对比：福禄康瑞2018和人保福

社保是维持做人尊严的兜底线，罹患大病让老百姓不被沉重医药费压垮一一但“仅活着”，可重疾险能让群众“好好活“，这就是不少人正视大病保险的原因之一了。 

福禄康瑞2018，太平人寿主打重疾险，保150类轻重症，费率跳崖式下降40%，在大品牌中十分少见，是一款老少皆宜的“网红险”，但轻疾种类有重复嫌疑…..

人保福，人保寿险重疾版块的“当家花旦”，意外险组合投保，不仅赔得多，保的长（至75岁，航空意外赔4倍保额），10类现代疾病叠加赔付更是锦上添花，不过赔付功能有点受限…..

这两款产品在疾病定义与赔付、投保组合、费率、产品定位都有差异，今日就综合分析一下它们的利弊。

一、产品基本信息介绍：

区别一：交费期限和费率不同

交费期限拉的越长，好处有三：首先，保费豁免的余下期限更多，其次，保费压力小（30年交费比20年交费的每年支出更少），最后，附加医疗险能随主险交费一起，保的时间更长久。

从这三点来看，人保福的设计优于太平福禄康瑞2018，但不可磨灭的事实是，福禄康瑞非常有价格优势，详见：

区别二：疾病定义与承保细节不同

（1）轻疾方面：

轻症的保障，素来保监会是没有统一标准的，因此各家保险公司对轻疾的定义和种类有宽有松，不足为奇消费者做到心中有数即可。

不过在这项保障上，“轻疾种类大幅度重叠”与“轻疾赔付限制”是有缺失的。

福禄康瑞：无轻疾赔付限制，但轻疾种类大幅度重叠现象较为严重：

还有:

人保福：也有多种轻症只赔一种的约定，条款是：

不仅如此，每次不能超过10万元人民币的规定：

小结：从理论上来讲，关于轻疾保障上，人保福的限制更为严格，理赔门槛更高，不仅有金额赔付限制，还有凑数嫌疑，当然福禄康瑞2018也存在疾病种类重叠的现象。

但话又说回来，轻度重疾本身治愈医疗费不高，如果有充足的社保或者商业医疗险，其实不足为患，客户不用过多担心。

（2）现代疾病方面：

福禄康瑞2018是很传统的重疾险，只保轻疾和重疾，并无其他叠加赔付；

人保福承保内容也四平八稳，但增加了10类现代病，可额外赔付保额30%，且还有少儿高发的白血病保障，是一个加分项。

区别三：附加医疗险不同

附加住院医疗险----人保附加安心呵护住院医疗续保条款审核很好，可保证续保3年，但太平康悦住院医疗险，不保证续保，每年要审核，意味着被保人有可能患上慢性病，第二年不能正常承保：

百万医疗险-----人保福搭配的关爱百万医疗险，关于续保审核，是前二年有审核，第三年没有，加之人保实力强劲，因此整体百万医疗险属中等水准。

但太平超E保，虽然新增了恶性肿瘤住院津贴，客户确诊癌症起，不再设置免赔额，但续保条款、除外责任、一般住院保障范围上都有短板，详见《医疗险分析：太平超e保2018款百万医疗险》。

因此，在附加医疗险上，人保寿险的设计会要更务实一些。

区别四：产品定位不同

福禄康瑞2018，保的很全，虽然轻疾保障上有点小瑕疵，但费率在大品牌中很有优势，很适合工薪阶层投保。

人保福，意外组合投保，可保至75周岁，自驾和公共交通都是赔保额，航空交通意外最高可赔付4倍保额，加之现代疾病保障额外赔30%，有一定的市场区分度，适用于有交费能力经常出差的一家之主购买。

产品点评：事实就是来说，如果太平人寿的附加医疗险能够续保条款更好一些，福禄康瑞2018整体优势会更突出。看中性价比，交费能力一般的且要求终身的保障的用户可直接选择福禄康瑞。

家境富裕，有交费能力且经常出差的人群，可选择人保福，不仅有较为优异的附加医疗险支撑，在意外组合投保中也能保的时间更长。