公司被接管,医疗险可靠性存疑,重疾险不影响。 其中价格最便宜,续保条款也比较好的,就是复星超越保2020,线上产品,在保险经纪人指导下投保。 人保健康好医保长期医疗:是支付宝上蚂蚁保险平台销售的产品,纯线上产品,服务都是找保险公司客服。续保条款和价格还可以,服务欠缺; 水滴保百万医疗险2020,是水滴保险商城销售的医疗险,首月价格优惠,增值服务也还可以,就是续保条款不是很确定,是连续投保,不是承诺续保或保证续保。 尊享e生2020,是众安在线的一款线上产品,价格也还可以,就是合同条款写着续保每年审核。 平安E生长期医疗,保证续保20年,是当前保证续保时间最长的医疗险,比其他产品价格要稍高,续保可靠,平安也是大品牌。 三、不同产品适合人群 就老人群体而言,就综合性价比而言,复星超越保2020性价比高,综合保障比较好,交费更高,能够接受高一点价格的,可以考虑平安e生保长期医疗。 如果老人年龄超过65岁,或者当前已经有复杂病史,只能投保防癌医疗险。 阅读全文
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2024-06-25
干货!生病了怎么买保险?常见42种疾病核保要点一览 日常对于已经有病史的小伙伴来说,健康告知是投保的第一道拦路虎,那么如何才能迈过这道坎顺利承保,保证日后理赔不会出现纠纷呢? 关于疾病,医生对于疾病的认知和保险公司对疾病的看法,很多时候完全不同,保险最关心的是两点,一是询问是否有过相关病史(跟是否痊愈无关);二是已有病史即使已经痊愈,只要违背健康告知问卷,仍然需要保险公司来审核。 那么对于不同疾病,保险公司关注点到底哪里,什么情况下审核会比较宽松呢? 1、三种情况投保需提供体检报告,别傻傻不知道! 2、常见42类疾病,保险公司核保关注点一览 3、已有较为复杂病史,顺利承保四个技巧 01 常见需要提供体检报告的三种情况 如果已有病史,针对一些比较复杂病史,保险公司通常需要提供检查报告判断病情,确定承保风险,要么消费者主动提供检查报告,要么被动的等保险公司下体检函约你去体检。 一般是三种情况遇到: 1、无近期复查报告。比如客户5年前患有某种疾病,比如乙肝病毒携带者,可是过了这么长时间,目前究竟如何不知道,投保时100%会要求提供近期乙肝五项及肝功能检查报告。如果客户要是没有复查报告,保险公司也不下体检函,一定会延期承保。 2、大龄投保或保额过高。要么是累计投保多份保单或因为年龄大,保额超过契调线,需要体检。 3、医保卡外借。医保卡借给别人用于购买高血压、糖尿病、甚至是癌症用药,投保如实告知,一般要求全面体检,证明自己健康。 02 常见42种疾病核保要点 日常小伙伴遇到最多的无外乎以下42种疾病,看下疾病类型: 针对每一种疾病,保险公司看哪些指标,什么情况下核保会比较宽松呢?这里逐一列出。 掌握核保要点,解决两个问题: 一是判断能不能投保; 二是核保大概什么结果。 如果遇到疾病比较复杂或不在上述表格类,可以咨询专业人士或人工客服。 03 已有复杂病史,顺利承保五技巧 已经有复杂病史情况下,这些操作,对核保有一定帮助: 1、主动复查。针对过去就诊情况,主动去医院复查,拿到复查报告提交审核,一般可以直接出核保结论,避免保险公司下体检函(可能检查项目更多)。 2、积极治疗。比如有息肉、胆囊炎、结石、肥胖、超重等,通过治疗和日常锻炼,等身体指标明显好转以后再去投保。 3、节点投保。在保险公司开门红或产品停售节点,出于保费规模考虑,可能会降低承保条件,不能是非常严重病史。 4、多家公司投保。不同公司核保标准不同,针对一些疾病有的公司可能比较宽松,多撒网,可能会有更好结果。 5、VIP客户。消费者有投保保险理财产品搭配一些健康险一起投保,针对保费收入非常高的高端客户,保险公司都会另眼相看。 阅读全文
