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对比：天安人寿爱守护与华夏常青树多倍版 天安爱守护重疾险，重疾保106种，赔6次，分6组，保额赔付按递增方式赔，依次赔1.1/1.2/1.3/1.4/1.5倍；中症赔付2次，赔保额50%；轻疾保35类，赔4次，依次递增保额的30%，35%，40%与45%，相当有市场区分度。 常青树多倍版，重疾保100种，赔6次，分5组，中症赔付2次，赔保额50%，轻疾保35类，赔3次，赔保额30%。 区别一：交费期限不同 两款产品在费率上，性价比优势都非常突出； 不过，安人寿爱守护最长支持30年交费，比常青树多倍版杠杆效应做的要更好，在同等保额基础上，每年的支出更少： 区别二：疾病定义与赔付不同 （1）轻疾方面： 轻疾的种类本身就没有统一规范，因此轻症定义与种类每家公司都有差异，不作出过多累赘，不过“赔付多少”尤为重要，是老百姓最关心的事情，如投保50万元，两款产品赔付金额还是有区别： 常青树多倍版：赔3次，赔保额30%，每次赔付为15万元； 天安人寿爱守护：赔4次，赔保额的30%，35%，40%与45%，依次是15/17.5/20/22.5万元，依次递增的赔付设计很“耀眼”，其条款约定是： （2）重疾赔付： 这两款产品隶属于多赔重疾险，但大病分组都非常科学，都把高发癌症单独列为一组，值得点赞，华夏常青树多倍版分组情况： 不过两款产品在赔付细节上有所差别，带来的差异也有2点： ①赔付比例：两款产品同赔6次，但是常青树多倍版是通常赔付上是赔保额，远远不及爱守护赔保额/1.1/1.2/1.3/1.4/1.5倍那么多； ②产品定价不同： 爱守护：高龄投保，首次发生重疾，赔保额，是会出现保额大于保费的现象，也就是我们所说的“保费倒挂”。 华夏常青树多倍版：老人投保，首次发生重疾，是在保费/保额/现金价值三者取大，意味着无论如何，都能保证本金安全，不会出现保费倒挂。 （3）中症方面： 华夏常青树多倍版：中症与重疾的疾病一一对应，有可能理赔完中症，还能赔付重疾； 天安人寿爱守护：中症与重疾的疾病种类并不“首尾呼应”，例如中症中覆盖的【人工耳蜗植入术】、【出血性登革热】在重疾种类中没有覆盖，有“滥竽充数”的嫌疑。 区别三：未成年人身故保障不同 两款产品在成年之后的身故保障都是相同的，都是赔保额/现金价值/保费三者取大，不过18岁之前的身故略有差别，华夏常青树多倍版赔2倍保费高于天安人寿爱守护退保费。 区别四：附加医疗险不同 附加住院医疗险通常具有0免赔，小病住院一律赔的优势，是重疾险良好的补充，能确保被保障人健康保障无缺口，理赔感好。 天安人寿爱守护在保障上有个比较大的BUG,没有附加住院医疗险，合同只附带“住院医疗津贴的保障”，而且还有两个缺陷体现在： （1）有年龄与住院日期限制：只能在60周岁之后使用，且最多给付90天； （2）占主保额：罹患重疾，之前给付的医疗津贴要从保额中扣除，其约定是： 华夏常青树多倍版，附加住院医疗险2013，保证续保3年，2014续保5年，解决了续保问题，虽然在额度上也有限制，但是为每年总额度，通过社保报销后，这种医疗险还是够用，并且不会占用主保额，较为出彩： 区别五：现金价值不同 两款产品均属于保障型产品，一般来说这类险种现金价值（退保费）都不是特别高，中途退保会产生损失，不过两款产品对比，华夏常青树多倍版的回本更快，且现金价值更为突出一些： 产品点评：天安人寿爱守护大病多赔，且采用递增赔付设计非常好，市场区分度高，但无附加医疗险支撑，且住院津贴占主险保额，高龄投保必会出现保费倒挂的现象等等，都需要引起注意。 华夏常青树多倍版，重疾与身故都不会出现“亏”，适合高龄人士投保，且有住院2014保证续保5年，健康保障无缝衔接，比较出彩，且重疾和中症种类一一对应，有可能出现二次赔付现象，整体来说比天安人寿爱守护实用性更强，非常适合需要多次保障的人士投保。 阅读全文
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2025-01-21
