第38页 - 保险笔记

分析：复星保德信星享福2020年金险优缺点详解

随着国民生活水平的改善和自我意识的觉醒，现在越来越多的年轻人不愿意为了生孩子防老，更多的是关注自身的需求和当下的生活。不过很多90、80后也早早为自己的养老生活做了规划，保险公司每年推出的年金险，就是一款现在投资，后续享有收益的理财产品，适合长期持有作为教育、养老投资。星享福2020养老年金险，又名星禧养老年金险，是复星保德信人寿推出的一款养老年金险产品。这款产品不仅长期收益可观，且现金价值高，支持加保/减保，灵活性很强。再加上年金有两种领取方式，既适合有纯粹养老需求的人，又适合对资金灵活性有需求的人，是一款不可多得的终身年金险。那么，这款产品在市场上定位怎么样？适合什么样的人群呢？本期主要看点： 1、复星保德信星享福2020投保基本信息 2、复星保德信星享福2020的优势和不足之处 3、复星保德信星享福2020收益对比 4、复星保德信星享福2020适合人群和投保建议 01 首先了解投保信息具体看下这款产品怎么领取。这款产品有增额和等额两种领取方式，具体看下不同的领取方式下，年金返还情况：以30岁男性，每年交3万，10年交为例。两种领取方式金额差异较大，但是各有优势：计划一：前期领取年金较少，但是越往后领取的金额越多，一定程度上可以抵御通货膨胀；计划二：每年领取的金额固定，且领取的金额足够高，退休后每年能领到一笔丰厚的养老金。 02 投保优势分析 1、交费方式灵活星享福2020缴费期间选择上比较灵活，可选趸交、3/5/10/15/20年缴，或者直接缴至养老金领取年龄，适用人群广泛。交费期越长，对消费者越有利，这样可以提高保费的杠杆。现在的1万和5年后的1万，完全是两个概念。延长缴费期还有可能享受保费豁免的权益。 2、现金价值高，回本快多数保终身的长期年金险都有一个特点：回本速度比较慢，资金灵活性不强。星享福2020却一反常态，回本速度快，即使是前期身故或退保，也能获得高额的现金价值。以30岁李先生投保为例，年交10万交10年的现金价值演变，具体看下不同年龄的现金价值收益情况：前期现价比较低，不过增速快，第10年现价超过总保费，实现“返本”。作为一款终身年金产品，这个返本速度超过同类产品。 03 值得注意的细节部分 1、没有万能账户星享福2020可选2个领取计划，分别是增额与等额领取。增额是每期领取金额越来越多，等额则是每期固定领取同样的金额。虽然领取金额方式不一样的，但最终领取的金额总数都是一样的。不过星享福2020没有附带万能账户，不能实现复利的增值。 04 适用人群和投保建议星享福2020年金险投保灵活度高，增额和等额领取的方式比较有亮点，计划一前期领取的年金比较少，用来养老稍显吃力，但现价高，更适合有遗产传承需求的人。计划二每年领取的钱较多，现价较低，则更适合最为养老金来领取。阅读全文