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2024-06-25
延迟退休出炉:男女65岁才退休,养老靠商保? 近日中央提出《国民经济和社会发展第十四个五年规划和二〇三五年远景目标的建议》的文件,其中两段话尤其引人关注: 第一句:“实现基本养老保险全国统筹,实施渐进式延迟法定退休年龄。”目前女性50岁或55岁退休,男性60岁退休,还会往后延迟; 第二句:“优化生育政策,增强生育政策包容性“,”积极开发老龄人力资源,发展银发经济”,在目前放宽二胎政策基础上,可能还会进一步放宽,另外鼓励老年人积极参加工作。 那么为何要延迟退休?具体是怎么延迟?延迟后社保养老还有吸引力吗? 01 人口老龄化时延迟养老重要原因 人口老龄化,就是老龄人口占比高,新生儿出生率低,长此以往,越来越少的年轻人如何养活庞大的老龄群体,养老金从哪里出?西方国家在经济发达以后逐步迈入老龄化,作为发展中国家过早进入老龄社会,在养老金、养老配套设施、服务体系都面临巨大压力。 我们国家65岁以上中老年人口占比的趋势:一般把占比超过7%认为是步入老龄化标志。 这种情况除了发展经济,扩大养老金收入来源,剩下的措施就是延缓老龄化压力: 增加新生儿人口,延长退休年龄。 02 延迟退休,可能步骤分析 根据业内人士看法:或将采取女性退休年龄每3年延迟1岁,男性退休年龄每6年延迟1岁,到了2045年男女同龄达到65岁。 女性一般50岁或55岁开始退休,这种延迟退休,对女性影响尤其明显。 目前居民平均寿命77岁,2030年平均寿命79岁,如果真的65岁退休,意味着,交了15年及以上养老金,后面平均只能领12年-14年。 03 养老口号,或许又得变一次 1985年,那时候:只生一个好,政府来养老; 1995年:只生一个好,政府帮养老; 2005年:养老不能靠政府 2015年:再老也要养政府 2025年:延迟退休好,再干十年不算老! 2045年:延迟退休好,65刚刚好! 04 延迟退休,社保养老值得交吗? 社保是国家给予居民的一种福利,有时候还涉及到购房资格和落户等问题,其福利性质不容置疑,但是优缺点需要全面把握。 社保养老如果有单位情况下,个人只需要交很小一部分,到了退休年龄,可以领终身。 优点在于: 缺点在于: 社保养老很多时候受政策性影响比较大,调整养老金或延迟退休等信息,总是会搅动很多人的神经,有条件完全可以投保一份商业养老金作为补充,即使当地基本工资水平比较低,假如养老金一个月只有两三千,加上商业养老金每个月固定领取3000元,那么一个月可以拿到五六千,会有一个不错的晚年。 商业养老,是社保养老的有益补充,社保养老和商业养老可以一起买。如果个人不能挂靠单位,或者年龄已经比较大,缴费时间比较短,个人账户养老金低,退休领取金额低,可能买商业养老可能更划算。 当前各家保险公司进入开门红时期,保险理财产品形态较过去更好,要么是主险年金附加万能账户,或者是固定领取的养老年金保险,商业养老的优点在于: 商业养老保险作用,对普通人而已,没有太多高大上的理由。无非是: 让个人退休后每个月拿的钱更多一点,有一个品质生活; 让小伙伴现在强制存一笔钱,不会随便被别人拿走; 如果未来真的延迟退休,那么在55岁-65岁这十年,这笔钱可以提供一定的生活补助。 写在最后: 养老是刚性需求,到了一定年龄,开始规划每个月或每年能够存一笔钱,能够保值增值,安全性高,对未来养老要有所筹划,政策总是在变,但是个人养老,不能随便被外部因素所左右。 阅读全文
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2024-06-25