分析：信泰百万无忧重疾险优缺点详解 随着保险市场越来越成熟与完善，健康产品的保障内容也极具特色和创新。不少中小型保险公司竞争激烈，旗下的重疾险设计不仅保费不欺人，且承保责任上更丰富多样化。 百万无忧是信泰人寿旗下的一款重疾险，在产品承保内容上创新感十足，高发癌症可单独赔付两次，大病多赔，不过轻中症赔付都有间隔期…… 那么，与同类产品对比，信泰百万无忧重疾险承保细节和性价比会有亮点吗？值不值得入手？本期产品看点： （1）信泰百万无忧重疾险同类产品的价格对比分析 （2）信泰百万无忧重疾险优缺点解析 一、两款产品基本信息： 信泰百万无忧重疾险和华夏福多倍版，实施多赔政策，那么，同类产品对比，信泰百万无忧重疾险的优势在哪里呢？先来看下两款产品基本信息： 优势一：性价比与杠杆效应更突出 两款产品都属于多赔重疾险，性价比在同类产品都具有竞争力，市场区分度也很鲜明，不过，百万无忧能支持30年交费，杠杆效应和性价比优势整体要更为突出，更好一些： 优势二：恶性肿瘤多赔 百万无忧针对国内高发的癌症，实施多赔政策，罹患恶性肿瘤后的3年，如果再次得了癌症，依然能够赔付一次，不管是癌症复发、转移还是新患癌症都可赔付。 优点三：分支机构比较多，服务比较方便 信泰人寿目前在14个省份设置了分公司，而且不少省份下面分支机构比较多，如果当地有网点，日常服务更方面，遇到疑难问题、更改受益人保全以及日常理赔，都会比较方便，理赔不需要邮寄材料，家门口就有网点，目前信泰的网点分布： 二、信泰百万无忧重疾险值得留意的地方： （1）轻/中症赔付有时间间隔 信泰百万无忧重疾险对比起同类产品华夏福多倍版来说，虽然轻中症不分组，但有轻疾和中症90天的时间间隔，相对来说，需要额外留意； （2）高龄投保有保费倒挂 常青树多倍版首次发生重疾，在保费/保额/现金价值取大，高龄人士投保，并不会出现保费倒挂的现象。 信泰人寿百万无忧并不适合中老年投保，会出现保额大于保费的现象，发生重疾后，只赔付保额。 （3）高发轻疾保障不是很全，疾病定义较严 保监会规定的必须承保的六类高发重疾，这些重疾所对应的轻疾上，信泰的百万无忧保障不是很全，理赔门槛比较高，重疾险都是按照疾病定义来赔付，看下信泰这款产品轻疾定义情况： 这款百万行无忧，不保冠状动脉介入术，有早期心脏病做支架不能赔，另外在轻微脑中风和不典型心肌梗塞上理赔门槛比同类高，不过慢性肾功能障碍赔付门槛较低。 产品点评：信泰人寿百万无忧重疾险，虽然每年保费不便宜，但费率对比起同类产品来说，还是有一定竞争力的，恶性肿瘤多赔、轻疾赔付上都存在可取之处，虽然轻中症赔付有时间间隔，但并不是大毛病，不过并不太适合中老年人士投保，需要多层保障年轻人士可以考虑，但后期需补加住院医疗险，以确保健康保障无风险。 阅读全文
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2025-01-21
对比：平安福2018和鑫祥2017 平安福2018保80类重疾，20类轻疾，具有全面的轻疾、重疾、身价和长期意外保障，自驾和公共交通双倍赔。 鑫祥2017保80类重疾，每年有分红，保障期限灵活，可以附加重疾、意外和医疗保障，一份保额，身故和重疾赔3倍保额，平平安安满期返2倍保额。 区别一：产品投保限制不同 平安福是捆绑长期意外一起投保，主险最低保额15万起，有的地区要求20万起投，加上长期意外和重疾，整体交费很高。30岁买到30万保额，往往交费1.2万左右。 鑫祥一万保额起投，是否需要附加重疾或意外险，由被保人自己选，投保起点低很多，年纪小可能几百块钱就能买到。 小结：这两款产品价格悬殊。 区别二：产品日常应用不同 平安福拥有全面的轻疾、重疾、身价和长期意外保障（自驾双倍），保的全，保的高，其卖点就是在于高保障。 鑫祥不仅有保障，还有一定的收益，满期返钱，卖的是功能，日常主要有三种功能： 1、鑫祥附加医疗险（补充医疗险），每年有医疗和身价保障，到期后还可以拿钱补充养老。 2、鑫祥附加重疾（加保），过去买的保额不高，投保鑫祥重疾，增加保额，平平安安还能拿钱补充养老。 3、单独投保鑫祥主险。鑫祥交费起点低，具有养老险的特点，如果很年轻，有闲钱就买一份，积少成多，可以做养老险。 注意：不建议买个鑫祥+重疾+医疗，这种情况下交费比较高，重疾保额一般买的不是很高，保额买低了不管用，买高了，保障又不如保障型产品。 区别三：产品适用人群不同 平安福特别适合交费能力强，经常出差或开车的一家支柱，配合百万任我行，具有高额身价、重疾和意外保障。 鑫祥如果附加健享人生住院医疗险或重疾险+平安E生保百万医疗险，在交费低的情况具有多种功能，也可以应对一定风险，对交费能力不强，或者需要加保，或需要补充养老的客户更为有利。 产品总结：日常平安鑫祥、鑫利和鑫盛在重疾保障上都不是很突出，平安最强的就是附加健享人生住院医疗险，由于不单独销售，很多人买三鑫产品，更多看重的是附加医疗险，买平安福看重的是综合保障。 阅读全文
