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评测：民生保险如意隽康终身寿险 重大疾病越来越高发，大众对这块关注度也会越来越高。这类群体一般是属于家庭顶梁支柱，承担了家庭大部分花费，一旦发生重疾，整个家庭就会陷入困顿。 另外，我们知道重大疾病治疗花费一般是30-50万之间，还不包括中间的营养、误工费等，如果单纯的靠社保报销是不足以应付风险的。民生保险如意隽康这款保险不仅保障全且附加百万医疗险有着不停售就续保终身的优势，而且价格不贵。 本文主要分析： 民生保险如意隽康比较优势 我们需要注意的细节 一、以同类产品作为参考，了解下如意隽康终身寿险的基本信息 1、轻重疾保障全 有身价保障 作为一款终身型的重疾保险，重疾、轻疾、轻疾豁免都全而不缺。轻疾不分组进行3次赔付，每次据保额20%赔付，同时也不影响到重疾保障。跟现在主流市场上的重疾险轻疾赔付套路类似。 2、一张保单涵盖全年龄段保障 一般情况下，重疾保险往往会对投保人群分为成人和少儿。民生保险如意隽康这款产品，有特定少儿疾病保障，且是额外赔付保额20%。 3、附加优医保百万医疗解决高额费用报销后顾之忧 发生重疾后，不仅要治疗且一家子的生活也是需要继续的。仅仅只靠重疾险赔付的金额是不够的。民生保险的这款百万医疗不仅价格低，30岁男性一年保费是339元，并且在续保上有优势，只要产品不停售可以保证续保终身。保障责任包括了一般住院医疗费用和重疾住院医疗费用，额度最高300万。可以说这款产品最大的亮点凸显在此。 二、值得我们注意的细节 1、高发轻疾疾病定义赔付门槛高 轻疾中常见的不典型的心肌梗塞、冠状动脉介入手术，在如意隽康这款保险中是定义为不典型的心肌梗塞并进行了冠脉介入手术，无形中提高了轻疾理赔门槛。 其他公司对常规高发的疾病定义是将这两种不典型的急性心肌梗塞和冠状动脉介入术是分别定义的。 2、多次轻疾赔付间有时间间隔 轻疾赔付间隔时间，保险公司对其定义不一样。像常青树全能版中没有对轻疾赔付间隔作出说明。民生保险的这款产品对轻疾赔付次数间隔有提出说明，间隔不小于一年。 3、无附加低门槛住院医疗险 虽然这款保险亮点在于有价格低廉的百万医疗险，但是它会有1万免赔额。这款产品不能附加相关的0免赔额的医疗险，像常青树全能版中的住院费用医疗险，也就是说保障方面还是有所欠缺。 三、民生人寿保险公司介绍 民生人寿保险股份有限公司建立于2002年，注册资本60个亿，保险公司成立条件要求都很高，因此民生人寿保险公司实力强劲，目前公司已拥有23个省级分公司、600多家分支机构，网点封盖全国，消费者办理保单保全、理赔都比较方便。 产品点评：这块产品的亮点是可附加的优医保百万医疗险，如意隽康加上优医保组合不仅重疾保障+高额医疗费用报销两者皆全，虽然存在有高发轻疾理赔门槛高、无低门槛险种影响，但是整体上的性价比还是可以的。 阅读全文
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2025-01-16
对比：泰康健康百分百C+和人保福 人保品牌知名度高、分支机构覆盖延伸至十八线城市，是保险行业内的“老大哥”。同为寿险老五家的泰康人寿，是医养市场跑马圈地的“佼佼者”，同时也是一家盈利能力超强的“老字号”。 “泰康健康百分百C+”与“人保福”，均是两家老资格保险公司的明星产品。 人保福核心轻重疾设计上稳扎稳打，高发轻疾一个不落，组合长期意外投保设置，风险保障更全面，加上10类现代病额外赔，整体区分度十分扎眼。 泰康健康百分百C+，花甲老人投保也不会出现保费倒挂现象，定价低，且现金价值（退保费）高，在大品牌同类重疾险中费率占上风。 那么，哪款更好呢？本期综合分析两款产品的费率、区别、主要缺点、产品定位等几个方面。 共同优势一：杠杆原理好 两款产品都能支持30年交费，这么设计原理好在保单豁免余下的时间更长，不但每年支出费用更少减少保费压力，而且附加医疗险（主险交多久医疗险保多久），保障更全面。 人保福费率在配合了长期意外险组合，比泰康健康百分百C+要高出不少： 共同优势二：附加医疗险 1、附加住院医疗险------泰康健康无忧与人保安心呵护一样，同样都可以（保证续保3年），遇上慢性病，不怕第二年不报销。 