2024-10-20

对比：平安金瑞人生21和财富金瑞21年金险

希财保保险顾问

保险产品评测保险产品对比

2021年开门红已经开始，平安前后推出了财富金瑞21和金瑞人生21两款年金保险，这两款产品是平安旗舰型年金理财险，相比于20年版，21版做了一些升级。金瑞人生21由平安金瑞人生(2021)年金保险、平安聚财宝(20)、平安附加轻症倍护疾病保险三部分组成，交费期间分别为3年、5年和10年，保险期间可选10年或15年，0-65岁可投，高年金领取，满期返还100%基本保额。财富金瑞21由财富金瑞年金保险和聚财宝终身寿险（万能型）组合而成。财富金瑞从第5年度开始领取年金，一直到第10年度合同期满，所领取的年金可以不取出来，转入万能账户聚财宝终身寿险（万能险），进行累积生息。同作为平安的理财产品，搭配旗下万能账户-聚财宝20，保障期间是终身，保底收益1.75%。本期看点： 1、平安金瑞人生21和财富金瑞21区别分析 2、平安理财产品与同类产品对比分析 3、平安理财产品优缺点分析 4、产品投保策略参考一、两款产品基本信息对比作为同一家公司的同期产品，首先看下基本信息区别：区别一：产品收益不同这是最直观的感受。在同样交费年龄，同样交费情况下，财富金瑞21要比金瑞人生21收益要稍高，但是高的幅度不大。具体看下收益情况：按照4.5%的中档聚财宝万能利率预计：目前聚财宝实际利率5%，高于中档万能利率。区别二：产品保障期限和返还形式不同金瑞人生21保10年或15年，第五年开始返还保费60%，后续返保额30%，相对而言，财富金瑞21五年开始每年返保费100%。前期返还金额高，资金灵活度要稍高一点，更有利于万能账户复利增值，有利于轻症倍呵护条款使用，发生轻疾，万能账户价值翻倍。区别三：产品投保起点不同财富金瑞21一般是5万起存，交3年，且有销售时间限制；而金瑞人生21起点有的地区是3年交，5万起投，5年交2万起投，10年交15000起投，看各地规则。区别四：和市面上大公司同类型产品对比分析以同期的国寿短期理财产品作为参考，看下平安理财产品怎么样：平安理财产品的优缺点优势所在： 1、经营稳健、万能账户利率稳定平安普通万能险有近18年的运作经验，普通万能险利率虽然保底也是1.75%，但是十几年实际利率最低3.85%，但是近十几年来长期都是稳定在中档利率4.5%；而聚财宝万能利率稳定在5%。 2、万能账户部分领取限制少，追加手续费较低保单后续返还生存金如果不领取会进入聚财宝万能账户复利计息，平时有资金需求，可以随时部分领取；有闲钱还可以追加。新的聚财宝20部分领取限制少，追加万能账户手续费2%，算是比较低，有利于通过追加万能账户投保 3、可附加轻疾赔付金这两款理财产品，可以附加轻疾倍护，发生合同约定的15类轻疾时，聚财宝万能账户价值翻倍，假如账户价值是18万，发生轻疾以后变成36万。这个账户价值翻倍要扣除趸交保险费和追加保险费。不足之处： 1、投保起点高，要求一定的经济实力； 2、保底利率不高，所有保险理财产品预期收益都是基于预期，未来利率都是不确定的，而平安的保底利率不高，只有1.75%。适合人群和投保建议：财富金瑞21交费起点高，但是收益上并没有跟金瑞人生21形成较大差距，如果正常投保，财富金瑞能够买到自然可以。金瑞人生21投保起点比较低，通过追加万能投保，长期收益更高，投保价值更高. 平安也是目前经营最好的一家公司，对于追求稳健，有一定收益的用户来说，平安的产品值得考虑。阅读全文

