第44页 - 保险笔记

对比：少儿国寿福至尊版和太保金诺人生2018

2025-01-19

对比：人保无忧人生和太保金诺人生2018

希财保保险顾问

保险产品评测保险产品对比

2018年中国人保在财富世界500强排名中位居第117名，国内排行老三，仅次于平安和国寿。中国太平洋保险“世界财富500强”里跻身于220名，顺次第四名。金诺人生2018是太平洋保险公司的“大当家”，和保额会长大的金佑人生一样名声赫赫，不仅取缔了轻症赔付占主保额规定，且保费要讨喜的多。无忧人生同样是人保的旗舰产品，保单杠杆原理运营的很好，能进一步舒缓用户的交费压力，且轻重疾保障全面。同样是王牌，哪款产品更适合便爱大品牌的消费者呢？本期产品评测就从共同的不足、附加医疗险、费率、疾病定义、险种特色等多个方面来分析。一、两款产品基本信息：太保金诺人生2018，保50类轻疾，赔3次，赔保额20%，保100类重症，赔保额一次。人保无忧人生，保30类轻疾，赔3次，赔保额20%，保70类重疾赔一次；共同不足：轻疾种类都有水份轻症的定义和种类，保监会并未作出详细或者统一的规范，换句话说，不同的保险公司对于轻疾种类多或少，标准是什么，都无法给出标杆。不过，如果疾病出现重复，多种疾病只能赔一个的现象，难免在种类上有凑数的嫌疑，这两款产品都存在轻疾种类有“水份”的痕迹。如人保无忧人生条款：金诺人生2018更为突出：区别一：承保期限和杠杆原理不同金诺人生2018和人保无忧人生一样都是单次赔付的重疾险，在选择20年交费的选择下，费率是相同或差距不大的。但前者最长可20年交费，后者可延伸至30年交费，相比较而言，人保无忧人生能30年交费比金诺人生2018可20年交费要好，具体体现在2点上：附加医疗险拉长保障：保障型产品，主险交费时间越长，意味着附加医疗险就能保的越长，通常医疗险是跟着主险交费一起同步走的，主险交多久附加医疗险就能保多久。缓解保费压力,以小博大：同样的保额前提下，30年交费每年的保费比20年交要少一些，进一步舒缓经济压力，还能获取轻重疾保费豁免。综合上述两点来看，人保无忧人生在细节方面会更好：区别二：轻疾定义不同轻疾赔付限制---- “赔多赔少”与消费者权益息息相关，还是非常关键，金诺人生2018对于轻疾赔付的金额不作限制，但人保无忧人生作出了“最高不超过10万元”的规定，需要高额投保的人士需要额外注意，其条款是：区别三：附加医疗险不同附加住院医疗险：太保的附加的安心住院，和人保的附加安心呵护住院医疗险，两者有明显差别。对于医疗险而言，不能续保是“硬伤”，消费者第二年健康保障有风险。太保安心住院不保证续保，但人保安心呵护住院医疗险条款能续保3年，实用性角度出发，人保的附加医疗会更好：附加百万医疗险：太保乐享百万医疗险整体额度比较高，但续保每年审核，且门诊费用只覆盖重疾，有一定缺口。而人保健康的好医保长期医疗险，对有可能会产生费用的住院医疗、特殊门诊、住院金前后门诊手术、门诊手术费用统统都覆盖，它“续保6年”的金字招牌，会更更为靠谱。小结：不论是附加住院医疗险还是百万医疗险，人保集团的整体条款实力目前来说更为适用。产品点评：两款产品都是太保和人保的“王牌重疾险”，但不得不说，两款产品在保障内容上都很相似，都有细节上的不足，同样都是单赔重疾险，费率都不低。不过，人保无忧人生在杠杆效应上比金诺人生2018要好很多，且附加医疗险相对来说更优秀，整体综合实力比金诺人生2018要强，因此比较适合有一定经济基础又有品牌溢价感的人士投保。阅读全文