2、百万医疗险------人保关爱百万医疗险与泰康健享尊享B+一样，在续保条件审核上，前二年会产生审核，第三年没有续保审核，相对来说，比不续保的百万医疗险更务实，因此也较为优异。 附加住院医疗险主要应付小病小疼，住院费用一律可报，百万医疗险解决大病医疗费用，因此“主险+附加住院医疗+百万医疗”的完美搭配，能够使被保人健康风险无缺失，两款产品的附加医疗险都较为优异。 区别一：投保年龄限制不同 人保福：准予64岁之前的人投保，但中老年投保会出现保费倒挂的现象（所交保费大于保额）。 泰康健康百分百C+：最高70岁都可以投保，大龄投保有选择就非常好了，不过需要一次性交纳，但所交保费不会出现保额的现象，因此这款产品在大品牌保险公司中定价十分低。 区别二：疾病定义与赔付限制不同 1、轻疾方面： 在轻症保障上，人保福有三点设计不如健康百分百C+好： 其一：泰康健康百分百C+没有轻疾赔付限制，但人保福规定多次赔付每次不能超过10万元人民币： 其二：泰康这款重疾险轻疾种类虽然多，但没有出现凑数的现象，反而人保福出现几种疾病只赔一种的情况，需要引起注意，其约定是: 其三：赔付不如泰康百分百c+多，投保50万，罹患合约中规定的重疾种类，泰康可赔保额30%，则15万；但人保福只能赔付10万元，即保额20%。 小结：从赔付限制约定、轻疾种类理赔定义、赔付比例三个角度来看，泰康百分百c+优势处于上风。 2、重疾和其他方面： 泰康健康百分百C+是比较传统类型的单赔重疾险，并无叠加赔付的合约规定； 人保福在传统的基础上添加了稍许的创新，10类现代疾病额外赔付保额30%，很有诚意： 相比之下，泰康健康百分百C+在核心承保细节上做的更细致，保的更全。 区别三：适用人群不同 泰康健康百分百C+：特别适合中老年投保，产品定价低，保障上无缺失，加之杠杆比例很好，有一定的费率优势，是一款适合看中大品牌“老少通杀”的重疾险产品。 人保福：30岁投标准保额（30万），加上组合意外险，费率直破万元大关，适用人群较窄，是一款适用于有交费能力的中高端家庭投保产品。 产品点评：泰康健康百分百C+同质化竞争激烈，跟主流产品福禄康瑞2018、华夏常青树承保内容上颇为相似，保险责任上四平八稳，如果只是单纯看中性价比与大公司品牌的话，不失为工薪阶层投保的首选。 相比之下，人保福核心保障上没太大毛病，加上长期意外组合，保费高端，适用人群面较小，更适合长期出差有一定交费能力的人士购买。 阅读全文
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2025-01-16
人保寿险2019开门红理财：优享生活年金保险 说到中国人保，这是一家真正跟新中国同步诞生的公司，历史悠久，人保财险尤其是车险市场占有率高，定价和理赔服务都不错；而人保旗下寿险成立时间较晚，人保寿险2019开门红推出的优享生活年金保险，万能保底利率高、现金价值也较高，那么这款理财产品有何特点呢？ 本期产品分析： 优享生活产品收益特征和回本时间分析 优享生活产品优缺点分析 优享生活产品投保策略分析 一、优享生活产品收益特征和回本时间分析 做一个计划书，0岁宝贝，年交10万，看看这款产品生存总利益特征（无论大人还是小孩，同样交费情况下收益特征近乎一样，差别很小） 如果选择三年交费，第三到第四年回本。 如果选择五年交费，第六年回本。 如果选择十年交费，第十年回本 注意： 1、回本指的是生存总利益等于累计所交保费，也就是这一年如果退保一般不会有经济损失。生存总利益=现金价值+万能账户价值 2、这是假定中档分红和中档4.5%万能利率下的预测结果，实际收益可能要高，也可能低一点； 3、这是假定每年分红和生存金不领取，全部进入万能账户复利增值的前提下； 二、优享生活年金保险优缺点分析 （一）主要优点 1、现金价值高，回本快 现金价值（退保金）高意味着万一哪天退保，高端理财退保不会有经济损失；而普通理财短期回不了本，可能有损失。 现金价值高，保单贷款可贷金额更高，万一资金紧张，解决燃眉之急的能力更好。 