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2025-01-20
对比：健康百分百C+和新华健康无忧C1 健康无忧C1款产品，保85类重疾，35类轻疾，轻疾赔3次，赔付比例20%，产品针对疾病种类和特定人群有创新，新增了6类特定疾病额外赔，成人版增加了前十年关爱金赔付，额外赔20%。 泰康健康百分百C+保105类重疾，60类轻疾，轻疾赔3次，赔付比例30%，拥有全面的轻疾、重疾、身价和豁免保障。 共同点一：产品交费杠杆好 两款产品都能提供30年交费，比起20年交费而言，每年支出更少，都能缓解保费压力，也因交费期限长，附加医疗险依附在主险重疾上，也能保得更长久。虽然两款产品交费杠杆好，但新华健康无忧C1成人版，因多增加了保障内容，保费比健康百分百C+贵了不少： 共同点二：附加医疗险有相同 日常住院医疗险的作用是重大疾病保险有利的补充，它报销门槛低，基本0免赔，大病小病一律可赔。这两款产品中的附加住院医疗险有2个共性，其一保证续保，其二对金额有限制： （1）泰康的健康无忧医疗险保证续保3年，是优势，但每年固定总额，其健保通出院直付涵盖部分医院： （2）新华住院无忧医疗险，能保证续保5年，是亮点，其合约是： 可需要注意的是，合同有累计额度，用一点少一点，其条款约定是： 区别一：投保年龄和定价不同 健康百分百C+：最高可放宽至70岁都可以投保，是一个“加分项”，毕竟老人投保的年龄是一大局限，该产品在合同约定内的年龄投保，都不会出现保费倒挂（注释：保费大于保额）的现象，是一款定价非常低的产品。 健康无忧C1：只适合61周岁之前的人士选择，且高龄投保，必然会出现保费倒挂。 区别二：轻疾定义和赔付不同 （1）轻疾定义不同： 各家险企对于轻疾定义是各有所长，因不受国家统一规定，轻症定义有所差异是在情理之中的，不过两款产品对于多见的【轻微脑中风】、【心机梗塞】等疾病定义都大同小异，但对于个别疾病，如【单目失明】在约定上有一定区别。 泰康定义是： 新华定义是： 轻疾的种类与定义并不作规范，也没有统一标准，或许在有些轻症定义上新华的更好，某种疾病约定泰康人寿的好，都是正常现象，消费者投保时做到心中有数即可。 （2）轻疾赔付不同 投保50万元，患上轻症，两款产品的赔付也有所区别： 泰康百分百C+：赔保额30%，则15万元； 新华健康无忧C1：赔保额20%，则10万元。 区别三：身价保障不同 对于身故保障，素来不少主流重疾产品一贯的做法是，18岁之前或等待期前退保费，成年或等待期后赔保额，健康百分百C+在身价保障上亦是如此，但健康 无忧C1在等待期前的身价略有区别，是赔1.1保费。 区别四：投保特色和定位不同 健康无忧C1成人版：“前十年关爱金”额外赔+特疾叠加赔付，是这款产品的一大亮点。 这款产品经保险代理人渠道推售，通常会附加“住院无忧医疗险”+华贵百万医疗险，宣传上是说，能实现健康保障的无缝衔接，其实还是存在一定健康保障漏洞，毕竟附加住院医疗有总额度的限制，用一点少一点。详见参考【医疗分析：新华康健华贵B款百万医疗险】 健康百分百C+：虽然是单赔的重疾，但轻疾赔付高，105类重疾保障也广，身故保障也是中规中矩，最大的亮点在于最长可以30年缴费，提高杠杆，减轻缴费压力，高龄投保也不会出现保费倒挂。 在医疗险方面，住院无忧保证续保5年之外，金额限制是每年规定，第一年用完后，第二年可重新归零再次获取额度，加上健康尊享B+,除了前二年会审核续保之外，其他不用过于担心，健康保障无缺口，是一款适合工薪阶层且老少皆宜的重疾险。 新华健康无忧C1款，6类特定疾病额外赔、前十年关爱金叠加赔付，是一大亮点，如果对价格不敏感又喜欢多方位赔付的话，可做考虑。 泰康健康百分百C+，性价比较高，高龄投保不会出现保额大于保费，且承保内容组，加之可30年交费，进一步扩大杠杆效应，是一款适合工薪族且老少皆宜的重疾计划。 阅读全文