2024-10-20

2024-10-20

重疾不仅会给家庭带来负担，毕竟医疗费不便宜，同时也会造成家庭收入中断，影响到家庭的正常运转。因此重疾保险和能解决重疾医疗费的保险也是很有必要的。农银人寿推出的康无忧保险是一款返还型重疾保险，主险是具有返还功能的两全险，附加险是重疾险。其保障内容是75种重疾保障、同时因75种重疾住院产生的医疗费可以报销，有身故保障责任，同时平安满期可以返还保费。但是这款只是重疾保障，不包括常见的轻症和中症保障，在医疗费报销方面也仅限重疾医疗费。因此在保障上还是有比较大的局限。那么，这款保险产品是否值得投保呢？本期主要分析： 1、农银康无忧重疾险的基本信息介绍 2、与同类产品综合对比 3、基本优势和不足之处 01 基本信息介绍康无忧重疾保险的保障内容是保75种重疾、重疾医疗、身故保障，且满期有返还。如果罹患75种重疾可以一次性赔付保额，因这75种重疾产生的医疗费可以报销。具体情况如下： 02 与同类产品综合对比 1、保障期限来看，康无忧保障期是20年或30年，其他两款康瑞B和福满分保障更长，最长可以保到80岁，覆盖的年龄段更广。 2、保障内容上看，康无忧重疾保险仅保重疾和重疾医疗，有身故责任。另外两款产品保的轻重疾，康瑞B有针对特定重疾额外保障。 3、保费返还上，康无忧是返还的主险保额，其他两款平安满期返保费。 03 基本优势和不足之处基本优势：确诊重疾，可以一次性赔付保额，同时因重疾产生医疗费可以报销。不足之处： 1、不保轻症和中症，保障覆盖不全。 2、保费较贵，同样的保额可以用更少的预算买到性价比更全的产品。总之，康无忧适合看中重疾保障的群体，但是保障过于简单，加上保费较贵，性价比不高。阅读全文

2024-10-20

分析：招商信诺安享康健优享版优缺点详解

希财保保险顾问

保险产品评测保险产品对比

2024-10-19

分析：安徽亳州市亳惠保惠民医疗险优缺点详解

希财保保险顾问

保险产品评测保险产品对比

2020年上半年，各大城市牵头先后推出了惠民医疗，这类险种具有一定的惠民性质，是政府和商业保险公司合作，推出的普惠性质的补充医疗保险，不限年龄、健康和职业状况投保。这类险种仅限参加各大城市职工医保或城乡居民医保群体参加，覆盖人群范围仅限一二线城市群体，十八线小城市人群不能购买。随着惠民医疗的深入开展，各大中小城市也先后推出普惠性质的医疗险。安徽亳州市新推出了一项地方性医疗保险，叫做“亳惠保”。只要在符合当地职工、居民医保就能够买。一年58元，包含200万住院费用和高额特定药品费用，仅限住院费用2万免赔额，即使患有癌症、糖尿病、冠心病也可投保，健康要求低。是对医保很好的补充。那么，这款产品适合什么人群投保？有了商业医疗保险还有必要买吗？本期看点： 1、亳州毫惠保惠民医疗基本信息 2、亳州毫惠保与同类产品比较优势和不足 01 首先看下产品基本信息情况 1、投保前已患5类疾病，不影响投保，但是导致的住院费用不赔，具体的病种如下：（1）肿瘤类：恶性肿瘤（含白血病、淋巴瘤）；（2）肝肾疾病：肝硬化、肝功能不全、肾功能不全；（3）心脑血管、糖脂代谢疾病：缺血性心脏病（含冠心病、心肌梗死）、慢性心功能不全（心功能三级及以上）；脑血管疾病（脑梗死、脑出血）；高血压3级；糖尿病且伴有并发症；（4）肺部疾病：慢性阻塞性肺病、慢性呼吸衰竭；（5）其他疾病：系统性红斑狼疮、再生障碍性贫血、瘫痪、溃疡性结肠炎。 2、投保前已经有了以下疾病或者下列疾病的病前症状，导致的高额特定药品费用不赔，具体是：肿瘤类：恶性肿瘤（含白血病、淋巴瘤）。 02 定和同类产品对比分析 2020年各大城市相应出台了各地的惠民医疗保险，在保障内容的设置上，无统一的规定，不过核心的差别不大，关键看报销比例、免赔额及保险范围的限定等。以下是具体的介绍：主要的优势部分： 1、投保门槛低：这款产品和其他产品一样，不限年龄、不限职业，支持带病投保； 2、价格便宜：58元保一年，就相当于两杯奶茶的钱； 3、报销比例高：其他同类产品很多报销比例是70%，而这款保险产品达到80%，相当不错。 4、增值服务出彩：提供了药品垫付功能，只要被保人通过理赔审核后就可以联系指定的药店支付自付部分，剩余的由药费就由安徽亳州市亳惠保结算。相对不足： 1、疾病限制种类多：这款产品投保前患5类疾病后续发生费用不赔，虽然只有5类，但是细分下来疾病种类比较多，对这部分人群不利。 2、住院费用有2万的免赔额：这款产品住院费用2万免赔额，不和高额特定药品共享免赔额，有一定的理赔门槛，主要应付大病就诊，一般疾病住院很难达到理赔门槛。 3、不报社保目录外医疗费用：住院医疗费用仅限医保目录范围内的医疗费用，不报销医保目录范围外的医疗费用，相当于是医保自付部分费用，报销范围还是有一定的局限性。产品点评：亳州亳惠保惠民医疗险的投保人群范围覆盖亳州市整个医保群体，投保范围放宽，一年58元的保费，投保限制条件宽松。高额特定药品费用100万，没有免赔额，只限投保前有癌症群体不赔。身体健康状况不允许购买商业保险群体，可以购买作为医保的补充。但是不报销社保目录外医疗费，报销范围有一定局限。阅读全文