2025-01-19

对比：常青树多倍版和福禄康瑞2018

希财保保险顾问

保险产品评测保险产品对比

重、轻、中度重疾种类齐全，且一生多次赔付的常青树多倍版，是华夏人寿的健康保险产品中的“招牌”，大病分组科学、重疾和中症首尾呼应，赔完中症，极大可能又可赔重疾，让其产品添色不少。身为“副部级央企”的太平人寿，推出的福禄康瑞2018费率断崖式下调40%，与以性价比著称的华夏常青树系列保费持平，价格在国企保险公司的重疾产品中极具竞争优势，博得了便爱大品牌顾客的关注。选择健康保险产品，经常是不少消费者容易犯难的事情。到底是选择“单赔OR多赔”？还是选择“大品牌OR重视条款”？过程的确不太简单，本期产品看点： 1、常青树多倍版和福禄康瑞2018保费对比分析 2、常青树多倍版和福禄康瑞疾病定义分析 3、产品定位和投保特色介绍一、两款产品基本信息：常青树多倍版，保100类重疾，分5组，赔6次；保35类轻症，赔3次，赔保额30%；保20类中症种类，赔2次，赔保额50%，在同类多赔产品里有费率优势；太平福禄康瑞2018，保150类轻重疾，重疾赔付1次赔保额，轻疾赔保额20%，赔6次；在国有企业的大品牌里，产品保费占据上风。区别一：产品属性不同两款产品交费期限最长都选20年交费，在同样的保额下，费率是相差很甚微。但是，在保费相等的情况下，不容争辩，华夏常青树多倍版不仅添加了中症赔付，且大病多赔，承担的风险更大，肯定是优于单赔的福禄康瑞2018计划的，其价格对比如下：区别二：承保细节不同轻疾方面：赔付多少----比“多赔次数”更为重要的是“赔付的多”。从轻疾赔付保额比例情况来看，假设投保了50万，罹患【轻微脑中风】轻症，赔付细节如下：福禄康瑞2018：赔保额20%，（50万*20%）=10万；常青树多倍版：赔保额30%，（50万*30%）=15万。疾病定义----轻症的种类和定义不作过多说明，因没有统一规范，所以各家保险公司有差异，都隶属于正常现象。但如果出现多种疾病只赔一种的情况，有浑水摸鱼的嫌疑。常青树多倍版轻疾种类实打实，基本上没有凑数的现象，其约定是：反观太平福禄康瑞2018，轻疾种类有凑数嫌疑：又如：重疾和中症方面：太平福禄康瑞2018不添加中症保障，且大病赔单次；常青树多倍版不仅有中症责任，且重疾终身多次赔付，肯定是优于太平福禄康瑞2018的，不单如此，它还有三大“加分项”：（1）大病分组科学：单独把高发癌症列为一组，是权衡一款多赔重疾险是否优秀的标准，常青树多倍版同样也是如此，恶性肿瘤单独分一组，大病分组理想：（2）提高轻疾赔付比例：新增的20类中症，实质上是将老版华夏常青树全能版的15类轻疾划入中度重疾部分，众所周知，轻疾赔付（保额30%上下），但中症赔付（保额50%），实质上是提高了部分轻疾赔付比例。（3）可能实现中疾、重疾都能赔：和其他添加中症的重疾险不同，华夏常青树多倍版中症和重疾都是一一对应的，有可能赔完了中症后，又能赔重疾。区别三：身价保障不同 18岁前身故：太平福禄康瑞2018赔保费；常青树多倍版赔2倍保费，在众多产品中，这个未成年之前的赔付也算有亮点。 18岁后身故或重疾：太平福禄康瑞2018赔保额；青树多倍版在保额、保费、现金价值三者取大者。非常利于高龄投保，不会出现保费倒挂的现象。(保费倒挂是指：累计保费大于保额) 区别四：附加医疗险不同太平百万医疗险太平超E保2018续保需要每年审核，用户需要额外注意；并且解决小毛病住院的附加医疗险，在续保问题上也让人诟病，福禄康瑞2018附加的真爱健康医疗2007，虽然覆盖了住院津贴，但不保证续保，续保审核不明，其续保约定是: 华夏住院费用补偿2014每年额度5000-20000元，保证续保5年，但门诊费用一律不报。其次，百万医疗险华夏医保通虽然也不保门诊费用，但没有二次审核，续保条款较为宽松，三者（主险重疾+附加住院医疗+百万医疗险）相互结合，基本能实现无缝链接，能很好地保障用户健康。小结：相比目前的情况来看，附加医疗险华夏保险的更为出彩。产品点评：依据两款产品的保障内容和费率来看，常青树多倍版承保责任更丰富与细腻，细节上比太平福禄康瑞2018略强一些。在附加医疗险续保条款宽松的支撑下，常青树多倍版非常适合追求多赔且预算较为充足的中资产家庭。阅读全文