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2025-01-20
成人重疾：平安福满分和平安福2019 平安福满分保80类重疾，30类轻疾赔3次，赔付比例20%，消费者投保时可以选择在60、70、80岁返保费，返还后合同终止。 平安福2019保100类重疾，30类轻疾，轻疾赔3次，赔付比例20%，轻疾赔付后，主险和重疾保额等额增长，轻疾赔3次，保额最高额外增长60%，主险捆绑长期意外一起销售。 两款产品共同点 两款产品都可以附加健享人生住院医疗险或住院费用医疗 3份健享，每次保9000基本医疗，微创手术额度加4500，器官移植手术额度加30000. 1、不限总额，不限理赔次数，每次都有门诊额度，对体弱多病人群有利； 2、同一疾病间隔30天再次报销同样额度，非常适合慢性病经常门诊复查住院治疗。 3、保证续保5年，在保证期内不管一年赔多少，无须担心续保问题。 4、无免赔，没有理赔门槛，意外或疾病住院即能赔（县级及以上公立医院） 区别一：产品险种组合不同 平安福满分和市场上绝大多数产品一样，身价和重疾共保额，发生重疾赔付后，合同直接终止，附加医疗险也会直接终止。 平安福2019主险和重疾不是1比1，重疾赔付后，主险等额减少，但是主险依然有效，长期意外险和附加医疗险在保证期内依然有效。 区别二：产品轻重疾保障种类不同 福满分和平安福2019一样，都不保轻微脑中风、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入等疾病。 平安福2018和福满分的共同优点在于： 对早期病变、原位癌和皮肤癌可以各赔一次，其他公司只能赔三者其中一，原位癌或皮肤癌确诊即赔，远比轻微脑中风后遗症、心肌梗塞等要求各项指标才能赔的理赔门槛要低，而且癌症是第一大高发重疾，是公认的事实。看看平安福和福满分的轻疾划分： 在重疾保障，平安福2019在重疾上多了20类重疾。 区别三：产品交费价格差异对比 因为平安福捆绑长期意外，必须一起买，且保终身；而富满分没有长期意外险，且是保定期，价格对比只是参考因素： 注意：对于40岁以下人群来说，选择30年交费，同样保额，交费价格更低，长期交费，更有利于发挥轻疾豁免保费优势，附加医疗险保的时间更长，对消费者来说更有利。 区别四：产品投保特色和适用人群不同 平安福2019，捆绑长期意外销售，具有高重疾、高意外保障，适合交费能力强的一家支柱。 福满分非常适合三类人群： 1、老客户加保，比如过去买的重疾险或其他产品，保额不高或者缺少医疗险等保障，买一个福满分，保到60、70或80岁，既可以补充重疾保额，又可以补充医医疗，到期退保费，可以补充养老。 2、意外风险不高的人群；平安福是捆绑长期意外销售，对于不开车或很少出差的人群来说，买长期意外险针对性不是很强，而福满分无须买长期意外就可以投保。 3、大龄人群。对于四五十岁人群来说，不仅要考虑保障，更需要考虑养老，养老已经迫在眉睫，如果交费能力不强，买现金价值低回本慢的纯保障型产品难以兼顾保障和养老，福满分就不同，如果选择保至70岁，退保费可以拿钱补充养老，而子女也已经大了，有一个有品质生活的晚年很重要，平安福现金价值低，大龄投保短时间很难退回多少钱。 产品总结：对于消费者来说，根据自身需要和风险特点，选择合适产品，可以参考一下福满分的适用人群，然后做决定，值得注意的是平安福满分在不同机构投保，有一定的投保保费要求，有的地区要求一万保费起售，限制了人们投保。 阅读全文
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2025-01-20