2024-10-19

分析：永安贝呵护少儿百万医疗险优缺点详解

希财保保险顾问

保险产品评测保险产品对比

很多父母在买保险的时候，第一时间考虑的是孩子，百万医疗险以价格低保障高很受欢迎，特别是针对少儿专属的百万医疗险特别受到喜爱，不仅可以解决普通疾病医疗费，同时对于重疾医疗费也可以报销。永安贝呵护少儿百万医疗险是由永安保险承保，主要针对0-17岁少儿群体，保一般医疗和重疾医疗，有重疾住院津贴，另外，普通的门急诊也可以报销，包含了意外和合同规定的重疾以外的疾病。相较于以往的百万医疗险有一定的突破，包含了普通的门急诊。那么，这款永安贝呵护少儿百万医疗险是否值得投保呢？本期主要分析： 1、永安贝呵护少儿百万医疗基本信息介绍 2、与同类少儿百万医疗险产品对比 3、基本优势和不足之处 01 基本信息介绍永安贝呵护少儿百万医疗险主要针对0-17岁少儿群体，保100万一般医疗和100万重疾医疗，有重疾住院津贴，提供普通门急诊医疗报销，包含意外或重疾以外的疾病。具体情况如下： 02 与同类产品综合对比 1、投保年龄上不同，永安贝呵护是0-17岁投保的，只覆盖少儿群体。平安e生保保证续保2020和尊享e生2020是投保年龄涵盖了少儿和成人。 2、保证责任上不同，永安贝呵护有普通门急诊医疗费报销，另外有提供重疾住院津贴。重疾医疗保障中不含住院前后门急诊费用。其他两款百万医疗险产品包含的重疾医疗比较的全面，所有项目都已经包括了。 3、保费不同，永安贝呵护少儿百万医疗险的保费在同类产品中属于较高的，另外两款产品的保费相对较便宜。 03 基本优势和不足之处基本优势： 1、可报销普通门急诊费用，包含了意外或重疾以外的疾病。 2、重疾住院津贴高，这款产品的重疾住院津贴一天高达200元。 3、可报销自费药，一般社保是不会报销丙类自费药，乙类只能报销一部分，需要自掏腰包，这款产品可以报销自费药。不足之处： 1、续保条件不好，不保证续保，且续保需要审核。 2、一般医疗不包含特殊门诊、门诊手术，重疾医疗中没有包含住院前后门诊费用。 3、保费贵，明显可以看出同年龄段下，永安贝呵护少儿百万医疗的价格更高。总之，永安贝呵护少儿百万医疗险，除了一般医疗和重疾医疗保障，对于普通疾病的门急诊也可以保障。阅读全文