惠民医疗有四大缺点,注定无法代替商业保险 惠民医疗出现以后,面对这种交费几十元,保额上百万的医疗,不少消费者出现疑问,过去买了重疾险、商业百万医疗险等产品,是不是只要买个惠民医疗就足够了? 惠民医疗投保门槛低,对一些亚健康人群比较有利;另外价格低,可以让更多人群容易接受,对增进居民对保险认识,激发保险需求、促进商业保险向全社会普及有积极意义。 就惠民医疗本身而言,有以下几大缺点,消费者投保前需要牢记。 01 缺点一 理赔门槛极高,大病才能用 当前惠民医疗都有2万免赔,有社保情况下,日常住院花费六七万以上,才可能达到理赔的起付线,2万免赔指的是住院费用,扣除社保报销以后,再减去2万,意味着社保报销比例越高,惠民医疗获得赔付的门槛越高。 惠民医疗报销公式:(住院总费用-社保报销-2万免赔)*报销比例 比如住院花费7万,社保报销5万,本次住院依然达不到理赔门槛。 不同治疗费用下可能用到的商业保险: 日常惠民医疗能够获得理赔的场景:治疗费用六七万以上,非常严重的疾病或意外事故才可能获赔。 02 缺点二 既往病史要求严,限制患者权益 惠民医疗典型特点,不限年龄、不限职业、不限健康情况,都能买,但是有特定的病史,可以投保,但是相关治疗费用不赔。 特定的病史通常包括: 基本上把所有已有高发重疾患者排除在外,带病投保的实际意义大大折扣。 03 缺点三 不保社保目录外自费药 前面说过,日常至少花费六七万以上,才可能用到惠民医疗,一般可以认为是大病或严重意外。 有过住院经历的人应该清楚,对于大病患者,最怕的就是社保目录外自费药,社保报销不了,消费者需要自费。 比如大病住院花费30万,社保报销合理费用12万,剩下18万自费药,无论是企业职工还是公务员,社保一毛钱报销不了,严重疾病或意外住院,肯定会用到高额自费药或自费材料,这就是为何社保人人有,发生大病还是倾家荡产的原因。 大多数惠民医疗恰好只保社保目录内合理费用,不报社保目录外的自费药,大幅降低了赔付责任,是个巨坑。 通常住院费用分为甲类、乙类和丙类三类费用,社保能够报销的甲类药品只占2000多种,剩下的10000多种丙类药品或器材都是自费。 04 缺点四 未来可涨价或停售 目前惠民医疗各家公司承保未满一年,价格低,未来赔付情况和参与人数不确定。 未来如果赔付率比较高,参与人数变少,就会涨价。 目前惠民医疗,最便宜的19元一年,大多数定价都在50-70元,比较高的是180元左右一年,未来定价是不确定的,如果是小城市,后续参与人数不足,后续是否还有惠民医疗是不确定的。 写在最后: 正是因为上述局限,惠民医疗,可以参与,但是不能依靠。 对于身体健康的消费者而言,商业百万医疗和惠民医疗可以一起买,惠民医疗有特药保障,一定程度上是百万医疗的有益补充,优先考虑理赔门槛低,续保条款好、可以报销社保目录外自费药的百万医疗险,真正解决一些严重风险。 阅读全文
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2024-06-25
利好消息:多家公司公布重疾择优理赔方案! 11.5日重大疾病定义使用规范新规公布后,至1.31日正式实施,还有两个多月窗口期,不少消费者对投保新产品还是旧产品有顾虑,为此,目前已有多家公司正式公布择优理赔方案: 简单说: 买的基于2007版疾病定义的重疾险,后续发生重疾理赔,既可以按照旧产品定义,也可以按照新的重疾定义申请理赔,决定权在消费者。 旧版疾病定义:在甲状腺癌、心脏瓣膜手术、双耳失聪等情况理赔门槛更低; 新版疾病定义:在脑中风后遗症、急性心肌梗塞、严重阿尔茨海默病等理赔更低。 这个方案特点: 1、投保旧版是重大利好。 2、买旧版,新旧疾病定义优点全部享有; 3、买新版,只能按照新版疾病定义重疾险执行; 4、只有对外正式公布择优方案的公司产品,才享有相关权益。 阅读全文