2025-01-19

分析：太平卓越智臻和福寿连连2019

希财保保险顾问

保险产品评测保险产品对比

开门红是各大保险公司主打保费的重要节点，也是消费者买养老理财或教育保险的有利时机，太平人寿2019开门红主打卓越智臻和福寿连连。太平卓越系列产品代代相传，如过去的卓越优享、卓越至尊等，现金价值高，长期收益高，今年的卓越智臻也不例外，但是太平高端理财产品设计还是有自己一些特点。福寿连连2019无论是在收益还是现金价值上，跟卓越都有一定的差距。本期产品分析： 1、卓越智臻和福寿连连主要区别分析 2、太平人寿近年来公司经营状况分析 3、年交10万卓越智臻手写计划书分析 4、太平卓越智臻投保策略一、卓越智臻和福寿连连主要区别分析卓越智臻属于典型的高端理财，一般投保有金额、额度和时间限制，并不是消费者想买就买的类型；而福寿连连属于一般理财，从收益上来看肯定要低于前者。看看具体差别：区别一：产品现金价值不同现金价值就是退保金，现金价值高，带来两个优点： 1、现金价值高，回本快，万一哪天退保，高端理财退保不会有经济损失；而普通理财可能有损失。 2、现金价值高，保单贷款可贷金额更高，万一资金紧张，解决燃眉之急的能力更好。这两款产品的现金价值差距，通过一个案例说明：区别二：产品收益特点不同卓越智臻如果选择三年交费，按照中档分红和万能利率（4.5%）交完费就已经回本，也就是生存总利益约等于累计保费，生存总利益=现金价值+累计分红和生存金，就是这一年如果退保，不会有经济损失。福寿年年2019同样三年交费，同样情况下，到第12年左右回本。区别三：产品分红情况不同一般情况下，高端理财同样交费分红更高，但是太平的理财产品相反，看下下图：卓越智臻在生存金返还上更高，但是分红上金额要更低，可以说很低。这款产品分红低，对总收益影响有限，真正影响长远收益的是万能账户的利率情况。福寿年年2019在生存金返还上更低，但是分红金额更高，分红和万能利率对长远收益都有影响。这两款产品都有累计红利保额，但是到底能够增加多少，谁也说不准，但是累计红利保额消费者通过生存金返还状况，可以自己算出来大概一年给了多少。其生存金返还规则：就拿卓越智臻来说：生存金=（基本保额+累计红利保额）*30%，基本保额是确定的，当消费者看到生存金多少，反过来也可以算出累计红利保额是多少。二、太平人寿近年来公司经营状况分析太平人寿近年来每年保持持续盈利状态，每年净利润仅次于平安、国寿和太保。看看近五年年报情况: 其富贵金万能账户2017收益情况：（保持在中档万能收益）其富贵钻万能账户近期收益情况：（万能收益介于中档4.5%和高档6%之间，保持在5.2%左右）总结：太平理财产品附加万能账户中，富贵钻至少目前万能收益比较高。三、太平卓越智臻手写计划书分析由于太平并没有对外公布产品生存总利益情况，所以计划书中万能账户价值+现金价值和生存总利益还是有一定差别，但是差别很小，消费者可以拿业务员计划书时，留意生存总利益情况。注意：对于消费者来说，即使生存总利益等于累计交费，退保仍然可能会有损失，部分万能账户退保会有手续费，前5年都有手续费；其次太平的万能账户，不同账户运作收益不同，像附加富贵钻账户明显收益就比富贵金要高一点。四、太平卓越智臻投保策略保险理财产品如果正常投保，收益不是特别明显，但是如果充分利用好万能账户，那么情况大不相同，太平卓越智臻和福寿连连都可以附加万能账户，也可以考虑如下投保方式：可以参考下平安金瑞人生这种投保方式：通过对比看到，同一产品，通过追加万能的投保方式，在交费总额相同的情况下： 1、收益明显要更高，回本更快。 2、常规理财产品收益甚至比高端理财都要高。注意：造成收益差异的主要原因在于万能复利账户。通过常规投保方式，每年进入万能账户的钱很有限，即使是复利，由于基数太小，利率再高，收益也不明显；而通过追加的方式，短期内大幅提高万能账户基数。阅读全文