2、品质金账户B万能利率高 人寿寿险的年金保险可以附加品质金万能账户B款，保底利率3.0%，这个利率是很高了，一般其他公司保底利率2%或2.5%，其最低利率规定是： （二）主要缺点 主要缺陷在于：高现金价值却是一般产品收益 一般高现金价值产品，分红高，回本快，长期收益高，但是这款产品现金价值确实高，但是长期收益却是一般产品收益，具体来看： 跟人保寿险高端理财尊赢人生对比： 跟一般理财国寿鑫享金生A款对比： 注意：像国寿鑫享金生三年交费，第三年是肯定回不了本，但是这款优享生活差不多交完费就已经回本，但是长期收益却和一般理财相同，短期收益高。 三、人保寿险优享生活年金保险投保策略分析 这款产品附加万能账户，可以追加，因此消费者可以考虑： 通过追加万能账户的方式投保好处在于： 1、无论是短期收益，还是长期收益，在同一家公司，都要比正常投保要高。 2、保费大部分进入万能账户运作，万能账户存取灵活，资金灵活度更高，需要紧急资金需要，不需要做保单贷款，可以直接部分领取就可以，但是消费者要注意，投保前五年部分领取或退保，会有一定的手续费。 看下品质金万能账户B款近期收益情况：（一般计划中按照4.5中档利率预测比较靠谱，保险很难长期维持5%利率） 总结：人保优享生活年金保险介于高端理财和一般理财之间，有高端理财的现金价值特征，短期收益高；但是长期收益上和一般理财相近，如果运用追加万能投保方式，这款产品比一般理财产品稍好。 阅读全文
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2025-01-16
少儿保险对比：少儿平安福2019和新华健康无忧C1青少年版 抚养与教育宝贝是父母一生的“必修课”，不仅要关心孩子的心理发展，也要时刻关注儿童们的身体健康，这就引致不少宝爸宝妈会考虑选购少儿重疾险来转移家庭的风险。 少儿平安福2019，平安人寿儿童健康产品版块的“头牌”，最有亮点的特质在于可附加医疗险，同类疾病反复报，大病理赔后，权益不终止；附加恶性肿瘤、陪护金等多项权益多，费率水涨船高….. 健康无忧C1青少年版，新华人寿的“明星少儿重疾险”，核心承保责任丰富， 少儿特疾叠加赔，被誉为“儿童健康守护神”，但也有舍得父母掏银子….. 作为少儿疾病专款专用的产品，哪款性价比更高呢？本期产品看点： 1、两款产品费率（价格）对比分析 2、疾病定义与赔付对比分析 3、各自主要缺陷解析 一、先看两款产品基本介绍： 区别一：产品险种组合不同 健康无忧C1少儿版的主险和重疾是1比1，主险40万，重疾40万，发生重疾，40-40=0，合同结束，附加住院医疗险权益终止； 少儿平安福2019主险和重疾比例可以设置成非1比1，主险为41万，重疾40万，有大病理赔，主险险变为41-40=1万，那么，附加健享住院医疗还能继续报销，这十分关键，毕竟每年重疾治愈费用以“万元”为单位计算的。 区别二：产品投保限制与费率不同 健康无忧C1少儿版：产品投保金额与保费未作过多要求，基本无起保限制； 少儿平安福2019：二胎家庭，两个孩子投保，每个宝贝保额必须不少于20万，一线城市单个少儿投保，保额要求40万元。 因此，少儿平安福2019有保额要求，费用并不低，详见： 区别三：承保细节不同 （1）轻疾种类：轻症中常见的【轻微脑中风】【不典型心肌梗塞】【冠状动脉介入】疾病种类，新华健康无忧C1少儿版都覆盖，但少儿平安福2019升级后依旧不保，可针对高发的癌症，如早期病变、皮肤癌、原位癌各赔一次，即确诊即赔，其合约规定是： 可新华健康无忧C1少儿版二者只赔其一： （2）特定疾病方面： 两款产品针对幼儿高发的血癌都采取了叠加赔付的约定，白血病即属于少儿特疾，也属于重症，但投保50万，赔付细则却不同： 健康无忧C1：重症赔保额+少儿特疾叠加赔保额30%，则45万，合同终止。 少儿平安福2019：重症赔保额+少儿特疾白血病翻倍，则100万，附加医疗险健享和合同约定的5年续保期内，还可以继续报销。 从特定疾病方面来看，少儿平安福2019设计的更为细致。 区别三：附加医疗险不同 （1）住院附加医疗险：平安健享住院医疗保证续保5年，不限总额只限单次，统一疾病反复报，潜在额度很高。新华住院无忧同样保证续保5年，但有总额度限制，用一点少一点，涉及理赔，平安健享会更务实。 （2）百万医疗险：平安E生保住院费用承保责任全面，不会因为生病而拒保，但需考虑停售问题，百万康健华贵B款优点，自费药可报、可选特需病房住院或在国际部治疗，且没有住院天数要求，且免赔度可通过其他渠道抵消。这是很好的一面，但续保年年需审核，保障范围并不全，详见参考【医疗分析：新华康健华贵B款百万医疗险】 产品点评：健康无忧C1少儿版继承了新华人寿加量赔付的长处，在费率上的确比平安福2019低一些，但附加医疗险有缺失，适合中资产阶级父母考虑叠加赔付的基础上，为孩子投保。 平安福2019少儿版，附加险不少，保费也贵，但在少儿高发的白血病上比健康无忧C1少儿版要承担更多的风险，且大病理赔完，附加医疗险权益能继续，这是最大的亮点，适合高端家庭父母为孩子投保。 阅读全文
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2025-01-16
对比：福禄康瑞2018和人保福 社保是维持做人尊严的兜底线，罹患大病让老百姓不被沉重医药费压垮一一但“仅活着”，可重疾险能让群众“好好活“，这就是不少人正视大病保险的原因之一了。 福禄康瑞2018，太平人寿主打重疾险，保150类轻重症，费率跳崖式下降40%，在大品牌中十分少见，是一款老少皆宜的“网红险”，但轻疾种类有重复嫌疑….. 人保福，人保寿险重疾版块的“当家花旦”，意外险组合投保，不仅赔得多，保的长（至75岁，航空意外赔4倍保额），10类现代疾病叠加赔付更是锦上添花，不过赔付功能有点受限….. 这两款产品在疾病定义与赔付、投保组合、费率、产品定位都有差异，今日就综合分析一下它们的利弊。 一、产品基本信息介绍： 区别一：交费期限和费率不同 交费期限拉的越长，好处有三：首先，保费豁免的余下期限更多，其次，保费压力小（30年交费比20年交费的每年支出更少），最后，附加医疗险能随主险交费一起，保的时间更长久。 从这三点来看，人保福的设计优于太平福禄康瑞2018，但不可磨灭的事实是，福禄康瑞非常有价格优势，详见： 区别二：疾病定义与承保细节不同 （1）轻疾方面： 轻症的保障，素来保监会是没有统一标准的，因此各家保险公司对轻疾的定义和种类有宽有松，不足为奇消费者做到心中有数即可。 不过在这项保障上，“轻疾种类大幅度重叠”与“轻疾赔付限制”是有缺失的。 福禄康瑞：无轻疾赔付限制，但轻疾种类大幅度重叠现象较为严重： 还有: 人保福：也有多种轻症只赔一种的约定，条款是： 不仅如此，每次不能超过10万元人民币的规定： 小结：从理论上来讲，关于轻疾保障上，人保福的限制更为严格，理赔门槛更高，不仅有金额赔付限制，还有凑数嫌疑，当然福禄康瑞2018也存在疾病种类重叠的现象。 但话又说回来，轻度重疾本身治愈医疗费不高，如果有充足的社保或者商业医疗险，其实不足为患，客户不用过多担心。 （2）现代疾病方面： 福禄康瑞2018是很传统的重疾险，只保轻疾和重疾，并无其他叠加赔付； 人保福承保内容也四平八稳，但增加了10类现代病，可额外赔付保额30%，且还有少儿高发的白血病保障，是一个加分项。 区别三：附加医疗险不同 附加住院医疗险----人保附加安心呵护住院医疗续保条款审核很好，可保证续保3年，但太平康悦住院医疗险，不保证续保，每年要审核，意味着被保人有可能患上慢性病，第二年不能正常承保： 百万医疗险-----人保福搭配的关爱百万医疗险，关于续保审核，是前二年有审核，第三年没有，加之人保实力强劲，因此整体百万医疗险属中等水准。 但太平超E保，虽然新增了恶性肿瘤住院津贴，客户确诊癌症起，不再设置免赔额，但续保条款、除外责任、一般住院保障范围上都有短板，详见《医疗险分析：太平超e保2018款百万医疗险》。 因此，在附加医疗险上，人保寿险的设计会要更务实一些。 区别四：产品定位不同 福禄康瑞2018，保的很全，虽然轻疾保障上有点小瑕疵，但费率在大品牌中很有优势，很适合工薪阶层投保。 人保福，意外组合投保，可保至75周岁，自驾和公共交通都是赔保额，航空交通意外最高可赔付4倍保额，加之现代疾病保障额外赔30%，有一定的市场区分度，适用于有交费能力经常出差的一家之主购买。 产品点评：事实就是来说，如果太平人寿的附加医疗险能够续保条款更好一些，福禄康瑞2018整体优势会更突出。看中性价比，交费能力一般的且要求终身的保障的用户可直接选择福禄康瑞。 家境富裕，有交费能力且经常出差的人群，可选择人保福，不仅有较为优异的附加医疗险支撑，在意外组合投保中也能保的时间更长。 阅读全文