对比:慧馨安少儿定期和少儿超能宝3.0 太保少儿超能宝3.0，保150类轻重疾，轻疾赔3次，赔保额20%，重疾约定赔“已交保费+保额”， 少儿特疾保15类，翻倍赔。 慧馨安少儿定期重疾险2018 PLUS，保85类轻重疾，轻重疾各赔1次，轻症赔保额30%，少儿特疾保8类，翻倍赔。 共同不足一：健康保障有缺口 两款产品都存在健康保障有漏洞的问题，如婴幼儿器官发育不全，很容易遭遇疾病来袭，小病小疼住院是常事，但重疾条款严苛，达不到理赔门槛，但动辄住院费用上万元，需要父母自掏腰包。 而附加住院医疗险，通常能够一律都赔，只是“赔多赔少”的问题，理赔门槛极低。 慧馨安：根本没有附加住院医疗险，日常疾病住院一律不能赔，有可能会引发投诉。 少儿超能宝3.0：提供太保安心住院医疗，但有2点需要额外留意：一是有总额度限制，最高保额6万，用一点少一点。二是不保证续保，很怕遇上孩子慢性病，第一年报销了，次年有可能拒保，其条款约定是： 共同不足二：身价保障有缺陷 身价保证是防范家庭支柱的重大人身风险，两款少儿产品都可以保至孩子成年，作为家庭经济重要来源，两款重疾对于身价保障都欠缺。 假设5岁男宝投保50万元，交10年，30岁离开，赔付如下： 1、少儿超能宝3.0：赔付1.5倍保费，即（5850元/年*10年*1.5倍）87750元 2、慧馨安2018：赔保费，即（920元/年*10年）9200元 这种身价赔付只赔费率，不赔保额的做法，是有大大不足的。 共同点三：无法覆盖到高发大病年龄 通过2017年度不少保险公司披露的理赔数据来看，35周岁-69周岁的出险率在人一生中是最高的，由此来看，两款产品都覆盖不了大病高发的年龄阶段，需要后期再补加终身重疾险。 区别一：轻疾赔付比例不同 两款产品针对常见轻疾【轻微脑中风】、【不典型心肌梗塞】、【冠状动脉介入】都覆盖，但对于轻症赔付上，却有所区别，依照次数来看，少儿超能宝3.0多赔好过慧馨安单赔。 但慧馨安的保额赔付比例有30%，比少儿超能宝3.0赔保额20%要强。 区别二：核心保障赔付不同 两款产品同样都针对少儿特疾都采用了翻倍赔付的方式，值得点赞，但在重疾与特疾赔付上也有所差异的，假设5岁孩子投保50万元，8岁患上高发白血病，赔付有差别： 1、少儿超能宝3.0：双赔保额+已交保费，则100万元+5850元/年*3年=1017550元； 2、慧馨安2018：双赔保额，则100万元。 区别三：投保特色和定位不同 两款产品保障功能大同小异，但少儿超能宝3.0和慧馨安少儿2018实质形态大有区别，前者为消费型，后款为返还型产品，虽不是同一类型产品，费率上比较无实际意义，但是保费价格还是可作参考： 简单点来归纳： 少儿超能宝3.0：费率较高，后期返还1.5倍保费，少儿阶段保障足，比较适合家庭条件预算充足且希望满期返还的父母为孩子投保。 慧馨安2018：费率优势特别明显，保障很足，适合在住院医疗险配备很全的情况下，作为加保使用，又可供家庭条件预算有限的家庭投保。 产品点评：两款少儿专款专用的重疾险，优劣势都很鲜明，少儿超能宝3.0和慧馨安2018共同点很多，虽针对少儿大病保障足，但缺陷也需引起重视，譬如医疗险支撑不足、身价保障不好、无法覆盖到大病高发年龄组等问题需要解决，日常父母为孩子投保，必须考虑合理搭配，补充成年后的身价保障和医疗险。 阅读全文
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2025-01-20
对比：太平福禄康瑞2018和百年康多保 太平福禄康瑞2018，保100类重疾，赔一次，50类轻疾赔6次，拥有轻疾豁免，发生轻疾就可以免交后续保费。 百年人寿康多保，覆盖了155类轻中重疾，轻、中症赔付非常高，赔付十分有特点。 共同缺点：轻疾种类覆盖有水份 虽然每家保险公司对于轻疾定义与种类都有差别，国家为此并未作出统一规范，但是如果出现轻疾覆盖率滥竽充数严重的情况，还是需要引起注意。 福禄康瑞轻疾赔付出现大量重合： 又譬如： 百年人寿康多保： 例如： 区别一：交费与杠杆原理不同 太平福禄康瑞2018是20年交费，但康多保最长支持30年交费，杠杆效应会做的更好，每年低保费撬动高保障，起到以小博大作用； 为此，康多保的费率优势明显，福禄康瑞2018每年支出成本多出30%左右： 区别二：承保细节不同 （1）轻疾： 太平福禄康瑞2018和康多保轻疾保障上都是多赔，但赔付比例细节不同，前者赔6次，只赔保额20%，但后者赔3次，保额赔付之间每次会有递增，依次是赔付保额35%、40%、45%。 