2025-01-19

2025-01-19

平安福，或许不一定买得起它，但必定听说过它的大名。作为平安人寿的“金字招牌”，这款重疾险在互联网上的评论素来没有“鲜花”与“掌声”。不过附加住院医疗健享，大病赔完之后，附加权益不终止，还能继续报销，的确让其他公司望尘莫及，轻疾增保额、高发癌症多次赔条款也有它独一无二特色，但整体费率确实嗅着一叠叠钞票味…… 中信保城人寿公司，是一家中外合资企业，背后的股东是中外闻名的中国中信集团与英国保诚集团组建。旗下的尊享惠康，作为该公司的一款主打重疾险，最大的特点在于癌症叠加赔保额20%，轻重疾保障全，不过短板也十分突出… 那么，两款产品对比，哪款更适合购买呢？本期产品比较围绕日常最常见的附加医疗险、疾病定义、条款限制等多个方面来分析。一、两款产品对比信息：平安福2019：保100类重疾，30类轻疾，轻疾赔3次，赔付比例20%，轻疾赔付后，主险和重疾保额等额增长，轻疾赔3次，保额最高额外增长60%，主险捆绑长期意外一起销售；中信保城尊享惠康：保90类重疾赔一次，40类轻度重疾单赔，再带癌症额外关爱金，赔保额20%。区别一：交费期限不同平安福2019最长交费可选择30年，比中信保城尊享惠康20年交费要更好，最大的优势在于附加医疗险能够保的更长久，因为它是跟随主险交费一起的，所以更能让用户健康无缺口，其次保费豁免余下时间要更长，最后在保费压力小能小一些，毕竟以小博大的做法在保障型产品中会更好。区别二：条款定义细节不同 1、轻疾方面: 对于轻疾定义，每家公司有差异，保监会无规定标准的这个问题，已经”老生常谈”过很多次了，可不作过多考虑，但消费者要做到心中有数。平安福2019：并不覆盖【轻微脑中风】【不典型心肌梗塞】【冠状动脉介入】引起了不少争议，但皮肤癌、原位癌、早期病变不像其他保险公司三者只赔付其中一，它是三者各赔一次，还是有条款亮点：中信保城尊享惠康：覆盖【轻微脑中风】【不典型心肌梗塞】【冠状动脉介入】，但对于三款高发的疾病赔付是有水份，二类或三类里只赔一种，其条款是：又譬如： 2、重疾方面: 这两款产品都属于单赔重疾险，平安福2019对重疾理赔年龄并未限制，等待期过后就赔保额，不过，中信保城尊享惠康却有个很大弊端，幼儿年龄赔付不同，让保障大打折扣： 3、其他保障：平安福2019对于肿瘤是可附加的条款的，实施的是赔保额政策，尊享惠康自带叠加赔付保额20%，其约定是：区别三：附加医疗险不同附加医疗险，顾名思义就是作为主险重疾的补充，众所周知，重大疾病保险条款除了高发癌症之外，条款是很严苛的，理赔门槛高，而附加医疗险保费实在，小病一律可赔，是“赔多少”的问题，对于理赔数据支撑来说，小病住院概率比重疾住院要高出十几倍，因此，附加医疗险很关键。中信保城尊享惠康不提供附加住院医疗险，用户健康保障缺口大。平安福2019附加医疗险健享十分给力，保证续保5年，且可保门诊，发生大病理赔后，主险责任结束，附加医疗险在续保期限内完全可以再报销。小结：有总比没有强，何况平安福2019附加医疗险健享续保条款和定义都十分优秀。区别四：险种组合不同中信保城尊享惠康：是很纯粹的重疾险，并没有险种组合，连附加医疗险都无配置，因此，罹患大病理赔后，合同结束。平安福2019：主险和重疾不是1比1，客户如果买50万重疾，主险必须是51万或更高，发生重疾理赔后，主险等额减少，但依然有效，附加长期意外和医疗险依然有效。产品点评：就事论事来说，中信保城尊享惠康杠杆效应一般，费率在同类产品中并无优势，重疾赔付对婴幼儿年龄上有限制，加上无附加住院医疗险支撑，健康保障缺口大，唯一的亮点在于癌症叠加赔付，但是依旧掩盖不了“一白遮三丑”短板。平安福2019，捆绑销售险很多，其中意外险，自驾公共交通赔双倍，交费很豪，但保障责任全，附加医疗险十分给力，关键是大病理赔后，报销权益还能在，长期意外险保障妥妥都有，是针对有交费能力的中高端用户或常开车或出差的一家之主使用投保的。阅读全文

2025-01-19

对比：长生福和健康源悦享

希财保保险顾问

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人的一生很漫长，罹患大病几率高，有人忧心重症理赔后，发生二次大病就会被保险公司“拒之门外”，因此，多次赔付的重疾险颇有市场。多赔重疾险的保障形式各异，一类是大病不分组，轻中重症都承保齐全的长生人寿长生福，关键在于重疾不分组，降低理赔门槛。另一类是不同重症多赔，癌症单独列为一组的天安人寿健康源悦享，这样设计能最大限度地保障其他重疾赔付利益。两款产品作为多赔重疾险，都非常有特征。如何抉择呢？哪款更值得购买呢？本期产品围绕承保细节、身价保障、共同的缺陷几个方面来综合分析一下。一、基本信息介绍：天安健康源悦享，保106类重疾，20类中度重疾和35类轻度重疾，保障疾病种类多，赔付比例高，轻重疾依次增加赔付，可附加约定满期金返还功能。长生人寿长生福，保100类重疾， 20类中度重疾和40类轻度重疾，大病赔2次，轻疾赔3次，赔保额30%。共同缺陷一：附加医疗有缺口附加医疗险是社会医保和重疾险良好的补充，这类险种基本无免赔额，小病和意外一般都可保，比重疾险的理赔门槛低很多很多。出险过后，被保人通常体验感较好。是健康保障上必搭的险种，不过这两款产品都存在无住院医疗的漏洞：长生人寿长生福不搭配附加医疗险；天安人寿健康源悦享同样也不匹配附加医疗险，虽然它自带住院关爱金津贴，但有二大缺陷：“年龄和住院日期有限制”和“住院津贴占主保额约定”，其条款是：区别一：疾病有不同（1）轻疾赔付两款产品在轻疾赔付上有区别，长生福采用的是固定赔付保额30%方式，而健康源悦享是保额递增的方式，假设投保了50万，罹患了【轻微脑中风】轻疾，赔付细节如下：长生人寿长生福：赔3次，赔保额30%，3次同样都是15万；健康源悦享：赔4次，赔保额30%、35%、40%、45%，则15/17.5/20/22.5万；（2）多赔重疾定义不同：作为大病多赔的重疾险，”大病多赔不分组”和“高发癌症单独分一组”都有优势，两款产品都具备“加分项”：长生福----重症多赔不分组，不分组，目前来说疾病不分组的产品，定价都十分贵，但这款计划的保费在同类产品中很良心，且最大限度提高获赔概率，相当出彩。健康源悦享----重疾赔6次，赔保额、保额1.1/1.2/1.3/1.4/1.5倍，有市场区分度，同样在大病分组时，把癌症单独列为一组，也同样有优势：区别二：身价保障不同两款产品针对青少年儿童的身价保障都是赔2倍保额，但对于成人来说，略有区别: 长生福赔保额，而健康源悦享在保费、保额、现金价值三者取大，换句话说不会出现所交保费大于保额情况，本金并不会亏，非常适合大龄投保。产品点评：综合来说，两款产品其实在承保内容上不相上下，但同时也是“半裸险”，后期需要都配齐附加医疗险部分。简单来概况，长生人寿的长生福 100 种重疾不分组，可赔付 2 次，能降低理赔门槛，还添加了中症保障，且定价实在，非常适合追求保障全面、希望多次赔付的普通人士购买。天安人寿健康源悦享6次赔付过于浮夸，毕竟一生罹患6次重疾的概率实在太小，住院关爱金津贴占主保额是一个“败笔”，但综合来说，大病分组科学，保额递增赔付也有特色，可附加任意选择65、70、75周岁三个年龄阶段返还保费，中老年投保平平安安渡过余生不会出现保费倒挂，非常适合想本金安全或大龄投保多赔人群。阅读全文