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2024-06-25
2021年核保宽松、性价比高的重疾险综合对比 要说在保险市场,买什么保险最费神?无疑就是重疾险。 重疾险是发生约定的疾病时,提前给付保险金,补偿因病不能上班期间各项开支,是防止因病致贫的利器,通常都要搭配医疗一起买。 重疾险普遍交费比较高,占用预算比例比较高,加上交费几十年,无论是谁在产品选择上都比较慎重,然而不少人因为熬夜、缺乏运动,加上日常饮食习惯等原因,早早的就罹患一些疾病,比如乙肝、各种结节、囊肿等,投保时一方面不好买;另外不知道买哪款。 那么市场上有没有核保相对比较宽松,产品综合保障比较好,日常服务比较方便,价格也还可以的重疾险产品呢? 本期分析: 1、核保宽松性价比高的重疾险基本要求 2、当前热门的四款核保宽松重疾险对比 3、不同重疾险的特色、日常搭配和适合人群 01 重疾险的基本要求 市场上重疾险产品成百上千,不可能一一去对比,但是可以遴选当前在核保和综合保障上热门产品,即使买的不是这几款,但是至少知道比较好的产品长什么样子,依葫芦画瓢总是可以。 符合上述要求的产品一般要求: 1、核保宽松。提供智能核保或人工核保的渠道,智能核保可以判断简单清晰的疾病,方便快捷,人工核保应对复杂病史;另外支持1-6类职业投保,对个别疾病方面核保宽松,比如脂肪肝、近视、结节等,有经过验证的比较宽松的核保传统。 2、轻疾定义宽松。重疾险针对25类高发重疾,各家公司有统一规范,针对高发轻疾定义,各家公司理赔门槛不一,轻疾划分也不同,高发轻疾比较宽松, 理赔门槛较低。 3、交费价格。价格在同类产品中有一定的优势,比较便宜。 4、产品特色。产品在拥有轻疾和重疾保障基础上,有自身的产品创新,对特定人群来说更有利,有助于小伙伴最终敲定选择哪一款。 简单的说:买的重疾险,核保比较宽松、理赔门槛较低、价格比较便宜,符合自己的需求即可。实际上就是对带病投保患者而言,最好是能够投保,且产品无明显缺点。 02 四款核保宽松重疾险综合对比 遴选的四款重疾险里面,包括两款线下大公司产品,两款线上热门重疾险。 先看下产品基本信息: 华夏常青树特惠版,是华夏重疾险里面性价比比较高的产品,轻中重疾全面。在线下公司中以产品性价比高著称,重疾+附加住院费用+医保通,这个组合还可以,而且很多其他公司不能承保的疾病,华夏有可能承保。 平安守护百分百,是 一款返还型重疾险,可以约定60、70、80岁返还保费,返还以后保障继续有效,可以保重疾和高发轻疾,平安医疗险续保非常稳健,续保传统好,虽然返还,但是价格其实并不贵搭配医疗续保可靠,平安重疾如果提供详细检查报告,核保也比较宽松,医疗险比较严。 百年人寿康惠保2.0,是线上少有的在交费价格、综合保障、网点分布上都比较均衡的产品,癌症可以单独赔多次,支持1-6类职业承保,在高度近视、脂肪肝、肝血管瘤、轻度尿酸升高等核保宽松,各方面比较均衡。 昆仑健康保2.0,也是支持1-6类职业投保,在甲亢、甲减、结节、脂肪肝、缺铁贫血等等疾病上核保比较宽松,这款产品轻重疾病保障全面,也有癌症单独赔多次,只是身故赔付比较低,价格更便宜。 这几款产品高发轻疾都还可以: 1、从高发轻疾定义上看: 在保险业协会要求必须承保的6类高发重疾险对应的轻疾上: 华夏产品:在轻微脑中风、不典型心肌梗塞上理赔门槛比较宽松; 平安产品:在早期癌症、不典型心肌梗塞、轻微脑中风上都比较宽松; 百年产品:在轻微脑中风、不典型心肌梗塞上理赔比较宽松; 昆仑健康:在早期癌症和轻微脑中风上比较宽松 其中比较突出的是平安产品,但是轻疾种类不是很全,不保慢性肾功能衰竭,但是轻疾豁免可以保,发生以后不赔钱但是可以免交后续保费;其他三款产品,比较全面,疾病定义有两款疾病比较宽松。 