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2025-01-16
对比：平安福满分和泰康健康百分百C+ 福满分保80类重疾，30类轻疾。其中重疾按保额赔1次，轻疾不分组按保额20%赔3次，保障期限3种，到60岁、70岁、80岁，可自选。合同到期返保费。附加住院医疗保证续保5年。 泰康健康百分百C+保终身，保105种重疾，60类轻疾。重疾按保额赔1次，轻疾不分组按保额30%赔5次，附加住院医疗保证续保3年，同时可附加百万医疗险前2年审核，第3年开始不审核。 共同优势 这两款产品都支持30年交费，重疾、轻疾以及豁免保障齐全，同时附加住院医疗和百万医疗险，既满足了日常医疗报销的需求又满足了高端医疗报销需求。 两者价格相差不大，下表将不同的投保年龄的保费做了个测算，可以参考下 区别一、产品附加医疗险有区别 平安福满分附加住院医疗险健享人生不仅无免赔额，可以保证续保5年，另外附加平安E生保百万医疗险额度高且无续保审核。不仅可以满足日常医疗报销需求也同时满足了对高端医疗的需要。 健享人生的续保条款：自本附加合同的生效日起，5年为一个保证续保期间。 平安E生保百万医疗险续保条款：若您在上一保险期间届满后60日内申请重新投保，我们不会因被保人在投保后健康状况的变化或我们承担保险责任的情况而拒绝您的重新投保申请。 泰康健康百分百C+可以附加健康无忧住院医疗险只是保证续保3年，在住院医疗险中有增加交通费用津贴保险金，体现了人性化的设计。这款保险也可以附加百万医疗险在续保上是通过前2次审核后，第3次开始就不需要审核了。 泰康附加百万医疗在年度免赔额和保障责任上有区别，年度免赔额分1万和2万，保障责任只是包括一般住院医疗费用和特殊门诊医疗费用两块地，没有涉及到重大疾病这块医疗费用报销。应有范围还较狭窄。 区别二、对轻重疾定义有区别 福满分虽然轻疾不分组赔，赔3次，每次也是按保额20%赔，在赔付额度上稍弱于泰康健康百分百C+，另外福满分轻疾虽然没有将普遍高发的疾病 急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉介入术包括进去，但是却包括了对早期癌症的赔付，像原位癌、皮肤癌、早期恶性病变可以各赔1次，其他公司只能三选一。因此福满分在这方面表现亮眼，可以说是保的专而精。 泰康健康百分百C+在轻重疾保障方面没有缺失，可以说是广而宽。它的轻疾是不分组赔5次，每次保额30%，轻疾疾病条款内容相对宽松，并没有太多的条条框框。 区别三、两者功能有区别 平安福满分的保障期间可以选择到60岁、70岁、80岁三个年龄段，平安到期可以退保费。尤其适合需要加保的老客户，如果之前购买的额度不够或者缺乏医疗险的，通过这个方式对自己的需求进行补充，等到期了也还有笔钱。 泰康健康百分百C+这款是保终身的，投保年龄很广，最高70岁（一次性交）也可以进行投保，保障方面无缺失，属于常规的重疾险。 平安福满分虽然既有保障又有返还，加上投保年龄和保障期间有限制，对于中老年来说，健康状况可能会比年轻人要差，虽然有平安附加住院医疗和平安E生保。但是首次投保医疗险核保要相对严格。这款产品对于中老年群体来说性价比还是不高，这适合于加保客户或者焦点只是在附加医疗险，期望所交保费也照样返还的群体。 泰康健康百分百C+适合中老年群体投保，价格合适且现金价值高，保障齐全，附加两款医疗险虽然续保上稍逊平安附加险，但是也没有过于苛刻。是一款性价比高的重疾产品。 阅读全文
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2025-01-16