从“赔多少”的原则上来看，康多保承受的风险更多，赔付的更多，其约定是： （2）重疾和中症 太平福禄康瑞2018是一款非常传统的保障型重疾险，并没有添加中症保障，且大病单赔。 百年人寿康多保是大病多赔，理论而言，多次赔付重疾险往往好于单赔的福禄康瑞，不过，康多保疾病分组并不理想，并未将高发癌症列为一组，不太科学。 区别三：身故保障不同 太平福禄康瑞2018在身价保障上中规中矩，18岁之前退保费，成年之后赔保额，康多保在幼儿身价保障上还是费了设计心思的，赔三倍保费。 区别四：附加医疗险不同 康多保附加安康保住院医疗险，保证续保五年，附加高诊无忧住院费用也是保证续保五年，续保条款明确，且比较可靠。 太平福禄康瑞2018，搭配的真爱健康医疗2019续保每年审核，搭配的百万医疗险超E保2018续保只说了流程，并没有明确写明续保规则。 产品总结：从原则上来说，太平福禄康瑞2018非常的传统，是一款中规中矩的产品，虽然费率在大品牌重疾里非常具有优势，但与百年人寿康多保相比，还是差强人意，不过这款产品适合比较偏爱大公司保障的人士投保。 百年人寿康多保大病分组不理想，但作为多赔重疾险，费率和杠杆原理有明显的优势，且轻症赔付每次递增，极具亮点，医疗险续保也比较明确。 阅读全文
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2025-01-20
对比：金诺人生2018和泰康健康百分百C+ 太保金诺人生2018，保50类轻疾，赔3次，赔保额20%，保100类重症，赔保额一次； 泰康健康百分百C+，保60类轻疾，赔3次，赔付比例30%，保105类重疾，赔保额一次。 区别一：投保年龄不同 比起太保金诺人生2018合同约定的65周岁以下人士投保，健康百分百C+在投保年龄上更宽松，可以放宽至70岁。 众所周知，健康保险产品对老人来说是“稀罕品”，通常都有年龄限制，能有选择就十分不错了，且这款产品在合同约定的年限内投保，不会出现保费倒挂的现象（保费大于保额），实属珍贵，由此可以看出这款产品定价比较低。 区别二：交费与杠杆原理不同 通常来说30年交费，比20年交费更好，细看体现在二大好处上： 其一：以小博大，每年支出保费更少，获取同样的保障，重疾险一般提供了轻重，疾豁免，可免交后续保险费，进一步缓解保费压力。 其二：附加住院险依附在主险上，主险交费时间长，随之住院医疗险能保的更长。 综合上述二点来看，泰康健康百分百C+要做的更好： 区别三：轻疾定义和赔付不同 （1）轻疾定义： 轻症条款定义没有重疾规定的25类一样，有着统一的规范，每家保险公司对于轻疾承保的种类与定义都有一定的差异，有宽有松，但是消费者投保还是要做到知己知彼。 对于轻疾常见的【脑中风后遗症】金诺人生2018要求六项基本生活能力中一项或两项丧失；泰康百分百C+要求一项以上，泰康百分百C+条款更好。 对于【不典型心肌梗塞】，两款产品细节上又有所不同，金诺人生2018是这样的： 泰康百分百C+的合约规定是： 另外，金诺人生2018对于保50类轻疾，是有一定水份的，出现了“病种类型大幅重叠，如三、四类轻疾只赔一种”的情况，而健康百分百C+保60类轻症是实打实的，更为靠谱。 （2）赔付细节： 太保金诺人生2018赔3次，赔保额20%，比健康百分百C+赔5次，赔保额30%要少，在“赔多少”的细节设计上，泰康健康百分百C+做的更细致，赔的更多。 区别四：附加险不同 附加住院医疗险是最考虑保险公司实力的一项指标之一，依据数据支持显示，医疗险的实用性比重疾险要强，每月是理赔的“大头”。 目前不少有实力的保险公司，为了保障消费者全面的身体健康风险，往往都以“主险重疾+附加住院医疗+百万医疗”的组合形式面向老百姓。 1、附加医疗险方面： 两款产品医疗险的条款，都有每年总额度缺陷，用一点少一点，但泰康住院医疗险能保证续保，遇上慢性类的疾病更为适用。 （1）金诺人生2018附加的安心住院，最高额度每年6万，并没有限总额，但不保证续保，其条款是： （2）泰康的健康无忧医疗险保证续保3年，和金诺人生附加的安心住院险一样，每年固定总额，但健保通出院直付涵盖部分医院： 2、百万医疗险方面： 太保新上线的乐享百万医疗虽然有住院费垫付，但存在续保需每年审核，免责上的不足。