2、从交费价格来看: 最便宜的是昆仑健康保2.0,其次是百年康惠保2.0,然后是华夏常青树特惠版,交费较高的就是平安守护百分百。 03 四款产品特色、产品搭配及适合人群 1、从产品特色上看: 华夏重疾和医疗组合比较好,价格比较便宜,但是华夏目前偿付能力低被接管,偿付能力低对重疾险不影响,但是可能影响医疗险停售和续保审核,这一点值得留意。 守护百分百,附加健享人生和平安E生保保证续保20年,医疗险组合好,理赔方便,高发轻疾定义宽松,约定时间可返还,主要还是价格是否能接受。 百年人寿重疾险,在癌症可以单独赔多次,这个对女性来说特别有利,女性第一高发甲状腺癌,生存率高,后续癌症再赔一次的概率比较高,重疾综合保障也可以。 昆仑健康保2.0,也有癌症单独赔多次,身故赔保费,身故赔付低需要搭配定期寿险,价格低既适合低收入人群投保,也适合一般人群加保。 2、从产品搭配来看: 有过往病史,优先看下有智能核保功能的重疾险,百年和昆仑健康产品,通过智能核保,不会留下核保记录,核保通过可以直接买,方便快捷,智能核保不通过,再考虑人工核保产品。 重疾险可以累计赔付,利用不同公司产品价格差异和优点,各买一点,并不冲突。 如果是低收入群体,重疾险要买足保额,最好是百年和昆仑健康重疾险,然后单独买个医疗。 如果交费能力比较强,可以考虑平安产品附加平安医疗,然后买个线上重疾险加保,比如守护百分百或华夏常青树保额20万,买个线上重疾险,比如健康保2.0保额30万,这样累计保额50万,医疗险也还可以。 阅读全文
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2024-06-25
医保有8个缺点,商业保险必买三类险种才全面! 大陆目前医保已经覆盖了十几亿人口,参保率很高,小孩子刚出生就知道办三件事,取名字、上户口和买保险,尤其是医保,日常看病抓药、住院就诊都会用到,与居民生活息息相关。 实际上医保分了很多种,不少小伙伴如果没有住过院,对医保究竟有什么用没有太多体会,对商业保险的作用也不是很了解。 有一点应该很多人有体会,我们国家目前有2000万贫困人口,其中42%因病致贫,因病花光积蓄,那么为啥有了医保报销,还是出现这种情况呢? 本期话题: 1、居民医保、职工医保和商业医疗险基本信息 2、医保和商业医疗在报销范围上互补性 3、医保和商业医疗在报销金额上互补性 4、社保有8个缺点,商业保险怎么买? 01 居民医保、职工医保和商业医疗 中国老百姓手中医保分为三种形式1、城乡居民医保(过去新农合和城镇居民医疗合并而来)、2、城镇职工医保(针对企事业单位职工、公务员)、3、公费医疗(极少数人,凤毛麟角),这里主要说下前两种与商业医疗区别。 需要留意: 1、居民医保和职工医保不能重复投保,只需要投保其中一个。 2、居民医保和职工医保,都属于社保,都属于福利性质,国家补贴一部分保费,个人交一小部分。职工医保交费中,个人交8%、单位交20%,剩下国家补贴。 3、相比较居民医保,职工医保主要是交费更高,起付线更低,报销比例更高,简单说就是职工医保交的高,报的稍好,大病花费30万,居民医保可能报销12万,职工医保可能报销17-18万。 