2024-10-19

分析：友邦传世金生2020年金险优缺点详解

希财保保险顾问

保险产品评测保险产品对比

两全保险，顾名思义就是生死两全，平平安安生可领钱，万一发生不幸，发生重疾或身故可以赔钱，属于寿险范畴。友邦保险是第一家进驻国内的外资保险公司，将寿险代理人制度引入到了内地，率先开启了保险营销员制度。此外友邦非常注重客户服务，在中高端客户中有口皆碑。目前只在上海、广东、北京、江苏有分公司，自身定位服务于大陆经济最发达地区一批对保险价格不敏感的中高净值人群。传世金生2020（分红型）是旗下的一款年金保险，属于分红理财，在返还生存金的基础上，每年还有分红，还能搭配万能账户实现复利增值。传世金生2020这款分红理财险怎么样？收益如何？值得买吗？本期主要分析： 1、传世金生2020返还规则分析 2、传世金生2020主要优势和相对不足 3、传世金生2020回本时间及预期收益 01 看下这款产品的投保规则这是分红理财，不仅每年有保额20%或40%的生存金返还，还有每年分红，注意分红是不确定的，如果公司经营的比较好，一般分红一年比一年高。保障权益： 1、年金：保单第5年至64周岁前，按基本保额20%给付；65周岁后，按基本保额40%给付。 2、满期金：至被保险人105岁，100%所交保费。 3、搭配万能账户，二次增值：增利宝2020，最低保证利率为年利率2%，持续增值。 4、身故保障：100%已交保费、现金价值两者取较大值。 02 一定交费下的预期收益情况消费者买了理财产品，更多关心的是到了哪一年究竟可以拿到多少钱。这里以一个投保示例进行说明，30岁男性，年交101328（保额推保费）元，交10年，在不同分红利率下，预期收益演示情况： 03 值得注意的细节部分 1、保底利率偏低，这款万能账户增利宝2020保底利率只有2%，目前很多险种的保底利率都承诺给到了3%，相比之下，这款产品的保底利率偏低。 2、分红不确定，这是一款分红型年金险，分红和保险公司的经营情况挂钩，保险公司当年的经营好，分红可能多；经营差，分红会下降。不确定的收益都不能算在自身的资产里面。产品点评：分红型产品在市面上较少见，传世金生2020这款年金险在返年金的同时有一定的分红，但分红不确定，不仅受到保险公司经营情况的影响，同时也受到保险公司分红策略的影响。传世金生2020保障比较简单，有一定寿险性质，身故直接返保费、现价较大值，不会有保费倒挂的现象，但是生前的利益难以最大化。适合对每期现金流要求不多并且想留钱给下一代的客户，不过实际利率并不能保证。阅读全文

2024-10-19

分析：阳光人寿康世宁重疾优缺点详解

希财保保险顾问

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阳光保险作为老牌保险公司，知名度高，且线下服务机构分布广，基本上县级都可以找到服务机构，售后服务还是很便捷的。阳光保险康世宁重疾保险是一款单次赔付的终身重疾险，保50种重疾，12种轻症，轻重疾且只赔一次，只有身故保障，这款产品没有被保人轻症豁免，也无法附加，因此在保障上还是存在不足之处。这款产品是早两年推出的重疾险，对于这类老产品，很多人在看到保障更全价格更便宜的险种出来了，不免会有些后悔，那么，投保了康世宁重疾险，是否值得呢？需要退保重新购买吗？本期主要分析： 1、阳光康世宁重疾险的基本信息介绍 2、与同类重疾险产品对比 3、基本优势和不足之处 01 基本信息介绍康世宁重疾险是一款单次赔付的重疾险产品，保50种重疾，12种轻症，有身故保障，没有被保人轻症豁免，具体情况如下：值得注意的是： 1、轻重疾只赔1次，不含中症保障。 2、没有轻症豁免，被保人得了轻症，还需要继续交保费。 01 与同类产品综合对比 1、保障内容上，康世宁是轻重疾单次赔付的产品，平安守护福18是轻症可以多次赔付。 2、从特色保障上看，康世宁只是传统的轻重疾保障，没有特色保障，缺乏癌症额外赔付。平安守护福18可以癌症多赔且运动可以涨保额，阳光的另外一款臻欣重疾也是可以运动涨保额。 03 基本优势和不足之处基本优势：阳光人寿是大品牌公司，线下服务机构分布广，线下服务方便。不足之处： 1、保障简单，轻重疾只赔1次，轻症缺乏轻微脑中风、不典型心肌梗塞这类易高发轻症保障。 2、无被保人轻症豁免，得了轻症，还得继续交保费。 3、性价比不高，保费贵，完全可以用更低的价格买到保障更全的保险。总之，阳光人寿康世宁重疾险是一款较为传统的轻重疾保障的险种，但是保障责任过于单一，不含被保人轻症责任，性价比相对不高。阅读全文