详见参考↘【医疗分析：太平洋保险乐享百万医疗险2018款】 而泰康健康尊享B+要承保开始前两年会有审核，第三年开始不会因为健康变化或理赔拒绝续保，相对要更为靠谱。详情查阅：【泰康健康尊享B+百万医疗险】此文。 小结：因此，不论是住院医疗险还是百万医疗险，泰康的医疗险上更好。 区别五：产品现金价值不同 现金价值，泛指能退多少保险金。 泰康健康百分百C+费率很低，但现金价值比较高，而太保金诺人生2018因前期交费很高，因此现金价值也不低，30周岁男性投保30万保额，都能在第29年回本，其详情如下： 产品点评：两款产品都属于传统型单赔重疾险，从综合角度对比来看，但健康百分百C+保单杠杆原理更好，费率更低，也能适用于高龄投保，且轻疾赔付比例高，在附加医疗险的支撑下，更适合工薪族或中老年投保，是一款在大品牌中性价比有优势的重疾险。 阅读全文
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2025-01-20
对比：人保福和人保无忧人生至尊版 人保寿险无忧人生至尊版，保100类重疾，分组赔3次，轻疾50类，赔三次，每次30%，现代少儿病翻倍赔，老年病赔保额30%； 人保福，轻疾保50类，赔3次，赔保额20%，重疾保100类，赔保额，10类现代病额外赔付保额30%。 相同点一：杠杆原理都好 两款产品都采取了30年交费的约定，拉长交费方式，不仅每年付出保费更少，缓解了交费压力之外，且依附在主险上的附加医疗险也能保障的更长。 但无忧人生至尊版是大病多赔，而人保福是重疾单次赔付类型，在两者费率相近的情况下，人保福即保大病，又提供意外保障，功能更全： 相同点二：都覆盖叠加赔付 不论购买何种商品，“加量不加价”的促销手段，通常老百姓不排斥，用在重疾险中还是颇受大众欢迎。 两款产品都对大病进行了细分，提供了叠加赔付的功能，但赔偿细节还是有差异，如5周岁孩子投保50万元，罹患上幼儿高发的白血病，两款产品赔付如下： （1） 人保福：保10类，额外赔30%，则50万元+（50万*30%）=65万； （2） 无忧人生至尊版：保12类少儿（赔双倍）与6类老年疾病（赔保额20%），则白血病是50万+50万=100万。 小结：由此看出，虽然两款产品都提供“叠加赔付”都各有特色，人保福在成人方面要更强一些，但在少儿保障阶段，无忧人生至尊版承保更足，赔付的更多。 相同点三：轻疾分类存在凑数嫌疑 无忧人生和人保福的轻疾分类是“滥竽充数”的嫌疑，轻症疾病几类里面只能赔其中一个，有一些水份，具体如下： 人保福： 无忧人生： 区别一：产品轻重疾保障不同 （1）轻疾赔付限制： 无忧人生至尊版和人保福同样都能保50类轻疾，赔3次，赔保额20%，但前款产品并未有对轻症赔付并未作出金额限制。 但人保福，对于每次轻疾赔付金额限制为10万，若保60万保额，按照条款约定可赔12万元，但实质只能赔10万，其条款是： 因此，人保福并不利于高额投保，保单功能受到限制。 （2）重疾保障上： 多赔重疾险的存在是有实际意义的，人的一生非常长，罹患上第二次大病的可能性并不等于0，因此，从原则上来说，无忧人生至尊版可以多次赔付，比人保福单赔要更好。 但值得注意的是，对于国内高发癌症，无忧人生至尊版并未将其单独分成一组，理赔难度拉高，多层赔付的意义大打折扣，其条款是： 小结：从表面上来看，无忧人生在轻疾与重疾上都有优势，但大病不分组，本质上区别并不大。 区别二：身价保障不同 人保福：身故保障中规中矩，18岁之前退保费，成年之后退保额。 无忧人生至尊版：18岁之前保费/现价取大，成年之后在保额/保费/现价取大，意味着有可能保费大于保额，更适合中老年人投保。 区别三：产品特色和定位不同 人保福，最大的特色在于可以附加长期意外险，保的时间很长（至75岁），航空意外赔四倍，非常高。很适合长期出差或一家之主投保，覆盖了人生最主要的两大风险，“大病”和“意外”。 无忧人生至尊版不仅在叠加赔付上非常有特色，且身故赔付保额、保费和现金价值取大者，大龄投保保费不倒挂，很明显儿童或者中老年人投保更划算，其身故赔付条款是： 产品点评：人保寿险的两款产品，从价格上来说，如果人保福加上长期意外，和无忧人生至尊版基本持平，覆盖了人生两大风险，意外和大病，保障很全。因此适合家庭经济支柱或者长期开车出差的人群。 而无忧人生至尊版在叠加赔付的细节上做的更为细腻，不仅儿童重疾双赔，且老人投保也做出了额外赔的设计，更为重要的是大龄投保保费不到挂，因此，儿童或者老人投保更为妥当。 阅读全文