2025-01-18

对比：大都会二号和健康源悦享

希财保保险顾问

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中国老百姓买健康保险，通常很大一部分人十分在意大病保障，又关注本金安全。因此多次赔付且保费返还型的重疾险，方便了这类普通民众的选择。大都会二号重疾险，可依据约定选择88岁年龄返还保费，重疾和身价赔付更有利于中老年投保，不会出现保费倒挂。大病分组科学，但是只是“半裸险”….. 健康源悦享, 是天安人寿的“招牌重疾”，它最大灵活性在于能选择65、70、75岁三个年龄返还保费，费率领取后，大病保障继续有效，轻重疾赔付依照递增形式飙升，定价实在，很有吸引力，不过，短板也存在….. 两款相类似的产品对比，经常犯嘀咕，无从选择，那么，哪款产品更值得购买呢？本期产品将从共同的缺陷、疾病定义、分组赔付细节等几个方面来综合分析一下。一、两款产品基本信息：天安健康源悦享：保106类重疾，20类中度重疾和35类轻度重疾，保障疾病种类多，赔付比例高，轻重疾依次增加赔付，可附加约定满期金返还功能。大都会二号：保115类重疾， 50类轻度重疾，大病赔2次，轻疾赔3次，赔保额20%，自带满期返还功能。共同点一：附加医疗险有缺陷大都会二号和天安人寿健康源悦同样都不匹配附加医疗险，意味着重疾除癌症之外，理赔门槛高，无附加医疗险，如轻微肾积水、肺炎等小疾病住院，费用一律不报销。但同样两者都有住院关爱金津贴，但都有90日住院限制，且天安人寿天安人寿健康源悦还特别明显，不仅有住院日期限制，在年龄上也存在局限，且住院津贴占主保额约定”，其合同约定是：共同点二：大病分组都科学从实用性与数据支撑角度来看，国内癌症的发病率和致死率相对较高,两款产品在多赔时，都将癌症单独列为了一组，这样的分法非常理想，会比其他多次赔付的重疾险更占优势。天安人寿健康源悦分组情况：大都会二号大病分组约定：区别一：承保细节不同轻疾方面：（1）轻疾赔付健康源悦享赔4次，轻疾赔付比例依为30%、35%、40%、45%；大都会二号赔3次，赔付为保额20%。在赔多赔少的细节上，天安人寿健康源悦享做的更好。（2）轻疾定义：轻症定义和种类国家并未对其作出统一规范，因此各家保险公司对轻疾的制定有差异，不足为奇。但如果“多个疾病赔一种”，就难免有浑水摸鱼的趋势，健康源悦享在此类定义上存在凑数的嫌疑，其约定是：大都会二号就做的很好，实事求是，轻疾种类“一个萝卜一个坑”，很实在。重疾和中症方面：健康源悦享---不仅添加中症疾病保障，且大病多次赔，但赔付是依次递增的，分别是1.1/1.2/1.3/1.4/1.5倍。大都会二号---不覆盖中度疾病，但在两次赔付的基础上，能够在保费、保额、现金价值三者取大，意味着如果50周岁人投保保额50万，保费60万，是会出现保费倒挂，不过发生重疾之后，保费和现金价值其中一方大于保额，可保用户本金安全。区别二：身价保障不同区别三：约定返还年龄与金额不同两款产品都属于多次赔付返还型重疾险，但约定返还的时间和到手的金额不同：举个简单栗子，30周岁男性，30万保额，20年交：健康源悦享：可选65、70、75岁三个年龄阶段返，选择75周岁返，年交保费9369元，共获取满期金为：重疾保费151020元+附加两全保费36360元，即187380元。大都会二号：只能88周岁返，年交保费14115元，获取满期金为:282300元。小结：从满期金年龄领取灵活性、返还早两个角度出发，天安健康源悦享会更好一些，毕竟前提要活过88岁和到手领取的钱早，感觉是大有区别的。产品点评：两款产品对比，大都会二号费率要高出很多，且满期返还时间较晚，但从希望本金安全又想补充养老的角度来说，天安人寿健康源悦享会更好。不过大都会二号重疾和身故承保内容，不会让中老年投保出现保费倒挂，更适合有交费能力的大龄投保人士。阅读全文