对比：哆啦A保和华夏常春藤多倍版 哆啦A保，保155类轻重疾，承保齐全，大病多赔，加上费率诱人，提供线上核保功能等特性，是一款公认的“物美价廉”重疾险产品，但逃脱不了互联网保险共同的短板…… 华夏长春藤多倍版，是一款多次赔付的重疾险，同时也是华夏重疾险版块中的“主力”，拥有中度重疾赔付权益，将老版15类轻疾（赔30%）划入中度重疾（赔50%）里，提高了赔付比例。保费上也在传统保险同类产品中有优势，值得关注。 那么，两款多次赔付重疾险“针尖对麦芒”，谁更值得买呢？本期产品综合评测： 1、两款产品大病分组和疾病定义分析 2、哆啦A保和常春藤多倍版费率对比 3、两款产品值得留意的细节分析 一、先看基本信息： 区别一：杠杆原理不同 长春藤是一款保障十分全面（轻、重、中疾都覆盖）的产品，唯一不足是，最长只能20年缴费，大大拉低了杠杆。而弘康人寿哆啦A保，虽然无中度重疾保障，但可选择30年缴费，保障作用更大，保费压力更小，保费豁免时间越长： 铁一般的事实，哆啦A保在费率上的确有一定的优势。 区别二：疾病定义和赔付不同 1、轻疾方面： 分组情况：轻疾多赔分组，对于主流产品来说，确实有些差强人意，毕竟A组一种轻疾理赔后，全组疾病都不能赔付，瞬间提高了理赔门槛，常春藤多倍版不存在轻疾分组，但哆啦A保把轻症分为了4组： 疾病大面积重叠：哆啦A保轻疾种类是“一个萝卜一个坑”，非常务实，没有凑数的嫌疑，而常春藤多倍版出现多种轻症只赔一种的现象： 又如： 从轻疾保障上来讲，两款产品都有各自的不足，但好在轻症治愈医疗费用普通不高，因此这些短板可不作重点考虑。 2、重疾与中症方面： 哆啦A保没有中度重疾保障，虽然大病多赔，但并未把“高发癌症单独列为一组”，分组并不科学，需要引起注意： 相比之下，常春藤多倍版在核心设计上好于哆啦A保： 其一：【大病分组好】单独把恶性肿瘤列为一组，值得点赞。 其二：【赔付比例提升】常藤树多倍版将过去15类轻疾（赔30%）划入中度重疾（赔50%），提高了轻疾赔付的比例； 其三：【多赔几率增加】常藤树多倍版中度重疾和重疾一一对应，发生中度重疾赔付以后，有可能还可以赔重疾。 小结：在核心保障部分，常春藤多倍版的条款设计比哆啦A保要好。 区别三：身故保障不同 身价保障，是一个成人责任的体现，哆啦A保设计的中规中矩，18岁前退保费，成年后赔保额。 常春藤多倍版，18岁前身故赔2倍保费，成年后在保费、现金价值、保额取大，还是比较人性化。 区别四：附加医疗险不同 设计再好的重疾，仅仅是“裸险”，还需住院附加医疗（解决小病，意外与小病住院都能报销），以及百万医疗险（解决大病，有万元起付线）相互结合。 哆啦A保是典型的互联网报销，在配置医疗险上还做的不够，即无住院医疗险，附加的百万医疗险，但有两大BUG，其一【免赔额等于重疾保额】，其二【重疾之日起30日后】，实用性基本可以忽略，且条款约定是： 再来说说常春藤多倍版，如果是在保险代理人渠道出售的话，可附加住院医疗险2014，续保条款很好，保证续保5年，且百万医疗险医保通，各方面保障与续保条件都比较优秀，能保证被保人健康保障无缺失。 1、杠杆原理：华夏常春藤多倍版只支持20年交费；弘康人寿哆啦A保最长能30年交费，保费压力更小，保费豁免余下时间多。 2、轻疾保障：华夏常春藤多倍版轻疾不分组，但有种类凑数的嫌疑；弘康人寿哆啦A保无轻症种类大面积重叠，但分为4组，间接提升了提高了理赔门槛。 3、中症与重疾：哆啦A保没有中症保障，大病不分组不科学；华夏常春藤多倍版把癌症单独列为了一组，凸显了多次赔付的意义，并且把之前老版的轻疾（赔30%）划分至中症中（赔付保额50%），提升了赔付比例，并且中症和重疾相互对应，赔付了中症之后，又可能还能赔付重疾，在核心保障上好过哆啦A保。 4、身价保障：华夏常春藤多倍版比哆啦A保身故赔付更有特色，很人性化; 5、附加医疗险：哆啦A保，无附加住院医疗险，在百万医疗险上也有缺失，保障风险较大，华夏常春藤多倍版如是代理人销售的话，医疗险部分相当出彩。 产品点评：华夏常春藤多倍版和哆啦A保属于同类型重疾险，同属于多次赔付的产品，但在核心保障与整体价值上，华夏常春藤多倍版是优于哆啦A保的，不过哆啦A保继承了互联网保险费率低的优势，更利于工薪族投保，但后期不要忽略配置一份医疗险，以保障健康风险无缺失。 阅读全文
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2025-01-16