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2025-01-20
深度分析：国寿鑫享鸿福年金保险 每年12月，各大公司都会推出保险理财产品，可以做教育、养老和财富传承等，国寿很早就推出鑫享鸿福年金保险，买理财产品用不着遮掩，收益是很重要的参考因素。 保险理财产品不论怎么返还，也不论改头换面取了多么喜气的产品名称，不论是2010年的老理财产品，还是2018年的新理财产品，都有共同收益特征。 本期产品分析： 1、如何一眼看出保险理财产品收益高低 2、鑫享鸿福和高端开门红理财产品比较分析 3、除了产品本身，还需参考哪些要素？ 一、如何一眼看出保险理财产品收益高低 每年各家保险公司理财产品加起来不下几十种，如果一个个去看，估计眼花缭乱，如何快速看出一款理财产品好坏呢？ 方法非常简单 让业务员做一份：年交10万，共交3年的计划书（投保年龄不限），然后看生存总利益。 1、高端理财：第三年交完费即回本，按照中档利益测算，生存总利益就已经约等于保费，就是交完费就已经回本。生存总利益=现金价值（退保金）+累计分红+累计生存金，但是很多公司不对外公布现金价值，不让消费者随意看出总收益情况。 注意：高端理财一般有交费金额、投标时间和额度限制，不是想买就能买到。 2、一般理财；第8-9年回本。这种理财生存总利益要到第8-9年才回本，总收益在同样经营状况下，无论如何无法跟高端理财相比。这种理财不限额度，不需要抢购，保险公司放开额度卖。 3、低端理财；十几年以后才能回本，这种理财在保险市场最常见的特征就是隐藏现金价值，不让外人预测收益情况，将收益视为绝密，不让人知道。 二、鑫享鸿福和高端开门红理财产品比较分析 高端开门红理财产品，每年都一样，交完费就已经回本，所以随便哪一款过去的高端开门红理财产品作为参考对象，马上看到鑫享鸿福的收益情况：具体如下： 太保利赢年年2018是去年的开门红理财产品，具有典型的高端理财产品特征，交完费就已经回本。而国寿鑫享鸿福没有对外公布现金价值，无法看到生存总利益，但是只是保15年，可以看到同样交费情况下，到第15年时收益对比情况。 我们可以得出的结论： “鑫享鸿福跟利赢年年收益差距明显，肯定不是一款高端理财产品。让业务员做一份计划书，年交10万，交三年，看看生存总利益大概多少年回本，看看这是一般理财还是低端理财。” 同样经营状况下，从国寿内部来说，鑫享鸿福肯定不能跟国寿2019年开门红高端理财相比，所以想买鑫享鸿福的客户等到12月看看开门红理财产品以后再决定不迟。 三、除了产品本身，哪些因素影响产品好坏？ 1、收益稳定性。很多理财产品不分红，也没有万能账户，因为分红和万能账户利率不稳定，存在一定的偏差，造成总体收益不稳定。很多小公司产品不分红，只有万能账户或者万能账户也没有，从投保开始，每年固定返钱，这种理财收益极其稳定可靠。后者往往更适合作为养老，养老比较看重稳定性。 2、产品特色。如鑫享鸿福附加有高额定期寿险和恶性肿瘤保险金等，但是保障期限有限，但是如果非常看重额外的保障功能，也可以考虑。 3、现金价值。现金价值高（退保金高），回本快，就算收益不好，退保不会有损失；如果需要资金周转，可以贷出来的金额更多。现金价值高的产品，怎么样也不会差到哪里去。 4、公司经营状况，对于既有分红又有万能账户的保险理财产品来说，经营稳定，往往分红和万能收益也稳定，不会有太大波动，长期收益更可靠，这一点像平安、国寿、太保、泰康、华夏等大公司经营上比一些小公司稳定的多。 产品总结：从产品本身收益来看，鑫享鸿福并不是一款高端理财产品，对于消费者来说等到12月份跟各大公司2019年开门红理财产品对比以后，再决定是否投保。 【相关推荐】 2019开门红国寿理财：鑫享金生A款 理财对比：国寿鑫享金生B和平安金瑞人生 阅读全文
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