2025-01-18

对比：华夏常青树多倍和阳光随e保

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保险产品评测保险产品对比

常青树多倍版，保35类轻症，赔3次，赔保额30%；承保100类重疾，分5组，赔6次，首次赔付在保费/基本保额/现金价值取大；保20类中症种类，赔2次，赔保额50%，可以说这款产品是非常典型多层赔付重疾险，在同类主流产品中，有一定的价格优势。健康随e保重疾保障计划（2018版），保50类轻症，赔2次，赔保额20%，分2组，100类重疾赔一次。相同点：附加医疗险都优秀华夏附加医疗险住院2014保证续保5年，阳光人寿的附加住院医疗险A，续保6年，两款产品在都能解决医疗险续保的问题，非常优秀，作为重疾险的补充，能使用户保障更无缺口。毕竟这类险种都能覆盖一般小病理赔，以“条款”作为支撑的附加医疗险，不怕遇上慢性病第二年无法报销，也不怕口说无凭，不理赔，毕竟“纸写笔在”更有说服力，更能保障用户权益。区别一：交费和承保期限不同常青树多倍版最长可支持20年交费，固定保终身；相比较起来，健康随E保的承保期限非常灵活，多个选项可自由配置，这款产品最长能在支持30年交费，这样做的比常青树多倍版多出了三个优势：（1）附加医疗险保的更久：附加医疗险是跟随主险交费一起，交越久保越久；（2）杠杆运用的更好：同样的保额在每年交费的前提下，20年交费肯定比30年交费要多，30年交更能缓解保费压力，每期交纳的保费就越少，相对应的保障放大倍数，起到“四两博千金”的作用。（3）保费豁免：交费期越长，被豁免的剩余保费就越多，也就越划算。不过，虽然阳光健康随E保费率上很好，但是单赔重疾，而常青树多倍版是多次赔付的产品，还添加了中症赔付上，在承保内容上，阳光健康随E保要功能上要薄弱很多，下面保费只作参考：区别二：承保细节不同轻疾方面： (1)分组：华夏常青树多倍版轻疾赔三次不分组，而阳光随E保赔2次，分2组，人所共知，如果分为A、B两组，患上A组轻疾理赔后，整组的疾病就都失效了，实质拉高了第二次轻疾理赔门槛，因此，阳光随E保第二次赔付的意义并不大： (2)赔付：投保了50万，不幸罹患【非危级什么的恶性病变】，赔付金额有区别，阳光健康随E保赔保额20%，则10万，而常青树多倍版赔保额30%，是15万。重疾和中症方面：阳光随E保是单赔大病险，无中症赔付；常青树多倍版不仅大病多赔，且还覆盖了中症重疾，它的亮点比阳光随E保多出三点：（1）大病分组科学：市场上的主流重疾产品，均以多次赔付为卖点，但关于疾病分组非常关键，通过理赔和发病率的数据支撑来看，大病中恶性肿瘤的排在首位，在选择重疾险时理应考虑“把癌症单独列为一组”作为重点。常青树多倍版大病分组很理想，把癌症单独拧出成一组，提高了理赔的概率，对客户来说是一件好事。（2）提高了轻疾赔付比例：这款产品增加了中症保障，是把老版的15种轻疾（赔保额30%）划分到中症保障上（赔保额50%），变相地提升了轻疾赔付比例，消费者理赔的到手的保障金更多了。（3）中症赔完有可能赔重疾：重大疾病种类和中症疾病的种类都一致，那么，意味着赔完了中症之后，很大可能会赔付大病保障。小结：严格点来说，就论轻中重疾病细节方面而言，常青树多倍版在承保内容上是要优于阳光健康随E保的。区别三：身价保障不同简单点来说，身故类的身价保额是留一笔钱给亲人花的，作为有责任的家庭经济支柱，身价保障是对家庭使命与爱最好的体现，两款产品在成人保障上大不同： 1、阳光健康随E保：在现价和保费中取大，其约定是： 2、常青树多倍版：在保费、保额、现金价值三者取大；在身价保障上，只赔保费不赔保额的做法，让阳光健康随E保无法体现一个成年人应有的责任。区别四：产品定位和投保特色阳光随e保：作为单次赔付的重疾险而言，它的保障还是够，医疗险也还算不错，不过就是没有身价保障，可以买个定期寿险，补充身价保障即可。非常适合想追加保额或者有交费压力的人士购买。常青树多倍版：这款产品不仅多层保障；且把轻疾赔付比例拉高；中症与重疾病种一一对应，极大可能赔付完中症，又能赔重疾。和适合便爱多次赔付，想保障更全面且有一定交费能力的人群选择。产品点评：平心而论，这两款产品都有各自的优势，需要的方向不同，因此，并不能相提并论，相对来说，常青树多倍版更适合有一定交费能力对多次赔付和全面保障更关注的人士，而阳光随e保因承保和交费灵活，很适合有交纳保费紧张或者加保额的人士购买，不过这款产品无身故保障，需配置好定期寿险。阅读全文