对比：华夏常青树少儿版和华夏福 以“服务创新”为宗旨的华夏人寿，是近年来保险行业内的一匹“黑马”，保费收入跻身于全国十强上下，全国分支近500家，是业内公认的“新生力量”。 常青树系列，承保内容与性价比无可挑剔，素来有着“常青树笑傲江湖，吊打全行业”的小道说法，【少儿版】是常青树系列中专门针对儿童研发的产品，拥有少儿特疾（覆盖高发白血病）翻倍赔付约定，十分人性化。 华夏福，针对少儿和老人分别实施了叠加赔付，满期还能返保费，是目前华夏保险中功能上最好的一款。 家长在为孩子选择保险时犯难了，承保细节如此相似的两款产品，到底哪款更好呢？本期产品围绕共同优势、重疾赔付方式、身价保障等多个方面综合分析两款产品的区别。 共同的优势 1、保费不倒挂：成年后重疾与身故，在保额、保费、现金价值取大者，即不会出现累计交费大于保额情况，十分点赞！能保证本金安全。 2、附加医疗险优：都可以附加全面的医疗险，百万医疗险医保通普惠版（解决大病报销，续保审核好）和住院医疗险（解决小病小疼住院，保证续保5年）都很全面。 3、少儿阶段赔付翻倍赔：两款产品在少儿阶段罹患大病，都能翻倍赔付，但体现的方式稍有差别，华夏福是保82类重疾，赔双倍，但华夏常青树少儿版是针对高发的少儿特疾（25类）双赔。都各有所长，但【少儿版】更有针对性。 区别一：费率稍有差异 两款产品在费率定价上，差距并不大，常青树少儿版2018保费稍微低一丢丢： 区别二：承保内容不同 1、轻疾： 华夏福和常青树少儿版本，都不提供常见的【非典型心肌梗塞】保障，是个小BUG，不需要过于在意，只是有心脑血冠家族史的人群稍微注意即可。 不过在赔付上，前者保额依次增长，依次是25%、30%、35%，颇有心意，后者赔保额30%，稍有区别。 2、重疾： 对于成年人而言，两款产品赔付各有所长： 常青树少儿版：在保费、保额、现金价值取大； 华夏福： （1）18至60岁给付保额/已交保费/现金价值取大； （2）60岁后，给付1.2倍保额/已交保费/现价取大，意味着老人投保极大可能能获取1.2倍保额，好过于常青树少儿版赔付。 区别三：产品属性不同 幼儿身故保障-----常青树少儿版退保费，华夏福赔2倍保费，华夏福设计更为人性。 满期金返还----常青树少儿版不提供满期返还功能，但华夏福在88岁时可退保费，满足了“有病保病，无病养老”的特质。 产品点评：两款产品有许多形似的竞争力，核心保障都好，在保费差不多的情况下，若考虑只保障到孩子长大成年之前（18岁以前），就选常青树少儿版（毕竟高发25类特疾属于儿童高发大病）。而华夏福提供了60岁后保额1.2倍增长，在身价保障与产品特色更出彩，但若从长远考虑，华夏福会更合适。 阅读全文
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2025-01-16
对比：康乐一生B款和康乐一生C款 康乐一生B款保80种重疾按保额赔1次，35种轻疾赔3次，每次按保额20%，18岁前身故退保费，18岁后身故赔保额。 康乐一生C款保80种重疾，35种轻疾赔3次，每次按保额30%，无身价保障。 共同特征 这两款作为复兴联合健康旗下的网红产品，在轻重疾保障方面全面，无缺失。另外无法附加日常可用的医疗险。 需要注意：这两款险种对轻疾中日常高发的疾病有限制，不典型的心肌梗塞和冠状动脉介入术，这两类疾病，只会赔付1次。本质上减少了轻疾赔付次数。 区别一：两者价格有区别 康乐一生B款价格明显高于C款，下面对每个年龄段的保费做了试算，明显就可以看出差别。 区别二：身价保障有不同 康乐一生C款没有身价保障，康乐一生B款有身价保障的，只是区分18岁前后，赔付会有不一样。18岁前退保费，18岁后赔保额。 区别三：对轻疾赔付额度有不同 康乐一生C款提高了轻疾赔付额度，每次是按照保额30%赔付，相对于B款每次按保额20%要高。 区别四：销售范围有区别 对于主要通过互联网销售保险产品的保险公司，一般不会像平安，国寿将机构铺的很广，复兴联合健康保险主要是在广东，像在网络销售的这两款的可售区域需要注意，康乐一生B款销售区域是仅限北京，广东省两个地方。C款就没有限制区域销售。 产品点评： 康乐一生B款由于销售区域的限制，可购买群体大大减少了，但是它的优势在轻重疾保障无缺失，还可提供身故保障。与目前市场主流的重疾产品来说，价格还是相对便宜很多。 康乐一生C款虽然无身价保障，但是轻重疾保障也是非常全面的，对于纯粹的追求疾病保障的人群性价比还是非常高的，只是需要额外补充两全险以防有保障缺口。 另外还需要注意的是补充相关医疗费用报销保险，单靠重疾这块保障，对日常医疗费用报销还是有缺失的。 阅读全文