02 医保和商业医疗报销范围 这里将居民医保和职工医保统称为医保,便于对比,日常常见药品有12000多种,2020年社保能够报销2709种,占比四分之一,社保有明确的用药名录: 甲类药品: 是指由国家统一制定的、临床治疗必需,使用广泛,疗效好,纳入基本医疗保险基金给付范围,按照报销比例报销; 乙类药品: 相对甲类药品更安全,使用这类药品产生的费用先由个人自付一定比例的费用后,再纳入基本医疗保险基金给付范围进行报销。 丙类药品: 不在甲类和乙类药品,归入丙类,全额自费。 每年国家医保局通过谈判等方式,将一些进口的特效药,纳入医保范围,由丙类变为乙类,可以报销一部分,减轻了居民用药负担,但是数量极为有限。 日常一般小病用的基本上甲类药品,所以不少小伙伴发现小病住院,医保报销比例好高,像一个输尿管结石手术,住院花费1.2万,职工医保报销1.1万左右,个人只需要付1000左右,报销比例有92%。 不少人就产生错觉,如果发生癌症住院花费30万,不就是可以报销300000*92%=27万?这也是很多人觉得有医保不需要商业保险的根本原因。 大病百分百会用到大量丙类药品和部分乙类药品,这些不在社保报销范围。 比如癌症患者化疗,需要自己买脂肪乳等营养液,一天三四百元,一毛钱不报;国外进口的抗癌特效药,副作用小,一支2万,几个疗程下来,光是买药就是几十万,社保也是一毛钱不报。如果做器官移植,买一个人体器官,全额自费,买一个肾脏30万。 乙类、丙类药品,小病很少用,大病肯定用,针对营养液、进口自费药,商业医疗险可以报销。 03 医保和商业医疗报销金额 社保没有报销的部分,针对合理且必须的费用,商业医疗险可以继续报销。 比如患者罹患白血病,总共花费86万,社保报销30万,剩余部分商业医疗险报销55万,个人花费不到一万。 04 社保有8个缺点?商业保险怎么买? 社保有8不报: 1、不报起付线,医院级别越高,起付线越高; 2、有自付比例,任何时候个人都要自付一部分; 3、不报自费药,乙类药品只报一部分,丙类不报; 4、不报营养费,住院期间输入营养液、补品等不报; 5、不报器官移植材料费,买人体器官不报; 6、不垫付押金,即使有医保,住院也要交押金; 7、不报销误工损失,暂时不能工作或以后不能工作,收入损失不能补偿。 8、身故赔付低,如果是上班期间,因工身故,工伤保险可以赔,但是普通疾病或意外身故身故,基本无身价。 商业保险与社保形成有机互补,主要体现在: 社保是基础,商保是补充; 社保是米饭,商保是蔬菜。 社保是小区保安,商保是家庭防盗门; 对于已经有社保的人来说,商业医疗险、重疾险、定期寿险,是普通家庭成员必备险种。 阅读全文
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2024-06-25
少儿定期消费型重疾险,这5款很划算!392元起 在保险市场上,少儿重疾险一般交费期限比较长,一般交二三十年,一年交费三四千千,甚至六七千以上,对不少家庭来说压力很大,毕竟家庭柴米油盐、房贷车贷都要花钱,给家庭成人买保险也占用预算,说实话孩子保险再交好几千压力山大。 在保险市场,少儿储蓄型重疾险(保终身)和返还型重疾险普遍交费比较高,还有一种定期消费险,可以交20年保30年或保到70岁,价格几百块钱,保额可以买到30万或50万,短期内不担心停售、涨价或中断,能保到孩子长大成人自力更生,对预算不足的家庭来说,特别有吸引力。 本期话题,遴选当前最热的5款定期消费型重疾险,分析: 1、分析5款定期消费型重疾产品基本信息 2、分析五款产品在交费价格、轻疾定义、产品特色差异 3、分析四家公司日常服务及保险消费投诉情况 4、少儿重疾险投保日常注意事项 01 分析5款产品基本信息 目前产品本身比较有特色,价格比较便宜,日常消费者问的最多的五款定期消费型就是: 注意: 1、上述产品保障期限有多种选择,如果选择保30年、60岁等,属于定期消费险,平平安安到期不退钱;如果选择保终身,不是消费险,具有一定的储蓄性,七八十岁如果退保可以退不少钱(超过所交保费)。 