2025-01-18

独家分析：平安福2019终身寿险

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2018年11月1号，平安人寿旗舰型保障产品平安福再次升级，成人和少儿版平安福轻重疾疾病种类增加，价格微调，其他条款与平安福2018一模一样。平安福拥有市场最强附加医疗险，对慢性病长期看门诊复查非常有利，也是早期癌症赔付最好的险种，其轻疾赔付和豁免范围都有特色，但是也有一些短板，本期产品分析力求全面客观的看待这款产品，主要内容包括：平安福2019主要升级内容和价格变化平安福2019四大独有优势分析平安福重疾占保额、轻疾划分、长期意外交费贵等细节分析 30万保额平安福计划书分析一、平安2019主要升级内容和价格涨幅首先看看成人和少儿平安福升级内容：交费价格变化：（价格小幅上涨）二、平安福2019主要优势分析 1、早期癌症赔付最好的险种癌症是第一大高发重疾，原位癌是第一大轻疾，平安福2019对早期癌症的赔付在于：特征一：早期病变、皮肤癌和原位癌各赔一次，其他公司只能赔其中一个。特征二：平安福对原位癌和皮肤癌确诊即可申请，而其他公司要求必须治疗以后才能赔，平安福的原位癌赔付是：注意：基本上香港保险等，都是将第一高发原位癌单独划分，赔了原位癌以后，像皮肤癌、早期前列腺癌、早期白血病等早期病变还可以再赔一次。其他公司规定是：（早期病变、原位癌、皮肤癌只能赔其中一个，且都必须接受治疗以后才能赔，不是确诊即赔），常见条款是： 2、附加医疗险可以有效应付慢性病平安福附加健享人生住院医疗也是目前最好的无免赔医疗险，以三份健享为例，每次报9000（含900门诊）基本额度，微创手术额度加4500，器官移植手术额度加30000. 特点在于：特点一：不限总额，每年保180天，不限理赔次数，就是如果你每天得一种疾病，那么一年可以报的最高额度180*9000=162万，这是理论上每年最高额度。特点二：同一疾病间隔30天，可以再次赔付同样额度，且每次都可以报门诊。比如慢性肝炎长期看门诊复查，1.1号看门诊住一天院，可以保9000额度（含900门诊），2.1号、3.1号，4.1号，以此类推，每次复查都可以报9000，特别适合应付慢性病。（慢性病一般经常看门诊吃药，经常复查，如早期糖尿病、风湿关节炎、乙肝、高血压等）特点三：保证续保5年，且重疾赔付后，在保证续保期内，医疗险依然有效，其续保条款是：特点四：不保自费药，所以健享要和平安E生保一起投保，实现大病小病或慢性病都能从容应付；特点五：重疾赔付后，附加医疗险在保证期内依然有效，不会直接终止，这就是平安福主险和重疾不是一比一的好处。 3、轻疾赔付和豁免条款好平安福轻疾赔付后，主险和重疾保额额外增加20%，轻疾如果赔3次，那么主险和重疾额外增加60%，所以平安福轻疾单次实际赔付比例为40%，轻疾豁免范围包括：主险、重疾和长期意外、附加恶性肿瘤等，发生轻疾都可以免交保费，是保险市场上少有的可以豁免意外险保费的重疾险，其轻疾豁免条款是： 4、可以附加住院津贴平安附加住院津贴，每天补贴200元，一个月补贴6000，相当于生病不上班期间，每月还是发了6000工资，每年最高补贴180天，也就是36000元，保证续保五年，即使发生重疾赔付，在保证期内不会终止，5年补贴18万。 5、支持高收入客户投保对于普通客户来说，只看到这款产品比同类交费价格高，还捆绑长期意外险，但是这款产品支持高额投保：如果高端客户发生简单的原位癌： 1、轻疾赔付2000万*20%=400万 2、主险和重疾保额额外增加20%，主险变为1.2亿，重疾变成2400万。 3、主险1亿，重疾2000万，长期意外5000万，后续保费免交。 4、发生恶性肿瘤，赔了2000万，主险保额变成8000万，长期意外5000万依然有效。注意：尤其是重疾赔付后，保费免交，还要承担长期意外保险责任，其实承担很大道德风险，如果疾病晚期，患者想不开开着车意外走了，自驾赔双倍，赔5000万*2+主险8000万=1.8亿 2017年平安人寿理赔年报中，最大赔付是客户投保平安福+理财产品累计赔了1.18亿。