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2025-01-16
新品重疾评测：富德生命人寿倍健康2019版 素来秉承“富及民众，德行天下”为主旨的富德生命人寿，保费规模与市场份额踏进行业前十强，1000多家分支机构延伸至全国各地，是一家综合实力强盛的保险公司。 倍健康2019版，是富德生命人寿新上架的一款健康保险产品，最大的亮点在于添加了中症赔付，将部分老版轻疾划分至中症种类上，赔付比例从赔保额30%提升至60%，未成年人身价保障设计非常人性化。 与华夏常青树多倍版承保内容和形式极为相似，那么，倍健康2019版真的完美无缺吗？和同类产品对比值得买吗？本期围绕这款产品的疾病定义的不足、主要优缺点、身价保障等几个方面综合分析一下。 一、先看基本信息： 倍健康2019版本主要优势： 1、中症赔付与特色 特点一：【中度重疾赔付比例高】按照目前主流重疾险的赔付情况来看，中症赔付在50%左右，倍健康2019版能获取保额60%，市场颇为少见。 特点二：【间接提升赔付】老版倍健康并不提供中症保障，2019版直接把将老版部分轻疾划分至中症种类上，赔付比例从赔保额30%提升至60%。 特点三：【实现多赔】这里指的实现多赔的意义主要体现在重疾和中症种类相互对应，又可能赔付完中症之后，有极大可能性能赔重症。 2、未成年身价赔付设计人性化 因受到保监会颁发《关于父母为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件人身保险有关问题的通知》的约定，在设计少儿身价保障上，通常不高，一般是退保费，倍健康关于少儿身价赔付是退3倍保额，人性化举动值得肯定。 3、组合医疗险有缺失 发生普通疾病和意外住院，社保有门槛费，发生意外一律不报销；重疾条款理赔门槛很高，小病小疼达不到赔付条件。医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报，重疾险一般要搭配医疗险一起投保。 富德生命倍健康住院医疗D款，可保证续保3年，而且上年度未发生理赔可享保额增值优惠，这两点都是加分项。 倍健康2019版本值得留意细节： 1、保费并无明显优势 与承保内容和特色相同的常青树多倍版，倍健康2019的费率优势并不明显： 重疾险是发生约定疾病时用于养病和补偿家庭收入损失，保额很重要。 过去不少小伙伴买的大病险保额只有几万，难以补偿家庭收入损失，至今很后悔，如果交费能力不强，优先考虑消费型重疾险，费率比返还型低很多，或者是线下重疾险保额买低一点，搭配一定的线上定期重疾险，增加保额，保证人生高风险阶段有足额保障，价格很便宜。 2、大病分组不科学 重疾多次赔付的保险产品，分组并不可怕，合理的分组更有助于多次赔付的意义，国内高发的大病是癌症，如常青树多倍版、国寿康宁、新华多倍保在设计上都把恶性肿瘤单独列为了一组，单从这点看，大病分组的条款没有缺陷，合理又完美。 可倍健康2019的分组，把癌症和高发疾病同放一组，拉低了多次赔付的含义，需要额外留意。 有交费相当，重疾多赔，癌症单独分组，且癌症可以单独赔多次的险种。 3、轻疾种类有凑数，疾病定义严格： 轻疾种类赔付，实打实的有很多，竞品常青树多倍版是如此，泰康健康百分百C+亦是如此，倍健康2019轻疾有凑数，出现疾病大面积覆盖，三个疾病只赔一种的情况，如不典型心机梗塞、微创冠状动脉搭桥手术、冠状动脉介入手术，三者赔一个。 并且高发轻疾定义相对同类比较严格，像早期病变或早期癌症、慢性肾功能障碍、不典型心肌梗塞相对同类来说比较严苛： 产品点评： 倍健康2019版是一款优缺点都十分鲜明的多赔重疾险，短板在于大病分组不能体现多赔的含义，费率上也四平八稳，但中症赔付设计颇有特色，组合的小额医疗险续保稳定，但是百万医疗有缺失。此外费率不便宜，并不适合普通工薪阶层。 阅读全文
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