2024-10-19

分析：阳光人寿阳光尊A年金险优缺点详解

希财保保险顾问

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分红型理财产品和一般理财产品最大的不同，是在返还生存金的基础上，每年还会依据保险公司的经营情况，给客户额外的分红收益。虽然分红收益不确定，但是在返还基础上，再增加一定的分红收益，吸引力比较大。阳光保险是寿险老7家之一，品牌知名度还是比较高的，公司具备的实力还是不错的。阳光尊A款年金险（分红型），是阳光人寿最新推出的一款分红年金保险产品，交费期最短3年，10年满期，累计可领取5次生存年金。附加万能账户，复利生息，最低保证利率2.5%，并且可享受保险公司盈利分红。本期主要分析： 1、阳光阳光尊A分红保险产品基本信息 2、阳光阳光尊A分红保险优缺点分析 3、阳光阳光尊A分红险收益情况怎么样？ 01 首先了解一下这款产品基本信息 02 投保这款产品主要优势 1、交费期短交费年期最短仅为3年，如此之短的交费年期，使广大客户的资金压力得以缓解。 2、领取年金多若满足保险合同约定的条件，累计可领取5次生存年金，每次领取的生存年金为累计已交保险费的20%，合计可领取生存年金为累计已交保险费的100%。 3、满期返保费阳光尊A的保险期间仅为10年，保险期间届满时，被保险人还可以领取一笔满期保险金。 4、附加万能账户复利增值附加的万能账户-阳光人寿悦享相伴终身寿险万能型，保障终身的万能账户，最低保证利率2.5%，领取灵活。近几年，阳光人寿的经营一直不错，悦享相伴实际利率会比保底利率高不少，具体见官网公布的利率情况： 03 看下具体的收益情况购买理财产品，最关注的是收益情况怎么样，举个例子看下具体的收益。以35岁男性为例，3年交费，年交10万，共交费30万，按照低档、中档和高档三档利率计算，看下不同利率下的收益情况：按照中档4.5%利率计算，第5年的时候已经回本，收益还算可以。 04 投保这款产品需留意的细节 1、保底利率2.5% 市面上多数理财产品的保底利率都达到了3%，但是这款产品的保底利率只有2.5%，算是比较低的。保底利率是在实际利率不确定的前提下，给客户吃的一颗定心丸，无论实际利率是多少，最后以规定的保底利率为准。 2、分红利益不确定要知道分红型理财产品的分红利益是不确定的，不仅和保险公司的经营状况挂钩，同时还会和保险公司的分红规则挂钩，宣传的利率和实际的利率会有一定的差异。产品点评：年金险最大的优势就是是安全性高，如果长期持有，年金险是不会亏本的。锁定利率，白纸黑字写进合同的承诺。还有资产隔离、财富传承功能。阳光人寿阳光尊A款年金险最短3年缴费，缴费压力小，10年满期，起领时间早，综合看还是不错的。阅读全文

2024-10-19

理财有风险，投资需谨慎

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