三、平安福2019主要细节分析 1、重疾赔付占保额。首先，市场上所有常规重疾险，都是身价和重疾赔付都是共保额，重疾赔付后主险保额都是等额减少。其次，平安福主险和重疾保额不是1比1，重疾赔付后，主险依然有效，附加长期意外和医疗险依然有效，这是重疾险作为附加险的好处。最后：附加重疾险很多人说是多交了钱，但也可以认为这是提前给付的代价，也可以认为这是保证合同继续有效的代价，其他公司重疾赔付后，合同终止，附加险直接终止，只有百万医疗险还有效。 2、轻疾保障：专而精VS广而全平安福从上市开始，到平安福2019，虽然轻疾增加疾病种类，但是依然不保轻微脑中风、不典型心肌梗塞等轻疾等轻疾，这是不争的事实（2019年7月最新版平安福2019Ⅱ可以保这些疾病），像轻微脑中风确实是高发，但理赔门槛高，要是发生脑溢血想要赔轻微脑中风，必须等到180天后，且必须发生后遗症导致部分瘫痪，看看轻微脑中风的疾病定义：（最新版的平安福2019Ⅱ已经可以保这些疾病）冠状动脉搭桥或支架手术，一旦做了这个手术，不少公司重疾险可以赔轻疾，但是病人终身都要服用阿司匹林，防止形成血栓，消费者终身依赖药物，支架手术也是治标不治本。（轻疾第一大发病为原位癌，保险业协会并没有关于轻疾的行业统一标准，各家公司都有一定的差异）平安福早期癌症赔付好，换句话说保的专而精，而其他公司保的广而全。 3、平安福长期意外交费贵。很多人说平安福长期意外，30岁买30万保额，要交1000多，而普通意外险交一年保一年，一年只要200多。平安福长期意外特点在于：特点一：轻疾豁免长期意外保费，其他任何意外险不存在轻疾免交保费。特点二：这是长期意外险，保的更长，保至70岁，并不是交一年保一年，不用担心中间中断。特点三：这款意外险保额灵活，可以买最低15万保额，也可以买15亿保额，甚至更高，适应不同客户需要，对于资产上亿的人来说，买个几百万或几千万保额，没有意义。特点四：可以赔伤残，并不是身故才能赔，自驾双倍；买了100万保额，自驾导致手指断了一根，构成十级伤残（正常赔10%），自驾赔双倍，也就是赔20%即20万。 4、平安福现金价值很低平安福交费较高，但是相比较同类产品，现金价值很低，尤其是交费前几年，如果退保必然造成经济损失，就拿平安福2019跟同类产品对比看： 5、留意癌症多次赔付规定这款产品可以附加癌症多次赔付，但是有前提首次发生重疾必须是癌症，才可以赔多次，间隔时间比较长，间隔五年；如果首次重疾不是癌症，那么附加癌症多次赔会终止，其他附加长期意外和附加险依然有效。四、30万保额平安福计划书分析看看常见的平安福计划：需要注意的是： 1、附加恶性肿瘤疾病保险，可以实现恶性肿瘤最多赔3次，但是要间隔5年，这个要求比较苛刻，很多其他公司间隔3年，甚至更短； 2、附加长期意外伤害2013保额最低15万起售，但是如经常开车或出差，可以买高一点。 3、附加健享人生住院医疗险，无免赔，一般最好买3-4份，买2份保的太低，考虑未来医药费上涨，买高一点。 4、意外医疗A之所以需要，意外医疗可以单独报意外门诊，现实中很多意外只需要看门诊或经常门诊复查，意外医疗还是必要的。 5、豁免C是指豁免被保人；豁免B是指豁免投保人。总结：对于平安福，消费者需要了解的是：平安福从上市开始，就明确说明是针对中高收入客户的产品，如果交费能力不强不要去买，如果交费能力强，不要去问为什么平安福30万保额比别的公司交费高很多，因为它有很多独有优势，其他公司没有；平安福捆绑长期意外，明显更适合经常开车或出差的人群。组合福保保一起投保，整体交费会有所降低，具体如：限制平安福产品好坏的不是条款，更多制约你的是交费能力。【相关推荐】分析：平安福2019Ⅱ优缺点详解（最新版）阅读全文

2025-01-18

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