2、定期消费险,比如交20年,交费期内,现金价值(退保金)会逐年增加;交完费至保险期末之间,现金价值逐年下降,直至最后一年为0,定期消费险,日常也有一定的现金价值。 3、重疾险,0岁投保最便宜,同样保额,年龄越大价格越贵,保额越高交费越贵,男性比女性贵,重疾险价格跟年龄、性别、保额、疾病定义、保障范围有关。 02 从交费价格、轻疾定义、产品特色多角度分析 1、从交费价格角度看 如果选择保30年,30万保额,累计交费最少的是爱心人寿守护神(只要交15年保30年),年交保费最便宜的是瑞泰人寿晴天保保超越版,其次是横琴人寿大黄蜂3号PLUS,接着是横琴人寿嘉贝保和复星联合妈咪保贝。 如果选择保障期限更长,保到60岁,也是爱心人寿便宜,复星妈咪保贝可以保到70岁,交费压力稍小。 2、从轻疾定义角度 重疾险都是按照疾病定义理赔,25类高发重疾各家公司有统一定义,理赔门槛一样,但是轻疾没有行业统一规范,新规生效前,不同公司轻疾划分和理赔门槛不一,在保险业协会要求必须承保的6类高发重疾对应的轻疾上: 妈咪保贝:在高发轻疾定义上比较严; 大黄蜂3号:在轻微脑中风上理赔门槛较低; 晴天保保超越版:在轻微脑中风、慢性肾功能衰竭上门槛较低; 嘉贝保:在轻微脑中风上理赔门槛较低 守护神:在轻微脑中风、慢性肾功能衰竭上门槛较低; 轻疾定义,比较好的是晴天保保和嘉贝保,其次是横琴产品。 3、从产品特色来看 妈咪保贝:重疾不分组赔2次,保障期限灵活; 大黄蜂三号:重疾分组赔6次,癌症可以单独赔多次,前期有额外赔,比较理想赔付模式。 晴天保保超越版:投保开始没两年保额增加20%,到第11年保额增加100%,相当于发生重疾赔两倍保额。 嘉贝保:重疾分组赔多次,前期有额外赔,可以附加返还(满期返还保费,附加返还交费更高) 守护神:重疾不分组赔3次,价格便宜。 03 日常服务及消费投诉 这些都是专门的经纪渠道产品,定期消费型重疾险,只有经纪渠道有,像平安、国寿等公司是没有的。这些产品投保时由专业保险经纪人协助投保,协助理赔,消费者也可以直接联系保险公司客服或者在微信公众号等快捷工具上完成日常保全和理赔服务,也很方便。 看下银保监会对各家公司投诉情况汇总,亿元保费投诉量,就是每卖出一亿保费,收到的投诉量,这个指标对大公司或小公司都很公平,银保监会公布的数据也非常客观,不是乱七八糟的机构或个人发布的评级,值得信赖: 看到,2020年,瑞泰和复星的相对投诉量都比较大。 相对而言:爱心人寿和横琴人寿相对投诉很少,这个指标不能说明老百姓对它口碑有多好,但是至少说明口碑不差,没什么人说不好。 因此: 如果是买定期消费险,保30年左右,爱心人寿这款产品价格最便宜,高发轻疾定义比较好、客户投诉很少。 如果是保终身,交费能力稍强,最值得买的就是横琴人寿大黄蜂3号,价格也还可以,轻疾定义还好,客户投诉较少,最大卖点就是重疾多次赔付,癌症单独多赔,也就是发生一次癌症以后,后续癌症复发转移或新发其他癌症还能赔一次。小孩子生存周期长,随着未来医学进步,癌症五年生存率越来越,癌症单独多赔,对孩子而言非常有利。 投保重疾险的注意事项: 1、向经纪人详细了解,日常保全和理赔服务流程; 2、仔细阅读健康告知,有病史的话如实告知; 3、少儿保障,重疾险重要性占50%,医疗险重要性占40%,投保重疾险,一定要搭配医疗险。重疾险补偿收入损失,医疗险报销治疗费用。 4、家庭保障先大人后小孩,仔细权衡下交费预算,什么价格下自己确实能够接受,关键是能持续交费。 阅读全文
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