深度分析：国寿鑫享鸿福年金保险

每年12月，各大公司都会推出保险理财产品，可以做教育、养老和财富传承等，国寿很早就推出鑫享鸿福年金保险，买理财产品用不着遮掩，收益是很重要的参考因素。

保险理财产品不论怎么返还，也不论改头换面取了多么喜气的产品名称，不论是2010年的老理财产品，还是2018年的新理财产品，都有共同收益特征。

本期产品分析：

1、如何一眼看出保险理财产品收益高低

2、鑫享鸿福和高端开门红理财产品比较分析

3、除了产品本身，还需参考哪些要素？

一、如何一眼看出保险理财产品收益高低

每年各家保险公司理财产品加起来不下几十种，如果一个个去看，估计眼花缭乱，如何快速看出一款理财产品好坏呢？

方法非常简单

让业务员做一份：年交10万，共交3年的计划书（投保年龄不限），然后看生存总利益。

1、高端理财：第三年交完费即回本，按照中档利益测算，生存总利益就已经约等于保费，就是交完费就已经回本。生存总利益=现金价值（退保金）+累计分红+累计生存金，但是很多公司不对外公布现金价值，不让消费者随意看出总收益情况。

注意：高端理财一般有交费金额、投标时间和额度限制，不是想买就能买到。

2、一般理财；第8-9年回本。这种理财生存总利益要到第8-9年才回本，总收益在同样经营状况下，无论如何无法跟高端理财相比。这种理财不限额度，不需要抢购，保险公司放开额度卖。

3、低端理财；十几年以后才能回本，这种理财在保险市场最常见的特征就是隐藏现金价值，不让外人预测收益情况，将收益视为绝密，不让人知道。

二、鑫享鸿福和高端开门红理财产品比较分析

高端开门红理财产品，每年都一样，交完费就已经回本，所以随便哪一款过去的高端开门红理财产品作为参考对象，马上看到鑫享鸿福的收益情况：具体如下：

太保利赢年年2018是去年的开门红理财产品，具有典型的高端理财产品特征，交完费就已经回本。而国寿鑫享鸿福没有对外公布现金价值，无法看到生存总利益，但是只是保15年，可以看到同样交费情况下，到第15年时收益对比情况。

我们可以得出的结论：

“鑫享鸿福跟利赢年年收益差距明显，肯定不是一款高端理财产品。让业务员做一份计划书，年交10万，交三年，看看生存总利益大概多少年回本，看看这是一般理财还是低端理财。”

同样经营状况下，从国寿内部来说，鑫享鸿福肯定不能跟国寿2019年开门红高端理财相比，所以想买鑫享鸿福的客户等到12月看看开门红理财产品以后再决定不迟。

三、除了产品本身，哪些因素影响产品好坏？

1、收益稳定性。很多理财产品不分红，也没有万能账户，因为分红和万能账户利率不稳定，存在一定的偏差，造成总体收益不稳定。很多小公司产品不分红，只有万能账户或者万能账户也没有，从投保开始，每年固定返钱，这种理财收益极其稳定可靠。后者往往更适合作为养老，养老比较看重稳定性。

2、产品特色。如鑫享鸿福附加有高额定期寿险和恶性肿瘤保险金等，但是保障期限有限，但是如果非常看重额外的保障功能，也可以考虑。

3、现金价值。现金价值高（退保金高），回本快，就算收益不好，退保不会有损失；如果需要资金周转，可以贷出来的金额更多。现金价值高的产品，怎么样也不会差到哪里去。

4、公司经营状况，对于既有分红又有万能账户的保险理财产品来说，经营稳定，往往分红和万能收益也稳定，不会有太大波动，长期收益更可靠，这一点像平安、国寿、太保、泰康、华夏等大公司经营上比一些小公司稳定的多。

产品总结：从产品本身收益来看，鑫享鸿福并不是一款高端理财产品，对于消费者来说等到12月份跟各大公司2019年开门红理财产品对比以后，再决定是否投保。

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